摘 要：隨著科學技術的進步和經濟的發(fā)展，互聯(lián)網金融依托其高效快捷的服務以及豐富的信息資源等優(yōu)勢在較短的時期內迅猛發(fā)展，它的發(fā)展為傳統(tǒng)金融注入了新的活力，但同時也對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行形成了嚴峻的挑戰(zhàn)。本文以互聯(lián)網金融的概述為切入點，通過分析其對商業(yè)銀行產生的影響，提出了商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融時代下該如何創(chuàng)新發(fā)展的幾點建議。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；影響；創(chuàng)新發(fā)展

近年來，物聯(lián)網、大數(shù)據、云計算等新技術的廣泛應用，使得以第三方支付、互聯(lián)網基金、P2P網絡平臺、保險等為代表的互聯(lián)網金融快速發(fā)展，改變了大眾的消費習慣與支付方式?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展一方面對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展起到了促進作用，帶來了進一步的發(fā)展空間，但另一方面，也對我國的商業(yè)銀行構成了威脅與挑戰(zhàn)，為應對互聯(lián)網金融造成的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展迫在眉睫。

一、互聯(lián)網金融概述

互聯(lián)網金融是一種以傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網企業(yè)為主體的新型金融業(yè)務模式，它是依托大數(shù)據和云計算，在互聯(lián)網平臺上形成的具有資金結算、金融理財以及信貸融資等功能的金融業(yè)態(tài)及其服務體系。

互聯(lián)網金融不是互聯(lián)網與金融的簡單結合，它是為了適應大眾的新需求自然而然產生的，兩者是相互補充和完善的。它的發(fā)展模式主要有眾籌、P2P網貸、第三方支付和大數(shù)據金融等，這些發(fā)展模式相對于傳統(tǒng)銀行不僅減少了服務成本，提高了服務效率，而且降低了金融的門檻，兼顧到了傳統(tǒng)金融難以惠及的小微人群，使金融功能得到進一步強化，更好地促進了普惠金融的發(fā)展，服務了實體經濟，讓普通居民大眾也能享受到經濟發(fā)展的成果。

總的來講，互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網技術相結合的新興領域，有多種發(fā)展模式，能夠實現(xiàn)資金融通、支付結算、投資和信息中介服務，它對我國經濟的進一步發(fā)展有重要且深遠的意義。

二、互聯(lián)網金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網金融為傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來了新的經營理念，注入了新的活力。第一，它促進了商業(yè)銀行業(yè)務的升級和轉型。互聯(lián)網金融使得客戶突破了物理網點的限制，在任何地點從移動終端上就可實現(xiàn)貨幣的快速支付，從而促使商業(yè)銀行向“移動金融”、“零售金融”、“網絡金融”等轉型升級。第二，互聯(lián)網金融有利于促進利率的市場化，使商業(yè)銀行不再依賴于存貸差的模式。第三，進一步實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網金融憑借信息搜集和大數(shù)據的優(yōu)勢，解決了中小企業(yè)融資難的問題，提高了資源配置效率，使得普通大眾也可以接觸金融并享受普惠金融帶來的雨露甘霖。第四，互聯(lián)網的大數(shù)據信息集散處理將大大提升金融服務的風險控制效果，也進一步改善了消費結構，促進經濟結構的調整和轉型升級。但是，互聯(lián)網金融的發(fā)展也給商業(yè)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.對商業(yè)銀行經營模式的沖擊?；ヂ?lián)網金融發(fā)展迅猛，它具有多種功能和作用，這使得商業(yè)銀行的一些功能逐漸被替代，從而其金融中介角色被弱化。支付寶等第三方支付平臺可以突破時空的限制，無需客戶去銀行柜臺辦理便可實現(xiàn)貨幣的快速支付與結算。P2P網貸平臺的出現(xiàn)讓供需雙方能夠彼此了解信息并加速了借貸和還貸的時間，方便了小微企業(yè)的融資。大量的客戶開始利用互聯(lián)網或移動終端來辦理自己所需的金融業(yè)務，獲得便捷、高效并人性化的金融服務，這些因素都對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營模式造成了巨大沖擊，商業(yè)銀行若想繼續(xù)良好的生存與發(fā)展，就必須依靠互聯(lián)網技術進行改革和創(chuàng)新。

2.對商業(yè)銀行獲取利潤的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務有吸收存款、發(fā)放貸款、票據貼現(xiàn)以及中間業(yè)務等，它的主要利潤來源就是存貸款之間的利差，資金盈余者將閑置的資金存入銀行，銀行以較低的利率對其支付利息，然后將存入資金的大部分用來向資金需求者發(fā)放貸款，并以較高的利率向其收取利息，這中間的差額就構成了銀行的收入。而互聯(lián)網金融自身運營成本較低，同時客戶的網絡借貸成本也低于銀行，客戶從余額寶、理財寶、現(xiàn)金寶等各種寶寶類理財產品中能獲得比銀行更高的收益，致使商業(yè)銀行原有的許多客戶都流失到了互聯(lián)網金融中，嚴重影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤的獲取。

3.對商業(yè)銀行金融地位的影響。伴隨著科技的進步與經濟的發(fā)展，互聯(lián)網金融也深入到了人們的日常生活中，改變著人們的消費習慣與生活方式，它的發(fā)展在很大程度上降低了交易成本，提高了業(yè)務辦理效率，加快了大眾的信息獲取速度，第三方支付平臺如支付寶既方便又快捷，給交易雙方帶來了極大的便利，這種模式廣受大眾歡迎，給商業(yè)銀行的金融地位造成沖擊。選擇第三方支付平臺進行交易的客戶越來越多，互聯(lián)網金融動搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金支付上的壟斷地位，改變了銀行信貸供給的格局，商業(yè)銀行想要扭轉當前局面，就必須大膽對金融產品進行創(chuàng)新。

三、互聯(lián)網金融時代下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

為了抵御互聯(lián)網金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行唯有創(chuàng)新發(fā)展才能突出重圍，我建議商業(yè)銀行從以下幾點進行創(chuàng)新：

1.進一步創(chuàng)新移動支付方式。商業(yè)銀行要以客戶為中心，緊緊圍繞客戶的實際需求來進行產品創(chuàng)新和服務設計，在優(yōu)化原有線上業(yè)務的同時，持續(xù)不斷地更新自身的互聯(lián)網技術和業(yè)務內容，推出安卓移動客戶端、iphone手機銀行，開辟網上商城、網上金融服務平臺，開通在線訂機票、訂酒店及景點門票等等，開發(fā)出能夠滿足客戶實際需要和個性化需求的金融產品，為投資者提供自助式投資理財、交易融資等一站式金融服務，打造自己獨有的移動銀行品牌，實行差異化服務，增強客戶忠誠度以吸引更多的客戶。

2.基于大數(shù)據，提高經營能力與風險管控能力。商業(yè)銀行在多年的經營過程中與實體經濟的各行業(yè)建立了穩(wěn)定的關系，積累了大量反應經營管理和客戶資源的數(shù)據，而互聯(lián)網企業(yè)由電子商務和第三方支付發(fā)展起家，也留存了海量的用戶交易信息，他們兩者可以進行資源共享，對這些數(shù)據深入地挖掘分析并開發(fā)利用，加快數(shù)據到有效信息資源的轉化，分析出客戶的具體金融行為，創(chuàng)新出更有吸引力的大數(shù)據產品組合，為客戶提供更加多樣化和個性化的理財、結算、信貸等金融服務方案，如訂單+應收賬款轉化融資。

3.加大對專業(yè)人才以及復合型人才的培養(yǎng)力度?；ヂ?lián)網金融是一種新興的金融模式，商業(yè)銀行要想在這個潮流中立有一席之地，就必須不斷更新、升級原有的人才隊伍，商業(yè)銀行中大多是金融專業(yè)或計算機專業(yè)的畢業(yè)生，銀行不僅要加大對原有專業(yè)人才的培養(yǎng)，還要提高招聘人員的門檻，多引進既熟悉金融業(yè)務又熟練掌握計算機網絡技術的復合型人才、應用型人才，強化對這些人才的培訓，緊跟時代潮流，及時掌握行業(yè)最新動態(tài)，，不斷提升銀行人員的專業(yè)水平和知識結構，增強商業(yè)銀行的核心競爭力。

4.與互聯(lián)網企業(yè)合作，創(chuàng)新建立多元化服務平臺。商業(yè)銀行不僅要自建電子商務平臺，通過平臺進一步發(fā)揮資金流、信息流、物流與銀行的互補和協(xié)同作用，也要積極尋求與實力雄厚的互聯(lián)網企業(yè)的合作。第三方支付平臺的資金劃撥和清算業(yè)務都會經過傳統(tǒng)銀行處理，銀行要抓住這個有利條件，將自身的服務范圍在第三方支付平臺上擴大。商業(yè)銀行有健全的內部控制機制，互聯(lián)網金融有大量的客戶和海量的電商數(shù)據，它們彼此之間應該加強合作，互相借鑒經驗，整合并共享彼此的數(shù)據資源信息，優(yōu)勢互補，在普惠金融、小微金融等領域創(chuàng)新業(yè)務模式，做到更加準確的客戶定位，為客戶提供一個更加多元化的金融服務平臺。

四、結束語

互聯(lián)網金融是這個時代賦予的必然趨勢，它為商業(yè)銀行帶來了發(fā)展空間，但同時也對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)，要想克服困難，商業(yè)銀行需要打造新型移動支付方式，要充分利用大數(shù)據的價值提高經營和風險管理能力，還需要加大人才培養(yǎng)力度，引進復合型人才，更需要與互聯(lián)網企業(yè)達成合作，進行資源共享，創(chuàng)建一個滿足客戶需求的更加多元化的服務平臺，這樣，商業(yè)銀行才能更加快速的發(fā)展。

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作者簡介：李濤（1995.04- ），女，漢族，山西運城人，山西大學經濟與管理學院，2013級本科生，金融學專業(yè)