胡建喜

國(guó)內(nèi)部分經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展探究

胡建喜

本篇文章針對(duì)國(guó)內(nèi)部分經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社發(fā)展一題展開了較為深入的研究，同時(shí)結(jié)合經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)與筆者的自身經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出了幾點(diǎn)可行性較高的發(fā)展對(duì)策，其中包括將服務(wù)“三農(nóng)”作為未來的發(fā)展主線、進(jìn)一步加快新業(yè)務(wù)品種的改革和創(chuàng)新、抓住歷史機(jī)遇，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的快速發(fā)展以及改革用工制度，提升工作人員的綜合素質(zhì)等等，以期能夠?qū)ξ覈?guó)農(nóng)村信用社的良好發(fā)展帶來一些具有參考性的意見。

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)；不發(fā)達(dá)地區(qū)；農(nóng)村信用社

10.13999/j.cnki.scyj.2016.09.009

一、前言

截至目前，我國(guó)的農(nóng)村信用社發(fā)展程度相較于其他發(fā)達(dá)國(guó)家來說仍然有著很大的差距，由于受到了特殊歷史背景與經(jīng)營(yíng)規(guī)律的影響，我國(guó)的農(nóng)村信用社不可過于盲目的效仿和學(xué)習(xí)其他國(guó)家的經(jīng)營(yíng)模式，并且也不能夠?qū)嵤┤珖?guó)統(tǒng)一式的管理方法。正確的做法是，農(nóng)村信用社的管理體制要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況與區(qū)域發(fā)展環(huán)境來展開有針對(duì)性的調(diào)整，尤其是對(duì)于部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)來說，更加需要在政策制定與模式選擇上有所講究。

二、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社的性質(zhì)分析

（一）合作制度的實(shí)用性較差

我國(guó)的農(nóng)村信用社是建國(guó)以后在國(guó)家政府的行政命令之下所組建起來的，這一點(diǎn)并不符合自愿互助與民主合作式的組織原則。在經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展和調(diào)整以后，我國(guó)的農(nóng)村信用社已經(jīng)基本脫離了合作金融的組織性質(zhì)，逐漸成為了準(zhǔn)國(guó)有的金融機(jī)構(gòu)。從管理模式的角度來分析，農(nóng)村信用社仍然存在著比較嚴(yán)重的“官辦”現(xiàn)象，部分單位內(nèi)部工作人員均由上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)所直接任免。除此之外，農(nóng)村信用社還存在著產(chǎn)權(quán)模糊的情況，“三會(huì)”的價(jià)值僅僅停留在應(yīng)付上級(jí)部門的表面層次中。由于農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)資金較少，很多社員并沒有過多的積極性和機(jī)會(huì)來行使自己的所有權(quán)利，因此導(dǎo)致了農(nóng)村信用社內(nèi)部的工作氛圍十分懶散。

（二）帶有非常明顯的政策性

事實(shí)上，農(nóng)村信用社與農(nóng)村地區(qū)中的其他銀行基本相同，其所開展的業(yè)務(wù)活動(dòng)均受到人行的政策指導(dǎo)，業(yè)務(wù)開展范圍基本定位在農(nóng)戶增收、農(nóng)業(yè)增效以及資金支持水平的提高等方法，很少會(huì)將利潤(rùn)最大化設(shè)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。除此之外，由于絕大多數(shù)務(wù)農(nóng)人員的文化水平較低，因此他們本身并不具備應(yīng)有的信用意識(shí)，這就導(dǎo)致了貸款風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增高。面對(duì)這些客觀存在的問題，帶有商業(yè)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)中的農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)采取避而遠(yuǎn)之的態(tài)度。

（三）盲目追求利潤(rùn)的最大化

農(nóng)村信用社在服務(wù)于支農(nóng)政策的基礎(chǔ)之上，仍然要拿出更多的精力來投入到商業(yè)化操作的領(lǐng)域當(dāng)中，以此來提高自身的利潤(rùn)所得。在國(guó)內(nèi)部分經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，在貸款利率與貸款期限的基礎(chǔ)之上，小額的信用貸款期限不能夠超過1年以上，貸款的利率要根據(jù)人行對(duì)外公布的基準(zhǔn)利率再加上浮動(dòng)利率來進(jìn)行計(jì)算。此外，為了能夠讓貸款質(zhì)量出現(xiàn)較大幅度的提高，在進(jìn)行年終考核時(shí)還要嚴(yán)格按照誰放誰收的原則來進(jìn)行操作。

然而，即使是在這種看似成熟且系統(tǒng)化的管理模式中，由于面向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的成本比較高昂，因此絕大多數(shù)的農(nóng)村信用社并不會(huì)將這項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)做是自己的主要盈利來源，農(nóng)村信用社實(shí)際收入中的近四成都是非農(nóng)戶貸款。

三、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展思路

（一）將服務(wù)“三農(nóng)”作為未來的發(fā)展主線

最近幾年來，伴隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)工作的不斷深入，金融體制改革儼然成為了當(dāng)下最為重要一項(xiàng)工作任務(wù)。相較于農(nóng)村地區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社本身?yè)碛歇?dú)有的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，具體表現(xiàn)為如下的四個(gè)方面：首先，農(nóng)村信用社在國(guó)內(nèi)發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，已經(jīng)有了比較穩(wěn)固的根基。在農(nóng)村地區(qū)，絕大多數(shù)的農(nóng)戶與小微企業(yè)對(duì)農(nóng)村信用社的信任要遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)；其次，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)比較符合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際，在農(nóng)村的金融市場(chǎng)中占據(jù)了主體地位；再次，在經(jīng)過了比較漫長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)間以后，農(nóng)村信用社已經(jīng)形成了獨(dú)特的金融文化，并且與農(nóng)戶之間也有著非常濃厚的情感，在農(nóng)村地區(qū)中有著非常高的威信；最后，在經(jīng)過了一段時(shí)間的改制以后，農(nóng)村信用社的盈利水平、服務(wù)種類以及資質(zhì)質(zhì)量均出現(xiàn)了比較明顯的提升。

從提高經(jīng)營(yíng)效益的角度來著手分析，對(duì)于國(guó)內(nèi)部分經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)來說，農(nóng)村信用社處于一枝獨(dú)秀的局面，為了能夠讓我國(guó)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)中的金融行業(yè)得到更好的發(fā)展，各個(gè)地方政府與相關(guān)管理機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)之上進(jìn)一步加大對(duì)新農(nóng)村的建設(shè)力度，將支持“三農(nóng)”政策作為一切金融活動(dòng)的基礎(chǔ)。

（二）進(jìn)一步加快新業(yè)務(wù)品種的改革和創(chuàng)新

農(nóng)村信用社需要充分考慮到“三農(nóng)”的實(shí)際需求，應(yīng)當(dāng)根據(jù)用戶的特點(diǎn)來不斷的創(chuàng)新和更新業(yè)務(wù)種類，要結(jié)合自身的條件來有選擇性的借鑒和模仿發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)。首先，要將工作重點(diǎn)鎖定在適合農(nóng)村地區(qū)的新型業(yè)務(wù)品種開發(fā)上，要對(duì)農(nóng)民的日常生活消費(fèi)領(lǐng)域展開進(jìn)一步的完善，并且要盡可能的去拓寬金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍，其中比較重要的內(nèi)容包括醫(yī)療、婚喪、教育、大型消費(fèi)以及建房資金等等。此外，要根據(jù)農(nóng)村人民的經(jīng)濟(jì)水平和消費(fèi)習(xí)慣來提高還款方式與還款期限的靈活性，將金融用戶分成多個(gè)不同的層次和種類，并且還要在原有的基礎(chǔ)之上開發(fā)出一些小額貸款品種，讓農(nóng)村人民可以根據(jù)自己的實(shí)際需求來自行選擇。

農(nóng)村信用社需要進(jìn)一步加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，對(duì)現(xiàn)有的金融服務(wù)工具進(jìn)行完善。首先，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)以及人力資源等方面的優(yōu)勢(shì)，與當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)與相關(guān)管理部門建立起良好的溝通關(guān)系，并且還要對(duì)金融業(yè)務(wù)的操作流程與管理方法進(jìn)行優(yōu)化和完善，確保服務(wù)水平、管理效率以及業(yè)務(wù)質(zhì)量均可以出現(xiàn)較大幅度上的提高。值得一提的是，農(nóng)村信用社還要多站在農(nóng)民用戶的角度來思考問題，要為他們多開通一些方便的生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)，例如代繳水費(fèi)、電費(fèi)、通訊費(fèi)等等，除此之外還可以適當(dāng)?shù)亻_發(fā)一些諸如個(gè)人理財(cái)和購(gòu)房貸款等金融產(chǎn)品。

（三）抓住歷史機(jī)遇，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的快速發(fā)展

我國(guó)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)是以農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)為主要的盈利模式，國(guó)家政府在最近幾年來所提出的新農(nóng)村建設(shè)為落后地區(qū)中的農(nóng)村信用社發(fā)展帶來了很多的機(jī)遇。國(guó)家政府與各個(gè)地方上的管理部門開始對(duì)新農(nóng)村建設(shè)給予了更多的關(guān)注，加快了城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的打破速度，我國(guó)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)中的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始逐漸朝向多元化的方向發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)中的優(yōu)秀企業(yè)如同雨后春筍一般的涌現(xiàn)出來，人口的流動(dòng)速度進(jìn)入到了前所未有的階段。在此種形勢(shì)之下，農(nóng)村信用社一定要緊跟時(shí)代的發(fā)展腳步，要不斷的創(chuàng)新自身的業(yè)務(wù)種類，為農(nóng)民提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，爭(zhēng)取將誠(chéng)信建設(shè)與企業(yè)的未來發(fā)展目標(biāo)緊密地結(jié)合到一起，早日形成一個(gè)高效且完整的發(fā)展格局。

（四）改革用工制度，提升工作人員的綜合素質(zhì)

經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)中的農(nóng)村信用社需要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)之上去進(jìn)一步提高人力資源的綜合素質(zhì)，確保他們的服務(wù)水平與業(yè)務(wù)能力可以有效地改善和調(diào)整我國(guó)當(dāng)前的這種被動(dòng)局面。首先，農(nóng)村信用社要構(gòu)建出一個(gè)可上可下的靈活用人機(jī)制，要結(jié)合當(dāng)前的實(shí)際情況來調(diào)整人才儲(chǔ)備量，要不斷的提高自身薪資待遇水平，爭(zhēng)取將更多優(yōu)秀的人力資源吸引到農(nóng)村信用社當(dāng)中；其次，管理人員在積極倡導(dǎo)人才培養(yǎng)與人才引進(jìn)工作的同時(shí)，要針對(duì)那些具有真才實(shí)學(xué)和培養(yǎng)價(jià)值的內(nèi)部青年員工給予更多的關(guān)注，為他們創(chuàng)造出更多的鍛煉機(jī)會(huì)，幫助他們?cè)谳^短的時(shí)間內(nèi)快速的成長(zhǎng)起來。此外，還要鼓勵(lì)優(yōu)秀人才之間多多進(jìn)行內(nèi)外交流與異地交流，可以將縣、市商業(yè)銀行中的一些高學(xué)歷人才引進(jìn)到農(nóng)村信用社當(dāng)中，讓他們將當(dāng)前行業(yè)中的最新管理理念與業(yè)務(wù)內(nèi)容教授給農(nóng)村信用社的現(xiàn)有員工，通過此種方式來有效改善專業(yè)人才稀缺的尷尬局面；再次，在用人制度的制定上，管理者一定要將那些真正有能力的員工放到重要的崗位中，并且要嚴(yán)格按照公正、公平、公開的原則來對(duì)新晉員工展開選拔，將那些濫竽充數(shù)且沒有上進(jìn)心的員工剔除在外，針對(duì)那些工作積極向上且對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來較大貢獻(xiàn)的員工要給予住房分配、薪資上漲以及職位上調(diào)等物質(zhì)和精神方面的獎(jiǎng)勵(lì)；第四，要構(gòu)建出一套可進(jìn)可出的人力資源管理制度，根據(jù)農(nóng)村信用社當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)情況來實(shí)施人才增量控制。先從“進(jìn)”的角度來分析，管理者要在保證企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)之上，要充分利用好自然減員、退休等指標(biāo)來進(jìn)行科學(xué)化控制，并且要借助于省市縣的力量來公開招聘一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，為經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展提供動(dòng)力支持。再?gòu)摹俺觥钡慕嵌葋矸治觯卫伟盐兆∪耸聞谫Y制度的改革契機(jī)，尤其是要針對(duì)那些無法跟上時(shí)代發(fā)展的工作者應(yīng)采取買斷工齡或提前解除勞動(dòng)合同的方式來合理化處理，同時(shí)還要做好后續(xù)的撫慰工作；最后，要構(gòu)建出一套完善的人才激勵(lì)制度，重新調(diào)整農(nóng)村信用社的內(nèi)部人才結(jié)構(gòu)，為自身未來的可持續(xù)發(fā)展積累更多優(yōu)秀的人才儲(chǔ)備力量。管理者一方面要拿出更多的精力來投放到對(duì)優(yōu)秀人才素質(zhì)的全線提高上，要做到有計(jì)劃、有組織、有形式的開展職業(yè)培訓(xùn)，尤其是要積極地引進(jìn)一些當(dāng)前最新的業(yè)務(wù)知識(shí)與業(yè)務(wù)技能，要讓內(nèi)部工作者的整體素質(zhì)出現(xiàn)較大幅度的提高。另外一個(gè)方面，管理者還要積極培養(yǎng)出一批高水平的管理人才，可以考慮從一線員工團(tuán)隊(duì)中來實(shí)施基層選拔，同時(shí)也可以在社會(huì)中招聘一些高學(xué)歷、高素質(zhì)且經(jīng)驗(yàn)豐富的崗位標(biāo)兵或先進(jìn)工作者。值得一提的是，各個(gè)地方上的政府部門還要從政策制度、先進(jìn)技術(shù)以及財(cái)力物力等方面來對(duì)農(nóng)村信用社給予更多的支持，尤其是在遇到一些政策變動(dòng)或企業(yè)改制等問題時(shí)，一定要盡可能的去維護(hù)農(nóng)村信用社及其內(nèi)部員工的經(jīng)濟(jì)利益與合法權(quán)利。

［1］中國(guó)人民銀行天津分行調(diào)研組.農(nóng)村信用社改革與發(fā)展模式研究［J］.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2012（10）.

［2］中國(guó)人民銀行武漢分行貨幣信貸管理處.農(nóng)村信用社改革資金支持方案操作手冊(cè)［J］.內(nèi)部資料，2014（07）.

［3］孫本濤，李東輝.人行票據(jù)置換在欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社改革實(shí)施應(yīng)注意的問題［J］.中國(guó)農(nóng)村信用合作，2014（01）.

［4］張海紅，李常務(wù)，魯清林.西部地區(qū)農(nóng)信社改革發(fā)展與政策扶持的建議［J］.中國(guó)金融，2014（16）.

（作者單位：河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）