葉純亮++張學(xué)會(huì)

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，大學(xué)生信貸消費(fèi)問(wèn)題已經(jīng)成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，也成為高校誠(chéng)信教育和道德教育的重要內(nèi)容。筆者在對(duì)地方本科院校大學(xué)生的信貸消費(fèi)現(xiàn)狀調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)呈現(xiàn)出來(lái)的特點(diǎn)進(jìn)行了分析，總結(jié)出當(dāng)前地方本科院校大學(xué)生信貸消費(fèi)存在的問(wèn)題，并提出了合理構(gòu)建大學(xué)生正確信貸消費(fèi)觀念和行為的途徑。

關(guān)鍵詞：本科院校：大學(xué)生：信貸消費(fèi)

一、問(wèn)題的緣起

自2004年9月金誠(chéng)信用與廣東發(fā)展銀行聯(lián)合發(fā)行首張大學(xué)生信用卡以來(lái)，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，同時(shí)也出現(xiàn)了許多問(wèn)題，如學(xué)生還款不積極等。統(tǒng)計(jì)和分析地方本科院校大學(xué)生有卡族和無(wú)卡族所填調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)，筆者發(fā)現(xiàn)當(dāng)前大學(xué)生的信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)行為和消費(fèi)心理等方面存在問(wèn)題，進(jìn)而為地方本科院校指導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立合理的信貸消費(fèi)觀念和行為提供了相關(guān)建議。

二、地方本科院校的大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀分析

（一）對(duì)調(diào)研樣本的總體分析

筆者對(duì)合肥師范學(xué)院在校本科生采用隨機(jī)抽樣發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的形式進(jìn)行調(diào)研。調(diào)查問(wèn)卷共發(fā)放1240份，收回調(diào)查問(wèn)卷1240份，有效調(diào)查問(wèn)卷1204份，有效回收率97.O9%。其中男生572人，約占47.5%：女生632人，約占52.5%。

整個(gè)調(diào)查問(wèn)卷的樣本涵蓋了全校所有的學(xué)科和年級(jí)，樣本容量較大，抽取的學(xué)生填寫(xiě)問(wèn)卷態(tài)度認(rèn)真，基本能夠滿足統(tǒng)計(jì)分析的要求，統(tǒng)計(jì)結(jié)果所反映的信息和得到的結(jié)論具有較好的統(tǒng)計(jì)意義，為下一步的調(diào)查研究奠定了基礎(chǔ)。

（二）呈現(xiàn)的特點(diǎn)

1.從大學(xué)生信貸消費(fèi)的領(lǐng)域來(lái)看，呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)

調(diào)研群體中有70.6%的學(xué)生用信用卡購(gòu)買(mǎi)電腦、手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品，有22.7%的學(xué)生把信用卡用于外出旅游和文體娛樂(lè)消費(fèi)等。

2.從大學(xué)生信貸消費(fèi)的行為方式來(lái)看，主要用于超前消費(fèi)

在信息化時(shí)代，大學(xué)生了解新事物的途徑廣泛，接受新事物和新觀念的速度快，在信貸消費(fèi)觀念上就更前衛(wèi)。大學(xué)生辦理信用卡的主要原因有：便于網(wǎng)上支付，“透支式”超前消費(fèi)和臨時(shí)應(yīng)急等。

3.從大學(xué)生信貸消費(fèi)的消費(fèi)水平來(lái)看，存在“年級(jí)差”“專(zhuān)業(yè)差”和“區(qū)域差”

首先，大學(xué)生隨著年紀(jì)的增加，信貸消費(fèi)的觀念逐漸增強(qiáng)，也有部分學(xué)生把信用卡消費(fèi)用于就業(yè)及畢業(yè)人際消費(fèi)的支出。其次，在調(diào)研的學(xué)生群體中，藝術(shù)、體育專(zhuān)業(yè)的學(xué)生消費(fèi)水平高于文法和理工類(lèi)學(xué)生。再次，部分學(xué)生因?yàn)閬?lái)自農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)困難，家庭所給的生活費(fèi)無(wú)法滿足個(gè)人的消費(fèi)欲望，因此他們選擇信用卡消費(fèi)；城市出生的學(xué)生，自身家庭條件比較好，生活自小比較富裕，對(duì)于新鮮事物的物質(zhì)追求欲望較低，因此信貸消費(fèi)的產(chǎn)生較少。

三、地方本科院校大學(xué)生信貸消費(fèi)存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，易上當(dāng)受騙

受調(diào)研的學(xué)生群體中，學(xué)生辦理信用卡的方式包括以下幾種：銀行促銷(xiāo)和校園代理，占53.5%；自行到銀行辦理，占32.6%；其他方式辦理信用卡，主要是通過(guò)熟人或者自行網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)等方式，占13.9%。學(xué)生在校園代理或銀行促銷(xiāo)活動(dòng)過(guò)程中辦理信用卡的時(shí)候，自我安全保護(hù)意識(shí)較差，對(duì)于關(guān)鍵信息保護(hù)不當(dāng)，存在非常大的安全隱患。同時(shí)，在這個(gè)高速發(fā)展的信息時(shí)代，個(gè)人非常多的經(jīng)濟(jì)信息都綁定于支付客戶(hù)端，有不法人士會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)篩選相關(guān)信息，從而給個(gè)人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）大學(xué)生信貸消費(fèi)的合理消費(fèi)意識(shí)較差，易形成攀比心理

大學(xué)生對(duì)現(xiàn)代社會(huì)消費(fèi)現(xiàn)象的模仿越來(lái)越明顯，尤其是從貧苦或偏遠(yuǎn)地區(qū)進(jìn)入城市的學(xué)生，如果個(gè)人對(duì)于新鮮誘惑的自控力不夠，那么在消費(fèi)上就會(huì)滋生出攀比和虛榮的心理。因此，部分學(xué)生身上不止一張信用卡透支消費(fèi)。

（三）大學(xué)生信貸消費(fèi)的償還能力不足，易形成“惡性循環(huán)”

大學(xué)生信用卡消費(fèi)的還款方式分別為一次性還本付息和按月還款，而大學(xué)生償還信貸消費(fèi)的所欠款項(xiàng)，主要有以下三種來(lái)源：家長(zhǎng)每月所給的生活費(fèi)、自身勤工儉學(xué)所得和獎(jiǎng)助學(xué)金。在調(diào)研群體中，76.32%的學(xué)生用網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)還款，22.12%的學(xué)生把信用卡當(dāng)作借記卡存取款使用。還有部分學(xué)生個(gè)人消費(fèi)欲望超出了實(shí)際支付能力，在這部分學(xué)生的還款過(guò)程中，只有38.6%的學(xué)生是一次性還本付息，61.4%的學(xué)生則選擇了按月還款的方式，從而使自身陷入“消費(fèi)——還貸——又消費(fèi)”的“惡性循環(huán)”怪圈。

四、幫助地方本科院校大學(xué)生形成正確信貸消費(fèi)觀的途徑

（一）社會(huì)層面

社會(huì)和周邊商圈要良性互動(dòng)，形成一個(gè)氛圍較好的環(huán)境，促使大學(xué)生形成合理的消費(fèi)觀、養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣。

首先，銀行應(yīng)該嚴(yán)格大學(xué)生信用卡申請(qǐng)、審批制度，限制大學(xué)生申請(qǐng)額度，將大學(xué)生延期或拖欠信用消費(fèi)額度納入大學(xué)生的個(gè)人征信檔案記錄。其次，學(xué)校所在地方政府應(yīng)該在校園周邊營(yíng)造一個(gè)良好的、和諧安靜的社會(huì)氛圍，不要把鋪張浪費(fèi)的風(fēng)氣帶到校園周邊。

（二）學(xué)校和家庭層面

家校的良性互動(dòng)，有利于形成良好的監(jiān)督機(jī)制，是學(xué)生形成合理消費(fèi)觀、養(yǎng)成合理消費(fèi)習(xí)慣的催化劑。

首先，家長(zhǎng)在日常生活中，要帶好頭。一方面，家長(zhǎng)應(yīng)幫助孩子從小養(yǎng)成良好的金錢(qián)支配能力和儲(chǔ)蓄意識(shí)。在個(gè)人經(jīng)濟(jì)支配權(quán)上，給予大學(xué)生自身更多的自主支配權(quán)，目的是幫助孩子樹(shù)立合理的消費(fèi)觀念。另一方面，家長(zhǎng)在日常生活中可以嘗試“個(gè)人儲(chǔ)蓄銀行”或“公司投資股票”等游戲，幫助孩子有效地接受理財(cái)教育，引導(dǎo)其提前成為理性的消費(fèi)者。其次，教師尤其是輔導(dǎo)員要深入到大學(xué)生中去，通過(guò)召開(kāi)誠(chéng)信教育主題班會(huì)等途徑，幫助大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財(cái)意識(shí)。第一，作為思想政治教育的一線工作者，輔導(dǎo)員要以入學(xué)教育為契機(jī)，上好大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的第一課，幫助學(xué)生樹(shù)立以學(xué)習(xí)為主體目標(biāo)的愿景目標(biāo)，從而為營(yíng)造良好的學(xué)風(fēng)氛圍奠定基礎(chǔ)。第二，輔導(dǎo)員要召開(kāi)以誠(chéng)信還貸、還款和理想消費(fèi)為主題的班會(huì)，分享身邊的案例，共同探討“如何養(yǎng)成理想消費(fèi)習(xí)慣”，在思維碰撞中讓理性信貸消費(fèi)的觀念在學(xué)生腦中生根發(fā)芽。

（三）學(xué)生層面

大學(xué)生個(gè)體對(duì)主流消費(fèi)觀念合理消化，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，這是學(xué)生養(yǎng)成合理消費(fèi)行為觀念和習(xí)慣的奠基石。

大學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到信貸消費(fèi)有利有弊，有的時(shí)候甚至是弊大于利，大學(xué)生自身應(yīng)合理把握信貸消費(fèi)的額度和尺度，不能因?yàn)樾刨J消費(fèi)的出現(xiàn)就盲目消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)，從而影響學(xué)業(yè)。endprint