伍 侃

中國農(nóng)業(yè)銀行吉安分行

關(guān)于農(nóng)行金融精準(zhǔn)扶貧工作的思考

伍 侃

中國農(nóng)業(yè)銀行吉安分行

2016年2月2日，習(xí)近平總書記在江西省井岡山市調(diào)研時指出，老區(qū)同步奔小康，必須實施精準(zhǔn)扶貧。金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧中不可或缺的部分，銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行在金融精準(zhǔn)扶貧的征程中發(fā)揮著主力軍和國家隊的作用。本文從剖析農(nóng)行金融精準(zhǔn)扶貧中存在的問題入手，提出合理化建議，探討如何將金融服務(wù)與精準(zhǔn)扶貧有機結(jié)合起來，為商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融、做好金融扶貧提供一定借鑒意義。

農(nóng)行；金融；精準(zhǔn)扶貧

一、農(nóng)行金融精準(zhǔn)扶貧面臨的主要問題

(一)扶貧公益性與商業(yè)銀行經(jīng)營逐利性不相匹配

金融精準(zhǔn)扶貧要求銀行必須投入大量資金用于經(jīng)營風(fēng)險系數(shù)高、盈利能力弱、成長見效慢的渠道建設(shè)與信貸投放，本身與銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營追求利潤存在一定的矛盾性。一方面，渠道推廣遭遇瓶頸。雖然“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點覆蓋率較高，但無效、低效服務(wù)點多，點均交易量少，部分經(jīng)營行布點時只看數(shù)量不看質(zhì)量，導(dǎo)致大量機具閑置，未達到方便農(nóng)戶、普惠金融的目的。另一方面，信貸制度有所限制。扶貧小額貸款是向建檔立卡貧困戶發(fā)放的小額農(nóng)貸，相當(dāng)于一般農(nóng)戶貸款的目標(biāo)客戶而言，建檔立卡貧困戶在收放、家庭資產(chǎn)等方面存在不足，在當(dāng)前農(nóng)行信貸制度條件下很難確保信貸扶貧得到充分運用。

(二)政府增信保障機制運用仍有待健全

一是信貸產(chǎn)品擔(dān)保形式單一。由風(fēng)險補償金單獨保證擔(dān)保的數(shù)額很小，大多扶貧貸款均追加了自然人保證或抵押擔(dān)保，“融資難”、“融資貴”沒有從根本上解決。二是政府增信模式推動緩慢。政府增信視同有效擔(dān)保，對于政府增信全額覆蓋下的貸款，可不再提供其他擔(dān)保。但在實際操作中，擔(dān)保公司規(guī)模仍有待增強，絕大多數(shù)納入政府增信項目的信貸客戶追加了其他方式的擔(dān)保，雖然起到了風(fēng)險控制的效果，但也限制了增信項目的發(fā)展。

(三)金融產(chǎn)品供給與農(nóng)村貧困資金需求不相適應(yīng)

從目前的形勢看，免抵押、免擔(dān)保信用貸款貧困農(nóng)戶的實際覆蓋面較小，傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款大多不適合貧困農(nóng)戶。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款至今未全面推開，縣域擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后，政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面較小，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險品種單一推廣不足等因素，造成扶貧金融產(chǎn)品供給與貧困資金需求的矛盾突出，雖然目前已研發(fā)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品箱，但很難覆蓋全各區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民金融服務(wù)感受度還有待提高。

(四)信用環(huán)境改善及金融知識宣傳存在不足

一方面，貧困地區(qū)信用環(huán)境仍待優(yōu)化，從農(nóng)戶內(nèi)因分析，金融風(fēng)險意識薄弱是重要的成因之一。另一方面，貧困地區(qū)金融宣傳不足，貧困農(nóng)戶金融知識缺乏。雖然開展了形式多樣的金融知識宣傳，但由于地域、文化、人力等多種原因，宣傳力度不足，覆蓋面較低，貧困地區(qū)農(nóng)民的金融意識仍較為缺乏，對金融政策不了解，金融知識匱乏，維權(quán)意識和維權(quán)能力較差。

二、農(nóng)行金融精準(zhǔn)扶貧工作建議

(一)加快農(nóng)行深化改革步伐

金融資源往往趨向于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，欠發(fā)達地區(qū)、小微企業(yè)、貧困農(nóng)戶金融往往供給不足，其主要原因，就在于銀行按照現(xiàn)代金融理念，追求價值創(chuàng)造的根本很難改變，大型商業(yè)銀行按照原有的體制機制、政策制度、產(chǎn)品服務(wù)，比較適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，對欠發(fā)達地區(qū)支撐作用顯得捉衿見肘。受需求的一方短時間則難以改變以適應(yīng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念，供給側(cè)改革勢必進行。必須大力推廣三農(nóng)事業(yè)部制改革，有針對性降低惠農(nóng)產(chǎn)品門檻與要求，緊盯普惠對象，提升惠農(nóng)金融服務(wù)可獲得性，增強金融服務(wù)的包容性。

(二)大力推進政府增信機制

將扶貧工作落到實處，政府仍然占據(jù)主導(dǎo)作用，一直以來“政府搭臺、銀行唱戲”的金融扶貧模式較為常見。一是真正落實補償金機制。將政府增信機制實現(xiàn)全縣市區(qū)覆蓋，使財政全額貼息、農(nóng)戶免抵押免擔(dān)保、農(nóng)行執(zhí)行基準(zhǔn)利率真正落到實處，政府、銀行聯(lián)手妥善解決貧困農(nóng)民貸款貴、貸款難的問題。二是擴大政府增信范圍。推動組建政策性擔(dān)保公司，為農(nóng)戶貸款提供全額擔(dān)保，提高貧困地區(qū)貸款獲得率。同時，要進一步探索新型銀政合作項目，著力實施“光伏貸”、“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”等新興銀政合作信貸項目。

(三)切實做好普惠金融服務(wù)

普惠金融是一種可得性金融，銀行要通過合理建設(shè)物理和虛擬渠道、完善機具服務(wù)功能等方式，擴大金融服務(wù)覆蓋面和服務(wù)深度，提高市場主體和所有人群享有金融服務(wù)的便利性和可得性，基礎(chǔ)金融供給不足，是導(dǎo)致貧困地區(qū)貧困的主要原因之一。一是量質(zhì)并舉抓好渠道建設(shè)。盡快實現(xiàn)“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點行政村布放全覆蓋，搭建“市、縣、鄉(xiāng)、村”四級惠農(nóng)服務(wù)立體網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，惠及農(nóng)村使其足不出戶即可辦理業(yè)務(wù)。強化渠道建設(shè)考核及業(yè)務(wù)宣傳，提升渠道使用率。二是抓好互聯(lián)網(wǎng)三農(nóng)金融服務(wù)。傾力打造集融通、融資、融智、融商于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)“四融”平臺，著力打造“三農(nóng)”電商銀行，形成一種新興的、富有活力和創(chuàng)造性的普惠金融全新模式，無縫對接農(nóng)民生產(chǎn)生活各個方面、各個環(huán)節(jié)和“三農(nóng)“各個領(lǐng)域、各個鏈條，提高了金融服務(wù)的綜合性和可獲得性。

(四)不斷豐富金融扶貧模式

必須不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，探索合作方式，提升金融服務(wù)滿意度，產(chǎn)業(yè)帶動是金融扶貧的重要載體和有效途徑。一是推廣“公司+農(nóng)戶”、“公司+信用村+農(nóng)戶”、“公司+合作社+農(nóng)戶”服務(wù)模式，發(fā)揮信貸客戶輻射帶動作用，帶動貧困農(nóng)戶增收致富，實現(xiàn)政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶的四贏。二是推廣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“1+1”幫扶模式。選取當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，在信貸扶持的基礎(chǔ)上，與農(nóng)口部門攜手合作，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供智力支持，實現(xiàn)金融扶貧增值。三是抓好金融知識下鄉(xiāng)。建立“三農(nóng)”金融輔導(dǎo)制度，采取業(yè)務(wù)同步輔導(dǎo)和集中宣講輔導(dǎo)相結(jié)合的方式，依耗產(chǎn)品推介、農(nóng)戶回訪、聘請農(nóng)科專家宣講等活動，向農(nóng)民講解傳播“三農(nóng)”政策、生產(chǎn)技術(shù)、金融知識、信用條款和致富案例，培育廣大農(nóng)民的金融意識、市場意識、發(fā)展意識、法律意識。

[1]中國農(nóng)業(yè)銀行江西贛州分行課題組，彭志遠(yuǎn)，謝文軍.以精準(zhǔn)扶貧為切入點 不斷強化“三農(nóng)”金融服務(wù)--對贛州農(nóng)行金融扶貧工作的調(diào)查與思考[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2016(01).

[2]徐云松.金融精準(zhǔn)扶貧問題的調(diào)查與思考[J].金融理論與教學(xué)，2016(03).

[3]黃東東.關(guān)于金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的幾點建議--由于都農(nóng)行“光伏貸”而引發(fā)的思考[J].商業(yè)故事，2016(01).