馮少陽(yáng)

恒豐銀行股份有限公司

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融演進(jìn)中的競(jìng)合關(guān)系

馮少陽(yáng)

恒豐銀行股份有限公司

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般快速發(fā)展起來(lái)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析與金融服務(wù)的融合提供了更多方便、快捷、個(gè)性化服務(wù)，改變了商業(yè)銀行對(duì)于客戶的單一服務(wù)，向現(xiàn)有商業(yè)銀行發(fā)起了挑戰(zhàn)， 2010年3月14日，支付寶用戶數(shù)量從2億增長(zhǎng)到3億，只用了9個(gè)月。2011年利用支付寶的交易額為6100.8億元，占中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)80%的份額，比2010年增長(zhǎng)66%。面對(duì)如此強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)代商業(yè)銀行該如何轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，保持其核心競(jìng)爭(zhēng)在互聯(lián)網(wǎng)金融演進(jìn)中處于不敗之地。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并詳細(xì)說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的影響，然后就互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行競(jìng)合關(guān)系的建立提出了一些策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競(jìng)合關(guān)系

隨著信息技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)通信服務(wù)不斷普及、中國(guó)進(jìn)入3G、4G時(shí)代，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，包括移動(dòng)支付和第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣、網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、理財(cái)產(chǎn)品等等許多領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品開(kāi)始大范圍進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)。使得利用智能手機(jī)、PAD或者電腦的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速占領(lǐng)一個(gè)大的市場(chǎng)，其強(qiáng)大的發(fā)展勁頭對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊，改變了商業(yè)銀行的長(zhǎng)期壟斷地位，降低了銀行業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻，加速了金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的改革。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然與商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)和市場(chǎng)是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根基是依托商業(yè)銀行而存在的，因此商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域是分不開(kāi)的，商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶給客戶的便捷、周到、個(gè)性化的服務(wù)，尋求發(fā)展的創(chuàng)新，優(yōu)化和改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)和流程，從客戶的需求出發(fā)，通過(guò)技術(shù)的創(chuàng)新，提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行的發(fā)展需要依托互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是現(xiàn)代社會(huì)總體的發(fā)展大趨勢(shì)，如果商業(yè)銀行背道而馳，只會(huì)越走越遠(yuǎn)，脫離社會(huì)發(fā)展的大趨勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念的界定

在互聯(lián)網(wǎng)金融概念定義的過(guò)程中，一般研究學(xué)者將其分為廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融和狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是具備互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展精神的一般性金融企業(yè)，這類(lèi)企業(yè)主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)企業(yè)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，尤其是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和其他技術(shù)在金融行業(yè)的運(yùn)用，使得金融行業(yè)發(fā)生了很大的變化，比如，一些傳統(tǒng)的商業(yè)結(jié)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務(wù)，將其金融業(yè)務(wù)從線下搬到線上進(jìn)行發(fā)展；或者一些非金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的滲透。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指僅僅依靠互聯(lián)網(wǎng)金融新模式有別于商業(yè)銀行的間接融資，不是利用資本直接進(jìn)行投資，而僅僅依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種金融中介機(jī)構(gòu)，它不依賴于銀行和證券公司。這兩種不同認(rèn)知觀點(diǎn)，目前還沒(méi)有統(tǒng)一一起，主要是由于這一行業(yè)才剛剛起步，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究還比較少，目前還處于初步發(fā)展階段。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）搶占商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)

首先，支付——商業(yè)銀行作為最原始的業(yè)務(wù)，目前這一業(yè)務(wù)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)搶占了主導(dǎo)地位，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以其交易價(jià)格更低廉、操作更快速便捷、支付無(wú)時(shí)間差等優(yōu)勢(shì)迅速搶占了我國(guó)16億元支付市場(chǎng)份額的80%；這其中以阿里集團(tuán)的支付寶錢(qián)包作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)支付的霸主，占據(jù)了整個(gè)行業(yè)的75%以上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)中已經(jīng)失去了其主導(dǎo)地位，從目前的趨勢(shì)來(lái)看，想要重新占據(jù)這一業(yè)務(wù)難度很大。其次，線上融資業(yè)務(wù)，這一新興的金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展期來(lái)，以其高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)受到了廣大用戶的喜歡，余額寶作為國(guó)內(nèi)第一款線上融資業(yè)務(wù)，其發(fā)展速度最快的時(shí)候，提供的利率高達(dá)7.35%，但是隨著各企業(yè)此類(lèi)產(chǎn)品的不斷推斷推出，加上商業(yè)銀行對(duì)其的打壓，使得其利率回到了3%——4%，雖燃沒(méi)有開(kāi)始那樣異?；鸨?但是其投資風(fēng)險(xiǎn)小、回報(bào)率高于銀行同期定期存款利率，使之依然受到歡迎。盡管短期而言，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)因?yàn)樨?cái)務(wù)管理的風(fēng)險(xiǎn)和控制弱點(diǎn)沒(méi)有對(duì)銀行構(gòu)成威脅，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，受益于互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)分享信息，同時(shí)由于其業(yè)務(wù)量的增加，以及資金的聚集，使得未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)可能想大客戶或者大企業(yè)提供金融服務(wù)，所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融依然會(huì)和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)占有率。

（二）顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)將先進(jìn)的技術(shù)和金融服務(wù)進(jìn)行組合，開(kāi)放現(xiàn)有的金融平臺(tái)，能夠快速、靈活的響應(yīng)客戶的服務(wù)需求，讓客戶在最短的時(shí)間內(nèi)得到最有效的解決方案。例如，阿里巴巴集團(tuán)開(kāi)辟的阿里小貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)造性地利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)信息有效解決銀行頭疼的小微客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避問(wèn)題，開(kāi)辟了小微企業(yè)融資新渠道，有效地贏得了小微企業(yè)、個(gè)人等貸款市場(chǎng)，讓其擁有了向大型企業(yè)和客戶發(fā)展的資金和儲(chǔ)備，同時(shí)也解決了中小微企業(yè)和個(gè)人的資金緊缺問(wèn)題，既方便了中小微企業(yè)，同時(shí)也是的自身在市場(chǎng)中擁有了立足之地。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理流程緩慢，排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)，金融業(yè)務(wù)較少，一般一個(gè)銀行就主要發(fā)展幾個(gè)金融項(xiàng)目，難以滿足現(xiàn)代人對(duì)于理財(cái)?shù)男枨?，但是互?lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以向客戶推出更多的業(yè)務(wù)，讓客戶具有多種選擇。雖然商業(yè)銀行推出電子銀行、移動(dòng)銀行和金融產(chǎn)品，但服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)模式仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足與互聯(lián)網(wǎng)金融公司競(jìng)爭(zhēng)，很難快速響應(yīng)客戶需求，這也導(dǎo)致長(zhǎng)期忽視以來(lái)小微企業(yè)和個(gè)人貸款和金融市場(chǎng)。目前商業(yè)銀行的推出的一些基于互聯(lián)網(wǎng)的電子平臺(tái)，由于各方面原因的限制，只是限于支付和轉(zhuǎn)賬，很難實(shí)現(xiàn)多個(gè)平臺(tái)之間的轉(zhuǎn)換。

（三）加速利率市場(chǎng)化，實(shí)現(xiàn)金融托媒

與金融機(jī)構(gòu)使用中央銀行基準(zhǔn)利率指導(dǎo)開(kāi)發(fā)不同的基準(zhǔn)利率以滿足市場(chǎng)需求不同，商業(yè)銀行使用互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)使得交流過(guò)程、利率變化等信息能夠?qū)崟r(shí)共享，讓借貸雙方能夠彼此相互了解其資金運(yùn)作狀況，使得整個(gè)操作過(guò)程更加透明化。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是根據(jù)貸款方提出借貸金額和利率，借款方通過(guò)審核其資質(zhì)、資金狀況以及本企業(yè)的資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)運(yùn)作的情況等綜合分析該項(xiàng)貸款的可能性以及預(yù)期所獲得的收益，而這一切都是基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的，能夠快速的實(shí)現(xiàn)這一過(guò)程，保證了其高效性。因此，互聯(lián)網(wǎng)將能夠根據(jù)市場(chǎng)運(yùn)作情況確定市場(chǎng)利率，通過(guò)不同利率來(lái)鎖定不同用戶群體，實(shí)現(xiàn)整個(gè)過(guò)程的市場(chǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)，發(fā)揮金融中介機(jī)構(gòu)的角色，為借貸雙方提供供應(yīng)和需求信息，并且利用這一平臺(tái)進(jìn)行雙方信用的審查，降低了借貸雙方信用審查成本，并且雙方都可以基于這一平臺(tái)完成相互補(bǔ)充資金，并有成熟的第三方支付平臺(tái)為客戶實(shí)現(xiàn)付款，匯款和其他結(jié)算和支付功能。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融將加速弱化銀行的中介角色，實(shí)現(xiàn)金融托媒。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行競(jìng)合關(guān)系的建立

由上面的分析我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行既有一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，又有相互合作的必要性和可行性，雙方強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，更加注重合作共贏未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從各自的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，注重優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展，雙方不是相互打擊，而是實(shí)現(xiàn)共贏的共同發(fā)展，在的第三方支付、線上融資、線上理財(cái)?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)上開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)與合作；在經(jīng)營(yíng)模式上相互借鑒、功能互補(bǔ)、信息共享，實(shí)現(xiàn)雙方的跨越式大發(fā)展；順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求，雙方共同致力于打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

（一）基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上有效競(jìng)爭(zhēng)，互惠合作

第三方支付公司比銀行的資本運(yùn)作效率更高、創(chuàng)新能力更強(qiáng)，但它在吸收儲(chǔ)蓄存款方面顯然不如商業(yè)銀行，這是其發(fā)展的一個(gè)瓶頸，因此，雙方利用各自優(yōu)勢(shì)，銀行負(fù)責(zé)托管、劃轉(zhuǎn)和清算等功能的實(shí)現(xiàn)，而第三方支付公司負(fù)責(zé)備付資金、開(kāi)展分期付款、個(gè)人授信。雙方通過(guò)合作收取手續(xù)費(fèi)，增加中間收入，實(shí)現(xiàn)相互共同發(fā)展，增加客戶活動(dòng)和粘性，豐富的收入結(jié)構(gòu)，在“競(jìng)爭(zhēng)”中實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展；在融資領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理與控制和客戶基礎(chǔ)方面與商業(yè)銀行相比還是存在著很大的差距，但是其信息處理能力，客戶需求響應(yīng)的機(jī)動(dòng)性更強(qiáng)，因此，雙方可以優(yōu)勢(shì)相互補(bǔ)充，共同努力，創(chuàng)建一個(gè)小微型企業(yè)融資平臺(tái)，將有效地打開(kāi)商業(yè)銀行的小微市場(chǎng)。

（二）經(jīng)營(yíng)模式上相互借鑒，功能互補(bǔ)，信息共享

更廣泛的客戶服務(wù)半徑，更加迅速的客戶需求響應(yīng)速度，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更滿意的客戶體檢；較強(qiáng)的處理信息的能力，使得信息資源分配的水平更高。因此，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高客戶粘性，，促進(jìn)銀行的其他業(yè)務(wù)功能的開(kāi)發(fā)。商業(yè)銀行有一個(gè)堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，容易給客戶一種信任感，有著線上線下廣泛的服務(wù)基礎(chǔ)、充足的資金、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)，使得其更容易獲得客戶的信任。同時(shí)，商業(yè)銀行易獲得政府等方面的信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更易獲得客戶信息，通過(guò)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息共享，使得雙方加強(qiáng)其信息處理能力，獲得更加廣闊的市場(chǎng)。同時(shí)，商業(yè)銀行多年來(lái)積累下來(lái)的客戶基礎(chǔ)和良好的信用評(píng)價(jià)體系，可以有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)上交易的安全性。

（三）積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行合作競(jìng)爭(zhēng)的最終目的并不是爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，而是將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，既保持雙方在各自占據(jù)的市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，又通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)雙方在重疊領(lǐng)域的共贏發(fā)展，利用各自的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同層級(jí)的客戶開(kāi)發(fā)、提供不同的金融服務(wù)，建立一個(gè)大、中、小、小微企業(yè)以及個(gè)人客戶等多重客戶層級(jí)的綜合財(cái)富管理平臺(tái)，讓每一位客戶的合理需求都能得到滿足，而不是像傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣，只負(fù)責(zé)與大型企業(yè)進(jìn)行對(duì)接，努力形成金融的產(chǎn)業(yè)鏈，共同打造金融生態(tài)圈。中小企業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技發(fā)展，得到了快速發(fā)展，其不僅以其數(shù)量眾多受到關(guān)注，其占有的市場(chǎng)份額也在不斷增加，這就是阿里巴巴集團(tuán)為什么將其定義為為中小企業(yè)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展離不開(kāi)商業(yè)的銀行的支持，未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展也必須依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，因此如何實(shí)現(xiàn)這兩種企業(yè)的協(xié)同發(fā)展，而不是以相互搶占市場(chǎng)份額和打壓對(duì)方為目的的破壞式發(fā)展。本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的影響，以及相互之間相互依賴的關(guān)系，明確了其建立競(jìng)合關(guān)系的必要性和可行性，最后提出了建立競(jìng)合關(guān)系的三點(diǎn)策略。

馮少陽(yáng)，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)研究生專(zhuān)業(yè)，金融學(xué) 研究方向:CIIA方向。

［1］王國(guó)梁.互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管路徑探析［J］.科技視界，2013，（25）