□龔濤李偉韜徐勁松黃婷

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)江西南昌330013）

江西省農(nóng)村電商發(fā)展中金融支持路徑研究
——基于對(duì)贛縣和玉山的實(shí)地調(diào)研

□龔濤李偉韜徐勁松黃婷

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)江西南昌330013）

發(fā)展好農(nóng)村電商，主要是管理好三個(gè)端：供給端，需求端和服務(wù)端。而目前國(guó)內(nèi)農(nóng)村電商發(fā)展現(xiàn)狀都不同程度的表明這三個(gè)接口都出現(xiàn)了不同程度的問(wèn)題。農(nóng)村企業(yè)或承包大戶因農(nóng)村金融服務(wù)跟不上，要不就是融不到資金或是融資成本太高，造成供給端無(wú)法做到規(guī)模化。基于此，我們想通過(guò)對(duì)江西省部分農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，從當(dāng)?shù)鼐用窈徒鹑跈C(jī)構(gòu)獲取農(nóng)村金融在農(nóng)村電商潮中的參與情況，分別從供給端，需求端和服務(wù)端三個(gè)角度對(duì)目前農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀和問(wèn)題進(jìn)行分析，并結(jié)合國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)省份先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)提出金融助推農(nóng)村電商升級(jí)的創(chuàng)新途徑！

農(nóng)村電商；電商發(fā)展；金融支持

1 江西省內(nèi)金融服務(wù)于農(nóng)村電商協(xié)同發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我們選取了贛州贛縣和上饒玉山縣兩個(gè)農(nóng)村電商發(fā)展比較快的地區(qū)縣市作為調(diào)查對(duì)象，所謂一葉而知秋，某種程度上，這些地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀就是江西省的一個(gè)縮影。

優(yōu)農(nóng)村資金結(jié)構(gòu)性流失嚴(yán)重：一是各類商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的“高存差，低貸存比”。農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)基本上退化為“存款銀行”；⑵農(nóng)村金融供給缺口大：作為新農(nóng)村建設(shè)的三大困境之一，農(nóng)村有需求而力量不足，銀行有資金而手段不足，農(nóng)村信貸資金缺口十分嚴(yán)重；⑶農(nóng)村金融生態(tài)較差：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不好導(dǎo)致大量的不良貸款，違約率顯著高于縣市；尤網(wǎng)絡(luò)通訊設(shè)施落后制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：農(nóng)村地區(qū)極聯(lián)網(wǎng)率極低，互聯(lián)網(wǎng)金融很難在農(nóng)村生根，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)很大程度上成了雞肋。

1.2 江西省農(nóng)村電商發(fā)展現(xiàn)狀

我們通過(guò)走訪贛南和上饒玉山地區(qū)，對(duì)這兩個(gè)地區(qū)的電商發(fā)展現(xiàn)狀有了一個(gè)比較清晰的體會(huì)。

總的來(lái)說(shuō)，我省農(nóng)村地區(qū)的電子商務(wù)發(fā)展已逐步初具規(guī)模，隨著《江西省電子盛商業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃（2014-2020）》的出臺(tái)，農(nóng)村這片電子商務(wù)的藍(lán)海畢竟在未來(lái)的某個(gè)時(shí)段被引爆。但不得不說(shuō)熱盎然是處于起步階段，體系的建設(shè)還不健全，電子商務(wù)的核心理念還沒(méi)有得到廣大地回應(yīng)和認(rèn)可，在以農(nóng)業(yè)為主的社會(huì)背景下，人們的思想傳統(tǒng)，不善于借助電子商務(wù)來(lái)完善產(chǎn)業(yè)鏈的問(wèn)題;其次,互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用率低，阻礙了電子商務(wù)的建設(shè)和發(fā)展；最后，電商物流鏈斷裂，服務(wù)功能性比較低。

2 江西省金融服務(wù)與電商協(xié)同發(fā)展存在的問(wèn)題及原因分析

2.1 江西省農(nóng)村金融支持電商的制約因素

金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的制約因素主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）小微商戶融資成本高或難以融資；草根網(wǎng)商普遍存在資金需求，但由于在發(fā)展初期實(shí)力弱小，組織程度低、合作基礎(chǔ)弱，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差等原因，往往在融資市場(chǎng)上處于明顯劣勢(shì)地位；（2）職能部門監(jiān)管缺位,市場(chǎng)運(yùn)作技術(shù)不高。當(dāng)?shù)乜晒┻x擇的網(wǎng)銷產(chǎn)品種類不足，進(jìn)入市場(chǎng)的網(wǎng)銷產(chǎn)品價(jià)格較為混亂，其質(zhì)量也良莠不齊，從而影響電子商務(wù)發(fā)展；（3）缺少個(gè)性化，針對(duì)性的金融產(chǎn)品。

2.2 江西省農(nóng)村金融支持電商不協(xié)調(diào)的原因分析

(1)農(nóng)村信用環(huán)境不佳，信用評(píng)價(jià)體系有待建立。金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)，重抵押，輕信用，而農(nóng)村電商很難拿出足夠的資產(chǎn)作抵押。金融機(jī)構(gòu)征信成本太高，面對(duì)申請(qǐng)貸款的眾多小微電商，難以方便且低廉地獲得足以甄別其信用的信息。。

(2)民間金融受到嚴(yán)格監(jiān)管，發(fā)育不足；隨著農(nóng)村民間金融的快速發(fā)展,其自身的問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。一是組織制度不健全,一些民間金融組織依然受到行政的干預(yù)。二是信用活動(dòng)不規(guī)范,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村資金缺口的變大,農(nóng)村民間金融組織必然會(huì)逐步向外部拓展信用圈,由于信息不對(duì)稱和不充分,信用風(fēng)險(xiǎn)成倍增長(zhǎng),傳統(tǒng)的熟人社會(huì)下形成的信用關(guān)系已經(jīng)很不可靠。

（3）金融機(jī)構(gòu)本身的信貸管理考核方式，也不利于農(nóng)村電商小微貸的發(fā)展：一是內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較為混亂,一些組織沒(méi)有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度,沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審查稽核制度,經(jīng)營(yíng)管理上風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,資金高風(fēng)險(xiǎn)投放。二是缺乏有效的運(yùn)行機(jī)制,信貸投向不規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后。

（4）農(nóng)村金融服務(wù)功能整體落后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新仍明顯不足，產(chǎn)品老化、同質(zhì)化嚴(yán)重，無(wú)法滿足不同地區(qū)、不同農(nóng)戶和企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求，金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體單一，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足。

（5）農(nóng)村人口的信息素質(zhì)較低，觸網(wǎng)群體少，互聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)弱，或由于網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題拒絕互聯(lián)網(wǎng)交易。

2.3 解決方案：加快協(xié)同創(chuàng)新

優(yōu)政府可以以地方國(guó)有資產(chǎn)投資控股有限公司入股的形式間接介入金融控股公司。

⑵引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的初衷是一方面像阿里金融，京東金融這樣的公司正在加大農(nóng)村的信貸投入，試圖打開農(nóng)村市場(chǎng)，但另一方面在市場(chǎng)開拓初步階段，因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)不具有客戶基礎(chǔ)，進(jìn)展都頗不順利；而傳統(tǒng)的金融的機(jī)構(gòu)具有支農(nóng)一線的優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的情況更加熟悉，可又缺少互聯(lián)網(wǎng)金融公司的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，而且一筆貸款發(fā)放整個(gè)過(guò)程的成本要比互聯(lián)網(wǎng)金融公司高幾十倍，所以他們之間的協(xié)作創(chuàng)新是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，必會(huì)產(chǎn)生1+1＞2效果。

⑶下設(shè)產(chǎn)權(quán)交易中心。一方面有利于銀行等金融機(jī)構(gòu)的抵押貸款的及時(shí)收回。目前由于很多農(nóng)村地區(qū)缺乏產(chǎn)權(quán)交易中心等類似組織，客戶的抵押物在客戶違約后處理變現(xiàn)效率低下，造成銀行流動(dòng)性管理問(wèn)題，進(jìn)而是更多的銀行不愿發(fā)放此類的貸款。而設(shè)立產(chǎn)權(quán)交易中心后，在整個(gè)省市地區(qū)通過(guò)聯(lián)網(wǎng)共享信息，可以加快抵押物處理的速度，縮短信貸資金回收的時(shí)間；另一方面，可以吸引更多的民間資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，因?yàn)檗r(nóng)村電商發(fā)展基金有部分業(yè)務(wù)是以天使投資的形式參與農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)公司，產(chǎn)權(quán)交易中心是天使投資市場(chǎng)退出的重要途徑。

尤有風(fēng)險(xiǎn)的地方就應(yīng)該有保險(xiǎn)力量的介入，所以為了轉(zhuǎn)移可保風(fēng)險(xiǎn)，下設(shè)保險(xiǎn)公司?？商峁┴?zé)任保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)等多種形式。保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)與母公司內(nèi)部系統(tǒng)信息共享平臺(tái)獲得客戶信用等信息，為保費(fèi)合理定價(jià)提供依據(jù)。

1004-7026（2016）13-0021-02

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