宋毅

摘 要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)奇跡般發(fā)展，尤其是正式加入WTO之后，我國(guó)富人階層急速增長(zhǎng)，其對(duì)私人財(cái)富管理的需求也與日俱增，私人銀行業(yè)務(wù)作為銀行等金融機(jī)構(gòu)中眾多業(yè)務(wù)的高端服務(wù)已經(jīng)在中國(guó)市場(chǎng)嶄露頭角，中外銀行對(duì)此服務(wù)更展開了激烈的角逐。但私人銀行對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)還是一項(xiàng)新興服務(wù)，它不可避免的遇到了很多亟待解決的問(wèn)題。本文首先系統(tǒng)闡述了目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，其次，在對(duì)商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)遇到的問(wèn)題和面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行了系統(tǒng)性分析后，提出了與之相對(duì)應(yīng)的可行性對(duì)策。

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；對(duì)策

私人銀行業(yè)務(wù)是銀行服務(wù)的一種，它專門面向富有階層，為高凈值人士提供定制化資產(chǎn)的投資與管理等服務(wù)，其要求客戶一般擁有至少100萬(wàn)美元或等值資產(chǎn)的流動(dòng)資產(chǎn)，才可以在知名國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或銀行申請(qǐng)開通此項(xiàng)服務(wù)。根據(jù)《2012中國(guó)私人銀行發(fā)展報(bào)告》中指出，預(yù)計(jì)全球私人銀行總資產(chǎn)規(guī)模將從2010年的35萬(wàn)億美元，增長(zhǎng)到2015年的54萬(wàn)億美元。其中到2015年，預(yù)計(jì)亞洲（不含日本）的資產(chǎn)規(guī)模將高達(dá)11萬(wàn)億美元，年平均復(fù)合增長(zhǎng)率為北美的200%以上。未來(lái)，亞洲地區(qū)將成為僅次于北美的全球第二大財(cái)富管理市場(chǎng)，這其中約有50%的貢獻(xiàn)將來(lái)自于中國(guó)。伴隨著國(guó)內(nèi)富裕人群的迅速崛起，國(guó)內(nèi)外多家銀行紛紛成立私人銀行機(jī)構(gòu)，角逐高端客戶市場(chǎng)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的概述及業(yè)務(wù)內(nèi)容

關(guān)于私人銀行目前尚且并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)美國(guó)有關(guān)法律的相關(guān)規(guī)定，其認(rèn)為私人銀行是銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶提供的特殊化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)為：“私人銀行服務(wù)指的是商業(yè)銀行與特定客戶在充分交流與互信的基礎(chǔ)上，對(duì)項(xiàng)目投資和資產(chǎn)管理進(jìn)行簽約，客戶同意商業(yè)銀行按照簽訂的合同，對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行操作和打理的服務(wù)?！本C上所示，所謂私人銀行業(yè)務(wù)就是指以對(duì)客服的財(cái)富管理為中小，針對(duì)高凈資產(chǎn)客戶所提供的頂級(jí)專業(yè)化的一攬子金融產(chǎn)品和廣泛的金融服務(wù)。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況

在中國(guó)最早開展私人銀行的大多為國(guó)際性金融巨頭，例如瑞士友邦銀行在2005.9就正式推出了其私人銀行業(yè)務(wù)、而對(duì)于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，大多從VIP貴賓服務(wù)做起，后逐漸開展了據(jù)有本土特色的私人銀行業(yè)務(wù)。到2007年，中國(guó)銀行股份有限公司在與其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行正式合作一年多后，在北京和上海創(chuàng)立了自己的私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)部，這是國(guó)內(nèi)真正意義上的本土私人銀行服務(wù)。所以，2007年也因此被媒體稱為私人銀行的“中國(guó)元年”。隨后，招商銀行于2007.8、工商銀行于2008.3分別展開了各自的私人銀行業(yè)。

當(dāng)私人銀行業(yè)務(wù)正式在中國(guó)市場(chǎng)開展以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)理念有了重大的革新，各家銀行逐步樹立了以客戶為中心的服務(wù)理念，在銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造和服務(wù)人員配置等方面都進(jìn)行了優(yōu)化，確保高端客戶人群在進(jìn)入銀行的一剎那，銀行服務(wù)人員就可以捕捉其金融需求，享受到有定制化的金融服務(wù)。

根據(jù)客戶細(xì)分市場(chǎng)理論，私人銀行服務(wù)位于理財(cái)服務(wù)金字塔的尖端，因此，需要提供更多定制化產(chǎn)品，只有這樣才能有效提高私人銀行的吸引力和客戶滿意與忠誠(chéng)度。為此，各家銀行所推出各種的服務(wù)（詳見表1）。

三、我國(guó)私人銀行的SWOT分析

從優(yōu)勢(shì)角度看：我國(guó)商業(yè)銀行擁有眾多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，客戶人群眾多。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)擁有重要的客戶資源，而且經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期合作客戶與國(guó)內(nèi)銀行之間建立了良好的信任關(guān)系，因此本土銀行在客戶資源上比外資銀行有較大優(yōu)勢(shì)。

從劣勢(shì)角度看：首先，我國(guó)商業(yè)銀行大多缺乏正確的高端金融服務(wù)和金融消費(fèi)理念，這導(dǎo)致其開展高端私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式不明確，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。由于我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)日尚短，所以針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)所培養(yǎng)的高素質(zhì)專業(yè)人才缺口明顯。

從機(jī)遇角度看：由于海外金融機(jī)構(gòu)在金融危機(jī)遭遇重創(chuàng)，很多中國(guó)富裕人士將逐步將資產(chǎn)轉(zhuǎn)到國(guó)內(nèi)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。根據(jù)《2012中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，我國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?。其預(yù)計(jì)到2014年底，個(gè)人持有可投資資產(chǎn)達(dá)一千萬(wàn)元人民幣以上的高凈值人群將不低于45萬(wàn)。

從威脅角度看：目前我國(guó)的金融服務(wù)采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制及外匯管制，這使得我國(guó)商業(yè)銀行尚不具備進(jìn)入資本市場(chǎng)的直接資格，只能通過(guò)與信托合作等方式獲取投資通道。同時(shí)，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)涉及面更為廣泛，包括：貨幣、證券、基金等。

四、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的高端性、特殊性和業(yè)務(wù)本身所存在的復(fù)雜性和綜合性及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展尚處于起步階段，對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行而言，服務(wù)理念的錘煉、服務(wù)文化的營(yíng)造顯得尤為迫切。根據(jù)目前的中國(guó)國(guó)情，商業(yè)銀行首先要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，樹立起發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的意識(shí)，同時(shí)不斷完善私人銀行業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)的組織架構(gòu)。針對(duì)現(xiàn)有客戶群體進(jìn)行劃分，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對(duì)市場(chǎng)客戶進(jìn)行有效細(xì)分。開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，著力打造服務(wù)品牌，在領(lǐng)域內(nèi)樹立知名度。

綜上所述，中國(guó)的私人銀行從業(yè)者更需要正確分析國(guó)內(nèi)外形勢(shì)、把握方向、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、邁向未來(lái)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)，國(guó)內(nèi)銀行可探索起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展方式。在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。私人銀行業(yè)務(wù)的拓展是一項(xiàng)龐大的工程，私人銀行業(yè)務(wù)要想呈現(xiàn)健康、快速的發(fā)展方式，只有采取科學(xué)的發(fā)展方略，才能在市場(chǎng)化的背景下取得卓越成績(jī)。

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