□文/趙　齊　趙　欣　王月影馬鑫巖（.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院；.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)食品科技學(xué)院；.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)生命科學(xué)學(xué)院河北·保定）

我國保險中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管研究

□文/趙齊1趙欣2王月影3馬鑫巖1
（1.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院；2.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)食品科技學(xué)院；3.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)生命科學(xué)學(xué)院河北·保定）

［提要］本文針對保險中介市場存在的問題，結(jié)合相關(guān)案例進(jìn)行探究，并提出對策建議，以完善我國保險中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制。

保險中介；保險公司管理；代理人制度；保險監(jiān)管

原標(biāo)題：我國保險中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管存在的問題及對策研究

收錄日期：2016年9月5日

一、選題背景

保險市場主體不僅包括投保人、保險公司以及市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保險中介機(jī)構(gòu)也發(fā)揮著重要作用。2000年左右，我國正規(guī)意義上的保險中介機(jī)構(gòu)開始逐步成立，經(jīng)過不斷發(fā)展，市場主體不斷增加，業(yè)務(wù)份額也同時增長。保險中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生打破了我國保險市場傳統(tǒng)的經(jīng)營和銷售模式，對于我國保險業(yè)的發(fā)展具有重大影響。建立和完善保險中介制度是保險人拓展業(yè)務(wù)、投保人購買保險、降低保險成本的需要，然而我國保險中介市場存在起步晚、先天不足等問題導(dǎo)致所占市場份額較小，尚未形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。

二、我國保險中介市場發(fā)展現(xiàn)狀

我國《保險法》未對“保險中介”進(jìn)行明確界定，只有《保險法》第一百一十六條提到：“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為……（十）利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險評估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動。”可見，保險中介市場并非規(guī)范有序。

在我國保險中介市場發(fā)展的同時，各種問題隨之而來。目前，我國保險中介市場存在過度競爭、無序競爭、經(jīng)營不規(guī)范、欺騙投保人、與保險公司合謀虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取保費(fèi)等。中國保險監(jiān)督管理委員會隨之加大對保險中介市場的管理與整頓，同時提高保險中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。2009年10月中國保險監(jiān)督管理委員會實(shí)施《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》將保險專業(yè)代理公司的注冊資本提高至200萬元；經(jīng)營區(qū)域不限于注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險專業(yè)代理公司，其注冊資本提高至1，000萬元。2013年伊始，保監(jiān)會又發(fā)布《關(guān)于修改〈保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定〉的決定（征求意見稿）》和《關(guān)于修改〈保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定的決定（征求意見稿）》，擬將保險代理公司和保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門濫正式提升至不低于5，000萬元。本文針對保險中介市場存在的問題，對問題發(fā)生原因進(jìn)行探究，提出完善我國保險中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制的對策與建議。

三、我國保險中介市場存在的問題

（一）保險中介法律體系不健全。目前，我國法律體系建設(shè)已初見成效，相應(yīng)的法律規(guī)章和政策性文件已陸續(xù)頒布。近年來，《保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》、《保險中介從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等行政規(guī)章開始施行，2007年底，《關(guān)于保險中介市場發(fā)展的若干意見》和《關(guān)于規(guī)范代理制保險營銷員管理制度的通知》也已頒布，我國建立了基本的行政規(guī)章制度體系。但是，行政規(guī)章制度體系尚未上升至法律條文，我國雖然目前已出臺了有關(guān)保險的行政規(guī)章及其指導(dǎo)性政策文件，但是正式的法律條文規(guī)定較少，針對性的法律法規(guī)更為缺乏。同時，隨著保險業(yè)務(wù)市場化的發(fā)展，外資保險逐漸進(jìn)入中國市場，而國內(nèi)缺少有關(guān)行為的監(jiān)督管理的法律性約束，立法建設(shè)有待于進(jìn)一步完善。以上這些行為導(dǎo)致保險中介公司缺少相應(yīng)的法律約束，且在違規(guī)后缺少相應(yīng)的制裁，處罰力度較輕，不利于保險中介市場的規(guī)范化。同時，法律性規(guī)范所涉及的范圍較少，缺少對中介發(fā)展的鼓勵性措施，忽視保險機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，以至于在同外國競爭對手競爭中存在劣勢。

（二）保險中介發(fā)展速度較快，但只重視“數(shù)量”忽視“質(zhì)量”。躉交業(yè)務(wù)是保險中介片面追求規(guī)?；霈F(xiàn)的現(xiàn)象，以期繳業(yè)務(wù)為例，保險公司往往支付的傭金達(dá)到首期保費(fèi)的1～1.5倍。據(jù)資料顯示，中國人壽、平安壽險、太平洋壽險、新華人壽等四個保險公司2013年年報顯示，年度退保金分別達(dá)到405億元、52億元、103億元、154億元，分別比上年上升120%、17%、40%、92%。2014年，退?？傤~比去年增長超過千億元，增長率超過80%，這是只注重“數(shù)量”忽視“質(zhì)量”，粗放式發(fā)展的結(jié)果。

（三）保險中介行為規(guī)范性差，誠信意識缺失。行業(yè)的發(fā)展需要以誠信為基礎(chǔ)，誠信經(jīng)營是行業(yè)發(fā)展的根本前提。我國的保險中介人員較多，比例達(dá)到整個保險行業(yè)的90%，保險中介人群存在著隊(duì)伍龐大人員素質(zhì)低、規(guī)范性差、違法違規(guī)行為頻發(fā)等問題。在目前保險中介中，欺瞞顧客風(fēng)險收益、挪用、侵吞顧客保費(fèi)、售后服務(wù)較差等行為經(jīng)常發(fā)生，導(dǎo)致客戶對保險中介信任感下降，客戶入保不積極，反映了我國保險從業(yè)人員素質(zhì)水平有待提高、中介機(jī)構(gòu)粗放式管理、缺少有效監(jiān)管及其信息不對稱等問題。

（四）保險中介公司管理制度不完善。目前，我國保險中介發(fā)展不完善，許多保險中介是從其他行業(yè)中發(fā)展演變而來，保險中介制度建設(shè)存在著很大缺陷。缺少相應(yīng)的管理制度，使得目前保險中介內(nèi)部存在著許多問題。表現(xiàn)在公司管理層對保險知識了解欠缺，缺少相應(yīng)決策能力，同時缺少員工激勵機(jī)制，導(dǎo)致人才的流失，從業(yè)人員積極性差。同時，從業(yè)人員的違規(guī)行為缺乏對相關(guān)人員的監(jiān)管。中介公司管理制度不完善成為制約保險中介發(fā)展的重大問題。

（五）保險代理人角色定位不明確。我國《保險法》及其相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人是保險代理人的三種類型。在我國現(xiàn)行的《保險法》中，沒有對個人代理人的明確規(guī)定，保險公司內(nèi)的營銷員行使個人保險代理人職責(zé)。在現(xiàn)實(shí)情況中，個人代理人在保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中發(fā)揮著重要作用，但是個人代理人卻不在公司編制內(nèi)，不存在任何勞動關(guān)系，只是建立在委托合同上的委托代理關(guān)系，他們的利益沒有得到相應(yīng)的保障。其次，我國目前有些保險公司仍以兼業(yè)代理人為主體進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營，而他們很多人充當(dāng)了投保人的代表，代理投保人簽訂保險合同進(jìn)行投保人利益的維護(hù)，而他們?nèi)鄙傧鄳?yīng)的激勵措施和專業(yè)技能，導(dǎo)致缺少積極性，沒有很好地發(fā)揮銷售渠道作用，出現(xiàn)角色錯位和角色不到位現(xiàn)象。

四、案例分析

（一）案情介紹。上海泛鑫保險代理有限公司成立于2007年，是一家保險中介機(jī)構(gòu)。從2009年起，泛鑫開始主營個人壽險代理業(yè)務(wù)，此后，其業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，至2011年已完成新單保費(fèi)1.5億元，規(guī)模位于上海保險中介行業(yè)領(lǐng)先；2012年的新單保險費(fèi)超過4.8億元，同比增長200%。2013年8月，泛鑫保險代理公司的資金鏈斷裂，公司總經(jīng)理攜款逃跑，涉及金額近8億元，涉及范圍達(dá)到8個省，影響十分惡劣。

泛鑫在短時間內(nèi)保費(fèi)規(guī)模迅速增加到“龍頭位置”依靠于“泛鑫模式”，主要是“期交變躉交”。其主營業(yè)務(wù)為人壽保險，人壽保險具有保險期限長的特點(diǎn)，泛鑫正是利用壽險這一特點(diǎn)進(jìn)行了騙保，通過和客戶簽訂兩份合同，一份是保險公司的保險產(chǎn)品合同，另一份是其公司自制的固定收益的理財協(xié)議。泛鑫將原本期限較長的保險產(chǎn)品包裝為短年期、年收益高達(dá)8%～10%的理財產(chǎn)品。泛鑫的運(yùn)作模式本質(zhì)就是通過不斷地發(fā)展新客戶，將長期業(yè)務(wù)拆成短期，套取保險公司的高額傭金，賺取傭金和實(shí)際繳納的保費(fèi)的差額。在壽險營銷中，通常在新業(yè)務(wù)的首期，傭金很高但是以后會逐年遞減，泛鑫為了維持對客戶承諾的高收益就必須不停地發(fā)展新客戶才能保證資金鏈的順暢。這種激進(jìn)的高風(fēng)險銷售方式從某種意義上來說是欺詐，很容易造成公司的資金鏈斷裂。

（二）案例發(fā)生原因探究

1、內(nèi)部因素。泛鑫案發(fā)生原因是為了獲得利潤而通過監(jiān)管漏洞故意欺騙保險公司和投保人，主要因?yàn)楣緦?nèi)部高管缺乏約束力，內(nèi)部治理不規(guī)范，保險中介機(jī)構(gòu)自身控制能力較低。從保險公司方面著眼，保險公司對風(fēng)險控制缺乏掌握，對中介機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)督管理。一是保險公司為了尋求高業(yè)績而放松對單證管理、展業(yè)、代收保費(fèi)制度的管理，以及分支機(jī)構(gòu)并未建立強(qiáng)烈依法經(jīng)營的理念。例如，保監(jiān)會規(guī)定：對于新型人壽產(chǎn)品在猶豫期要做到全部回訪，部分保險公司不能嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，還有其他保險公司在單證管理上仍存在問題；二是保險公司同保險中介機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品推廣、業(yè)務(wù)招攬等多方面存在競爭關(guān)系，保險公司大部分都有自己的營銷推廣部門，這在一定程度上和保險中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍沖突，造成保險中介為了贏得個人利益而走上違法道路；三是目前我國保險市場上各保險公司規(guī)模存在較大差異。有巨頭公司也有中小型企業(yè)，中小型保險公司因?yàn)槠涓偁幜^低，于是將業(yè)務(wù)推廣任務(wù)交給中介機(jī)構(gòu)，從而產(chǎn)生依賴性，放松了對保險中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與風(fēng)控，使中介機(jī)構(gòu)有了可乘之機(jī)。

2、外部因素。目前，我國保險行業(yè)的發(fā)展仍處于初級階段，整體水平偏低，所占市場份額較小，尚未形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。相當(dāng)數(shù)量的保險公司還將重心放在保費(fèi)規(guī)模上，而忽略了質(zhì)量與消費(fèi)者反饋；當(dāng)前，我國社會的信用水平還處于較低水平，這制約著保險業(yè)的發(fā)展。我國保險監(jiān)管處于整體無序水平，法律法規(guī)不健全，相關(guān)的監(jiān)管制度執(zhí)行性較低，保險中介退出機(jī)制未建立。例如對于保險中介界定不明確，對其業(yè)務(wù)范圍沒有明確規(guī)定，給監(jiān)管人員與保險中介者帶來難度。

五、完善我國保險中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管的建議

（一）完善相關(guān)的監(jiān)管法律制度。因保險市場遵循平均利潤率規(guī)律，所以呈現(xiàn)出市場狀態(tài)為激烈競爭的買方市場，但是當(dāng)各保險公司價格競爭達(dá)到極限狀態(tài)時，競爭的重心就由價格競爭轉(zhuǎn)移到承保服務(wù)與技術(shù)上，此類需求的承擔(dān)將轉(zhuǎn)移到保險中介公司上。所以可見，將發(fā)展中介人制度視為暫時之計(jì)是不可取的，應(yīng)當(dāng)建立健全保險中介制度以及監(jiān)管法律制度，完善我國當(dāng)前的保險市場，加快保險業(yè)的發(fā)展速度。

相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)《保險法》進(jìn)一步完善有關(guān)《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》的相關(guān)問題，明確界定保險中介定義與保險中介機(jī)構(gòu)職能，盡管2013年出臺的修改過的《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》和《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》規(guī)定的內(nèi)容刪除了部分不符合當(dāng)前保險中介市場發(fā)展趨勢的條款，但仍然有很多問題未得到解決，可操作性的提升空間巨大，例如目前保險中介的傭金比例范圍尚不明晰，相關(guān)法律應(yīng)作出進(jìn)一步規(guī)范。

（二）從嚴(yán)執(zhí)法、違法重罰。就當(dāng)前保險市場狀況來看，存在監(jiān)管部門執(zhí)法不嚴(yán)的問題。因整體大環(huán)境的影響，監(jiān)管人員不能從嚴(yán)執(zhí)法，很多監(jiān)管流程只是形式。并且，對于違反法律法規(guī)的保險中介機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門罰款數(shù)額力度不夠，處罰方式不嚴(yán)格，無法在保險中介市場起到殺一儆百的作用。相關(guān)監(jiān)管人員應(yīng)該有從嚴(yán)執(zhí)法、違法重罰的執(zhí)法精神，嚴(yán)格規(guī)范我國保險中介市場。

（三）加強(qiáng)保險公司對保險中介機(jī)構(gòu)的管理。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民群眾對保險的需求日益增加，保險市場正呈逐漸發(fā)展與開放態(tài)勢極速進(jìn)步，保險中介所處的市場環(huán)境正漸漸趨于良性。制度具有可移植性，吸取國外的保險中介制度的優(yōu)點(diǎn)部分用于我國保險市場上：一是根據(jù)我國特有的制度環(huán)境和業(yè)務(wù)性質(zhì)選擇適用于我國大環(huán)境的保險中介體系；二是建立系統(tǒng)的資格等級、差別傭金和職業(yè)培訓(xùn)制度模式，這有助于提高保險中介人的積極性與完成任務(wù)質(zhì)量；三是建立嚴(yán)格有效的保險中介人行業(yè)規(guī)范制度，包括有效擔(dān)保制度﹑反不正當(dāng)競爭行為制度﹑客戶追蹤反饋制度等；四是建立系統(tǒng)的制度實(shí)施機(jī)制，包括政府的監(jiān)管﹑行業(yè)自律機(jī)制以及以媒體、大眾輿論等方面為主的外部監(jiān)督與反饋機(jī)制。

同時，進(jìn)一步加強(qiáng)保險公司在與保險中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作時的管理和培訓(xùn)，包括代理合同、代理業(yè)務(wù)、代理機(jī)構(gòu)的財務(wù)管理；并且按照相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行業(yè)務(wù)素質(zhì)、業(yè)務(wù)質(zhì)量考核，并對保險中介人員進(jìn)行業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，保證專業(yè)性、高效性、規(guī)范性，也可要求代理機(jī)構(gòu)繳納一定比例的保證金，便于規(guī)范保險中介機(jī)構(gòu)行為。同時，可以進(jìn)一步加大保險公司業(yè)務(wù)營銷的改革力度，拓寬營銷渠道，而不局限于保險中介機(jī)構(gòu)的營銷，促進(jìn)保險公司多元化發(fā)展，促進(jìn)保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)良性競爭，達(dá)到雙贏的效果。

（四）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會對保險中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。從我國保險中介制度的出現(xiàn)、發(fā)展和變遷過程中可見，保險中介制度的不健全、不科學(xué)、不規(guī)范發(fā)展原因在于制度的確立目標(biāo)定位模糊，很多制度的出現(xiàn)僅僅是為了解決當(dāng)前問題，定位不明確，缺乏對整個保險中介行業(yè)的導(dǎo)向性。綜合我國保險行業(yè)曲折發(fā)展的歷程來看，我國保險中介制度最終目標(biāo)應(yīng)是促進(jìn)我國保險行業(yè)持續(xù)、健康、有效的發(fā)展。中間目標(biāo)應(yīng)為保護(hù)保險人、經(jīng)紀(jì)人和投保人三方的利益。應(yīng)該堅(jiān)持以下幾點(diǎn)原則：一是有利于保護(hù)保險的保險人、投保人、受益人各方利益；二是有利于保險資源的開發(fā)；三是有利于保險成本的節(jié)約；四是有利于保險中介制度的功能實(shí)現(xiàn)最大化。行業(yè)協(xié)會要充分發(fā)揮自身監(jiān)督作用，促進(jìn)保險中介行業(yè)良性發(fā)展。

（五）建立代理人制度。通過保險公司直銷人員代理是中國人比較信任的代理方式，也是最常見的代理方式之一。在壽險行業(yè)由于壽險保單具有期限較長的特點(diǎn)，因此實(shí)行專職代理制度以方便保險公司的監(jiān)管。在非壽險領(lǐng)域，保單期限較短，因而實(shí)行獨(dú)立代理以滿足公司方便管理的需要。根據(jù)不同保單的實(shí)際情況，應(yīng)大力發(fā)展保險代理人制度，穩(wěn)步發(fā)展個人代理人，積極發(fā)展兼業(yè)代理，提升代理素質(zhì)水平，面對不同的群體實(shí)行不同的營銷策略，擴(kuò)大保險代理影響范圍。

可見，應(yīng)將發(fā)展保險代理人作為首要任務(wù)。而這并不意味著保險經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展可以暫緩，而是同時可以在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、對外開放程度高的大型城市進(jìn)行試點(diǎn)，積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)之后再進(jìn)行全國范圍內(nèi)推廣，同時也要充分發(fā)揮保險代理人在推銷保險產(chǎn)品的同時，向民眾普及保險業(yè)務(wù)知識，更好地保障被保險的權(quán)利。

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