黃安娜

浙江蒼南農村商業(yè)銀行股份有限公司

新經濟時代銀行網上貸款發(fā)展趨勢的探索和對策

黃安娜

浙江蒼南農村商業(yè)銀行股份有限公司

經濟社會快速發(fā)展，商業(yè)銀行也在逐漸拓展業(yè)務，取得非常好的效果，比如：商業(yè)銀行正在開展的一項業(yè)務就是網絡貸款，這種貸款形式既滿足了市場的發(fā)展需求，又增加了業(yè)務收益，這種貸款業(yè)務將成為未來信貸市場中非常重要的方式。將互聯網技術、金融行業(yè)、信貸業(yè)務進行有機的結合，突破了過去的融資方式，顛覆了銀行信貸業(yè)務的渠道。下文主要介紹了國內銀行網上信貸的現狀，探討商業(yè)銀行發(fā)展網絡貸款可能出現的問題，進而提出可行性的參考對策。

銀行網上貸款；發(fā)展趨勢；對策

1、前言

當今社會形成了利益市場化的全新局面，利用互聯網技術開展網絡貸款業(yè)務，成為了一種新的金融方式，由于這種網絡貸款業(yè)務不受空間、時間等限制，成為金融資源非常好的一項業(yè)務。網絡貸款業(yè)務能夠24小時為用戶服務，其獨特的優(yōu)勢開辟了全新的金融時代。網絡貸款指的是在利用網絡互聯網的優(yōu)勢，企業(yè)、銀行、其它機構進行的借貸往來，或者個人之間進行的借貸。網絡借貸的方式有著自身的優(yōu)點，貸款人可以直接在網上填寫各種個人信息，申請貸款，不需要上銀行辦理進行繁瑣的手續(xù)。網絡貸款的方式打破了傳統(tǒng)銀行貸款的方式，沒有地域的制約，更加輕松、方便，同時，在信用評估和風險控制方面也取得了非常好的成效。

2、國內銀行網絡貸款現有發(fā)展模型

當前，我國很多家銀行都發(fā)現了網絡信貸的前景，紛紛開設了網絡信貸業(yè)務，網絡信貸業(yè)務主要是針對中小型企業(yè)、個體商戶的貸款，通過網絡便捷的方式，獲得各種有價值的信息，推出的這款信貸服務。網絡信貸業(yè)務的成交率高、效率快、成本低等優(yōu)勢，一經上市就贏得了人們的關注。網絡借貸業(yè)務主要有以下幾種介入模式。

2.1 網絡自助循環(huán)貸款

通過網上銀行或者其它電子渠道，形成了便捷的貸款平臺，能夠滿足中小型企業(yè)、個體商戶的快速貸款。網絡自助循環(huán)貸款是利用互聯網簡化了傳統(tǒng)的貸款模式，其信貸的本質沒有發(fā)生改變。在各家銀行中，工商銀行最先開始網絡借貸業(yè)務。在2009年底，工商銀行在南方發(fā)達地區(qū)率先推出了網絡融資業(yè)務，產品的類型有“網貸通”、“易貸通”等等產品。這里所說的“網貸通”主要是為了方便小微企業(yè)進行貸款，小微企業(yè)如果能夠提供符合標準的抵押物品，就可以在網絡上申請循環(huán)貸款，貸款的金額在3000萬以下，貸款時間在2年以內，一旦貸款申請合格后，用戶可以通過網上銀行或者電子平臺進行提款和還款。

2.2 網上供應鏈融資

通過電子交易市場，形成的借貸憑條，主要是為了滿足中小型企業(yè)的借貸需求，為他們提供在線服務。中小型企業(yè)憑借企業(yè)的信用度、資進的流通情況、電子商業(yè)務產品等金融方式，完成融資的全過程，實現在線操作，同時，有效的規(guī)避了風險。一些私營銀行，比如：平安、民生等銀行就是推出了這種類型的借貸產品，實行網絡供應鏈融資的服務。其中，平安銀行推出的這類產品，一上市就收到了很好的效用，這種類型的融資方式能夠為用戶提供更加全面系統(tǒng)的服務。

2.3 與電商平臺合作的網絡貸款

通過第三方電子商務平臺，在平臺上能夠詳細的記錄用戶的每筆交易，隨后自動對其信譽進行評估。在2007年的時候，中國兩大銀行，工商銀行、建設銀行和阿里巴巴共同合作，創(chuàng)建了新型的網絡聯保貸款，但是由于信用評估與風險控制理念不相符，最終停止了這項業(yè)務。在這之后，建設銀行還推出了“e網通”、“e單通”、“e寶通”等網絡融資產品。其中“e網通”網絡融資產品是建設銀行和義烏全球網共同合作推出的一款融資產品，能夠方便供應商進行融資，快速融資。當前，阿里巴巴和民生銀行達成了合作意向，共同開發(fā)了網絡征信平臺的貸款產品，可能不久就要問世。

2.4 自建電商平臺的網絡貸款

我國大型銀行自己組建電子商務平臺，利用自身的信譽優(yōu)勢、品牌形象、豐富的客戶資源和準確的交易數據，推廣電子商務貸款業(yè)務。比如：在2012年中旬的時候，建設銀行投入了大量的資金，建設了“善融商務”平臺，在平臺上，分為企業(yè)、個人、車貸、房貸等業(yè)務，遵守平臺的原則，滿足用戶網絡融資的需求。當前，該平臺的用戶超過了幾萬人，所發(fā)放的金額超過了10萬余元，不僅解決了用戶的融資困難，也為銀行創(chuàng)造了高昂的收益。

3、商業(yè)銀行發(fā)展網絡貸款面臨的挑戰(zhàn)

網絡信貸產品相比較傳統(tǒng)的信貸產品，有著獨特的優(yōu)勢，比如：成本非常低、信息資源非常全、風險比較低。當前，有很多非銀行的機構也在開展這方面的業(yè)務，比如：阿里小貸、人人貸等產品，這些產品的特點是借貸時間短、貸款額度小、抵押物品的價值低等，主要是為了滿足創(chuàng)業(yè)人士、低收入人群，這種方式正好彌補了傳統(tǒng)金融的空缺。伴隨著我國法律體系不斷完善，法律征信體系也在不斷完善，網上融資業(yè)務將有很好的發(fā)展前景。網上借貸業(yè)務與電子商務平臺進行有效的融合，形成全新的融資模式，在不久的將來，將取締傳統(tǒng)的信貸方式。

4、銀行網絡貸款業(yè)務發(fā)展趨勢與策略

國內很多商業(yè)銀行受到非銀行機構的壓力，同時，互聯網對銀行的影響，進而針對信貸業(yè)務出臺了一系列的政策，從線下借貸逐步轉向線上借貸，大力倡導電子化借貸、網絡化借貸的方式，將線上和線下服務相結合的借貸方式，成為了社會的主流方式。隨著電子商務平臺和網絡金融業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在吸取網絡融資技術的基礎上，與之強勢聯合，大力的發(fā)展網絡借貸業(yè)務，推出了相應的產品。銀行簡化信貸流程，使網絡信貸的經營管理更加智能化、便捷化，在滿足互聯網對金融影響的基礎上，大力推動網絡融資領域的發(fā)展，使傳統(tǒng)的信貸業(yè)務能夠進行線上服務，智能化服務。

4.1 將網貸業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務適當隔離

網絡借貸業(yè)務和傳統(tǒng)的信貸業(yè)務有很多的不同之處，比如：用戶的群體、經營的模式、風險控制的手段和服務的模式等等，根據這種特殊的模式，商業(yè)銀行可以單獨設立一個部門，開展網絡信貸業(yè)務，將網絡信貸業(yè)務和傳統(tǒng)的業(yè)務區(qū)分開，也可以稱之為適當的隔離。介于網絡信貸業(yè)務操作的特殊性，商業(yè)銀行可以收購現成的網絡借貸公司也可以自己組建一個新的部門開展這方面的業(yè)務。由于現成的網絡借貸公司創(chuàng)建初期投資的金額非常小，一般在幾百萬以下，大型商業(yè)銀行具備收購這方面的實力。這種方式的好處是可以利用網絡借貸公司現成的平臺、完善的經營模式、規(guī)避風險的方式、成熟的互聯網技術和一些固定的客戶群體；如果商業(yè)銀行自己組建部門，開展網上信貸業(yè)務，也有非常的優(yōu)勢，商業(yè)銀行無論是在資金方面，還是在研發(fā)方面都有著雄厚的實力，利用這種方式，能夠創(chuàng)建屬于自己的品牌價值，和傳統(tǒng)的業(yè)務形成互補的趨勢，不斷完善銀行的經營管理策略，同時，建立全新的服務網絡。

4.2 制定契合互聯網特點的客戶與產品策略

商業(yè)銀行利用網絡信貸業(yè)務的平臺能夠為銀行增加新的用戶群，同時，能夠在平臺上設置一些優(yōu)惠活動，給用戶提供優(yōu)惠，有助于將新用戶培養(yǎng)成長久用戶，為打造銀行龐大客戶群奠定基礎。網絡借貸業(yè)務中的客戶，借款人要進行詳細的審核和劃分，減少銀行遇到的風險。對待不符合傳統(tǒng)信貸業(yè)務標準的用戶，可以將其轉移到網絡借貸平臺上，在這個平臺上進行融資，網絡借貸平臺與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務相互補充；對待標準規(guī)定高、風險比較低的消費貸款項目可以轉移到這個平臺上，不僅能夠提供消費者便利的消費條件，也能滿足用戶進行多方面的投資需求。

4.3 線上與線下相結合

在線下的營銷理論中，要和傳統(tǒng)的營銷團隊緊密合作，形成相互合作的機制，在內部制定嚴格的獎懲制度；建立一個專業(yè)的部門，匯聚了很多專業(yè)的信貸工作者，利用互聯網的優(yōu)勢，實現融資項目。

在線上的影響理論中，要將網絡借貸平臺和手機銀行、電子商業(yè)和支付寶等平臺實現對接，使數據實現資源共享，能夠進行無縫對接，形成全新的金融平臺。

4.4 完善銀行網絡貸款風控體系

完善銀行網絡貸款的風險體系，可以通過以下幾個方面，分別為：第一，單獨設立平臺完善信貸策略和系統(tǒng)。利用互聯網大數據的優(yōu)勢，設置相應的規(guī)定，設立專門的風險防范系統(tǒng)，同時，設置快速審批、風險評定等業(yè)務；第二，與其他公司合作，采用風險抵押暫緩的方式。商業(yè)銀行在運行網絡借貸業(yè)務時，可以借助中介來完成業(yè)務，所設立平臺不需要承擔任何責任，只要合作公司出具相關證明，使用風險抵押暫緩的方式；第三，采取小額分批貸款的方式，降低風險，同時，對其進行風險測評，引導進行分散投資；第四，規(guī)范信息中介平臺，完善信息紕漏制度。銀行可以委托第三方進行托管，監(jiān)督和清算平臺上的資金，防止出現資金風險，在平臺上交易實現透明化；第五，嚴格控制平臺的借貸金額，評價信貸策略。如果在網絡借貸平臺上，只是單純的依靠計算機算法或者大數據來進行風險預測，很有可能出現無規(guī)則的大量放款，使整個信用環(huán)境出現危機，造成不可挽回的損失。

4.5 完善網絡貸款征信制度

網絡借貸平臺可以完善信用體系，建設網絡信用平臺，進而完善網絡征信體系。銀行可以與相應的部門搭建起合作的關系，盡量的收集企業(yè)的相關信息，完善信用數據庫，借助第三方評估的方式。

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