張安立

2016年，理財(cái)生活將迎來(lái)一些新變化，早早做好安排、規(guī)劃，能助你的新年理財(cái)之路更加順暢。

利率降低，還貸減少

支招：閑置資金巧安排

2015年，央行連續(xù)多次降息，由于按照大部分銀行的規(guī)定，每年的1月1日是銀行貸款業(yè)務(wù)的利率調(diào)整時(shí)間，因此，連續(xù)降息所帶來(lái)的影響也從2016年元旦開(kāi)始體現(xiàn)。

從2016年起，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率從2015年年初的6.15%降到了4.9%，這對(duì)房貸用戶來(lái)說(shuō)可是大大的利好。來(lái)算這樣一筆賬，貸款100萬(wàn)元，貸款期限30年，2015年每月（等額本息）的還款金額為6092元，而2016年則降至5307元，每月足足少還780元。貸款金額越多，相差的幅度自然越大。因此，對(duì)房貸用戶來(lái)說(shuō)，每月會(huì)有更多一些的結(jié)余。

大家可別小看了這每月幾百、幾千元的留存，好好利用起來(lái)，也會(huì)貢獻(xiàn)不小。比如你可以將閑置資金進(jìn)行基金定投，在震蕩市場(chǎng)中吸收籌碼；又比如可以將資金放入隨時(shí)可以支取的銀行開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品或“寶寶”賬戶，給每月的消費(fèi)補(bǔ)充“彈藥”，提升生活品質(zhì)；還可以將這筆資金用來(lái)給自己“充電”，報(bào)讀進(jìn)修課程或是參加體育運(yùn)動(dòng)，讓2016年變得更充實(shí)。

當(dāng)然，對(duì)于按月調(diào)整還貸金額的客戶來(lái)說(shuō)，因?yàn)閷?shí)際利率早就逐次進(jìn)行了下調(diào)，新年的降息感受或許不太明顯，但相比2015年年初，一定也是受惠的。

電子渠道是趨勢(shì)

支招：抓緊辦理網(wǎng)銀、手機(jī)銀行，注冊(cè)直銷銀行

2015年年底，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，其中有關(guān)鼓勵(lì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免手續(xù)費(fèi)的政策可是好消息。

實(shí)際上，近幾年銀行本身也在大力推行電子銀行渠道，一方面，傳統(tǒng)渠道的收費(fèi)項(xiàng)目，比如轉(zhuǎn)賬、匯款收費(fèi)在電子渠道可以優(yōu)惠甚至免費(fèi)：另一方面，一些僅線上銷售的理財(cái)產(chǎn)品在收益率方面更加豐厚，相比同期門店銷售的更誘人。

因此，跨入2016年，如果你還沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行這些渠道，別忘了早點(diǎn)行動(dòng)，否則你損失的不僅是便捷的辦事通道，更是費(fèi)用更低、收益更高的機(jī)會(huì)。

另外，在直銷銀行方面，各家銀行也在互相競(jìng)爭(zhēng)。隨著I類、Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶的面市，直銷銀行未來(lái)的空間將更大，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，資金搬家的便捷度也將提升。

總之，電子渠道將是銀行發(fā)展的重點(diǎn)，只有早點(diǎn)搭上這趟車才能讓你的理財(cái)生活不落于人后。

境外游不斷刷新紀(jì)錄

支招：特價(jià)機(jī)票早預(yù)訂，血拼不忘退稅

近年來(lái)，越來(lái)越多的中國(guó)人赴境外旅行消費(fèi)。根據(jù)銀聯(lián)最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果，在2016年元旦假期內(nèi)，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易再度刷新，交易金額和筆數(shù)分別達(dá)到3486.4億元和2.5億筆，其中在境外線下交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)近20%。港澳地區(qū)以及日本、新加坡、泰國(guó)等成為這個(gè)小長(zhǎng)假最為熱門的出境游目的地。

如果你已經(jīng)有了2016年出境旅游計(jì)劃，那可要早點(diǎn)淘機(jī)票、訂酒店了。關(guān)注航空公司官網(wǎng)、微信號(hào)，可以獲得特價(jià)機(jī)票、酒店信息。

而在消費(fèi)方面，最重要的是在可以退稅的國(guó)家或地區(qū)別忘了申請(qǐng)。2016年1月1日起，韓國(guó)政府對(duì)外國(guó)游客實(shí)施即時(shí)免稅制度。消費(fèi)者購(gòu)物單筆低于20萬(wàn)韓元（約合1100元人民幣）、總額不超過(guò)100萬(wàn)韓元（約合5401元人民幣），均可在現(xiàn)場(chǎng)獲得退稅（低于3萬(wàn)韓元不予以退稅）。

在歐洲的英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、意大利、荷蘭、瑞士、西班牙等地，都已經(jīng)支持支付寶退稅。擁有環(huán)球藍(lán)聯(lián)（Global Blue）標(biāo)識(shí)的商戶，都支持支付寶退稅。購(gòu)物后，消費(fèi)者只要向商戶店員索取退稅單，填寫綁定支付寶的手機(jī)號(hào)碼，在離境時(shí)海關(guān)蓋章，投入退稅信箱即可。英國(guó)的退稅起始金額為30英鎊、法國(guó)為175.01歐元、德國(guó)、意大利分別為25歐元、154.94歐元。

當(dāng)然，傳統(tǒng)的退稅渠道依舊可行。你可以選擇中國(guó)銀聯(lián)的出境購(gòu)物退稅服務(wù)，這樣在退稅時(shí)可以直接填寫銀聯(lián)卡為稅金的接收卡，款項(xiàng)會(huì)直接由當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換為人民幣，進(jìn)入持卡人賬戶，這樣就避免了貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用，也方便消費(fèi)者的后續(xù)使用。同時(shí)，相比直接現(xiàn)金退稅，退入銀行卡的途徑下費(fèi)率更優(yōu)，能拿到的金額更高些。

如果在離境時(shí)時(shí)間倉(cāng)促，來(lái)不及現(xiàn)場(chǎng)辦理，也可以回國(guó)后通過(guò)銀行辦理退稅。浦發(fā)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、工行、中行等已與退稅機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展代理退稅業(yè)務(wù)。不過(guò)前提是，消費(fèi)者需要在離境時(shí)在退稅單上加蓋海關(guān)圖章，只有這樣，才能憑護(hù)照、購(gòu)物單等在有效時(shí)限內(nèi)通過(guò)銀行辦理。

匯率波動(dòng)幅度加大

支招：有需要早安排

2015年下半年開(kāi)始的美元升值動(dòng)靜不小，這對(duì)于大部分國(guó)人來(lái)說(shuō)可能影響不大，但對(duì)于赴美留學(xué)，或是經(jīng)常在美國(guó)網(wǎng)站海淘、有計(jì)劃前往美國(guó)旅行的人群來(lái)說(shuō)，成本上會(huì)有一定提升。因此，如果想要早點(diǎn)鎖定成本，不妨先行換匯，即便美元繼續(xù)升值，也不會(huì)帶來(lái)太大影響。

2016年，人民幣兌其他貨幣的匯率浮動(dòng)可能加大，對(duì)外匯波動(dòng)有所研究的投資者還可以通過(guò)工行賬戶外匯業(yè)務(wù)，賺取收益。

據(jù)了解，目前工行已經(jīng)可以提供歐元、英鎊、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元、日元、新加坡元、新西蘭元、瑞典克朗和挪威克朗10個(gè)幣種的賬戶外匯交易服務(wù)。采用只計(jì)份額不提取實(shí)物外匯的方式，個(gè)人客戶可以使用人民幣買賣多種外匯份額。有對(duì)外貿(mào)易、出國(guó)旅行、留學(xué)、海淘等需求的個(gè)人客戶，可以通過(guò)進(jìn)行賬戶外匯相應(yīng)品種先買入后賣出交易，鎖定該幣種相對(duì)人民幣匯率的升值風(fēng)險(xiǎn)，或是通過(guò)進(jìn)行賬戶外匯相應(yīng)品種先賣出后買入交易鎖定該幣種相對(duì)人民幣匯率的貶值風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)工行個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行及電話銀行均可進(jìn)行賬戶外匯交易。