段偉平

人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)疾病保險(xiǎn)時(shí)，特別是重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，千萬(wàn)別讓各類(lèi)奇葩險(xiǎn)種迷惑了雙眼，而應(yīng)量身定購(gòu)適合自己的重疾險(xiǎn)。

如今在“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境下，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的落地，越來(lái)越多與“衣食住行玩”有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。于是繼高溫險(xiǎn)、失眠險(xiǎn)、手機(jī)盜搶險(xiǎn)等奇葩險(xiǎn)種后，近來(lái)互聯(lián)網(wǎng)上又推出了一款被定位為“吃貨的福音”的“拉肚子險(xiǎn)”，該款保險(xiǎn)全稱(chēng)為“急性腸胃炎健康保險(xiǎn)”，每份保費(fèi)為9.9元，保障期限30天，年齡在5至65周歲的消費(fèi)者均可通過(guò)微信平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)。該保險(xiǎn)微信平臺(tái)顯示“我們保障因確診患急性腸胃炎疾病住院導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用支出，以及因患急性腸胃炎疾病導(dǎo)致的意外身故。住院醫(yī)療最多可獲賠2000元，意外身故最多可獲賠50000元。”然而，有關(guān)保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，這些紛紛登臺(tái)亮相的奇葩險(xiǎn)多為噱頭，意在博取人們眼球追求廣告效應(yīng)。專(zhuān)家指出保障才是保險(xiǎn)的核心，如果過(guò)分重視營(yíng)銷(xiāo)而忽略產(chǎn)品和服務(wù)，未免本末倒置。因此，人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)疾病保險(xiǎn)時(shí)，特別是重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，千萬(wàn)別讓各類(lèi)奇葩險(xiǎn)種迷惑了雙眼，而應(yīng)量身定購(gòu)適合自己的重疾險(xiǎn)。

四大建議要記牢

首先，如果因?yàn)槟挲g或健康狀況不能被保險(xiǎn)公司受理健康類(lèi)保險(xiǎn)，至少也要把意外險(xiǎn)做足了。

其次，如果覺(jué)得過(guò)了45歲返還型健康險(xiǎn)費(fèi)用太高，也可以選擇一些能保證續(xù)保的消費(fèi)型健康險(xiǎn)，費(fèi)用相對(duì)低一些，但這些險(xiǎn)種一般是短期險(xiǎn)，到了一定年齡后就無(wú)法再續(xù)保，所以也就無(wú)法長(zhǎng)期解決保障問(wèn)題。

第三，對(duì)于一些企業(yè)高管或私營(yíng)企業(yè)主，還可以用團(tuán)體保險(xiǎn)來(lái)解決個(gè)人的保險(xiǎn)問(wèn)題，目前很多公司的團(tuán)體保險(xiǎn)比較靈活，人數(shù)起點(diǎn)低（有的公司5人就可受理）。用團(tuán)險(xiǎn)解決的好處是價(jià)格相對(duì)便宜、增加員工福利、吸引優(yōu)秀人才、保費(fèi)在上年度工資總額5%以?xún)?nèi)的免征所得稅為企業(yè)合理避稅。此外，部分人因?yàn)樯眢w原因購(gòu)買(mǎi)個(gè)人保險(xiǎn)會(huì)加費(fèi)或拒保，而團(tuán)險(xiǎn)因人數(shù)多保費(fèi)總額高得以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最終能得到保險(xiǎn)的呵護(hù)。同時(shí)，在經(jīng)費(fèi)相對(duì)有限的情況下，團(tuán)險(xiǎn)還可以調(diào)整不同人員的保額或選擇給核心員工投保來(lái)降低費(fèi)用，比較靈活。

第四，需要特別提示的是，中年女性可以選擇一些突出女性關(guān)懷保障的產(chǎn)品。目前，乳腺癌、宮頸癌、甲狀腺癌的發(fā)病率逐年上升。其中乳腺癌已成女性最常見(jiàn)的惡性腫瘤之一，尤其是45至55歲的女性為乳腺癌高發(fā)人群。而這些保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上更加傾向于女性疾病的保障，建議多加留意。

購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)要適合自己

競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)今社會(huì)，高壓力與亞健康似乎成為多數(shù)上班族的生存狀態(tài)。不健康的飲食習(xí)慣、不規(guī)律的生活作息，皆使重大疾病的發(fā)病率逐年上升并呈年輕化趨勢(shì)。據(jù)衛(wèi)生部數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)目前有高血壓患者1.8億人，糖尿病及糖尿病前期患者2.5億人，高血脂癥患者人數(shù)為9000萬(wàn)人，煙民3.5億人，肥胖癥患者超過(guò)7000萬(wàn)人，且各類(lèi)重大疾病發(fā)病率還在不斷上升。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，人一生中患重疾的概率高達(dá)70%以上，其中30至50歲是重大疾病的高發(fā)期。

“財(cái)富管理不僅僅是金錢(qián)上的積累，對(duì)健康的管理同樣不可忽視，而重大疾病保險(xiǎn)則是讓家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃更為穩(wěn)健的基石?！庇嘘P(guān)專(zhuān)家指出，中年人在購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)時(shí)不要盲目，應(yīng)仔細(xì)分析保險(xiǎn)事項(xiàng)，選擇合適的重疾險(xiǎn)。在投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意六個(gè)要點(diǎn)：

第一，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前要弄清合同中規(guī)定的重大疾病定義。在做購(gòu)買(mǎi)決定前，一定要認(rèn)真研讀條款，有疑問(wèn)應(yīng)及時(shí)咨詢(xún)保險(xiǎn)公司、代理人或相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士。只有在對(duì)合同認(rèn)同的前提下，才能簽字，以有效減少事后糾紛的發(fā)生。

第二，重大疾病保險(xiǎn)與其他醫(yī)療險(xiǎn)類(lèi)似，都有一個(gè)等待期。一般這個(gè)等待期為90天、180天，還有的是360天，而不同產(chǎn)品，不同保險(xiǎn)公司的規(guī)定會(huì)略有差異。

第三，投保人在購(gòu)買(mǎi)前應(yīng)詳細(xì)比較不同保險(xiǎn)公司條款。

第四，對(duì)于一些平日里所患的疾病應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，否則在理賠時(shí)有可能產(chǎn)生麻煩。主動(dòng)向保險(xiǎn)公司告知既往病史，能夠有效避免日后理賠糾紛的產(chǎn)生。

第五，投保前有必要參考自己的身體狀況和家族病史。選擇到對(duì)你最關(guān)心的幾種疾病都能特別保障的公司投保。

第六，投保病種并非愈多愈好。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然就越高。

循序漸進(jìn)做足保險(xiǎn)保障

人們?cè)趯?shí)際投保過(guò)程中，普遍存在著不小的誤區(qū)。一類(lèi)人認(rèn)為，只有在不穩(wěn)定企業(yè)供職的人和自由職業(yè)者，才需要購(gòu)入商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)是社保的補(bǔ)充，它解決的是患病之后醫(yī)保不能解決的自費(fèi)項(xiàng)目和重疾之后的護(hù)理和營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)可以讓自己有備無(wú)患。也有一類(lèi)人認(rèn)為，目前位居中層，收入不錯(cuò)，單位又給辦理了醫(yī)保，所以只給孩子買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)就行了。

對(duì)此，有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，這群人的誤區(qū)在于，一旦作為家庭“頂梁柱”的中年人發(fā)生意外，誰(shuí)來(lái)給孩子續(xù)保呢？相反，如果家長(zhǎng)有充足的保險(xiǎn)，萬(wàn)一遇到不測(cè)，保費(fèi)得益者便是孩子（可指定孩子為受益人）。還有一部分人認(rèn)為，自己的體檢報(bào)告表明自己很健康，買(mǎi)保險(xiǎn)可以暫緩。但實(shí)際上，保險(xiǎn)并非人人都能買(mǎi)，身體健康的人才能買(mǎi)，等到健康堪憂(yōu)急需保險(xiǎn)時(shí)，基本都不能買(mǎi)了。因此，無(wú)論是健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，都是越早購(gòu)買(mǎi)越合算，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在做預(yù)案時(shí)，年齡是一個(gè)重要的杠桿。

那么，選擇保額多大的保險(xiǎn)，才能提供足夠的保障呢？業(yè)界普遍認(rèn)為，由于重疾險(xiǎn)的種類(lèi)很多，有消費(fèi)型、保費(fèi)返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，故每種類(lèi)型的價(jià)格肯定存有區(qū)別。所以，每個(gè)投保人應(yīng)根據(jù)自身工作性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)高低、收入水平等方面綜合考慮。但最重要的一個(gè)觀念，是可以分階段進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。保險(xiǎn)保障不是一朝買(mǎi)了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)行調(diào)整。譬如，對(duì)于每月收入在5000元左右的單身人士而言，想擁有一份高額的重疾保障，其實(shí)就可以選擇分階段購(gòu)買(mǎi)，即在35歲以前，以消費(fèi)型重疾為主，每年保費(fèi)不足2000元即可擁有30萬(wàn)元的重疾保障；從36歲開(kāi)始，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升，建議可選擇返還保費(fèi)的重疾產(chǎn)品，每年繳費(fèi)約8000元，保障到85歲，如果保障期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生理賠，則會(huì)返還所有保費(fèi)還有一定分紅，可以用于養(yǎng)老，兩全其美。

此外，對(duì)于多數(shù)投保人而言，相比一次性繳清，購(gòu)買(mǎi)同樣的重疾保額，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，如10年、20年、30年等，每年的保費(fèi)會(huì)低很多，繳費(fèi)壓力小。更重要的是，在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實(shí)力增長(zhǎng)等因素，期繳形式更經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開(kāi)始生效，如果在繳費(fèi)期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費(fèi)可以停止，同樣可以獲得保險(xiǎn)賠償。這時(shí)，相應(yīng)付出的總保費(fèi)也會(huì)比一次繳清要少。所以長(zhǎng)期繳費(fèi)對(duì)購(gòu)買(mǎi)者來(lái)說(shuō)是有利的，非特殊原因不建議投保人選擇躉交。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的本質(zhì)就是罹患重疾時(shí)“四兩撥千斤”，轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而如果不發(fā)生重疾則可看成是本金零存整取的積累過(guò)程。