雷麗麗

摘要：近年來，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷提升，金融市場(chǎng)正扮演著越來越重要的角色，而商業(yè)銀行又恰恰是金融市場(chǎng)中最活躍的部分，更是不可或缺的部分。如何使商業(yè)銀行更好地為金融市場(chǎng)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)服務(wù)早已成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究就顯得尤為必要，也更具有現(xiàn)實(shí)意義。本文從商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)證分析出發(fā)，針對(duì)現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題提出建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力；上市商業(yè)銀行

一、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的概念

1、競(jìng)爭(zhēng)力。競(jìng)爭(zhēng)力是一種綜合能力，體現(xiàn)了參與者雙方或多方的一種角逐或比較。指的是在某種特定的情境中，一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體在與其他經(jīng)濟(jì)主體競(jìng)爭(zhēng)某些相同資源的過程中獲取收益的能力，這種能力只有在競(jìng)爭(zhēng)中才能體現(xiàn)出來，也就是說，競(jìng)爭(zhēng)力有強(qiáng)弱大小之分。它可以被定義為某個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的微觀行為，這種行為不僅取決于自身的能力，還會(huì)受到諸多環(huán)境因素的影響。

2、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力是有別于一般企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力的，基于商業(yè)銀行的特殊性并考慮到企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的概念，我們把商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力具體定義為：在外部環(huán)境的影響下，商業(yè)銀行努力提供公共服務(wù)，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，運(yùn)用自身?yè)碛械膬?nèi)部和外部?jī)?yōu)勢(shì)資源來為社會(huì)提供符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的產(chǎn)品以及服務(wù)，最終能夠長(zhǎng)久具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力。

二、我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的體系構(gòu)建

1、我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。通過對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系的描述，本文從流動(dòng)性、盈利性、安全性以及發(fā)展性四個(gè)角度作為一級(jí)指標(biāo)來衡量商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。每個(gè)一級(jí)指標(biāo)下又分別含有不同的幾個(gè)二級(jí)指標(biāo)，主要有以下指標(biāo)：流動(dòng)性比率，現(xiàn)金資產(chǎn)比率，存貸比，不良貸款率，撥備覆蓋率，貸款撥備率，資本充足率，核心資本充足率，平均資產(chǎn)收益率，資本回報(bào)率，成本收入比，總資產(chǎn)增長(zhǎng)率，貸款增長(zhǎng)率，存款增長(zhǎng)率，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率，總資產(chǎn)。

2、我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的模型構(gòu)建。多元線性回歸分析處理的通常是多指標(biāo)問題。由于指標(biāo)過多，從而增加了分析的復(fù)雜性。增加觀察的指標(biāo)可以使研究過程更加完善，使考慮因素更加全面。但是，在實(shí)際研究過程中，增加觀察指標(biāo)又會(huì)造成混亂。因?yàn)?，多種指標(biāo)之間通常具有某種程度的相關(guān)性，所以我們可以通過用較少的指標(biāo)來代替較多的指標(biāo)，但仍然能體現(xiàn)原來的所有信息，利用這種“降維”的思想，順勢(shì)產(chǎn)生了主成分分析、典型相關(guān)分析、對(duì)應(yīng)分析、因子分析等方法。

因子分析利用“降維”的思想，通過探究諸多變量之間的相互依賴關(guān)系，探究觀測(cè)數(shù)據(jù)的基本結(jié)構(gòu)，用幾個(gè)“抽象”的變量表示基本的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。

3、我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)證分析結(jié)果。首先從發(fā)展能力以及流動(dòng)性控制能力角度來看，南京銀行、寧波銀行、平安銀行再該因子上的得分最高，說明這幾家上市商業(yè)銀行發(fā)展能力以及流動(dòng)性控制能力較強(qiáng)。從總規(guī)模以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面來看，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行得分最高，表明這三家上市商業(yè)銀行的總規(guī)模實(shí)力以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力最強(qiáng)。從盈利能力和流動(dòng)性管理能力角度看，光大銀行、華夏銀行以及民生銀行排名靠前，說明這三家上市商業(yè)銀行盈利能力以及流動(dòng)性管理能力較強(qiáng)。從風(fēng)險(xiǎn)管理能力角度來看，工商銀行、興業(yè)銀行、北京銀行排名靠前，說明這三家上市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)。

從綜合競(jìng)爭(zhēng)力角度來看，南京銀行、寧波銀行以及工商銀行得分最高，排名靠前，說明這三家上市商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力水平最高。其中，排在第一位的南京銀行得分明顯高于其他上市商業(yè)銀行，綜合競(jìng)爭(zhēng)力水平最高，具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。興業(yè)銀行、交通銀行以及中信銀行得分最低，排名靠后，說明這三家上市商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力水平最低。三家城市上市商業(yè)銀行整體排名靠前，在綜合競(jìng)爭(zhēng)力層面上具有一定的優(yōu)勢(shì)，其中北京銀行應(yīng)該繼續(xù)努力采取各項(xiàng)有力措施爭(zhēng)取進(jìn)一步提高其綜合競(jìng)爭(zhēng)力。五家國(guó)有獨(dú)資上市商業(yè)銀行的排名均勻分布在總排名結(jié)果中，說明各個(gè)國(guó)有獨(dú)資上市商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力水平差異明顯，其中工商銀行表現(xiàn)最好，交通銀行表現(xiàn)最差。而八家全國(guó)股份制上市商業(yè)銀行的整體排名靠后，整體的而綜合競(jìng)爭(zhēng)力有一定的限制，有很大的進(jìn)一步提高的空間。

三、我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力存在的問題

1、發(fā)展能力和流動(dòng)管理能力不足。從實(shí)證結(jié)果來看，影響我國(guó)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的決定因素是發(fā)展能力和流動(dòng)性管理能力的強(qiáng)弱。如果我國(guó)上市商業(yè)銀行能夠采取有效措施加強(qiáng)這個(gè)方面的能力，則各個(gè)上市商業(yè)銀行就能提升其自身的競(jìng)爭(zhēng)力。在該影響因素下，與發(fā)展能力密切相關(guān)的是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)能力，如存款增長(zhǎng)率、貸款增長(zhǎng)率，并且凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率和總資產(chǎn)增長(zhǎng)率也與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)有很大聯(lián)系。

2、創(chuàng)新能力缺乏。長(zhǎng)期以來，居民存款和企業(yè)存款是我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資金來源。借鑒外國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我們可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)收入在總收入中所占據(jù)得比例過大，收入構(gòu)成分布單一化嚴(yán)重。因此，為了進(jìn)一步增加我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，就不得不采取各種措施增加非利息項(xiàng)目的收益。在我國(guó)，各個(gè)商業(yè)銀行這種單一的吸收資金的模式給自身發(fā)展帶來了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，還在很大程度上限制了我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力，如果不立馬采取措施而任由其發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行不可能有辦法得到更多利潤(rùn)，自身競(jìng)爭(zhēng)力水平的提高也將大大被限制。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理能力欠缺。為了使我國(guó)的商業(yè)銀行可以在競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的國(guó)際金融市場(chǎng)上生存和發(fā)展，必需加強(qiáng)這些商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。安全性是商業(yè)銀行的三大經(jīng)營(yíng)原則之一，商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力也在很大程度上影響著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。而我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不足也制約著我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

四、提高我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的建議

1、提高發(fā)展能力和流動(dòng)管理能力。為了進(jìn)一步提升我國(guó)上市商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力，必須從使業(yè)務(wù)增長(zhǎng)入手。另一方面，這個(gè)影響因素下的存貸比也與商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)及貸款業(yè)務(wù)有關(guān)，按照流動(dòng)性、盈利性、安全性原則合理控制存款余額與貸款余額的比例關(guān)系。總之，要提升我國(guó)上市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力必須從提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力為基準(zhǔn)，因而本文接下來針對(duì)提升我國(guó)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的建議都是圍繞提高我國(guó)上市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力為基準(zhǔn)。

2、創(chuàng)新金融服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的創(chuàng)新，必須依托高新技術(shù)來發(fā)展電子金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行的信息化，以科技創(chuàng)新創(chuàng)造領(lǐng)先的產(chǎn)品，提升服務(wù)的檔次是使商業(yè)銀行加速發(fā)展的重要推動(dòng)力。按照構(gòu)成商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的要素，建立涵蓋人力、技術(shù)、產(chǎn)品、流程、服務(wù)、企業(yè)文化和價(jià)值等在內(nèi)的“人無我有，人有我全，人全我精”的競(jìng)爭(zhēng)資源網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)用戶價(jià)值、競(jìng)爭(zhēng)差異化是加大科技投入的目標(biāo)。

3、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。第一，加強(qiáng)每個(gè)銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使他們自覺樹立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在銀行內(nèi)部營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍。第二，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，針對(duì)銀行內(nèi)部的管理體系尤為重要。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善可以從三個(gè)層面上進(jìn)行，分別是決策體系、組織體系和評(píng)價(jià)體系。在眾多對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)造成威脅的風(fēng)險(xiǎn)因素中，不良資產(chǎn)的影響尤為顯著。因而，為了維持商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)安全，第一步必須重視不良資產(chǎn)問題。預(yù)防和處理不良資產(chǎn)能夠從根本上降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而進(jìn)一步提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

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