文‖王兆星

中國(guó)銀行業(yè)改革方向

文‖王兆星

按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，建立覆蓋非信貸和表外資產(chǎn)的資產(chǎn)分類、資本占用和風(fēng)險(xiǎn)撥備等制度，提升風(fēng)險(xiǎn)的度量與定價(jià)能力

2016年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)總體運(yùn)行平穩(wěn)。第一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額103.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.4%，國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)繼續(xù)得到有力支持。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4717億元，同比增長(zhǎng)6.3%，但增速放緩。商業(yè)銀行資本充足率13.4%，撥備覆蓋率175%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力仍然較強(qiáng)。但是，也要深刻認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)期，在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)的背景下，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展面臨著一系列來(lái)自外部和內(nèi)部的挑戰(zhàn)。

嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

首先，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和各項(xiàng)改革穩(wěn)步推進(jìn)，使銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展與盈利模式面臨挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化的基本實(shí)現(xiàn)，以市場(chǎng)化定價(jià)的存款替代品快速增加，銀行體系資金成本上升，存貸利差收窄，盈利能力下降。

第一季度末，商業(yè)銀行貸款同比增速已降至13.2%；商業(yè)銀行凈息差降至2.35%，已接近國(guó)際同行平均水平。與此同時(shí)，伴隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，不良貸款持續(xù)攀升。

其次，金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。2015年以來(lái)，全球匯率市場(chǎng)、股票市場(chǎng)和大宗商品市場(chǎng)的波動(dòng)進(jìn)一步加劇，各類市場(chǎng)之間的相互影響不斷上升，中國(guó)資本市場(chǎng)也出現(xiàn)較大波動(dòng)。金融市場(chǎng)的波動(dòng)將改變銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，影響客戶的償債能力。

而部分銀行在尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，傾向于追逐更多高風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)，從而承擔(dān)超出自身管理能力的風(fēng)險(xiǎn)。這些都對(duì)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求。

此外，融資渠道多元化趨勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)，使銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融、影子金融、理財(cái)、資管、私募、民間借貸等越來(lái)越活躍，股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)對(duì)銀行優(yōu)質(zhì)客戶的分流效應(yīng)也不斷顯現(xiàn)，銀行貸款在社會(huì)融資規(guī)模中的占比正在下降，貸款占銀行總資產(chǎn)的比例也在下降。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)銀行的服務(wù)方式形成挑戰(zhàn)。近年來(lái)，部分非金融企業(yè)依托現(xiàn)代信息技術(shù)渠道進(jìn)入信用中介、支付結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，P2P貸款、網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對(duì)銀行業(yè)服務(wù)方式提出了新的挑戰(zhàn)。

銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)日趨嚴(yán)格，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)管理提出挑戰(zhàn)。國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，國(guó)際監(jiān)管當(dāng)局對(duì)監(jiān)管制度、標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)則等都進(jìn)行了重大改革，在資本、杠桿率、流動(dòng)性等領(lǐng)域出臺(tái)了一系列監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，特別是對(duì)全球和國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行制定了更高、更嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了宏觀審慎和微觀審慎相結(jié)合的新監(jiān)管框架。作為擴(kuò)大對(duì)外開放、融入國(guó)際社會(huì)的必然要求，中國(guó)也主動(dòng)結(jié)合銀行業(yè)現(xiàn)狀，實(shí)施了更為嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

深化銀行業(yè)改革方向

面對(duì)內(nèi)外部各種挑戰(zhàn)，銀行業(yè)應(yīng)貫徹黨的十八屆三中全會(huì)精神和“十三五”規(guī)劃要求，落實(shí)“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，以改革促發(fā)展，以改革促轉(zhuǎn)型。

首先，重新審視內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提升把握發(fā)展定位與發(fā)展戰(zhàn)略的能力。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身稟賦條件，明確市場(chǎng)和業(yè)務(wù)定位，提高差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。大型銀行可充分發(fā)揮多元化產(chǎn)品和渠道的優(yōu)勢(shì)，全面協(xié)調(diào)發(fā)展各類客戶和各項(xiàng)業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化結(jié)構(gòu)，向國(guó)際化和綜合化方向發(fā)展。中小型銀行應(yīng)充分發(fā)揮業(yè)務(wù)流程精簡(jiǎn)和決策靈活的優(yōu)勢(shì)，明確客戶定位，走與自身經(jīng)營(yíng)特色、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)相匹配的專業(yè)化和特色化發(fā)展道路。

其次，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。加快金融創(chuàng)新，是中國(guó)金融改革的內(nèi)在要求，也是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提高資源配置效率、滿足金融消費(fèi)者需求和改善風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)需要。

但金融創(chuàng)新也是一把“雙刃劍”，如果處理不當(dāng)，可能加大金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新應(yīng)遵循“三個(gè)有利于”原則。

第一，要有利于提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。近年來(lái)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型為銀行業(yè)孕育了新的業(yè)務(wù)空間：支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，要求銀行探索投貸聯(lián)動(dòng)等契合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)生命周期特點(diǎn)的科技金融服務(wù)模式；居民消費(fèi)升級(jí)催生多樣化的消費(fèi)性金融需求；“一帶一路”建設(shè)對(duì)銀行跨境業(yè)務(wù)服務(wù)能力提出了更高要求。

第二，要有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新意味著金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入非傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，容易帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要建立合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新可能存在的基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估，采取壓力測(cè)試、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等方式防控風(fēng)險(xiǎn)。

第三，要有利于保護(hù)投資者和債權(quán)人的合法權(quán)益。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新要堅(jiān)持透明、簡(jiǎn)單和規(guī)范的原則，確保風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造主體和承擔(dān)主體的一致性，加強(qiáng)信息披露和投資者教育，不得向金融消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、藏匿風(fēng)險(xiǎn)、延滯風(fēng)險(xiǎn)。

此外，加快完善公司治理體系，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。在公司治理方面，銀行機(jī)構(gòu)要暢通黨委與董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，重點(diǎn)提升科學(xué)、高效決策的能力。完善內(nèi)部約束與激勵(lì)機(jī)制，構(gòu)建科學(xué)的績(jī)效考核和評(píng)價(jià)機(jī)制，合理設(shè)定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和考核指標(biāo)，建立與長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相掛鉤的績(jī)效考核體系。

在風(fēng)險(xiǎn)治理方面，建立與銀行規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控體系，推進(jìn)表內(nèi)外、境內(nèi)外、本外幣和母子公司的集團(tuán)并表全面風(fēng)險(xiǎn)管理，確保有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)。

按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，建立覆蓋非信貸和表外資產(chǎn)的資產(chǎn)分類、資本占用和風(fēng)險(xiǎn)撥備等制度，提升風(fēng)險(xiǎn)的度量與定價(jià)能力。在業(yè)務(wù)治理方面，根據(jù)不同業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，分類實(shí)施分支機(jī)構(gòu)制、條線事業(yè)部制、專營(yíng)部門制、子公司制改革，推動(dòng)管理模式、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式和績(jī)效考核模式的深度轉(zhuǎn)型，提高運(yùn)營(yíng)效率和管理水平，并加強(qiáng)不同類型業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)隔離。

主動(dòng)運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提升服務(wù)客戶需求的能力，積極發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。

一方面，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的采集和應(yīng)用。對(duì)客戶的交易信息、金融信息、物流信息、誠(chéng)信情況等數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘和分析，依此精準(zhǔn)營(yíng)銷、發(fā)現(xiàn)價(jià)格、防控風(fēng)險(xiǎn)、配置資源，實(shí)現(xiàn)復(fù)雜環(huán)境下的科學(xué)管理。

另一方面，增強(qiáng)融資產(chǎn)品的便利性。針對(duì)客戶迅速增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)融資需求，設(shè)計(jì)開發(fā)出更多可以直接在線上辦理、更貼合客戶需求的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶營(yíng)銷的精準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)審批的自動(dòng)化以及風(fēng)險(xiǎn)控制的模型化。

此外，提升支付手段的及時(shí)性。按照“小額講便利、大額講安全”的原則，設(shè)計(jì)開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，滿足客戶日益增多的便利支付需求。實(shí)現(xiàn)線上線下的有機(jī)結(jié)合。整體優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局和加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，打造新的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)體系，構(gòu)建線上線下一體化的金融服務(wù)體系。

（作者系中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席，原文發(fā)表于《中國(guó)金融》）

上海浦東發(fā)展銀行上海分行

1992年8月28日，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，并于1999年成為首家規(guī)范上市（股票交易代碼：600000）的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行?？傂性O(shè)在上海。良好的業(yè)績(jī)、誠(chéng)信的聲譽(yù)，使浦發(fā)銀行成為中國(guó)證券市場(chǎng)中備受關(guān)注的上市公司。

上海浦東發(fā)展銀行上海分行于2006年4月19日正式成立。目前下轄125家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，數(shù)十家離行式自助銀行，上百臺(tái)散點(diǎn)式ATM、XDM機(jī)具，結(jié)合電話銀行、網(wǎng)上銀行，浦發(fā)銀行在全上海區(qū)域構(gòu)筑了綜合客戶金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為廣大公司和個(gè)人客戶提供全方位、高效率的現(xiàn)代化金融服務(wù)，為上海經(jīng)濟(jì)建設(shè)不斷做出貢獻(xiàn)。

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