周思潔

銀行雨天收傘，卡債族雪上加霜，有心解決債務(wù)的人，該怎么找銀行談判？還債計(jì)劃最高手段，就是爭(zhēng)取到最大的降息空間，銀行降得越多，欠債人還得越輕松。其實(shí)只要有誠(chéng)意，銀行通常會(huì)同意延長(zhǎng)還款期限，讓客戶獲得喘息空間。那銀行欠款與私人借貸，哪一種先還？

一、小負(fù)債先還銀行

如果是小負(fù)債（指資金缺口小于年收入），又想守住信用的話，就要優(yōu)先還銀行。

雖然私人借貸沒有如期歸還會(huì)被怨、被罵，但好處是，你的信用不良記錄不會(huì)掛上銀行的聯(lián)征中心，因此不會(huì)讓自己信用受損。

二、中負(fù)債視情況而定

如果是中負(fù)債（指資金缺口大于年收入，但還借得到錢），就要看是否有貴人相助，能否保住信用。如果有貴人相助，建議先還銀行錢，因?yàn)檫@樣才可保住聯(lián)征中心的正常記錄。如果無(wú)法再借錢還錢，必須犧牲信用了，有錢時(shí)建議先還私人借貸，原因有兩個(gè)：一是因私人往往也需用錢，且有人情壓力在，相較之下，銀行至少不缺錢；二是聯(lián)征中心的記錄，必須是所有銀行欠款都還清，且在保存期限屆滿后，信用才可恢復(fù)正常，所以如果欠12家銀行錢即使還了11家，聯(lián)征中心的信用記錄仍然是不良的，因此建議先還私人借貸。

三、大負(fù)債先還私人借貸

當(dāng)欠款已達(dá)大負(fù)債時(shí)（指資金缺口大于三年收入，且變賣一切也不夠清償），代表財(cái)務(wù)已經(jīng)相當(dāng)窘困，這時(shí)先歸零，一切重來(lái)。因此，建議先償還私人借貸，早日解除人情債。如果還有余錢，且在能力范圍內(nèi)，可先還掉不計(jì)息或可特別優(yōu)惠還款的銀行。至于其他銀行欠款，請(qǐng)?jiān)陬櫤蒙钏韬笤儆谀芰Ψ秶鷥?nèi)，拉長(zhǎng)時(shí)間慢慢還，就當(dāng)成繳貸款一樣。

（摘自“搜狐讀書”）