在江蘇銀行“稅e融”風(fēng)生水起的背后，是大數(shù)據(jù)發(fā)揮著產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理的核心作用。在“稅e融”取得成功后，江蘇銀行已經(jīng)將應(yīng)用范圍擴(kuò)展到“E融”系列——涵蓋了對(duì)公、對(duì)私多個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景的熟練掌握已經(jīng)成為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力所在。

“因?yàn)槲冶旧硎峭獾貞艨?，公司在?dāng)?shù)赜譀](méi)有房屋等固定資產(chǎn)，所以一直融資很困難。去年12月份有人突然電話我說(shuō)不用抵押就可以貸款，當(dāng)時(shí)感覺(jué)這事不靠譜。后來(lái)又說(shuō)讓我?guī)霞{稅數(shù)據(jù)去銀行，通過(guò)審批可獲得貸款，我想不如就去試試?！焙贾輮W騰繡品有限公司法人代表蔣亮表示自己當(dāng)時(shí)抱著半信半疑的態(tài)度去了江蘇銀行杭州市蕭山支行，“沒(méi)想到從進(jìn)去調(diào)出納稅數(shù)據(jù)、開(kāi)戶辦卡、到放款僅僅一個(gè)半小時(shí)就全部完成了，公司成功申請(qǐng)到了‘稅e融’的95萬(wàn)元貸款?！?/p>

這只是“稅e融”為小微企業(yè)解決融資難問(wèn)題的一個(gè)案例，根據(jù)江蘇銀行“稅e融”項(xiàng)目負(fù)責(zé)人介紹，截至2016年5月底，“稅e融”授信客戶總數(shù)已超過(guò)1萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)78.08億元，在杭州、深圳地區(qū)累計(jì)為近千家企業(yè)提供了超過(guò)2億元貸款，成為銀稅合作不折不扣的“隱形冠軍”，受到眾多小微企業(yè)主的好評(píng)。而且，“稅e融”產(chǎn)品還被評(píng)入2015年度江蘇省銀行業(yè)“創(chuàng)新服務(wù)”最有影響十大事件名單。同時(shí)，江蘇銀行還與甘肅、湖南、山東、福建等地區(qū)的城商行開(kāi)展了“稅e融”的深度合作。

應(yīng)數(shù)據(jù)而生的“稅e融”

2014年10月，江蘇銀行為了響應(yīng)當(dāng)時(shí)的大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)熱潮，啟動(dòng)了大數(shù)據(jù)的研究，研究認(rèn)為，“金融業(yè)務(wù)線上化趨勢(shì)終究會(huì)到來(lái)，這個(gè)過(guò)程也許是三、五年，也許是十年，但是它終究會(huì)全面實(shí)現(xiàn)。開(kāi)始的兩個(gè)研究方向是風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)營(yíng)銷。在實(shí)施的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)多次探討，江蘇銀行確定了大數(shù)據(jù)的三項(xiàng)工作重點(diǎn)：風(fēng)控、營(yíng)銷與數(shù)據(jù)治理，隨之江蘇銀行啟動(dòng)了數(shù)據(jù)治理工作，用了大概一年的時(shí)間，數(shù)據(jù)質(zhì)量有了明顯的提升。

在2015年4月份的第二次大數(shù)據(jù)會(huì)議上，江蘇銀行認(rèn)為數(shù)據(jù)治理已初有成效，風(fēng)控取得了明顯的效果，但營(yíng)銷場(chǎng)景問(wèn)題仍不容忽視。鑒于此，江蘇銀行高層親自帶隊(duì)調(diào)研，調(diào)研結(jié)論是只有業(yè)務(wù)線上化的途徑才能真正實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的營(yíng)銷場(chǎng)景建設(shè)。江蘇銀行創(chuàng)新的‘E融’產(chǎn)品系列就是是大數(shù)據(jù)應(yīng)用和‘業(yè)務(wù)線上化’的典型體現(xiàn)。參與當(dāng)時(shí)調(diào)研的人士坦言：“實(shí)際上當(dāng)時(shí)主要是為了把業(yè)務(wù)搬到線上，而要把業(yè)務(wù)搬到線上，我們自然而然地也就想到了互聯(lián)網(wǎng)金融這條路，這成為我們的突破點(diǎn)，實(shí)踐證明我們成功了?！?/p>

除了線上化策略，稅務(wù)數(shù)據(jù)的打通是“稅e融”能夠順利面世另一關(guān)鍵點(diǎn)。江蘇省稅務(wù)局也非常愿意與江蘇銀行進(jìn)行合作為納稅人提供更多的服務(wù)，并且認(rèn)為“稅e融”非常具有創(chuàng)意。經(jīng)過(guò)慎重考慮，江蘇銀行認(rèn)為以納稅額來(lái)判斷企業(yè)的信用優(yōu)劣是可靠的。雙方便就此迅速展開(kāi)了深度合作。而除了稅務(wù)數(shù)據(jù)，江蘇銀行還進(jìn)行了其他多項(xiàng)數(shù)據(jù)的交叉印證，具體包括公開(kāi)信息的采集、外部數(shù)據(jù)購(gòu)買（工商數(shù)據(jù)、公積金、統(tǒng)計(jì)局、征信記錄等），江蘇銀行為此專門建立了外部數(shù)據(jù)采集平臺(tái)，采集整合了將近30種數(shù)據(jù)對(duì)貸款申請(qǐng)人的資質(zhì)進(jìn)行交叉印證。

實(shí)時(shí)決策+提前預(yù)警

“稅e融”不論是在開(kāi)發(fā)還是在運(yùn)行上，最為重要的就是數(shù)據(jù)，從建設(shè)之初江蘇銀行就深知數(shù)據(jù)的重要性，因此在“稅e融”推出后，又對(duì)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建設(shè)進(jìn)行了全新的改造。目前，南京大學(xué)在江蘇銀行建立了大數(shù)據(jù)博士后工作站，借助江蘇銀行的數(shù)據(jù)積累進(jìn)行大數(shù)據(jù)的研究。

江蘇銀行已經(jīng)啟動(dòng)了對(duì)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的云化、虛擬化改造，能夠做到這些的基礎(chǔ)就是江蘇銀行實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、存儲(chǔ)設(shè)備和服務(wù)器的國(guó)產(chǎn)化，真正做到了自主可控。實(shí)際上，投入下降后，江蘇銀行的資金被大量地轉(zhuǎn)到應(yīng)用開(kāi)發(fā)上，使投資結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，很好地推動(dòng)了業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正意義上來(lái)講，江蘇銀行認(rèn)為目前還不需要傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，而代之以類似于小型數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的“ODS+數(shù)據(jù)集市”的模式。目前，江蘇銀行正在將其遷移到Hadoop上來(lái)，在提升計(jì)算效率的同時(shí)，進(jìn)一步節(jié)約硬件投入，以便于把更多的資源、資金用在應(yīng)用開(kāi)發(fā)、研究上。

2016年4月，江蘇銀行建成了實(shí)時(shí)決策平臺(tái)，由于采用了Hadoop、Spark Streaming流處理引擎、redis分布式緩存、kafka消息隊(duì)列等大數(shù)據(jù)技術(shù)，保證了平臺(tái)吞吐量可達(dá)到1000+TPS，99%的延遲控制在200ms以內(nèi)，規(guī)則模型及時(shí)配置生效，并且規(guī)則的增加不會(huì)造成延遲的非線性增長(zhǎng)。據(jù)介紹，該平臺(tái)具有極強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理能力，能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)控、實(shí)時(shí)營(yíng)銷的系統(tǒng)需求，并能夠提供較強(qiáng)的擴(kuò)展能力。以手機(jī)端應(yīng)用的反欺詐為例，客戶通過(guò)APP發(fā)起轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、登錄等請(qǐng)求到江蘇銀行生產(chǎn)系統(tǒng)服務(wù)端；服務(wù)端在接受到業(yè)務(wù)請(qǐng)求后，不改變?cè)袠I(yè)務(wù)模式，通過(guò)總線系統(tǒng)將風(fēng)控請(qǐng)求傳輸?shù)綄?shí)時(shí)決策平臺(tái)的風(fēng)控引擎模塊，等待風(fēng)控引擎返回決策結(jié)果。風(fēng)控引擎基于實(shí)時(shí)決策平臺(tái)規(guī)則管理模塊配置好的規(guī)則對(duì)風(fēng)控請(qǐng)求進(jìn)行匹配，總線系統(tǒng)根據(jù)實(shí)時(shí)決策平臺(tái)返回的結(jié)果，決定對(duì)業(yè)務(wù)流程按照繼續(xù)、阻斷、加強(qiáng)認(rèn)證等策略進(jìn)行后續(xù)的路由。

江蘇銀行的反欺詐應(yīng)用系統(tǒng)，除了設(shè)計(jì)合適的大數(shù)據(jù)的框架，還需具備下幾個(gè)方面的能力：首先，反欺詐數(shù)據(jù)。這被認(rèn)為是提高反欺詐精準(zhǔn)度的關(guān)鍵。江蘇銀行集合眾多不同來(lái)源的反欺詐數(shù)據(jù)，如手機(jī)號(hào)數(shù)據(jù)庫(kù)，代理IP數(shù)據(jù)庫(kù)、黑IP數(shù)據(jù)庫(kù)等，提升了注冊(cè)、交易過(guò)程中對(duì)客戶的身份識(shí)別的精準(zhǔn)度。其次，反欺詐技術(shù)。江蘇銀行運(yùn)用了設(shè)備指紋技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)、IP代理偵測(cè)技術(shù)、定位技術(shù)、虛假手機(jī)偵測(cè)技術(shù)、關(guān)聯(lián)分析等技術(shù)，從不同環(huán)節(jié)對(duì)欺詐者進(jìn)行識(shí)別。最后，反欺詐規(guī)則。江蘇銀行針對(duì)線上線下不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)類型，包括虛假注冊(cè)、賬戶盜用、銀行卡盜用、商戶欺詐、營(yíng)銷欺詐等建立規(guī)則模型，并通過(guò)不斷積累風(fēng)險(xiǎn)案件優(yōu)化模型，以提升反欺詐的準(zhǔn)確性。

除了實(shí)時(shí)決策平臺(tái)，江蘇銀行還為“稅e融”建立了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，這一機(jī)制在貸款過(guò)程中是一種數(shù)據(jù)不斷完善的過(guò)程?？蛻粼谫J款成功后，江蘇銀行會(huì)不斷地跟蹤其數(shù)據(jù)情況，比如財(cái)務(wù)情況、負(fù)面信息等，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行計(jì)算，如果正常就不產(chǎn)生預(yù)警；反之，后臺(tái)系統(tǒng)會(huì)將該客戶信息推送到客戶經(jīng)理的頁(yè)面上去。按照等級(jí)，根據(jù)客戶實(shí)際情況，預(yù)警信號(hào)分為黃色信號(hào)、紅色信號(hào)、提醒信號(hào)等。相關(guān)項(xiàng)目經(jīng)理舉例說(shuō)明：“比如，客戶企業(yè)前十個(gè)月的交稅是100萬(wàn)，而這個(gè)月交稅突然變成50萬(wàn)，這就會(huì)觸發(fā)預(yù)警信號(hào)，說(shuō)明該客戶本月交稅信息發(fā)生變化，業(yè)務(wù)經(jīng)理就必須采取相應(yīng)的措施了?！?/p>

流程整合平臺(tái)與架構(gòu)改造

“稅e融”擁有“全自動(dòng)、全信用、全天候、全覆蓋、全線上”五大優(yōu)勢(shì)，以往企業(yè)申請(qǐng)貸款需要向銀行提供大量資料，等待信貸人員往返調(diào)查、銀行審貸人員逐級(jí)審批等，最快拿到錢也需要數(shù)天?，F(xiàn)在企業(yè)申請(qǐng)貸款從在線點(diǎn)擊“申請(qǐng)”到貸款“入賬”，最快不到8分鐘，極大便利了小微企業(yè)的快速融資需求，為中小微企業(yè)開(kāi)辟了融資貸款的線上化“綠色通道”。并且通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理體系有效地將小微企業(yè)貸款的平均不良率從2%左右降低到不到1%。從IT系統(tǒng)角度來(lái)看，江蘇銀行自主設(shè)計(jì)的流程整合平臺(tái)和數(shù)據(jù)平臺(tái)架構(gòu)為這種便利提供了可能。

稅e融產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)的過(guò)程中提出了數(shù)據(jù)流程整合平臺(tái)的理念，該平臺(tái)是適應(yīng)目前構(gòu)件化開(kāi)發(fā)趨勢(shì)建設(shè)而成的。江蘇銀行的流程整合平臺(tái)接入了16個(gè)系統(tǒng)和平臺(tái)，包括核算系統(tǒng)、流程管控系統(tǒng)、決策額度管控系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)、輸入渠道系統(tǒng)等，“構(gòu)件開(kāi)發(fā)最大的優(yōu)點(diǎn)就是在同一段時(shí)間內(nèi)，可以根據(jù)不同部門不同需求，各自開(kāi)發(fā)。實(shí)際上我們的產(chǎn)品是由不同的產(chǎn)品拼裝起來(lái)的，多個(gè)系統(tǒng)同時(shí)開(kāi)發(fā)，所以能在兩個(gè)月內(nèi)將產(chǎn)品研發(fā)完成?！?江蘇銀行信息科技部負(fù)責(zé)人表示。

平臺(tái)化建設(shè)思路在江蘇銀行已經(jīng)實(shí)施了三年，主要有兩個(gè)目標(biāo)，其一，以平臺(tái)化抑制系統(tǒng)部門化，比如說(shuō)核算系統(tǒng)，行內(nèi)人員做核算都必須在統(tǒng)一的核算平臺(tái)上進(jìn)行，不得“另立門戶”，這樣可以有效減少部門間資源浪費(fèi)的問(wèn)題。其二，平臺(tái)化推動(dòng)數(shù)據(jù)治理。江蘇銀行對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的要求要達(dá)到“三性”——完整性、準(zhǔn)確性和一致性，但是在平臺(tái)化之前，同一類型的數(shù)據(jù)分散在各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)由不同的業(yè)務(wù)部門管控，這樣就難免會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量不能完全得到保證?！耙虼耍覀兲岢隽似脚_(tái)化的要求，例如，所有的客戶數(shù)據(jù)必須放在同一個(gè)平臺(tái)之上，以保證數(shù)據(jù)的一致性，做到每個(gè)客戶只有一條信息，不允許各部門各自做各自的客戶管理系統(tǒng)。這就是以平臺(tái)化抑制系統(tǒng)部門化，用平臺(tái)化推進(jìn)數(shù)據(jù)治理?！睂?shí)踐證明，這一思路確實(shí)為“稅e融”產(chǎn)品帶來(lái)了真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)，是業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)控的重要基石。

從“稅e融”到“E融”系列

在取得不俗成績(jī)之后，江蘇銀行認(rèn)為“稅e融”的產(chǎn)品思路在對(duì)公和對(duì)私業(yè)務(wù)上都具有不小的拓展與發(fā)揮空間。

對(duì)公業(yè)務(wù)上，江蘇銀行深入挖據(jù)數(shù)據(jù)潛力，根據(jù)“稅e融”產(chǎn)品模式，推出了“商e融”、“創(chuàng)e融”和“鏈e融”，其中“商e融”采用POS貸的數(shù)據(jù)，小企業(yè)憑借其POS流水就可以在線上申請(qǐng)貸款；“創(chuàng)e融”則是與金創(chuàng)公司進(jìn)行合作，對(duì)由金創(chuàng)公司進(jìn)行再擔(dān)保的貸款申請(qǐng)進(jìn)行考核，再綜合其工商、稅務(wù)、征信等各方面的信息根決定是否為其貸款，以及貸款數(shù)量；“鏈e融”通過(guò)電商的采購(gòu)數(shù)據(jù)作為審批依托，進(jìn)行在線授信放款。

根據(jù)“稅e融”的數(shù)據(jù)模型，江蘇銀行還將原先的對(duì)公業(yè)務(wù)線延伸到對(duì)私業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著江蘇銀行的“e融”系列已經(jīng)正式延伸到了個(gè)人融資渠道。為此，江蘇銀行推出了“享e融”和“金e融”產(chǎn)品，其中“享e融”申請(qǐng)人只需要填寫(xiě)家庭住址、工作單位、學(xué)歷等信息就可以貸款；“金e融”是以公積金作為審批依托的純信用貸款。

在打造大數(shù)據(jù)“e融”系列產(chǎn)品的同時(shí)，江蘇銀行還在重點(diǎn)打造云架構(gòu)，目標(biāo)是讓行內(nèi)的金融產(chǎn)品和大數(shù)據(jù)產(chǎn)品能夠快速的輸出，而且能夠不斷地升級(jí)換代，從而適應(yīng)市場(chǎng)的需要。這個(gè)架構(gòu)于2015年9月份設(shè)計(jì)完成，其中運(yùn)用了云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，并已經(jīng)完成多項(xiàng)云應(yīng)用的輸出。包括投資云：向開(kāi)鑫貸、寺庫(kù)、MO生活3家電商提供電子賬戶服務(wù)和錢包產(chǎn)品服務(wù)。融資云：向甘肅銀行輸出稅E融產(chǎn)品，長(zhǎng)沙銀行、威海銀行稅E融產(chǎn)品輸出正在實(shí)施。支付云：向開(kāi)鑫貸、金鷹、銀領(lǐng)等7家電商提供“容易付”服務(wù)。數(shù)據(jù)云：為浙江資產(chǎn)交易中心、保得村鎮(zhèn)銀行、甘肅銀行3家提供征信查詢。

時(shí)至今日，當(dāng)年江蘇銀行所定下的三大任務(wù)已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成效，也正是因此，數(shù)據(jù)治理的重要性更凸顯了出來(lái)。原因顯而易見(jiàn)，江蘇銀行的“e融”系列能夠順利運(yùn)行的基石就是大量準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，所以江蘇銀行信息科技部負(fù)責(zé)人認(rèn)為必須將數(shù)據(jù)治理放在一個(gè)更突出的位置?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)就是大數(shù)據(jù)，包括現(xiàn)在的移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等諸多概念，其實(shí)同業(yè)都可以做，但最大的區(qū)別就是數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確，這決定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是否能夠存活下去。只有主動(dòng)地介入數(shù)據(jù)治理，將之前碎片化的數(shù)據(jù)整合起來(lái)，才能更好地為金融業(yè)務(wù)所用。”