□王 渤

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行余慶縣支行貴州余慶564400）

發(fā)展城鄉(xiāng)金融促進(jìn)“三農(nóng)”服務(wù)
——以小額信貸為例淺談金融在農(nóng)村的實(shí)踐

□王 渤

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行余慶縣支行貴州余慶564400）

當(dāng)下我國(guó)城鄉(xiāng)金融發(fā)展較快，城鄉(xiāng)金融的發(fā)展能更好的服務(wù)“三農(nóng)”，提高人民生活水平，改善民生，而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，這一為農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)而生的國(guó)有大型商業(yè)銀行，在促進(jìn)城鄉(xiāng)金融發(fā)，促進(jìn)服務(wù)三農(nóng)這一實(shí)踐中，扮演著重要的角色，以此推出的小額信貸為例，在此過(guò)程中獲得了顯著成就。

金融；三農(nóng)；發(fā)展；實(shí)踐；小額信貸

三農(nóng)，以其較大的靈活性和前瞻性，獲得了很大的發(fā)展可能，其中城市金融業(yè)由于起步較早，發(fā)展機(jī)制較完善，發(fā)展速度較快，與之相對(duì)的農(nóng)村金融由于起步較晚，配套發(fā)展的設(shè)施機(jī)制運(yùn)作不完善，所以發(fā)展相對(duì)較滯緩，但是政府.國(guó)家機(jī)關(guān)等相關(guān)部門對(duì)于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題的態(tài)度很積極很明確，因此近幾年農(nóng)村金融也得到高度重視，并在不斷地完善和實(shí)踐中發(fā)展前進(jìn)，農(nóng)村金融體系的不斷健全有助于“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和農(nóng)民生活水平的提高，為發(fā)展城鄉(xiāng)金融，以促進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”，金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中探索前進(jìn)，據(jù)此，今天就以小額信貸的發(fā)展為例，淺談金融在農(nóng)村的實(shí)踐。

小額信貨,一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貨服務(wù)活動(dòng);其主要服務(wù)對(duì)象為城鄉(xiāng)低收入群體的小規(guī)模金融服務(wù)。所授貸款額度一般介于1000～5萬(wàn)元之間。小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)理論和城鄉(xiāng)金融服務(wù)實(shí)踐上的延伸。貸款人無(wú)需出示任何形式的抵押物，以自己的信譽(yù)獲得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。由于這種信貸方式風(fēng)險(xiǎn)較大，通常要對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)收入、職業(yè)發(fā)展前景等實(shí)際情況進(jìn)行全面的考察，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸旨在通過(guò)金融服務(wù)為城鄉(xiāng)低收入階層或小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，促進(jìn)自身發(fā)展。其服務(wù)對(duì)象是工商個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、小業(yè)主等?？v觀當(dāng)下金融業(yè)中小額信貸的發(fā)展，已取得了相當(dāng)可喜的成就，近十年來(lái)國(guó)內(nèi)外小額信貸在發(fā)展也得到了很大的重視，2005年，對(duì)于小額信貸發(fā)展是具有跨時(shí)代意義的一年，聯(lián)合國(guó)將其命名為“小額信貸年“，目的在于推動(dòng)小額信貨在世界范圍的穩(wěn)定的發(fā)展,以實(shí)現(xiàn)聯(lián)合國(guó)千年發(fā)展的扶貧目標(biāo)，縮小南北差距。我國(guó)人口基數(shù)大人口總量多是一個(gè)人口大國(guó),同時(shí)貧困人口也相對(duì)較多，這一基本國(guó)情長(zhǎng)期以來(lái)客觀存在，所以我國(guó)政府長(zhǎng)期關(guān)注貧困問(wèn)題，并且在國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略上著重扶貧發(fā)展，以縮小貧富差距，根本性的改善民生問(wèn)題。在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)踐證明，城鄉(xiāng)地區(qū)的低收入群體更迫切需要小額信貸，以此改變他們的生產(chǎn)方式。

我國(guó)小額信貨開始于上個(gè)世紀(jì)80年代，當(dāng)時(shí)主要職能是扶貧，一直與扶貧相結(jié)合。但信貸體制不健全，主要由公益性組織向貧困人群提供小額貨款，滿足民間資金發(fā)展需求。90年代，政府開始介入小額信貨，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，把小額信貨組織列入農(nóng)村金融體系的重要組成部分,為現(xiàn)代農(nóng)村金融體系構(gòu)建奠定了法律制度保障，積極響應(yīng)國(guó)家政策，服務(wù)國(guó)家，服務(wù)人民。

農(nóng)業(yè)乃我國(guó)立國(guó)之本，幾千年來(lái)農(nóng)業(yè)興邦，華夏文明源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，自強(qiáng)不息的華夏民族依存農(nóng)業(yè)發(fā)展至今，所以農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國(guó)家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會(huì)安。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，解決“三農(nóng)”問(wèn)題始終是關(guān)乎黨的重中之重，關(guān)系著黨和國(guó)家的發(fā)展。三農(nóng)問(wèn)題關(guān)系著國(guó)家的穩(wěn)定與發(fā)展，人民生活水平的提高。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為一家以“立足城鄉(xiāng)，服務(wù)三農(nóng)”為重要使命的大型國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)行把服務(wù)‘三農(nóng)’視為最大的社會(huì)責(zé)任。一直以來(lái)都堅(jiān)信，雖然此任務(wù)艱巨但是卻倍感榮幸。

農(nóng)行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，小額信貸誕生之初是以配合國(guó)家扶貧貼息為主要方式的小額信貸業(yè)務(wù)，主要職責(zé)在于幫助國(guó)家更好的實(shí)施政策，主要服務(wù)對(duì)象為中低收入者和貧困農(nóng)民以解決資金需求的困難。隨著小額信貸的不斷發(fā)展，90年代，主要以小組借貸的方式進(jìn)行放款，但是貸款額度不定，無(wú)固定額度限制，相對(duì)還是較靈活，但是平均額度為1000元～5000元/筆，農(nóng)戶貸款的年利率較低，甚至無(wú)息由政府補(bǔ)貼。2000年后，主要服務(wù)對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)楣ど唐髽I(yè)為主，以幫助中小企業(yè)解決資金需求困難。在農(nóng)行小額信貸發(fā)展的過(guò)程中，結(jié)合發(fā)展需要，信貸形式也更加豐富和完善，2008年后農(nóng)行開始發(fā)放惠農(nóng)卡，貸款額度提升至30000元，滿足了大部分城鄉(xiāng)低收入者的資金需求，此項(xiàng)業(yè)務(wù)成為向廣大農(nóng)戶發(fā)放小額信貸的主要平臺(tái)。

現(xiàn)在農(nóng)行除發(fā)行惠農(nóng)卡外，針對(duì)我國(guó)國(guó)情和農(nóng)村實(shí)際情況，推出農(nóng)行小額貸款金融服務(wù)，以農(nóng)村批發(fā)市場(chǎng)和個(gè)體工商戶，大型養(yǎng)殖戶、混合經(jīng)營(yíng)戶、創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶為主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，農(nóng)戶小額貸款以更加針對(duì)性的幫助解決了諸多農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，農(nóng)戶小額貸款以“普惠制，廣覆蓋，商業(yè)化”為指導(dǎo)性原則，對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放小額貸款，這類貸款可以采用保證、抵押、質(zhì)押和農(nóng)戶聯(lián)保形式發(fā)放，形式也相對(duì)多樣，用款方式有一次發(fā)放和循環(huán)貸款，簡(jiǎn)言之，還款方式也在因異發(fā)生變化。

近幾年在國(guó)家政策和各相應(yīng)單位的共同努力下，農(nóng)村小額信貸取得了較為矚目的發(fā)展，但是問(wèn)題也并存著。目前的小額信貸業(yè)務(wù)中，雖然在農(nóng)行在產(chǎn)品創(chuàng)新上推出適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品取得了顯著的成效，但存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有待完善。首先，農(nóng)行已經(jīng)完成上市，上市雖然融資渠道拓寬了，資金量雄厚了，但是風(fēng)險(xiǎn)更大了，國(guó)有銀行轉(zhuǎn)化為國(guó)有股份制商業(yè)銀行，幫助的力量變多了，同時(shí)影響的力量也隨之增多，而農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，往往需要國(guó)家的政策支持，此類業(yè)務(wù)的收益往往與業(yè)務(wù)自身風(fēng)險(xiǎn)不成正比，這與企業(yè)以營(yíng)利為目的是相悖的。在矛盾中發(fā)展的信貸關(guān)系，企業(yè)以營(yíng)利目的宗旨使相關(guān)組織和員工開展此項(xiàng)目的意愿不高，“銀政”合作不完善。其次，由于農(nóng)戶的收入具有不確定性，與城鎮(zhèn)工作者相比更難得到金融信貸服務(wù)?！叭r(nóng)”問(wèn)題的解決需要農(nóng)戶自身爭(zhēng)取資金進(jìn)行生產(chǎn)方式變革，單靠國(guó)家政策和政策銀行的支持，只能治表，卻不能“根治”。農(nóng)戶收入的不確定性，加大了農(nóng)行業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，農(nóng)村小額信貸體系與城市商業(yè)貸款體系有較大區(qū)別，一方面是以農(nóng)戶為主要金融服務(wù)對(duì)象，農(nóng)戶普遍缺乏金融知識(shí)，貸款觀念相對(duì)落后，對(duì)利息等支出數(shù)目比較敏感，對(duì)農(nóng)行推出的信貸服務(wù)產(chǎn)品認(rèn)知度不夠。另一方面，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，政策包含因素更高，金融服務(wù)收益較低，因此，如何改變農(nóng)行觀念，更好地推廣金融服務(wù)是銀行從業(yè)人員的必要素質(zhì)。從業(yè)人員需要具備高尚的職業(yè)道德，專業(yè)的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，面對(duì)農(nóng)民需要耐心和細(xì)心，將最好的服務(wù)提供給農(nóng)民朋友，解決農(nóng)民朋友實(shí)際所需和銀行業(yè)務(wù)的推廣。目前農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低，提高金融從業(yè)人員的素質(zhì)成為小額信貸發(fā)放急需解決的問(wèn)題。

三農(nóng)問(wèn)題一直以來(lái)都是國(guó)家發(fā)展的重要課題，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決小額信貸中出現(xiàn)的問(wèn)題迫在眉睫。促進(jìn)小額信貸的發(fā)展，提升農(nóng)戶還款意愿，需要各級(jí)政府從政策，稅務(wù)等機(jī)構(gòu)采取激勵(lì)措施。轉(zhuǎn)變相關(guān)人員的觀念，提高金融機(jī)構(gòu)提高小額信貸積極性，這些都將是提高發(fā)展速度的基本要求。

我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)作物每年受到自然災(zāi)害眾多，這種帶有不確定性因素的農(nóng)業(yè)災(zāi)害，也使金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸風(fēng)險(xiǎn)高，收益與預(yù)期偏差較大，而且再加上農(nóng)戶收入模式單一，收入不確定性高，自身儲(chǔ)蓄能力不足，可抵押資產(chǎn)不足，很多農(nóng)戶因?yàn)闊o(wú)法提供相匹配的抵押品而放棄資金需求。因此，建立一個(gè)與小額信貸相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，針對(duì)不同的客戶需求，提高有效的解決方案，提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控也顯得十分有必要。另外，降低參與小額信貸門檻，讓更多機(jī)構(gòu)加入?yún)⑴c小額信貸，有利于刺激金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，提高服務(wù)質(zhì)量，打破一頭獨(dú)大的局面，形成良性競(jìng)爭(zhēng)。

小額信貸很大程度上改善了“三農(nóng)”的資金需求，對(duì)我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)的改善起到了很好的促進(jìn)作用。最近十年，我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展喜人，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有金融機(jī)構(gòu)代表積極響應(yīng)國(guó)家政策，開拓出行之有效的措施服務(wù)“三農(nóng)”，而且成效明顯。但我國(guó)小額信貸發(fā)展時(shí)間短暫，離國(guó)外先進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)還有很長(zhǎng)的路要走，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，政府及相關(guān)部門需出臺(tái)更多相關(guān)政策來(lái)支持農(nóng)村金融制度的完善，在小額信貸的不斷發(fā)展中，金融機(jī)構(gòu)起著至關(guān)重要的作用。同時(shí)，改善融資環(huán)境，轉(zhuǎn)變普通農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的觀念，建立健全信用擔(dān)保體系，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的投放力度，是“三農(nóng)”發(fā)展的必經(jīng)之路，也是以“立足城鄉(xiāng)，服務(wù)三農(nóng)”為己任的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展必須要面對(duì)的挑戰(zhàn)，所以包括本人在內(nèi)的銀行職員，端正工作態(tài)度，提高工作作風(fēng)，干一行愛(ài)一行，從個(gè)人每天面對(duì)的工作做起，在平凡的崗位上散發(fā)自己的光和熱。

1004-7026（2016）09-0104-02

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.09.068