郝依梅　夏詠　范宏民

摘 要：隨著“普惠金融體系”的提出，普惠金融逐漸成為各界高度關(guān)注的領(lǐng)域，在普惠金融相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，對普惠金融發(fā)展存在的問題、影響因素以及減貧效應等進行了分析，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；金融機構(gòu)；金融發(fā)展；減貧

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A DOI 編碼：10.3969/j.issn.1006-6500.2016.04.012

Abstract：With the development of "Inclusive financial system"， inclusive financial has gradually become the field to which all circles pay attentions. On the basis of relevant theories of finance， this study analyses problems that exist in the development of inclusive finance， influencing factors and effects of reducing poverty. Finally， the paper puts forward relevant suggestions in order to achieve the goal of sustainable development of rural inclusive finance.

Key words：inclusive finance；financial institution；financial development；poverty reduction

在國內(nèi)，普惠金融體系是焦瑾璞首次提出的，它是能夠公平地為社會所有階層和群體提供全面的金融服務，特別關(guān)注目前尚不能為傳統(tǒng)金融服務所覆蓋的低收入及貧困群體，是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，同時也是一種金融公平的體現(xiàn)，它具有公平性、多元性以及豐富性等特征。針對普惠金融的發(fā)展狀況，一些學者從不同的角度對發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀、影響因素以及如何發(fā)展進行了研究。

1 普惠金融發(fā)展中存在的問題

普惠金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展水平息息相關(guān)，雖然經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，但仍然存在不平衡的現(xiàn)象，普惠金融發(fā)展也存在不平衡現(xiàn)象。蔣子然[1]、鈕鍵軍[2]認為，普惠金融發(fā)展存在的問題是：普惠程度較低、普惠金融的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，金融服務創(chuàng)新不足；風險管理與監(jiān)管方式不得當；金融基礎(chǔ)設施較為落后。

對于普惠金融體系中存在的主要問題，許多學者作了相關(guān)的研究，夏慧[3]認為在普惠金融體系建設中存在金融服務的定位不準確；小額信貸目標客戶單一，使得小額信貸機構(gòu)無法通過多樣化的方式來分散風險；風險防范任務艱巨，防范措施不健全；政府準入較高，監(jiān)管模糊，使得普惠金融的可持續(xù)發(fā)展受到阻礙，出現(xiàn)瓶頸現(xiàn)象。高彥彬[4]認為，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的障礙是：用戶缺少貸款抵押品，業(yè)務成本較高；金融機構(gòu)的融資渠道較窄以及自然環(huán)境和社會環(huán)境落后，法律環(huán)境不健全。鄒力宏[5]以安樂縣為研究對象，認為我國貧困地區(qū)實施普惠金融存在著農(nóng)村信用體系比較滯后，信貸資源嚴重外流，非正規(guī)金融的發(fā)展和引導不到位，農(nóng)民的金融意識和金融認識水平較低，以及農(nóng)村金融的教育培訓機制缺失等主要障礙。從普惠金融框架視角，對我國農(nóng)村普惠金融進行分析，研究表明我國普惠金融發(fā)展仍處于基礎(chǔ)設施不健全、服務面不夠廣、服務成本比較高的階段[6]。

對于阻礙普惠金融發(fā)展的內(nèi)部和外部因素，許多學者作了相關(guān)研究，張炯瑋等[7]認為：由于政策、制度的缺乏和信用環(huán)境的欠缺，使得金融機構(gòu)的普惠意愿不足；弱勢產(chǎn)業(yè)保險發(fā)展相對滯后，使得普惠金融的需求者難以有效地分散風險；普惠金融的發(fā)展難以受到政府與社會的重視。張培英[8]以新疆為例，認為發(fā)展普惠金融存在大型金融機構(gòu)普惠金融服務意愿不足、服務理念欠缺、部分新型的金融服務機構(gòu)資金來源不足的問題，而且政府和社會對普惠金融的認識度和重視不足，社會信用環(huán)境欠佳，這就影響了普惠業(yè)務的拓展。我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在著農(nóng)村金融機構(gòu)布局偏離農(nóng)村，服務對象也偏離農(nóng)戶；農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展緩慢，農(nóng)村資金互助社的零增長制約農(nóng)村金融“普惠性發(fā)展”；農(nóng)村金融機構(gòu)盈利能力和業(yè)務擴張能力較弱，存在較高風險的困境，影響了減緩農(nóng)村貧困的效果[9]。

總之，對于普惠金融發(fā)展過程中存在的問題主要分為：（1）普惠金融基礎(chǔ)設施建設不健全、技術(shù)落后；（2）普惠金融體系滯后；（3）農(nóng)村金融機構(gòu)的普惠意愿不足、服務理念欠缺。

2 影響普惠金融發(fā)展的因素

張世春[10]認為普惠金融的發(fā)展在商業(yè)性資金運作下是難以實現(xiàn)的，受到政府的政策支持和財政資金支持的影響，并從金融供給方的視角分析了我國農(nóng)村金融排斥的影響因素，認為人口規(guī)模、社會消費品零售總額、金融基礎(chǔ)設施建設和政府規(guī)管程度等都是影響金融網(wǎng)點分布的因素。Diniz等[11]通過以巴西為例，研究發(fā)現(xiàn)信息技術(shù)的運用可以促進社會的發(fā)展，帶動普惠金融的發(fā)展，它是普惠金融發(fā)展的一個重要影響因素。徐敏[12]認為，農(nóng)民的人均收入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重、存款資源運用的水平、城市化、農(nóng)村居民受教育水平等都是影響農(nóng)村金融普惠性發(fā)展水平的主要因素。翟帥[13]以江蘇省為研究對象，認為產(chǎn)業(yè)拉動率、網(wǎng)絡普及率、城鄉(xiāng)收入差距等因素會影響普惠金融的發(fā)展，公路鐵路旅程和教育水平與普惠金融指數(shù)不存在相關(guān)關(guān)系。

國內(nèi)外學者對普惠金融發(fā)展影響因素的研究主要是從金融供給方、需求方以及社會環(huán)境三個方面進行分析：供給方的因素主要包括基礎(chǔ)設施建設、技術(shù)水平以及金融網(wǎng)點布局等；需求方的因素主要包括受教育水平、收入水平以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等；社會環(huán)境因素主要包括經(jīng)濟發(fā)展水平、城市化水平、信用環(huán)境以及財政政策等。

3 關(guān)于普惠金融發(fā)展與減緩貧困關(guān)系的研究

3.1 普惠金融發(fā)展的減貧機制

對于普惠金融發(fā)展影響農(nóng)村貧困的研究主要通過普惠金融直接影響農(nóng)村貧困和普惠金融通過經(jīng)濟發(fā)展、收入分配等間接影響農(nóng)村貧困兩種途徑進行。王修華等[14]從金融寬度的角度分析了農(nóng)村金融的門檻效應、減困效應和排斥效應對城鄉(xiāng)收入差距的直接影響機理，又分析了涓滴效應，即通過有效的刺激經(jīng)濟的增長對城鄉(xiāng)收入差距的間接影響機理。崔艷娟[15]從宏觀和微觀上分析了金融發(fā)展影響貧困減緩的作用機制：從宏觀的角度看，良好的金融發(fā)展可以促進經(jīng)濟增長，提高收入水平；從微觀的角度看，金融機構(gòu)的完善、規(guī)模的擴大，不僅改善了融資環(huán)境，減少了資金對企業(yè)和個人的約束，提高了增加收入的機會。另外，在開放經(jīng)濟的條件下，金融風險以及與之相伴的經(jīng)濟波動、價格波動都對貧困產(chǎn)生了不同程度的影響。汪曉文、馮曉錦[16]通過構(gòu)建數(shù)理模型，對農(nóng)村普惠金融減貧機制進行了深入分析，認為儲蓄存款減緩貧困的效果較小，要幫助貧困人口脫貧，應通過信用貸款的方式為貧困地區(qū)提供資金，拉動能給農(nóng)民帶來效益的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而給農(nóng)民帶來財富，幫助他們脫貧。PatriekHonohan[17]認為，金融深化可以使貧困比例下降，可以提高人們的平均收入，從而可以降低收入分配的不公平程度。Adam等[18]通過分析加納的金融開放對經(jīng)濟增長和貧困的影響，發(fā)現(xiàn)金融自由化本身并不會提高窮人的生活水平，但是配置給私人部門的信貸額越多，窮人的生活水平將會有所提高。Bihari[19]通過分析印度普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀認為，手機銀行已經(jīng)為大眾所接受，能夠為貧困人群和非銀行客戶提供金融服務。蔣桂容[20]基于灰色關(guān)聯(lián)分析法衡量了農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對新疆農(nóng)民收入的影響程度，研究表明，農(nóng)業(yè)貸款對新疆農(nóng)戶收入的影響程度更大，通過分析農(nóng)民家庭性收入構(gòu)成，發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)主要是圍繞農(nóng)業(yè)展開，則金融應該對農(nóng)業(yè)物流或農(nóng)業(yè)服務方面增加貸款，從而帶動農(nóng)村居民收入的快速增長，減緩貧困。江春、趙秋蓉[21]結(jié)合國外學者的研究成果，認為要使金融發(fā)展能更好地減緩農(nóng)村貧困及改善收入分配，最好的方法并不是直接給窮人提供大量的貸款，而應建立合理的產(chǎn)權(quán)制度，并在產(chǎn)權(quán)改革的基礎(chǔ)上建立支持具有企業(yè)家精神的企業(yè)家的創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新活動的金融體系，放寬金融管制，改善宏觀經(jīng)濟環(huán)境和市場的運作，創(chuàng)造更多的機會，并加強政策和制度的支持。

3.2 關(guān)于普惠金融減貧的環(huán)境設施

普惠金融對農(nóng)村貧困減緩的影響還受到普惠金融體系、信用門檻、信貸市場完善程度和金融網(wǎng)點布局等方面的影響。Demirguc-kunt和Levine[22]指出，金融發(fā)展要真正降低全社會的貧困率，真正幫助窮人，則金融發(fā)展不應將目光僅僅集中于窮人，真正應該著力的是建立完善的金融市場，提高所有人享有金融服務的水平。Bianchi[23]指出，金融體系應大力支持企業(yè)家打破財富的約束，使貧困但有企業(yè)家精神的人有可能創(chuàng)辦企業(yè)，這有利于增加一個社會的收入流動性，解決貧困的“代際世襲”問題。譚文培[24]提出，由于普惠金融自身的特性，市場失靈是不可避免的，必須通過政府的力量強制組建以提高農(nóng)村金融體系成長的效率，而農(nóng)村社區(qū)在一定程度上可以彌補市場和政府雙重失靈的缺陷，因此要較好地為農(nóng)村貧困和低收入者提高金融產(chǎn)品或服務，必須構(gòu)建市場、政府和農(nóng)村社區(qū)“三位一體”的能相互彌補缺陷的農(nóng)村普惠金融體系。王寧等[25]通過研究普惠金融發(fā)展與貧困減緩的內(nèi)在邏輯認為，金融機構(gòu)較高的信貸門檻、信貸市場的不完善，容易使得未能享受到金融服務的貧困家庭掉入“貧困陷阱”，所以應該降低信貸門檻，為貧困人群提高金融服務。劉建偉[26]以新疆石河子為研究對象，分析了普惠金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，認為普惠金融組織體系日益健全、服務方式不斷創(chuàng)新、服務力度也不斷擴大，但仍存在普惠金融供求不匹配、金融機構(gòu)踐行社會責任的醫(yī)院欠缺、金融組織的資金來源受限、業(yè)務拓展能力較弱以及弱勢產(chǎn)業(yè)保險發(fā)展滯后等問題，并提出通過放款金融機構(gòu)準入政策、完善利益均衡機制、創(chuàng)新金融工具、拓寬融資渠道、發(fā)展弱勢產(chǎn)業(yè)的保險業(yè)務等促進普惠金融的發(fā)展、降低信用門檻，從而提高普惠金融對中小型企業(yè)、貧困人群的金融服務，體現(xiàn)社會公平，減少貧困和收入差距。田劍英[27]通過研究新型農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點布局現(xiàn)狀及影響因素認為，應支持民間資本多渠道進入農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點，提高金融網(wǎng)點的信息服務化水平、擴大網(wǎng)點覆蓋面、開展合理化的網(wǎng)點布局，從而推動農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，解決農(nóng)村經(jīng)濟的缺口，有效增強農(nóng)戶和中小型企業(yè)的金融服務，滿足農(nóng)村信貸需求。

4 發(fā)展農(nóng)村普惠性金融的主要措施

針對于我國普惠金融發(fā)展過程中存在的問題和制約因素，一些學者就我國如何發(fā)展普惠金融提出了不同的建議，王安軍、王廣明[28]認為，應根據(jù)我國的發(fā)展情況，創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織，創(chuàng)建全面協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融服務體系，并設計準入機制和監(jiān)管機制，降低準入門檻。郭興平[29]認為，在普惠金融發(fā)展中大力推進鄉(xiāng)村電子化金融發(fā)展，拓寬鄉(xiāng)村電子化金融發(fā)展渠道，堅持鄉(xiāng)村電子化金融的可持續(xù)發(fā)展。呂家進[30]認為：發(fā)展普惠金融應做好小額貸款，解決農(nóng)戶融資難題；堅持經(jīng)營模式的創(chuàng)新，支持中小型企業(yè)的發(fā)展；并做好社區(qū)金融，建立全方位、多層次的社區(qū)金融服務。姜麗明通過借鑒國外的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗認為：發(fā)展普惠金融應該出臺促進普惠金融發(fā)展的政策法規(guī)，完善政府的引領(lǐng)和支持；大力發(fā)展多元化的融資渠道，支持小微型金融機構(gòu)的發(fā)展，堅持在金融服務、金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，還要完善金融基礎(chǔ)設施建設，擴大金融服務的覆蓋面[31]。鄒力宏[5]以樂安縣為例，認為基層人民銀行的發(fā)展是推動普惠金融發(fā)展的著力點，所以應加快縣域社會信用體系的建設，加大金融對扶貧產(chǎn)業(yè)的支持力度，引導和規(guī)范商業(yè)化民間互助資金，使之成為普惠金融的有效補充，真正實現(xiàn)資金扶持和金融教育培訓相結(jié)合的普惠金融服務。孫欣華[32]提出了要推進普惠金融的發(fā)展：就應該徹底改變傳統(tǒng)的金融服務理念，通過土地托管、農(nóng)房抵押、擔保+公正等創(chuàng)新的方式將小微企業(yè)、三農(nóng)信貸工作做好；還要加強縣域經(jīng)濟體系的建設，加大對農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人機構(gòu)的引進，增加普惠金融的有效網(wǎng)點；同時推進金融服務創(chuàng)新，除了規(guī)范服務的硬條件以外，還要注入情感服務。馬富華、史賢良[33]認為，要推動普惠金融的發(fā)展，既要加強資源整合力度，創(chuàng)新支農(nóng)服務方式，還要優(yōu)化和深化信用創(chuàng)建工程，優(yōu)化生態(tài)金融建設，同時政府及時出臺相關(guān)政策和優(yōu)惠措舉，加大對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的支持力度。

5 總結(jié)與展望

綜上所述，普惠金融的發(fā)展和農(nóng)村貧困可謂是一個熱點話題，國內(nèi)外許多學者從不同角度對普惠金融發(fā)展中存在的問題、發(fā)展方向，普惠金融減緩貧困等方面進行了研究，這對普惠金融的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村普惠金融減緩農(nóng)村貧困模式的建立具有深遠的意義。

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