常州市市民卡建設(shè)有限公司　張全江

移動(dòng)支付技術(shù)在城市公用IC卡應(yīng)用方面的探討

常州市市民卡建設(shè)有限公司張全江

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，IC卡的運(yùn)用范圍越來(lái)越廣。傳統(tǒng)的支付方式受到移動(dòng)支付的沖擊和挑戰(zhàn)，但移動(dòng)支付本身卻存在安全性上的風(fēng)險(xiǎn)。本文將針對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付的主要形式進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，并從城市公用事業(yè)IC卡運(yùn)營(yíng)商的發(fā)展角度入手，為企業(yè)提供綜合性較強(qiáng)的運(yùn)營(yíng)方案。

移動(dòng)支付；智能卡；城市公用IC卡；手機(jī)

電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付運(yùn)營(yíng)商和銀行將決定了移動(dòng)支付技術(shù)的整體水平，且各方都以自己為中心力圖打造全新的商業(yè)模式。合理、高效的商業(yè)分成模式有利于優(yōu)化技術(shù)水平，為用戶提供最佳的應(yīng)用體驗(yàn)。隨著移動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步，完成了以短信遠(yuǎn)程控制支付到近距離非接觸性技術(shù)支付的轉(zhuǎn)變，具有跨時(shí)代的意義。

一、移動(dòng)支付技術(shù)的基本情況

移動(dòng)支付指交易雙方為了某種業(yè)務(wù)采用移動(dòng)設(shè)備完成商業(yè)交易的一種過(guò)程，其移動(dòng)終端包括移動(dòng)PC、手機(jī)和PDA等。而安全的電子交易方式主要是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提供的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)，保證了在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)安全交易。移動(dòng)支付通用模型的設(shè)計(jì)需要保證交易具有安全性和權(quán)威性，并且能夠保障用戶資金賬戶的隱私性。

移動(dòng)支付主要包括兩種形式，一種是遠(yuǎn)距離支付，另一種是近距離支付。遠(yuǎn)距離支付主要是將網(wǎng)絡(luò)銀行移動(dòng)到手機(jī)客戶端上，其終端發(fā)生了改變。最初，遠(yuǎn)距離支付是以短信SMS方式進(jìn)行的，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、資金變動(dòng)等，使用較為便捷。當(dāng)市場(chǎng)需求發(fā)展到一定階段時(shí)出現(xiàn)了安全性能差、交互繁瑣的問(wèn)題，亟待解決。隨后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方式的普及受到了銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的大力支持，有利于產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化。在移動(dòng)技術(shù)發(fā)展的過(guò)程中，2G-3G-4G的技術(shù)越來(lái)越成熟，使其獲得了更多的用戶群體，便捷度也明顯提升。此外，網(wǎng)上銀行的實(shí)現(xiàn)形式還應(yīng)包括客戶端軟件與后臺(tái)系統(tǒng)的交互，以及在瀏覽器模式下的自主交易。與此同時(shí)，也可以將其按照認(rèn)證方式進(jìn)行劃分，即軟證書(shū)方式和硬證書(shū)方式。軟證書(shū)方式主要通過(guò)PKI技術(shù)將其存儲(chǔ)在手機(jī)或SIM卡中；硬證書(shū)方式以智能卡技術(shù)為載體，安全性能較強(qiáng)。智能卡主要指SIM卡和SD卡，SIM卡的應(yīng)用需要與電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)商業(yè)運(yùn)作模式進(jìn)行細(xì)節(jié)上的溝通，其推廣較為困難。SD卡則無(wú)須依賴于電信運(yùn)營(yíng)商，自主性較強(qiáng)，推廣便利。

近距離支付可以按照通訊頻率進(jìn)行分類，包括13.56M頻段和2.4G頻段兩種形式。13.56M是銀聯(lián)支持的頻段，在使用過(guò)程中往往受到信號(hào)的干擾，推廣難度大。2.4G的穿透力較強(qiáng)，但是并不支持銀聯(lián)頻段，且設(shè)備兼容性有待提高。此外，還可以按照智能卡載體的模式進(jìn)行劃分，包括SIM卡貼膜技術(shù)、雙界面SIM卡技術(shù)和SWP NFC技術(shù)等。首先，SIM卡貼膜技術(shù)主要是將薄膜貼在SIM卡的引腳上，而薄膜本身就是智能卡的芯片。雙界面SIM卡以接觸的方式實(shí)現(xiàn)近距離支付，市場(chǎng)效果相對(duì)較好，綜合性能更優(yōu)。但是，在使用雙界面SIM卡進(jìn)行支付的過(guò)程中會(huì)占用OTA業(yè)務(wù)的C4/C8接口，對(duì)運(yùn)營(yíng)商而言壓力較大，是一種被動(dòng)的通信模式。SWP NFC技術(shù)是通過(guò)SWP和NFC芯片完成通信的，是一種非接觸式的支付模式。該技術(shù)作為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)之一，兼容性較高，產(chǎn)業(yè)鏈多樣，但是需要定制手機(jī)，推行需要一定時(shí)間。

二、我國(guó)移動(dòng)支付的應(yīng)用問(wèn)題

移動(dòng)支付的發(fā)展受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，但推行速度較為緩慢。這是由于電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付運(yùn)營(yíng)商以及銀行之間在商業(yè)模式的選擇上尚未達(dá)成一致意見(jiàn)。就目前發(fā)展形勢(shì)而言，移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展主要存在以下幾方面困境。

首先，法律制度和行業(yè)規(guī)范尚未建立，在電子支付領(lǐng)域仍存在法律體系上的漏洞，對(duì)支付參與方的責(zé)任劃分和分工缺乏明確的規(guī)定。在運(yùn)營(yíng)方面，缺乏行業(yè)規(guī)范的內(nèi)部監(jiān)督，存在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，用戶信息和信息安全問(wèn)題具有關(guān)鍵性地位。垃圾短信、電話詐騙、資費(fèi)陷阱等問(wèn)題較為普遍，導(dǎo)致了移動(dòng)支付誠(chéng)信度直線下滑，進(jìn)而影響了移動(dòng)增值服務(wù)的延伸。除此之外，客戶端安裝與定制終端的成本受到市場(chǎng)考驗(yàn)。移動(dòng)支付的使用需要安裝相應(yīng)的客戶端軟件，需要用戶更新、更換手機(jī)版本。單純的向客戶收取費(fèi)用并不具有可行性，即難以吸引客戶下載、使用移動(dòng)支付客戶端來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金支付或銀行卡支付。

三、移動(dòng)支付在城市公用事業(yè)IC卡應(yīng)用方面的探究

就我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展形勢(shì)而言，結(jié)合城市公用事業(yè)IC卡的應(yīng)用特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，具備主動(dòng)發(fā)展和通力合作的發(fā)展理念，爭(zhēng)取銀行、電信運(yùn)營(yíng)商的合作，有利于打造雙贏局面。通過(guò)行業(yè)分析，我們認(rèn)為使用2.4G頻段、SD卡進(jìn)行遠(yuǎn)距離支付或近距離支付較為容易開(kāi)展，具體情況如下。對(duì)于遠(yuǎn)支付而言，可采用PKI體系并以SD卡作為載體與銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易；對(duì)近支付而言，采用2.4G頻段并以SD卡作為載體能夠完成近距離支付，公交卡的使用是其主要運(yùn)作形式。與此同時(shí)，該方案能夠與交通ETC相互結(jié)合，即近距離支付能夠?qū)崿F(xiàn)高速公路自動(dòng)收費(fèi)的目標(biāo)。

移動(dòng)支付在城市公用事業(yè)IC卡具有以下優(yōu)勢(shì)。首先，有利于將遠(yuǎn)距離支付和近距離支付相結(jié)合，為用戶群體提供更為便捷、高效的服務(wù)。此外，對(duì)于城市公用事業(yè)IC卡應(yīng)用的運(yùn)營(yíng)商而言，主觀能動(dòng)性較強(qiáng)，易于推廣。與此同時(shí)，擴(kuò)大IC卡的使用范圍，提供優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)，有利于提升客戶對(duì)IC卡應(yīng)用的忠誠(chéng)度。相對(duì)地，該方案也存在自身難以改變的弊端，主要表現(xiàn)為以下幾方面。首先，采用2.4G頻段在近距離支付的過(guò)程中具有一定困難，即老設(shè)備兼容性差，前期投入成本較高，改造難度大。同時(shí)，SD卡成本較高，客戶范圍受到縮減，運(yùn)營(yíng)商壓力較大。此外，由于手機(jī)型號(hào)和性能差異較大，部分手機(jī)不具備遠(yuǎn)距離支付功能。

針對(duì)上述問(wèn)題，我們也提出了一些解決方式。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮，適當(dāng)?shù)脑黾舆\(yùn)營(yíng)成本能夠優(yōu)化設(shè)備，提高了城市公用事業(yè)IC卡的使用范圍，增值服務(wù)可以帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)效益。此外，允許不同形式的城市公共事業(yè)IC卡的存在，具有專門化和特殊性能夠吸引更多的用戶。此外，使用高性能的手機(jī)完成遠(yuǎn)距離支付通常是高端用戶群體，因此在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上客戶定位較為明確，有利于推動(dòng)通信技術(shù)的革新。基于上述分析，建立移動(dòng)支付通用模型，引入信譽(yù)度較高的第三方作為仲裁機(jī)構(gòu)，有利于提高系統(tǒng)的安全性。通用支付模型的建立主要包括五個(gè)模塊，即用戶支付模塊、商家模塊、支付處理模塊、數(shù)據(jù)中心、可信第三方。同時(shí)，SET規(guī)范協(xié)議的建立能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息的安全傳送，商戶和用戶相互認(rèn)證，并由第三方機(jī)構(gòu)提供信用擔(dān)保，能夠有效地保證賬戶信息的安全，防止泄露。而可信第三方由時(shí)戳服務(wù)器和認(rèn)證中心構(gòu)成，當(dāng)出現(xiàn)交易糾紛時(shí)可提供真實(shí)、有效的依據(jù)。

綜上所述，我們認(rèn)為使用2.4G頻段、SD卡進(jìn)行遠(yuǎn)距離支付或近距離支付是較為有效的方案，有利于促進(jìn)城市公共事業(yè)IC卡的發(fā)展，有利于運(yùn)營(yíng)商實(shí)現(xiàn)更高的經(jīng)濟(jì)效益，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

移動(dòng)支付是移動(dòng)電子商務(wù)中的主要組成部分，推動(dòng)著電子商務(wù)的循環(huán)發(fā)展。運(yùn)營(yíng)商的主要精力集中于對(duì)系統(tǒng)平臺(tái)的規(guī)劃和技術(shù)服務(wù)的優(yōu)化。此外，出于對(duì)金融安全和可行性的考慮，需要引進(jìn)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)化的管理。因此，建立安全、高效的移動(dòng)支付系統(tǒng)十分重要。

［1］于衛(wèi)國(guó).第三方支付的支付模式、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和新業(yè)務(wù)發(fā)展分析［D］.上海交通大學(xué)，2008（11）.

［2］劉韜.RFID在移動(dòng)通信領(lǐng)域的應(yīng)用研究——手機(jī)地鐵卡領(lǐng)航移動(dòng)電子商務(wù)［D］.西安電子科技大學(xué)，2009（10）.

［3］孫元.金融IC卡整合城市一卡通行業(yè)資源商業(yè)模式的探討［D］.南京大學(xué)，2013（5）.