文/王瑞紅

校園貸亂象該“剎剎車(chē)”了整治需強(qiáng)監(jiān)管?chē)?yán)打擊

文/王瑞紅

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，也迎來(lái)了大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)的春天，眾多“校園貸”平臺(tái)紛紛到高?！芭荞R圈地”。

近日，南寧某高校大二學(xué)生小陸在欠下160萬(wàn)元校園貸后，因無(wú)力償還，不堪重負(fù)，10月9日在QQ空間發(fā)布說(shuō)說(shuō)，聲稱“唯有自殺，以命抵債”，引發(fā)廣泛關(guān)注。

事實(shí)上，今年以來(lái)，校園貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，有關(guān)校園貸過(guò)度消費(fèi)、冒名借貸、暴力催收等新聞時(shí)常見(jiàn)諸報(bào)端，校園貸亂象令人擔(dān)憂。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)向各網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），《通知》提出了關(guān)于校園貸業(yè)務(wù)的“八項(xiàng)不得”，涉及校園貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)象、推廣手段以及催收方式等多個(gè)方面?！锻ㄖ芬?，網(wǎng)貸平臺(tái)不得向未成年人或限制民事行為能力的學(xué)生提供借貸撮合服務(wù)；不得委托學(xué)生、校園工作人員、校園商戶等在學(xué)校開(kāi)展推銷(xiāo)或代理活動(dòng)；不得開(kāi)展違規(guī)違法的催收行為等。

校園貸問(wèn)題亂象頻發(fā) 應(yīng)引起廣泛關(guān)注和打壓

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，也迎來(lái)了大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)的春天，眾多“校園貸”平臺(tái)紛紛到高?！芭荞R圈地”。各網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生的貸款項(xiàng)目五花八門(mén)，從早前的“分期購(gòu)物”不斷升級(jí)，如今旅游、考駕照、做生意、生活費(fèi)等都可以從網(wǎng)上借到錢(qián)。而為了擴(kuò)大市場(chǎng)，有一些平臺(tái)“主動(dòng)放水”，根本不考慮學(xué)生的還款能力、還款來(lái)源。而且，這些網(wǎng)貸平臺(tái)又設(shè)置了高額的利率和罰息。

目前，瘋狂的校園貸已經(jīng)引起了社會(huì)廣泛的關(guān)注，正在遭遇全國(guó)各地監(jiān)管部門(mén)的圍堵。繼重慶、廣西和深圳之后，校園貸又上了廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的黑名單。在分析人士看來(lái)，校園貸過(guò)度授信、超高利率以及線下代理模式等造成風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，其準(zhǔn)入門(mén)檻、第二還款來(lái)源確認(rèn)、線下代理、違規(guī)催收等方面成為各地監(jiān)管的重點(diǎn)。校園貸平臺(tái)的生存空間受到嚴(yán)重?cái)D壓，面臨著不得不轉(zhuǎn)型的命運(yùn)。

事實(shí)上，隨著校園貸引發(fā)的裸條催收、大學(xué)生跳樓等風(fēng)險(xiǎn)事件的頻發(fā)，各地加強(qiáng)了對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。今年8月底，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，其中要求各企業(yè)必須審查學(xué)生借款用途，學(xué)生貸款不得用于消費(fèi)，對(duì)企業(yè)的存量業(yè)務(wù)給予3個(gè)月整改期。另外，除了各地的互金協(xié)會(huì)，金融監(jiān)管部門(mén)也有所行動(dòng)。今年8月末，廣西銀監(jiān)局聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑谵k等成立工作組，開(kāi)展全區(qū)校園網(wǎng)貸排查及風(fēng)險(xiǎn)防范工作，并表示將根據(jù)排查結(jié)果進(jìn)一步推出校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見(jiàn)和措施。

而早在8月中旬，重慶金融辦和教委聯(lián)合發(fā)布《校園貸八項(xiàng)負(fù)面清單》，包括不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門(mén)檻方式發(fā)放貸款，不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸等。對(duì)于各地的監(jiān)管舉措，網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿表示，目前各地的態(tài)度不一。有些地方只是強(qiáng)調(diào)要重點(diǎn)關(guān)注，防止發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，并沒(méi)有叫停。而各地的互金協(xié)會(huì)沒(méi)有監(jiān)管權(quán)限，也只是為會(huì)員提供一些自律建議。

從各地已有的規(guī)范條例來(lái)看，目前校園貸的監(jiān)管政策集中于準(zhǔn)入門(mén)檻、第二還款來(lái)源確認(rèn)、線下代理、違規(guī)催收等方面，其目的只有一個(gè)，那就是限制校園貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，遏制住“李鬼”在大學(xué)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的興風(fēng)作浪，從根本上保障大學(xué)生群體的利益。

由于校園貸產(chǎn)品本身存在高利貸、暴力催收的嫌疑，已經(jīng)引起了廣泛的爭(zhēng)議。舉例來(lái)講，一些小的校園信貸平臺(tái)，利息按日計(jì)取，一般在0.1%～0.2%之間，等額本息下年化利率高達(dá)70%以上，且調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)55%的校園分期平臺(tái)逾期日費(fèi)率為1%，最高的日費(fèi)率達(dá)到了3%，涉嫌高利貸。而高利率和高不良還款率，又成為非法催收和暴力催收的溫床，致使校園貸市場(chǎng)負(fù)面新聞不斷。

大學(xué)生切莫誤入“裸條”借貸陷阱

各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之所以選擇大學(xué)生群體作為重點(diǎn)對(duì)象，主要是看中了他們的旺盛消費(fèi)需求和前衛(wèi)時(shí)尚的消費(fèi)觀念，信用消費(fèi)意愿強(qiáng)烈，傾向于超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)。由于在校生沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一旦消費(fèi)欲望膨脹，就可能陷入連環(huán)債務(wù)之中。因無(wú)力還債，無(wú)法躲債、逃債，導(dǎo)致違法犯罪、跳樓自殺等極端行為屢屢發(fā)生。

除了“裸條”催收，因?qū)W生過(guò)度借貸陷入個(gè)人征信危機(jī)甚至跳樓自殺的負(fù)面新聞不在少數(shù)。大學(xué)生群體自制力較差，受借錢(qián)消費(fèi)的誘惑和平臺(tái)業(yè)務(wù)員的鼓動(dòng)，很容易過(guò)度借貸，從經(jīng)驗(yàn)上判斷，借款人一旦陷入過(guò)度借貸，其還款能力會(huì)大幅降低，風(fēng)險(xiǎn)急劇提升。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)也強(qiáng)調(diào)，目前對(duì)校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針，并要求暫停涉及到暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務(wù)。

一手舉著自己的身份證放在胸前，一手拿著手機(jī)自拍，然后把照片做“信用抵押”發(fā)給對(duì)方從而獲得款項(xiàng)，這樣的借貸方式你聽(tīng)過(guò)么？日前已遭多家媒體披露?！奥銞l”借貸，即指女大學(xué)生利用手持身份證拍攝的裸照，作為“借條”通過(guò)借貸平臺(tái)借錢(qián)。一旦逾期無(wú)法還款，放貸者即以公布其裸照給家人朋友要挾。

讓人愕然的是受害女學(xué)生一步一步落入“裸條”陷阱的經(jīng)過(guò)。根據(jù)相關(guān)報(bào)道，最先披露出來(lái)的女大學(xué)生由于缺乏開(kāi)網(wǎng)店的啟動(dòng)資金開(kāi)始接觸相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸。為了能借到更多錢(qián)，她同意“裸條”借貸。在短短4個(gè)月間，其共向15人先后借款12萬(wàn)余元，最后債務(wù)滾翻到25萬(wàn)余元，其裸照被扣在3個(gè)債主手中。在逾期無(wú)法償還債務(wù)后，債主開(kāi)始以公布“裸條”的名義對(duì)該女生提出不當(dāng)條件。

在網(wǎng)上以“裸條”“女大學(xué)生借貸”和“裸持資源”等關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索后，仍然可以搜索到大量聲稱握有“一手資源”的帖子。這些帖子絕大部分都附有微信號(hào)，并表示資源在“隨時(shí)更新”。據(jù)調(diào)查，在添加其中一些微信后，“資源分享者”會(huì)向?qū)Ψ教岢龅摹奥愠仲Y源”開(kāi)出從1元到50元不等的價(jià)格，甚至有部分出售者主動(dòng)分享少數(shù)照片讓記者先“驗(yàn)貨”。在被詢問(wèn)照片來(lái)源后，其中一些表示自己也是從別人手中買(mǎi)來(lái)的，另外幾人則表示，自己有特殊的渠道，并不方便透露。隨后記者提出自己有借貸需求后，其中售賣(mài)者表示，如果對(duì)方可以提供身份證件、工作證明和相關(guān)證明后，自己可以介紹“熟人”認(rèn)識(shí)。

經(jīng)調(diào)查了解得知，此次“裸條”事件爆發(fā)的背后，正是這種名為“熟人”的借貸模式。借款來(lái)源主要有兩種，一部分受害者是通過(guò)一款名為“借貸寶”的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款，而另一部分受害者則是通過(guò)從一些QQ、微信借貸群里認(rèn)識(shí)的所謂“熟人”借款。“借貸寶”是一款由私募機(jī)構(gòu)九鼎控股打造的熟人間借貸平臺(tái)，采取借款人實(shí)名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，并主張“向熟人借款，人脈變錢(qián)脈”。

手機(jī)借貸軟件陷阱多 注冊(cè)登記信息需謹(jǐn)慎

在手機(jī)上安裝借貸應(yīng)用軟件后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，雖然“借貸寶”表示主張熟人間借貸，并主動(dòng)匹配注冊(cè)人手機(jī)中的通訊錄，尋找是否有注冊(cè)人熟識(shí)的人開(kāi)通借貸服務(wù)，但是同時(shí)注冊(cè)人也可以在借貸寶上尋找開(kāi)放借貸服務(wù)的陌生人，通過(guò)“加好友”的方式來(lái)進(jìn)行借貸咨詢。也就是說(shuō)，“借貸寶”是默認(rèn)“熟人”之間是相互熟識(shí)的，由出借人來(lái)審核借款人的借款資格，平臺(tái)本身不承擔(dān)任何借貸風(fēng)險(xiǎn)。

在手機(jī)軟件里隨機(jī)添加了十幾名開(kāi)通借款服務(wù)的“熟人”，借貸金額從一萬(wàn)元到十幾萬(wàn)不等，貸款年利率在18%～30%之間。通過(guò)借貸寶顯示的信息表明，其中有一部分出借者的“已借入”金額明顯是借出金額的好幾倍。在與出借人聯(lián)系后得知，其中部分出借人也是該平臺(tái)上的借款人，通過(guò)借貸利率低的款項(xiàng)再“高利”放出，從而賺取差價(jià)。作為借款人，可以同時(shí)在借貸寶上向不同的出借人借款。隨后同一名“熟人”在溝通后得知，如果借款人借款1萬(wàn)元，并約定一個(gè)月內(nèi)還清，那么借款人需要支付的利息就高達(dá)3500元。不僅如此，借款人同時(shí)還需要向平臺(tái)繳納20%的押金和15%的中介費(fèi)，就相當(dāng)于其借1萬(wàn)元到手時(shí)只有6500元，但是還款、罰息時(shí)都按照1萬(wàn)元執(zhí)行。如果到期還不上錢(qián)，還將產(chǎn)生高額的逾期管理費(fèi)。

而在借款人的身份核實(shí)方面，出借人表示，如果借款人可以提供工作、房產(chǎn)等證明會(huì)更有利于借款，如果借款人是剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，那么需要提供的是學(xué)校證明、學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)密碼、芝麻信用分等其他證明。在問(wèn)到是否需要提供擔(dān)保后，出借人表示要先審核過(guò)學(xué)生身份后再詳談。

風(fēng)口上的校園藍(lán)海，目前已經(jīng)出現(xiàn)了很多良莠不齊的公司，從事后的催收方式來(lái)看，個(gè)別校園貸的前身甚至可能是高利貸，或者和高利貸瓜葛頗深。事實(shí)上，校園貸的模式，起步于民間。商業(yè)通常誕生在最接近需求的地方，學(xué)校周邊賣(mài)手機(jī)的小店以前就做過(guò)手機(jī)分期。店主資金不夠，就靠多辦幾個(gè)信用卡，先刷卡購(gòu)機(jī)，每個(gè)月學(xué)生還款后店主再去還銀行。

這是校園貸的雛形。在P2P的集體高潮過(guò)去后，校園貸的高潮就來(lái)了。如同當(dāng)年的線下財(cái)富公司轉(zhuǎn)型為P2P模式一樣，不少高利貸也打上了校園貸的幌子。曾有媒體爆料，能做“裸條”的一般是私人貸款公司，借錢(qián)的女生通常之前有逾期記錄，在正規(guī)平臺(tái)一般是借不到錢(qián)的。這些公司中，不少是“正經(jīng)”的高利貸，這也是他們能把裸照當(dāng)作抵押的原因。從法律角度，裸照并不屬于抵押物，而是個(gè)人名譽(yù)的一種。

從新聞報(bào)道來(lái)看，部分校園貸幾乎沒(méi)有風(fēng)控能力和意識(shí)，比如不少平臺(tái)會(huì)重復(fù)借款給同一個(gè)已經(jīng)有逾期記錄的學(xué)生，甚至在家長(zhǎng)抗議并且和平臺(tái)協(xié)商后，繼續(xù)私下借款給該學(xué)生。這也導(dǎo)致校園市場(chǎng)的藍(lán)海屬性在逐步降低，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增大。部分機(jī)智的校園貸已經(jīng)開(kāi)始脫離這個(gè)標(biāo)簽。以最早介入的分期樂(lè)和趣分期為例，都先后開(kāi)始覆蓋白領(lǐng)群體。從學(xué)生的借款路徑來(lái)看，順序大多是銀行－校園貸－高利貸。因此，“李鬼”們成了校園貸被妖魔化的催化劑，通常，他們都有更低的門(mén)檻，以及更粗暴的催收方式。

強(qiáng)化校園貸監(jiān)管 給以精準(zhǔn)打擊

雖然教育部辦公廳聯(lián)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。其中明確，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。但目前，對(duì)于校園貸并沒(méi)有真正的監(jiān)管起來(lái)，甚至于也沒(méi)有明令禁止的條例。

政府“有形之手”應(yīng)該營(yíng)造良好的市場(chǎng)與政策環(huán)境。如出臺(tái)更加具體的、操作性更強(qiáng)的配套細(xì)則，并實(shí)施常態(tài)化監(jiān)管，用法律武器捍衛(wèi)政策的權(quán)威和執(zhí)行力；放松對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的管制，讓正規(guī)合法的信貸機(jī)構(gòu)走進(jìn)校園，引導(dǎo)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)等。重點(diǎn)是提高借貸門(mén)檻，尤其是強(qiáng)化借貸平臺(tái)的審核力度，嚴(yán)防冒名借貸問(wèn)題。

對(duì)于校園貸問(wèn)題，除了加強(qiáng)監(jiān)管，更要精準(zhǔn)打擊，必須及時(shí)補(bǔ)上漏洞，嚴(yán)格區(qū)分合法借貸與金融詐騙，對(duì)某些打著校園貸的幌子給大學(xué)生“挖坑”的借貸平臺(tái)，該取締要取締，該重罰要重罰，不能手軟。有效遏制校園貸亂象的蔓延，并保障其健康、良性的成長(zhǎng)。此外，大學(xué)生也要不斷加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力，同時(shí)少些虛榮心，避免過(guò)度透支消費(fèi)。

盡管有教育部、銀監(jiān)會(huì)等部委曾多次發(fā)文提示校園貸風(fēng)險(xiǎn)，多地地方金融局也下發(fā)配套細(xì)則。令人遺憾的是，在百般呵護(hù)下，一些大學(xué)生依舊沒(méi)能逃脫非法校園貸的“魔爪”。這從客觀上證明了大學(xué)生的借貸需求旺盛，只有為大學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務(wù)，讓校園貸在法治化市場(chǎng)化的軌道上運(yùn)行，大學(xué)生的合法權(quán)益才能真正得到保障。如果市場(chǎng)需要校園貸的存在，監(jiān)管層也會(huì)考慮是否該一刀切，或讓其繼續(xù)存在，采用更加強(qiáng)效的信息披露方式開(kāi)展。目前，校園貸的監(jiān)管政策發(fā)布主體僅以地方性互金協(xié)會(huì)為主，政策宣示效果已經(jīng)有了，但缺乏強(qiáng)制約束力，同時(shí)也存在地域間政策不均衡的問(wèn)題。未來(lái)政策的真正落地，還需要全國(guó)性監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布統(tǒng)一的監(jiān)管原則。

除了監(jiān)管以外，作為學(xué)生和家長(zhǎng)、學(xué)校，又該怎么做呢？提以下幾點(diǎn)建議（僅供參考）：

從學(xué)生角度來(lái)說(shuō)：

1.認(rèn)識(shí)自己，學(xué)會(huì)選擇：選擇正規(guī)合法的平臺(tái)，對(duì)產(chǎn)生投資或者借貸關(guān)系的公司以及公司里面的管理人、背景盡可能了解。認(rèn)識(shí)自己，才能成為自己生活的主宰。

2.管理自己，拒絕投機(jī)：妥善管理自己即能調(diào)控自己。投機(jī)者瘋狂，投資者理性。理性選擇，積極的尋求有效的幫助，比如家長(zhǎng)。千萬(wàn)不要有任何僥幸的心理。

3.激勵(lì)自己，懂得取舍：年輕人思維敏捷、想法大膽，想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)值得鼓勵(lì)，但創(chuàng)業(yè)并非兒戲，成功的少之又少，成功了能堅(jiān)持住的更是寥寥無(wú)幾。根據(jù)自己和家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，量力而行。

從社會(huì)角度來(lái)說(shuō)：

1.舉行“適用校園貸款構(gòu)建和諧校園”校園貸風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育主題系列活動(dòng)，讓學(xué)生正確的學(xué)會(huì)選擇。

2.校園貸有其積極意義，而高利息也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)校園網(wǎng)貸平臺(tái)社會(huì)輿論監(jiān)督勢(shì)在必行。

3.對(duì)于涉世未深的學(xué)生來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力相對(duì)欠缺，學(xué)校和家長(zhǎng)要注意培養(yǎng)學(xué)生們正確世界觀、價(jià)值觀、人生觀、消費(fèi)觀，形成良好的投資理財(cái)習(xí)慣。作為過(guò)來(lái)人，有責(zé)任和義務(wù)去關(guān)注和鞭策著年輕人前進(jìn)，讓他們少走彎路，積極嘗試。

4.高校大力推進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)驗(yàn)建設(shè)，把創(chuàng)業(yè)的有生力注入到學(xué)校的理論教學(xué)實(shí)踐中來(lái)，專為大學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)資源和精準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、創(chuàng)業(yè)分析。

對(duì)于“校園貸”中的各種亂象，我們不能因噎廢食，但“裸條借款”的觸目驚心之下，也沒(méi)有理由任其繼續(xù)“裸奔”。有序監(jiān)管，它才能成為名副其實(shí)的解開(kāi)“經(jīng)濟(jì)之困”的鑰匙，而不是潘多拉的盒子。

（編輯 趙曼）