阿玨

在成功學(xué)遍地的今天，中國似乎擁有著全世界最想發(fā)財(cái)?shù)膰?，但大部分國人其?shí)缺乏系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)，反而讓不少騙子乘機(jī)鉆了空子，“財(cái)商”真是讓人著急。而以“小國大業(yè)”而聞名的荷蘭，卻擁有一群“高財(cái)商”的國民，他們個(gè)個(gè)都是理財(cái)好手，哪怕是未成年的孩子，“財(cái)商”也絕不含糊！這究竟是為什么？本文的主人公曾旅居荷蘭，她發(fā)現(xiàn)荷蘭人財(cái)商高的秘訣竟然在教育上！

理財(cái)從娃娃抓起

先生曾在荷蘭留學(xué)三年，對(duì)荷蘭的風(fēng)土人情一直念念不忘。一次公休，便帶我前往荷蘭旅游，在荷蘭的大學(xué)同學(xué)波爾熱情接待了我們。

未到荷蘭之際，便已聽說這個(gè)以“小國大業(yè)”而聞名的國家，舉國文化就是“通商和賺錢”，荷蘭人也絕不掩藏自己的愛財(cái)之心和賺錢之道。果然，在波爾家居住的第一個(gè)晚上，一個(gè)全家出動(dòng)的“算賬聚會(huì)”便讓我見識(shí)到了荷蘭人的理財(cái)經(jīng)。

波爾在一家外企上班，每月薪水可觀，他的妻子莫妮卡在當(dāng)?shù)氐闹袑W(xué)當(dāng)老師，二人收入算得上是小資水平，所以當(dāng)晚，莫妮卡做了豐盛的晚餐招待我與先生。席間，先生與波爾相談甚歡，從大學(xué)時(shí)光談到工作現(xiàn)狀，氣氛十分融洽。晚餐結(jié)束后，莫妮卡便帶著六歲大的兒子杰克在電腦前寫寫畫畫，起初我以為是莫妮卡正教孩子寫作業(yè)，誰知湊近一看，卻見桌前擺滿了各類各樣的賬單，莫妮卡用筆將數(shù)目勾畫出來，而杰克則有模有樣地拿著計(jì)算機(jī)埋頭苦算！

這一幕著實(shí)讓我有些震驚，那大堆賬單里面，其中有油鹽醬醋的支出，有生活辦公的開銷，還有不少玩具用品的消費(fèi)，莫妮卡一邊指導(dǎo)杰克計(jì)算，一邊告訴他哪些支出是必要的，哪些支出則是可以避免的?？粗芸怂贫嵌哪樱胰滩蛔柕?，“孩子還這么小，就讓他學(xué)算賬，不會(huì)太早了嗎？”要知道，在中國，金錢對(duì)于五六歲的小孩而言，還只意味著可以買到糖和玩具。

誰知莫妮卡一臉理所當(dāng)然：“就是因?yàn)楹⒆有。圆乓蛩麄儌鬏斦_的理財(cái)觀念，不然等他們長大了，消費(fèi)已經(jīng)成了習(xí)慣，該怎么去扭轉(zhuǎn)他們錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念呢？”

莫妮卡的話也不無道理，可是杰克還這么小，他真的能看得懂那密密麻麻的賬單嗎？

見我一臉茫然，莫妮卡這才解釋道，原來，荷蘭父母從孩子很小就開始帶著他們共同儲(chǔ)蓄理財(cái)，孩子出生后的第一件事情，就是給他們辦張銀行卡和一些長期理財(cái)?shù)幕鹩?jì)劃，等到孩子五六歲的時(shí)候，父母就會(huì)教他們使用網(wǎng)絡(luò)銀行，和他們共同探討理財(cái)?shù)挠?jì)劃。因此在荷蘭的家里，不難見到父母和孩子一起坐在電腦前梳理賬目、講解商議計(jì)劃、探討方案的情景。而在這個(gè)階段，孩子關(guān)心最多的是他們的零用錢該如何處理，是全部存起來，還是分成幾部分做不同用途？這時(shí)父母會(huì)和他們一起分析利弊，甚至還會(huì)帶孩子一起去銀行咨詢理財(cái)計(jì)劃！

“銀行？”我有些驚訝地打斷莫妮卡的話，畢竟五六歲的孩子上銀行咨詢理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)在是令人匪夷所思。在國內(nèi)，就算有父母陪同，銀行的工作人員也不會(huì)向一個(gè)孩子去解釋理財(cái)業(yè)務(wù)。

可是荷蘭在這方面卻沒有“歧視”，更有趣的是，荷蘭的銀行在這方面也相當(dāng)給力，有針對(duì)“小客戶”的會(huì)議室，里面都放著很多讓孩子一目了然的理財(cái)玩具和工具，比如很萌的分類存錢罐、卡通圖解的理財(cái)玩具等，孩子可以像下棋一樣做一些排列組合，然后得到理財(cái)?shù)檬У拇鸢浮?/p>

理財(cái)從娃娃抓起，荷蘭人讓孩子很早地參與理財(cái)規(guī)劃，不同的階段，荷蘭父母就會(huì)針對(duì)孩子對(duì)金錢的認(rèn)知不同而“對(duì)癥下藥”，久而久之，孩子總會(huì)從似懂非懂逐漸形成一些金錢觀念并學(xué)會(huì)對(duì)金錢進(jìn)行管理，這種潛移默化的財(cái)商教育讓荷蘭孩子更早地接觸到理財(cái)，相比國內(nèi)還在玩具和糖之間糾結(jié)的同齡小孩，荷蘭孩子在理財(cái)上已經(jīng)贏在了起跑線！

不怕輸?shù)拇煺劢逃?/p>

當(dāng)然，除了從小灌輸金錢理念，荷蘭父母也在不斷磨礪孩子不怕輸?shù)男男裕∽钭屛矣∠笊羁痰氖悄菘ㄖ杜澋脑庥觥?/p>

利茲今年讀大學(xué)一年級(jí)，荷蘭大學(xué)的教科書不強(qiáng)制購買，學(xué)生可以選擇向圖書館借閱。為了復(fù)習(xí)方便，利茲還是花了42歐元買了這本書，可在考試前一周卻把書弄丟了，于是她決定向圖書館借書應(yīng)付考試。荷蘭圖書館規(guī)定如果沒有在約定時(shí)間取書，那么書會(huì)馬上順延給后一個(gè)預(yù)訂者。而她偏偏在取書的前一晚參加一個(gè)派對(duì)瘋到凌晨，第二天睡過頭，誤了取書的時(shí)間，趕去圖書館時(shí)，館存的書已經(jīng)全部被別人借走了。

于是利茲回家后，向她爸爸再要42歐元，因?yàn)闆]書考試肯定過不了。誰知他在聽完事情經(jīng)過之后，毫不留情地拒絕了她：“你把自己的書弄丟了，已經(jīng)是三心二意不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)，而該去借書的時(shí)間你又錯(cuò)過了。發(fā)生了兩次這樣的行為，你應(yīng)該接受教訓(xùn)，承擔(dān)后果，難道你還想指望別人幫你清理現(xiàn)場(chǎng)？”

當(dāng)時(shí)我在邊上為這孩子說話：“可孩子沒書考試就過不了，她已經(jīng)知道錯(cuò)了，就再給她買本吧?！苯Y(jié)果他對(duì)著我也對(duì)著利茲大聲表明態(tài)度：“這看起來只是一本42歐元的書，可是背后是比42歐元更嚴(yán)重的責(zé)任感和規(guī)劃性問題，如果今天幫了她，等到以后她要承擔(dān)4.2億歐元時(shí)，誰又來負(fù)責(zé)？”

利茲父親的話讓我對(duì)荷蘭人再次刮目相看，中國有不少父母，只要自己力所能及，絕不讓孩子吃苦，甚至孩子闖禍了，也不惜用金錢和自己的關(guān)系網(wǎng)，以確保孩子的人生能一帆風(fēng)順?？稍诤商m，父母?jìng)儚牟话蚜饣ㄔ趲秃⒆訑[平問題上，而是鼓勵(lì)孩子自己想辦法解決問題。

這樣的挫折教育讓孩子的抗壓能力不知不覺中得到培養(yǎng)，面對(duì)金錢時(shí)永遠(yuǎn)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。就拿波爾一家來說，莫妮卡每個(gè)月會(huì)給小杰克100歐元的零花錢，她要求杰克盡量用這100歐元買到價(jià)值120歐元的玩具，這是每個(gè)月給杰克的理財(cái)“實(shí)踐課”?？墒且胗?00元買到120歐元的玩具，除了與商家講價(jià)，那就是靠理財(cái)投資賺取20歐元了。我正打算給他參考參考，幫他賺取這20歐元，誰知莫妮卡攔住我說，“要給孩子失敗的機(jī)會(huì)！”而杰克最后也獨(dú)立地選擇了一兩款理財(cái)產(chǎn)品，可是很不幸地，他虧損了30歐元。

但杰克對(duì)于自己的虧損卻沒有我想象中的沮喪，像是習(xí)以為常一般，十分淡定，而莫妮卡也沒有可以對(duì)他進(jìn)行指責(zé)或是安慰，沒有人把這次的失敗當(dāng)做多大的事，只有杰克，在自己的日記本上默默記下這次失敗的教訓(xùn)。對(duì)此，莫妮卡也十分坦然：“面對(duì)失敗，一次次改正錯(cuò)誤，直到成功，這不僅僅是理財(cái)所需要的，也是人生必不可少的態(tài)度！”

這一切讓我若有所思，國人理財(cái)，大多通過炒房、炒股以及購買理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)，往往有得有失，成功者，或許一夜暴富，而失敗者，也有可能傾家蕩產(chǎn)，人身大起大落，這時(shí)，有一個(gè)平和的心態(tài)顯得至關(guān)重要！而國內(nèi)父母對(duì)孩子的教育往往太過于“全面”，事無巨細(xì)都要幫助他們找取捷徑，就算孩子想要獨(dú)立嘗試，很多父母也會(huì)擔(dān)心他做的不好，可是不給孩子失敗的機(jī)會(huì)，他又怎么能在未來的人生中真正學(xué)會(huì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？

讓孩子懂得“延遲滿足”

除卻“掙錢早”和“不怕輸”，真正決定荷蘭人高財(cái)商的，那就是荷蘭人引以為傲的“延遲滿足”教育！

在荷蘭居住半個(gè)月后，我開始感覺到身邊有很多“等待”。例如荷蘭父母會(huì)在孩子醒來后等待一會(huì)兒。所有的幼兒在餐廳吃飯的時(shí)候，也都乖乖地等待上菜，荷蘭人似乎都習(xí)慣了“等”。

一次上街，小杰克心儀一輛坦克玩具，哭鬧著央求莫妮卡給他買。莫妮卡接過玩具一看，75歐元（約520元人民幣），價(jià)格真是昂貴，可是這是她并沒有以“錢不夠”或者“下次來買”打發(fā)孩子，而是說了兩個(gè)字：“等等?！边@個(gè)回答讓我疑惑，正當(dāng)我以為莫妮卡說等等是要掏錢買下時(shí)，誰知她帶著小杰克轉(zhuǎn)身走了，而杰克也十分配合地離開，過了一會(huì)，莫妮卡問他，“現(xiàn)在你還想要那個(gè)坦克玩具嗎？”出乎我意料的是，杰克這時(shí)的回答卻有些猶豫。莫妮卡解釋說，“叫孩子等，是給他一段時(shí)間想清楚，人生會(huì)有很多誘惑，有時(shí)候等一等，就會(huì)想清楚這些誘惑到底有沒有益處，這對(duì)于孩子今后的金錢觀念也有很大的影響，抵制住不必要的誘惑，才能避免跌入理財(cái)圈套！”

這話讓我恍然大悟，理財(cái)最忌浮躁，而中國人偏偏愛賺快錢，時(shí)常做著一夜暴富的美夢(mèng)，所以往往投資時(shí)目光短淺，就拿國內(nèi)很多商家來說，做生意往往貪圖眼前的利益，不重視長遠(yuǎn)的口碑，所以導(dǎo)致“毒”奶粉、“毒”食品一大堆。

而荷蘭人卻要求孩子習(xí)慣從長遠(yuǎn)考慮，這樣的教育荷蘭人美其名曰“延遲滿足”，簡(jiǎn)言之就是培養(yǎng)孩子的耐性，抵御住眼前的誘惑，為更有價(jià)值的長遠(yuǎn)結(jié)果而打算。

就拿波爾的同事德森來說，德森的兒子今年十三歲，一次在電視上看到廣告時(shí)信誓旦旦地說，“我以后要送我女朋友鉆石戒指！”我想了想遇到這樣的情況中國父母會(huì)如何回答，可能大多會(huì)說，“你要送女朋友鉆石戒指，那你就要有錢，想掙錢你就要好好讀書?！比绱艘粊?，還沒有分析該愿望的實(shí)質(zhì)和必要性，父母就把愿望、錢與學(xué)習(xí)簡(jiǎn)單的掛鉤了，這在國人眼里，是最完美的答案，但也在無形中給孩子造成了誤導(dǎo)和壓力。

但是德森的回答卻讓我意外不已：“是的，要想買鉆石，首先你得有預(yù)算，每個(gè)月的工資多少？而投資理財(cái)賺取的收益又是多少？這些必須要有個(gè)規(guī)劃，確保你買了鉆石而不會(huì)餓死，所以，在買到這顆鉆石之前，你得先學(xué)會(huì)等，等你有足夠的經(jīng)濟(jì)和能力解決完這些問題，你才能真正毫無顧慮地買下它！”這樣的回答，真是讓我佩服不已，忍不住感慨，荷蘭父母真是講財(cái)商教育落到了生活中的每一個(gè)實(shí)處。

正是因?yàn)閺男○B(yǎng)成了這種“等得起”的習(xí)慣，幾乎每個(gè)荷蘭人在投資理財(cái)之前，都會(huì)三思而后行，絕不會(huì)沖動(dòng)投資，也極少有沖動(dòng)消費(fèi)。有了足夠的耐心，再加上精明的理財(cái)頭腦，看準(zhǔn)目標(biāo)后再撒網(wǎng)收魚，荷蘭人要么不出手，一出手收益往往十分可觀。

在荷蘭呆得久了，時(shí)常發(fā)現(xiàn)自己的理財(cái)知識(shí)還不如一個(gè)荷蘭孩子，有時(shí)候真會(huì)讓我自愧不如。但轉(zhuǎn)念一想，精明也不是一天煉成的，不光要從小訓(xùn)練，還要經(jīng)過挫折教育和延遲滿足的考驗(yàn)，荷蘭的父母?jìng)円舱媸怯眯牧伎唷６@些，也許正是國內(nèi)家長需要學(xué)習(xí)的地方。授人以魚不如授人以漁，與其一輩子操心孩子為他保駕護(hù)航，不如從小給他一個(gè)好的“財(cái)商”教養(yǎng)。 編輯/王曉婷