奶粉、尿布、玩具……寶寶從出生開始，吃喝拉撒睡，樣樣都要花錢！錢不夠花，怎么辦？想學家庭理財?shù)膵寢寕儯涯愕膯栴}和煩惱發(fā)郵件到gsying1989@163.com，就有機會在下一期雜志上看到為你量身定制的家庭理財方案哦！

自從二胎政策全面開放之后，越來越多的家庭選擇了要第二個寶寶。第二個孩子的出生，除了會給家庭帶來更多的快樂之外，也意味著更大的開支。尤其是為了照顧兩個寶寶，很多媽媽要選擇做全職媽媽，直接導致家庭的收入還要減少一部分。如何能夠更好地規(guī)劃家庭資產(chǎn)、通過理財投資提高家庭收入，為將來的開支比如寶寶的教育金做好準備，是很多媽媽們在懷孕初始就要面臨的問題。

彤彤媽媽是一家公司的人力資源經(jīng)理，月收入5000元。彤彤爸爸是一家國企的銷售經(jīng)理，月收入8000元。小兩口收入穩(wěn)定，每個月大約有1.3萬元，是二線城市典型的小康家庭。

一家人每個月開支如下：房貸2000元，車子的開支1000元，交給爺爺奶奶的生活費2000元，因為爺爺奶奶白天要接送和照顧彤彤。其他日常開支大概在3000元左右，其中彤彤媽媽開支不大，爸爸的很多開支公司可以報銷，主要的消費集中在孩子上的課外班。小兩口結婚以來的20萬元積蓄全部放在銀行定期存款中。

2015年底，彤彤媽媽又懷孕了，商量之后決定要這個寶寶，并且在寶寶出生后彤彤媽媽會全職在家?guī)殞殹＜磳⒚媾R著家庭收入的減少和開支的增加，再看看可怕的通貨膨脹，彤彤媽媽希望能夠讓自己的錢獲得更高一些的收益，減輕家庭負擔，并且準備好兩個孩子的教育金。

★從彤彤媽媽家的情況來看：

1.如果彤彤媽媽放棄工作，家庭收入將會降低三分之一多一點點，爸爸的收入只能夠支持目前的支出，而在可預見的未來，二寶的出生會讓家庭的開支增加。

2.家庭目前的儲蓄都放在銀行定存，雖然風險是很低，但是收益也很低。而且彤彤媽媽沒有給家庭準備應急準備金，如果一旦家庭出現(xiàn)任何意外的狀況，要把銀行中的錢取出來應急，就會損失利息，是非常不劃算的。

3.在彤彤媽媽有工作的情況下，家庭房貸和車子支出的比例還算合理，但是一旦收入降低，那這部分開支就會給家庭造成不小的壓力。

★因此綜合考慮，給彤彤媽的建議如下：

1.在二寶出生前，趁著自己還有收入，這段時間先減少開支，每個月保證自己能夠存下4～5千，這樣在寶寶出生之前能夠有3～4萬左右的應急金，能夠應付家庭的意外開支。在支付完寶寶的出生費用之后，這筆錢應該還可以留下一部分作為應急金。這筆錢建議彤彤媽媽放在流動性好、風險低的貨幣基金中，比如余額寶、理財通或者比較優(yōu)質(zhì)的基金公司的貨幣基金中。這樣能夠隨時取用，而且能夠獲得比銀行定期高一點點的利息。

2.在寶寶出生后，做好家庭的開支安排，堅持記賬，看看哪些開支能夠減少。爭取在二寶出生之后不要月光，每個月能有一定的儲蓄，就算10%都可以，這樣也能增加投資的本金。雖然很難做到，但是養(yǎng)成儲蓄的習慣非常重要。

3.對現(xiàn)有家庭的20萬資產(chǎn)，一定要認真規(guī)劃，做好資產(chǎn)配置。既不能像現(xiàn)在這樣全部放在銀行定期存款中，但也不能為了盲目追求高收益而把錢全部放在風險比較高的產(chǎn)品中。像彤彤媽媽這樣的家庭情況，建議采用比較穩(wěn)健的投資方式，因為在未來幾年內(nèi)可以預見家庭的經(jīng)濟壓力是比較大的，因此不能承受較高的風險。

在資產(chǎn)配置上，建議彤彤媽媽把20%的資產(chǎn)放在低風險的貨幣基金中，獲取穩(wěn)定的收益和流動性。

把60%的資產(chǎn)放在穩(wěn)健的固定收益品中，比如債券基金、分級A基金等，這些產(chǎn)品的風險較低，收益也比較穩(wěn)定，非常適合彤彤媽媽這種投資風格比較保守的人。

20%的資產(chǎn)可以放在高風險的資產(chǎn)中，比如股票指數(shù)基金，這部分資金可以進行長期投資，為寶寶將來的教育金做好準備。所謂的長期投資一般是指3～5年以上，甚至更長。因為股票市場的波動比較大，如果不能堅持長期投資的話很難獲得合理的回報，甚至有可能會虧損掉自己的本金。

長期來看，股票指數(shù)基金的收益是能達到10%左右的。當然前提是需要彤彤媽媽對指數(shù)基金進行一定的了解，選擇適合的基金公司進行投資。當然也可以考慮在證券機構開戶進行投資，這就需要更多一點點的專業(yè)知識了。

4.彤彤媽媽離職之后，還有一個很重要的問題就是沒有五險一金了，而基本的保險是很重要的，所以建議通過中介機構或者自己辦理來購買基本的保險，在經(jīng)濟情況允許的條件下也可以為自己和爸爸考慮一些適當?shù)纳虡I(yè)保險。建議是考慮保額高保費低的消費型保險。

★對家庭的資產(chǎn)進行好規(guī)劃之后：

1.彤彤媽媽就能為家里準備好緊急備用金和寶寶出生所需的費用。

2.能夠?qū)依锏馁Y產(chǎn)進行適當?shù)陌才?，讓資產(chǎn)穩(wěn)定地保值增值。

3.為自己在家做全職媽媽提供一定的保障。

另外，每個月新增的儲蓄資金可以按比例投入到各種資產(chǎn)中，積少成多，經(jīng)過復利的作用，假以時日也會帶來不錯的回報。當然，如果彤彤爸爸的收入逐漸增加，投資的金額也可以不斷增加啦。

★從這個例子中，我們能夠看到，想要生二寶的媽媽們，還是要從以下幾個方面做好理財規(guī)劃：

1.要考慮清楚要了二寶之后，是選擇繼續(xù)工作還是選擇做全職媽媽，這種選擇會給家庭的經(jīng)濟狀況帶來怎樣的影響，該如何應對。

2.合理安排好家庭的開支，能夠養(yǎng)成不管在怎樣的情況下都儲蓄的好習慣。至于怎么合理安排開支，記賬并分析就是一個很好的習慣。

3.家庭的資產(chǎn)要進行合理的配置，不能選擇單一的投資品種。這樣才可能提高收益，不讓自己的錢在銀行貶值。但是切記選擇的時候要考慮：家庭的風險承受能力和投資目標，這樣才能選擇適合的投資品。

另外提醒媽媽們，即便是全職媽媽，也要堅持自我提升和學習，尤其是對于理財投資知識的學習，這可是改善家庭財務狀況，讓家庭越來越好的好幫手！

作者介紹：Hi，我是水湄物語，長投網(wǎng)COO，聯(lián)合創(chuàng)始人，大學畢業(yè)后一路成長為投資理財領域的專家能手。我也是一位媽媽，生完孩子后，深覺家庭開支的大大增加以及家庭理財?shù)闹匾?。很高興能通過這個專欄與各位媽媽交流與理財投資相關的問題，也期望你們能把生活中遇到的各種與金錢相關的困惑，與我交流。