金鑫

隨著我國進入老齡化社會，老年人理財話題也變得越來越火。如今市面上理財產(chǎn)品眾多，魚龍混雜，讓人眼花繚亂，媒體上經(jīng)?？梢钥吹嚼夏耆艘驗樨潏D高收益上當受騙、血本無歸的報道。由于理財產(chǎn)品的收益與風險都是成正比例，高收益的理財產(chǎn)品風險必然比較高，如果老人僅僅“只見利不見害”為了尋求高收益，而對風險視而不見，那么往往會出現(xiàn)了部分虧損，甚至重大損失或受騙上當。那么退休老人應(yīng)不應(yīng)該理財呢？該如何為安全理財呢？

去年8月，建行長寧支行某網(wǎng)點接待了一位80歲的老奶奶，說自己幾十萬的理財錢不翼而飛。經(jīng)過網(wǎng)點員工耐心詢問，了解到老奶奶是在我行開戶，但在高收益高回報的誘惑下，投入了某知名網(wǎng)貸公司旗下的理財產(chǎn)品，說是到期后自動還本付息。賬戶明細顯示，老奶奶的理財資金在產(chǎn)品到期日到賬，然而三天后就被再次劃出。

網(wǎng)點員工一邊安撫老奶奶，一邊撥打該公司客服電話，了解到老奶奶的理財資金由于到期后沒有提現(xiàn)，該公司在老奶奶不知情的情況下將這部分錢進行了第二期理財。至于產(chǎn)品是否能如期兌付，尚不得而知。

老奶奶惶恐的神情讓我們深刻意識到老人安全理財?shù)闹匾?，老年人勤儉持家?guī)资?，積蓄下的財富都是血汗錢很不容易。老年人如何防范投資理財風險，如何安全理財呢，我們給大家一些建議：

TIP 1：科學(xué)分配資金不要盲目投資

老年人雖然有固定的退休收入來源，但還是建議養(yǎng)成記賬的好習慣，分析家庭每月開支中哪些是必要消費，哪些是可用于投資，保證日常生活中必要消費，根據(jù)家庭資金狀況適當選擇投資，堅決杜絕盲目理財。

TIP 2：學(xué)習金融常識不隨大流投資

老年人根據(jù)自己的風險承受能力和自己家庭資金的狀況，科學(xué)地分配家庭理財資金，選擇適合自己家庭的理財產(chǎn)品和投資方向。聽到周圍的人說基金賺了一倍，第二天就沖動去購買基金，聽說股票好又馬上開戶玩起了股票，完全不了解其風險性。那么遇到股市的暴跌，這才知道基金、股票也是會虧本賠錢的，而后又盲目殺跌，造成家庭資金的縮水。建議老年人也需要花時間學(xué)習一些基本的金融常識。

TIP 3：適當購買理財產(chǎn)品，提高生活品質(zhì)。

建議在資金允許的條件下，老年人應(yīng)該適當購買一些有保障性的短期理財產(chǎn)品，這類理財產(chǎn)品的風險相對較低，比較適合多數(shù)老年人。每年即可領(lǐng)取一定的利息，適當補充家庭養(yǎng)老資金，用以提高生活品質(zhì)。

同時建議無論是在銀行還是其他金融機構(gòu)，購買理財產(chǎn)品都要做好“四問”。

TIP 4： 購買產(chǎn)品要“四問”

一問在哪查詢

一般情況下，銀行都會在產(chǎn)品說明書中明確資金投資項目名稱，風險揭示，產(chǎn)品類型、期限、適合客戶群、業(yè)績基準等，老年人可仔細閱讀后再決定是否選擇該產(chǎn)品。

二問誰的產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品只通過銀行自身渠道進行銷售，沒有任何委托代銷機構(gòu)。而目前互聯(lián)網(wǎng)上很多P2P理財，大多為平臺充當借款方，規(guī)模小，很難做到像信托一樣的剛性兌付，一旦風險爆發(fā)，后果難以預(yù)料。

三問投向何處

對于任何投資者來說，收益率往往是投資者最關(guān)心的問題。但是作為老年人，面對一些遠高于正常固定收益水平的“預(yù)期收益率”，一定要多留個心眼，需要弄清楚產(chǎn)品的資金究竟投向了哪里？如果是投向國債、銀行間票據(jù)等，風險較低收益穩(wěn)定；如果投向股票、股權(quán)等，風險較大，產(chǎn)品或許會遭受較大的損失；還有一些掛鉤型理財產(chǎn)品，如看漲型黃金掛鉤理財產(chǎn)品，只有黃金價格上漲才能贏得高收益。因此，問清楚產(chǎn)品投資方向也至關(guān)重要。

四問與誰簽約

建議老年人投資能保障本金的產(chǎn)品，一般在銀行購買理財產(chǎn)品時，產(chǎn)品都設(shè)置了保本條款，如國債、貨幣基金、銀行理財?shù)鹊惋L險產(chǎn)品，獲取穩(wěn)健收益，保障自己老年生活。非法集資活動經(jīng)常會披著理財?shù)耐庖拢菀渍`導(dǎo)欺騙投資者。

理財沒有好壞之分，關(guān)鍵是選擇最合適自己的方式，不要盲從和跟風。購買理財產(chǎn)品須警惕：切忌購買無具體投向、無明確發(fā)售方、無風險提示的“三無”投資產(chǎn)品。切莫貪圖收益而迷失方向，購買之前一定要問清搞明，自我保護一定要牢記。

（作者系中國建設(shè)銀行長寧虹橋路支行）