黃蕾蕾

江蘇銀行南通分行計劃財務(wù)部

農(nóng)村金融改革路徑反思與校正

黃蕾蕾

江蘇銀行南通分行計劃財務(wù)部

隨著社會的不斷發(fā)展，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也不斷的發(fā)展和改革。農(nóng)村金融的改革是我國農(nóng)村改革中的重要工作，也是迫切需要解決的問題。我國農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的改革是歷史遺留的問題，并且隨著時間的不斷推移慢慢的進(jìn)行轉(zhuǎn)化。中國共產(chǎn)黨進(jìn)行的第一次農(nóng)村金融運(yùn)動，在1921年拉開了帷幕，并且隨著中國共產(chǎn)黨的不斷強(qiáng)大，農(nóng)村金融改革也在不斷的成長，經(jīng)歷了歷史的洗禮和沉淀，已經(jīng)走過了90多個年頭，并且對中國革命和國家的建立具有積極的作用。

農(nóng)村；金融改革路徑；反思與校正；

隨著改革開放的推進(jìn)，我國農(nóng)村金融體制正在發(fā)生著重大的變化，從傳統(tǒng)的方式現(xiàn)在正向著市場化、商業(yè)化、利益化的方向轉(zhuǎn)變。實(shí)踐出真知，商業(yè)化的農(nóng)村金融體系的改革是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)之路，隨著在最大程度上滿足了社會發(fā)展的要求，但是和“三農(nóng)”政策背道而馳，這種利益化的經(jīng)濟(jì)無法滿足弄農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，并且其缺點(diǎn)已經(jīng)完全暴露出來。農(nóng)村金融體制的改革對我國建設(shè)和共產(chǎn)黨的發(fā)展有著極其重要的意義，并且在解決農(nóng)民的生活問題、生產(chǎn)問題、農(nóng)村的發(fā)展方面有著極其重要的影響。因此，對農(nóng)村金融體制的改革進(jìn)行分析，不僅僅需要對農(nóng)村金融改革的理論進(jìn)行提煉，而且還需要對農(nóng)村金融改革工作進(jìn)行深化。

一、農(nóng)村金融制度改革的路徑存在偏差

1.改革的價值目標(biāo)體系內(nèi)部存在沖突

法律制度的基本要求就是價值目標(biāo)。價值目標(biāo)是根據(jù)農(nóng)村金融的特殊性決定的。農(nóng)村金融體系的改革具有不同的目標(biāo)，但是商業(yè)化、利益化的模式與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)有直接的沖突：一是社會價值目標(biāo)和社會經(jīng)濟(jì)目標(biāo)相矛盾。站在金融企業(yè)的角度來看，商業(yè)化的股份制改革可以大大的提高企業(yè)的工作效率，這是企業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，但是從社會和諧發(fā)展和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的角度來看。服務(wù)“三農(nóng)”的方式是社會和諧發(fā)展，經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的必經(jīng)之路。因此，商業(yè)化的股份制改革僅僅盲目的追求經(jīng)濟(jì)效益而大大的忽略的社會和諧發(fā)展的目標(biāo)，使得社會目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)相矛盾。二是整體目標(biāo)和局部目標(biāo)相矛盾。站在金融行業(yè)的角度來看。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化股份制改革并沒有什么不好的地方，并且也符合金融行業(yè)的發(fā)展，但是從長遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來看，這種商業(yè)化的股份制和農(nóng)村金融體系、經(jīng)濟(jì)體系之間的目標(biāo)相矛盾，完全背離了城市和農(nóng)村發(fā)展的整體性目標(biāo)。

2.改革的價值目標(biāo)與制度激勵之間存在沖突

地方政府想要更快的發(fā)展，因此有可能對資金的動向進(jìn)行干預(yù)。農(nóng)村信用合作社在進(jìn)行改革的過程中，始終在進(jìn)行著合作制和股份制的斗爭，但是最終農(nóng)村信用社的改革方案還是偏向于商業(yè)化的股份制，將市場的需求作為主要目標(biāo)。農(nóng)村信用社在2003年將商業(yè)化的股份制改革作為試點(diǎn)工作，并且明確了農(nóng)村信用合作社的權(quán)利，統(tǒng)一由人民銀行將權(quán)利下放到地方政府，權(quán)利下方的目的是為了更好地調(diào)動地方政府的積極性，鼓勵地方政府參與到農(nóng)村金融改革工作中去。之前，金融管理權(quán)利是有人民銀行統(tǒng)一進(jìn)行管理，但是我國的農(nóng)村信用社的網(wǎng)店比較多，資金不集中，中央政府難以管理，因此，需要地方政府積極的參與到管理中去，才能使得農(nóng)村信用社順利的進(jìn)行改革。此外，地方政府參與農(nóng)村信用社改革的過程中，希望將金融業(yè)擴(kuò)大化，想要更多的去控制地方資源。因此，地方政府需要大力推動當(dāng)?shù)氐慕鹑谛袠I(yè)的發(fā)展，積極的鼓勵農(nóng)村進(jìn)行信用宣傳。農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”，雖然可以長期的進(jìn)行發(fā)展，但是缺乏地方政府和單位的支持和鼓勵。所以，地方政府在服務(wù)“三農(nóng)”方面缺乏動力。各個省份制定的小額貸款公司也屬于金融行業(yè)的一部分，其中關(guān)于服務(wù)“三農(nóng)”的要求，由于資金和資源的限制，無法將其功效發(fā)揮出來。

二、農(nóng)村金融制度改革路徑校正的基本方向

1.基于內(nèi)生機(jī)制為契合點(diǎn)的新時期農(nóng)村金融改革方向

（1）不斷的創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村金融貸款需求。目前，我國農(nóng)村金融貸款表現(xiàn)出多樣化的需求，主體的變化、貸款用途的不同和生產(chǎn)模式的改變，都給農(nóng)村金融貸款提出了新的要求。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足當(dāng)今時代的需求，如果不對現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場做出分析和對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，那么勢必會使得資源浪費(fèi)和出現(xiàn)配置效率下降的現(xiàn)象。通過不斷的開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，及時的填補(bǔ)市場的空白，這樣才能大大的提高資金的使用效率，這是當(dāng)下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的最佳選擇。農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融工具在進(jìn)行創(chuàng)造、創(chuàng)新的時候，需要根據(jù)市場的實(shí)際情況和農(nóng)村的具體需求進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，有針對性的設(shè)計金融產(chǎn)品。不同類型的企業(yè)在對資金的需求上都有不同的區(qū)別，并且對金融產(chǎn)品的期限、額度都存在一定程度的差異。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的小額貸款、物品抵押等模式都無法與新型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)相一致。農(nóng)村新型的企業(yè)在開始進(jìn)行投資時，投入的資金量比較大，因此，需要的資金額度進(jìn)行比較大，而且資金期限長。所以，需要根據(jù)實(shí)際的情況，有針對性的開發(fā)和設(shè)計出對應(yīng)的金融產(chǎn)品。

（2）加快農(nóng)村支付結(jié)算體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，滿足農(nóng)村對現(xiàn)代化支付工具的需求。正常的支付結(jié)算體系，可以對資金結(jié)算秩序進(jìn)行規(guī)范化，減少現(xiàn)金結(jié)算的頻率，從而大大降低了支付的風(fēng)險，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)市場貨比的流通和交易，使得農(nóng)村資金的使用效率大大增強(qiáng)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的支付方式、費(fèi)用結(jié)算手段、支付工具和基礎(chǔ)設(shè)施等都落后于當(dāng)今社會，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快點(diǎn)的地方。因此，需要對農(nóng)村支付結(jié)算體系進(jìn)行不斷的完善，可以從以下幾個方面著手：首先，積極的鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向現(xiàn)有的金融支付結(jié)算系統(tǒng)中融入，并且將城市支付結(jié)算系統(tǒng)逐漸的向農(nóng)村范圍進(jìn)行延伸；其次，國家需要加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金投入，積極的促進(jìn)城鎮(zhèn)支付結(jié)算系統(tǒng)和農(nóng)村金融系統(tǒng)兩者進(jìn)行對著，大力推進(jìn)農(nóng)村金融支付結(jié)算的業(yè)務(wù)，從而大大的滿足農(nóng)村居民的生活需求；最后，地方政府需要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的技能，這樣才能更好的提高農(nóng)村金融支付結(jié)算系統(tǒng)的使用率。

（3）拓展多元化支農(nóng)投入渠道。目前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的主要問題就是資金短缺。因此，如果對資金的渠道進(jìn)行拓寬，借助多元化的方式來引入資金，這是地方政府和地方人民需要迫切解決的事情。第一，政府需要對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入力度加強(qiáng)，將農(nóng)村資金配置的效率發(fā)揮到最大化。國家資金用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要是對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施和公共產(chǎn)品進(jìn)行大量的投入，并且鎖著農(nóng)村生產(chǎn)模式的不斷變化，對其投入的資金量越來越大。第二，地方政府需要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行積極的引導(dǎo)，鼓勵農(nóng)民都借助這種方式來籌集資金。對現(xiàn)有的金融貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，才能不斷的推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模，充分的讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)市場進(jìn)行定位。第三，地方政府應(yīng)該給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立良好的平臺，將社會的資金引入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中。僅僅依靠國家財政撥款已經(jīng)無法滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款，也無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，需要借助市場機(jī)制，從多方面來引入資金。

2.培育新型農(nóng)村合作金融，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

距今，合作金融已經(jīng)有超過100年的發(fā)展歷史，已經(jīng)成為了世界各國的經(jīng)濟(jì)體，并合作的金融組織成為世界各個國家金融體系中不可或缺的一部分。實(shí)踐證明，合作金融打破了“以人為本”的理念，解決了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足資金的難題。2014年，中央一號文件中指出，新型農(nóng)村合作金融組織的方向；2015年2月《山東省人民政府關(guān)于開展新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)的請示》已經(jīng)獲得了國務(wù)院相關(guān)部門的批準(zhǔn)，山東省成為我國開展新型農(nóng)村合作金融的第一個試點(diǎn)省份。國務(wù)院批準(zhǔn)的《山東省人民政府關(guān)于開展新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)的請示》重指出，開展以農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的意義是為了更加的提高農(nóng)民的收入、促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展和新農(nóng)村的建設(shè)，為服務(wù)“三農(nóng)”提供最前沿的金融服務(wù)。

三、結(jié)語

隨著改革開放的推進(jìn)，我國農(nóng)村金融體制正在發(fā)生著重大的變化，從傳統(tǒng)的方式現(xiàn)在正向著市場化、商業(yè)化、利益化的方向轉(zhuǎn)變。隨著中國共產(chǎn)黨的不斷強(qiáng)大，農(nóng)村金融改革也在不斷的成長，經(jīng)歷了歷史的洗禮和沉淀，并且對中國革命和國家的建立具有積極的作用。因此，對農(nóng)村金融體制的改革進(jìn)行分析，不僅僅需要對農(nóng)村金融改革的理論進(jìn)行提煉，而且還需要對農(nóng)村金融改革工作進(jìn)行深化。

［1］宗杰，矯江.我國農(nóng)村金融供求失衡原因及對策探討［J］.理論探討，2014，（04）：78-80.

［2］周孟亮，李俊.“適應(yīng)性”農(nóng)村金融改革與民間資本突圍［J］.鄭州大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2014，（01）：49-51.

［3］任國強(qiáng)，劉剛，桂玉帥.中國農(nóng)村金融組織創(chuàng)新研究評述［J］.經(jīng)濟(jì)問題探索，2012，（03）：61-63.

黃蕾蕾（1986-），女，漢族，江蘇銀行南通分行計劃財務(wù)部，管理學(xué)學(xué)士。