翁玲玲　黃馨漫　謝勁草　羅宣宣　況達(dá)

摘 要：中國銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，四大國有商業(yè)銀行和外資銀行一直占據(jù)著銀行業(yè)的巨大市場(chǎng)份額。城商行為了謀求自身更好地發(fā)展，開創(chuàng)了“社區(qū)銀行”新型支行模式。社區(qū)銀行旨在深度挖掘片區(qū)的個(gè)體服務(wù)，利用面對(duì)面的形式進(jìn)行業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展，其盈利是建立在人口基數(shù)智商的小型服務(wù)型商業(yè)銀行。作為一只潛力股，有其強(qiáng)大的自身優(yōu)勢(shì)，但是國內(nèi)現(xiàn)在社區(qū)銀行的發(fā)展卻相對(duì)緩慢，我國對(duì)于社區(qū)銀行的發(fā)展也正處于探索階段。本文從社區(qū)銀行的概述出發(fā)，將社區(qū)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對(duì)比，總結(jié)歸納社區(qū)銀行自身特點(diǎn)。然后對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了描述并分析了當(dāng)前其面臨的困境。最后從對(duì)困境的思考切入，提出幾條建設(shè)性的建議。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；商業(yè)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀與困境；片區(qū)服務(wù)；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、社區(qū)銀行的概述

（一）社區(qū)銀行的概念

在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的雙重沖擊下，社區(qū)銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行跑馬圈地的戰(zhàn)場(chǎng)，是商業(yè)銀行追逐新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的產(chǎn)物。在國內(nèi)，對(duì)社區(qū)銀行有不同的理解，巴曙松認(rèn)為社區(qū)銀行是“一個(gè)全民專注于為不同的客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，并與客戶保持長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)關(guān)系”；王愛儉認(rèn)為“與我國現(xiàn)狀和國情比較接近的社區(qū)銀行概念重點(diǎn)在資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)定位三個(gè)方面，認(rèn)為在我國，社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)該在20億元人民幣，以股份制、股份合作制模式，服務(wù)于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟(jì)?！蹦壳皩?duì)社區(qū)銀行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)主要有兩個(gè)：一是資產(chǎn)規(guī)模較小，二是主要為本地中小企業(yè)和居民家庭提供服務(wù)。

（二）社區(qū)銀行的特點(diǎn)

在中國國有商業(yè)銀行和跨國銀行占據(jù)了巨大的市場(chǎng)份額的背景下，社區(qū)銀行依然能逐漸發(fā)展，得益于社區(qū)銀行經(jīng)營理念和商業(yè)模式等方面的特點(diǎn)。

1.區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，節(jié)約了勞動(dòng)力和機(jī)構(gòu)設(shè)置成本，降低金融服務(wù)價(jià)格。

2.社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)的居民和企業(yè)更為熟悉，能及時(shí)獲取信息，降低信息的不對(duì)稱性，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生。

3.社區(qū)銀行主要面向中小企業(yè)和居民，服務(wù)更加全面化和個(gè)性化。

4.社區(qū)銀行在設(shè)立過程中，不同于國有壟斷投資或純粹的民營資本，社區(qū)銀行投資呈現(xiàn)多元化。

二、我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及困境

（一）我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國推出了第一個(gè)具有社區(qū)銀行概念的機(jī)構(gòu)——上海農(nóng)商銀行，此后，民生、興業(yè)、光大、中信、浦發(fā)等眾多股份行都紛紛加入社區(qū)銀行發(fā)展與布局的行列，并開始探索其獨(dú)特的運(yùn)營模式。社區(qū)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)在全國各地，一躍成為政策性銀行、國有銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行之后的第五大行。

近些年隨著緩解小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款難的呼聲日益高漲以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)的沖擊，在中國社會(huì)人口老齡化現(xiàn)象加劇的背景下，中國建立社區(qū)銀行的必要性日益凸顯。社區(qū)銀行的出現(xiàn)是富有創(chuàng)新與時(shí)代性的，但是也存在嚴(yán)重的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。

（二）我國社區(qū)銀行的發(fā)展困境

1.社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)開展一定程度上受到了國家法律的束縛?！吨袊y監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，社區(qū)支行和小微支行只分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無人”則必須為自助，不存在中間形態(tài)。《通知》還規(guī)定，社區(qū)銀行一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，這從某種程度上限制了社區(qū)銀行深挖小微企業(yè)金融需求的能力。

2.社區(qū)銀行建立的要素籌備困難。選址難，必須與人口基數(shù)、面積與價(jià)格等多種因素互相協(xié)調(diào)。人才少，設(shè)備跟不上發(fā)展的速度，很難將員工自身利益與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)聯(lián)系在一起。

3.社區(qū)銀行的服務(wù)容易被同質(zhì)化。社區(qū)銀行的服務(wù)內(nèi)容很難在現(xiàn)有普通銀行的服務(wù)內(nèi)容上再創(chuàng)新；由于規(guī)模較小，其所能提供的金融產(chǎn)品也大大減少，不利于風(fēng)險(xiǎn)的降低和控制。

4.社區(qū)銀行缺乏地方政府政策的支持。社區(qū)銀行的概念并未深入人心，當(dāng)?shù)卣畬?duì)于這種新型銀行體制的影響缺乏經(jīng)驗(yàn)，造成了既不支持又不反對(duì)的尷尬局面。

三、對(duì)我國社區(qū)銀行走出困境的思考

針對(duì)以上對(duì)我國社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)的總結(jié)與分析，圍繞以下三個(gè)思考要點(diǎn)，對(duì)我國社區(qū)銀行發(fā)展的瓶頸提出建議。

首先我國的社區(qū)銀行在現(xiàn)階段仍應(yīng)由規(guī)模較大的商業(yè)銀行進(jìn)行牽頭。我國金融業(yè)實(shí)行牌照制度，發(fā)展新成立獨(dú)立分散的社區(qū)銀行存在較大難度，但在大銀行牽頭下成立的社區(qū)銀行，既能夠克服民眾對(duì)社區(qū)銀行的普遍不信任感，也能夠幫助社區(qū)銀行充分的發(fā)揮關(guān)系型優(yōu)勢(shì)，形成以人際關(guān)系為網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)系統(tǒng)。

其次社區(qū)銀行應(yīng)在合作中謀求機(jī)會(huì)。 由于對(duì)信息的充分掌握，社區(qū)銀行能夠比大銀行更好的預(yù)測(cè)這些企業(yè)的發(fā)展前景，所以社區(qū)銀行應(yīng)該發(fā)揮其信息優(yōu)勢(shì)，對(duì)周圍片區(qū)的小微企業(yè)提供貸款咨詢，積極尋求與居委會(huì)以及相應(yīng)片區(qū)政府機(jī)關(guān)合作，推出便民利民服務(wù)。

最后社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的開展應(yīng)以服務(wù)為中心，以片區(qū)居民和中小微型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，克服產(chǎn)品同質(zhì)化，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)。

四、根據(jù)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及困境提出建議

（一）社區(qū)銀行可以由大型股份制商業(yè)銀行入股成立，二者形成母子關(guān)系。一方面社區(qū)銀行作為子公司，相對(duì)于作為大型股份銀行的支行來說更加具有資金運(yùn)用上的獨(dú)立性與靈活性；另一方面由于其自負(fù)盈虧，社區(qū)銀行的管理者相對(duì)于支行的管理者來說更具有積極性。

（二）社區(qū)銀行可以為片區(qū)內(nèi)居民以及商戶提供類似于“一卡通”的聯(lián)名卡便民服務(wù)，具體如下：區(qū)內(nèi)商戶協(xié)商，讓居民能夠直接在商戶處使用該卡消費(fèi)；進(jìn)一步與當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)協(xié)商，將水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等費(fèi)用納入該卡的刷卡范圍。為進(jìn)一步激勵(lì)居民和商戶使用該卡，可以通過將該卡的消費(fèi)量與個(gè)人消費(fèi)信貸和小微貸款額度相匹配。

聯(lián)名卡便民服務(wù)的好處有：①擴(kuò)大銀行在片區(qū)的影響，增加銀行的業(yè)務(wù)量；②簡(jiǎn)化支付程序，降低銀行的營業(yè)成本；③強(qiáng)調(diào)了社區(qū)銀行的服務(wù)性質(zhì)，有利于樹立社區(qū)銀行的形象；④對(duì)社區(qū)銀行來說，該卡的消費(fèi)信息將成為銀行實(shí)行交叉銷售很好的分析材料：銀行通過對(duì)個(gè)體消費(fèi)習(xí)慣的分析，可以更加直觀的了解每個(gè)個(gè)體的特征和需求，節(jié)約了銀行在獲得信息方面的其他成本費(fèi)用。

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