田逸飄，張衛(wèi)國，劉明月

(西南大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，重慶 400715)

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農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)的現(xiàn)實困境與破解對策

田逸飄，張衛(wèi)國，劉明月

(西南大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，重慶 400715)

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資是盤活農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”的重要渠道，也是增加農(nóng)民財產(chǎn)收入的重要途徑，而產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)難是目前制約我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資健康發(fā)展的主要因素之一。由于我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)存在剛性制度約束、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的有效市場需求和流動性不足及其確權(quán)成本高且操作難，導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的收儲與管理難、價值發(fā)現(xiàn)難、價值評估難和價值變現(xiàn)難。應(yīng)完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)的法律支撐體系，優(yōu)化政府主導(dǎo)的宏觀調(diào)控機制，構(gòu)建包括資產(chǎn)管理中心、信息中心、交易中心、價值評估中心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場體系，并完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證制度和農(nóng)村社會保障制度等相關(guān)配套措施，以有效破解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)難困境，推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)；抵押融資；抵押物變現(xiàn)；收儲管理；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場；確權(quán)頒證；價值發(fā)現(xiàn)；價值評估；價值變現(xiàn)

一、引言

目前，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，呈現(xiàn)出經(jīng)濟增速放緩、增長動力轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整等突出特征；同時，也表現(xiàn)出經(jīng)濟向形態(tài)更高級、分工更細致、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化的過程(李揚，2015)。這也為“三農(nóng)”的發(fā)展帶來了更多的挑戰(zhàn)和機遇。新常態(tài)下，要促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民持續(xù)增收，需要農(nóng)村金融的大力支持。然而，金融機構(gòu)作為資金供給方對新形勢下農(nóng)業(yè)具有增值成長和盈利空間的產(chǎn)業(yè)特征認識不足，針對農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)技術(shù)以及解決農(nóng)業(yè)金融交易成本過高等問題的相關(guān)配套政策也同樣不足(張紅宇，2015)，導(dǎo)致金融機構(gòu)的資金供給意愿較弱。而作為資金需求方的農(nóng)村主體由于缺乏有效的抵押物而難以獲得金融機構(gòu)的資金支持。為此，十八屆三中全會明確提出要賦予農(nóng)民更多的財產(chǎn)權(quán)利，其中包括對集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔(dān)保、繼承的權(quán)利和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)被認為是特殊范圍內(nèi)，由一系列農(nóng)村集體土地權(quán)利及相關(guān)權(quán)利所組成的權(quán)利群(萬廣軍，2011；孟光輝，2013)，這種財產(chǎn)權(quán)是在所有權(quán)部分權(quán)能與所有人發(fā)生分離的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，是指非所有人享有、占有、使用所有人財產(chǎn)以及一定程度上依法享有收益或處分的權(quán)利。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的核心是土地(李玉輝，2013)，包括農(nóng)戶、農(nóng)民合作組織、農(nóng)村集體和涉農(nóng)企業(yè)所擁有的資源性資產(chǎn)與經(jīng)營性資產(chǎn)。一方面隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進，農(nóng)村主體對資金有了更大的需求，卻無法利用手中的資產(chǎn)進行融資；另一方面隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村生產(chǎn)要素非農(nóng)化程度增加，使得大量農(nóng)村產(chǎn)權(quán)處于低效閑置的狀態(tài)。因此，促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資不僅能夠提高農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的利用效率，還能夠有效解決“三農(nóng)”發(fā)展的資金缺口問題，進而激發(fā)農(nóng)村的經(jīng)濟活力，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力。

近年來，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資成為我國學(xué)者關(guān)注的重要議題。劉廣明(2011)認為土地具有多功能性，而發(fā)揮農(nóng)地的貸款功能，一方面可以將農(nóng)地蘊含的經(jīng)濟價值轉(zhuǎn)化為流動性資金，另一方面抵押貸款不改變農(nóng)地的占有、使用，進而不影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進行，最終實現(xiàn)雙贏。李志強等(2011)認為開展農(nóng)村房屋抵押貸款，一方面可以增加農(nóng)民的財產(chǎn)收入、盤活農(nóng)民有效資產(chǎn)，從而有效解決農(nóng)民貸款難等問題；另一方面可以促進宅基地流動，實現(xiàn)資源的有效配置，有利于我國城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的實施。但從各地的實踐經(jīng)驗來看，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的開展并不順利。錢忠好(2002)對我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資存在的問題進行了研究，認為我國農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)存在不完全性，進而導(dǎo)致農(nóng)地在市場上流轉(zhuǎn)的條件不充分。于麗紅和蘭慶高(2013)通過對沈陽市金融機構(gòu)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿不強的主要原因在于法律的限制、抵押品處置難度大和專業(yè)評估機構(gòu)缺失等。王越子(2012)指出，由于目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場不完善，金融機構(gòu)基于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押派生的權(quán)利束無法通過市場機制來實現(xiàn)，從而制約了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行課題組(2014)綜合比較了成都、武漢、重慶、鄂州、棗莊等五地農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所的運作模式，認為在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資過程中存在一些瓶頸問題亟待破解，其中包括產(chǎn)權(quán)抵押資產(chǎn)處置和風(fēng)險補償難度較大等問題。劉志光等(2014)對武漢農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)在處置時存在著抵押物權(quán)利再次流轉(zhuǎn)困難、變更登記和再次流轉(zhuǎn)的交易成本高、產(chǎn)權(quán)市場規(guī)模小且變現(xiàn)難等問題。郭煒和丁廷武(2015)認為農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)大多屬于有限的產(chǎn)權(quán)，比一般抵押物更難處置、變現(xiàn)，而且現(xiàn)有的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物范圍有限，使得金融機構(gòu)本身不愿介入農(nóng)村土地抵押貸款。對于產(chǎn)權(quán)交易相對成熟的林權(quán)而言，也存在著同樣的情況。張巖(2014)對浙江省林權(quán)抵押貸款情況進行實地調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，林權(quán)處置難是影響林權(quán)抵押貸款健康發(fā)展的一大難題。

綜上所述，學(xué)者們對于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的重要性給予了一致的肯定，并在此基礎(chǔ)上從各個角度分析了目前我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資存在的問題，但其研究還存在不足，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是雖有學(xué)者提出抵押物變現(xiàn)處置問題是制約農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的重要因素，但對于抵押物變現(xiàn)難的具體表現(xiàn)與特征并沒有進行深入分析；二是對于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)難形成的深層次原因鮮有涉及。有鑒于此，本文從農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)的現(xiàn)實困境入手，深入剖析其主要原因，并提出破解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)難問題的相應(yīng)措施，進而為推動我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資開展、解決“三農(nóng)”發(fā)展的資金困境提供政策參考。

二、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)的現(xiàn)實困境

目前，各地農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的開展仍處于探索階段，在此過程中暴露出了諸多的問題。其中，抵押物變現(xiàn)困難嚴重影響了金融機構(gòu)參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的積極性，被認為是制約農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資健康發(fā)展的重要因素之一。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)是金融機構(gòu)彌補違約損失的主要方式，也是在遞延貸款過程中亟須破解的一道難題。目前我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)主要存在以下幾個方面的難點：

1.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的收儲與管理難

在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資過程中，當(dāng)借款人發(fā)生違約時，金融機構(gòu)需要通過對抵押物進行變現(xiàn)處置來保障自身的權(quán)益，而抵押物的變現(xiàn)過程存在程序繁瑣和處置周期長等問題，為此金融機構(gòu)需要對其進行暫時的收儲與管理。但目前金融機構(gòu)對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的收儲與管理存在著一定的困難。首先，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)所處的地理位置通常較為偏遠，這不僅增加了金融機構(gòu)的監(jiān)管難度，還增加了其監(jiān)管成本。其次，資源性財產(chǎn)在缺乏監(jiān)管的情況下容易造成價值的流失。其中，土地作為一種自然資源，受自然環(huán)境的影響較大，在長時間缺乏管理的情況下，土地的生產(chǎn)能力會逐漸降低，因此在對土地的收儲與管理過程中，金融機構(gòu)需要不斷地投入管理成本才能保證土地的使用價值，但在實踐操作中卻難以實現(xiàn)；對于林權(quán)而言，林木的種植數(shù)量多且范圍廣，并時常發(fā)生盜伐現(xiàn)象，容易給金融機構(gòu)造成重大的經(jīng)濟損失。此外，金融機構(gòu)內(nèi)部也缺乏對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物進行收儲與管理的相關(guān)規(guī)范準(zhǔn)則，難以實現(xiàn)有效監(jiān)管，從而進一步增加了其變現(xiàn)處置的難度。

2.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的價值發(fā)現(xiàn)難

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的價值發(fā)現(xiàn)，即探尋并確定抵押物潛在和未知的價值，是需要通過多種不同的方式加以挖掘并且在未來一段時期內(nèi)為市場所認可的價值；或者說，就是通過調(diào)查、研究、分析等方式找出農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物沒有充分或完全反映出的潛在價值。而價值不能離開需求而獨立存在，這是因為需求是導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物流動的根本動力。沒有需求，抵押物就不會流動，從而無法形成交易，也就不會有價值。當(dāng)有大量的需求方出現(xiàn)時，便能形成有效規(guī)模的買方市場，在市場中由于需求方對利益的追逐，迫使其更深入地挖掘和發(fā)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的潛在價值，并最終通過市場交易的方式表現(xiàn)出來。但是，一方面，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的法律約束較強，限制了需求主體的多元化和需求量的增加。現(xiàn)有的需求主體主要以長期從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營組織和涉農(nóng)企業(yè)為主，而以家庭為單位進行傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶對此的需求較少，需求量的匱乏導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物難以體現(xiàn)其真實價值。另一方面，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的價值發(fā)現(xiàn)還需要有參照對象和價格參照體系，這兩者的作用是使抵押物的價值能夠被交易雙方所認可和接受，在此基礎(chǔ)上再由抵押物自身的特點差異決定其最終價值。然而，目前我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場缺乏有效的價值參照體系，導(dǎo)致抵押物的價值難以被市場所認可，阻礙了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的價值發(fā)現(xiàn)。

3.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的價值評估難

價值評估是農(nóng)村經(jīng)濟主體財產(chǎn)權(quán)利的重要體現(xiàn)，也是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資過程中的一個重要環(huán)節(jié)，其主要目的是確定抵押物的現(xiàn)實價值以服務(wù)于市場交易。在實踐中，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的價值評估受地域及自然資源特性的影響，本身就較為困難，同時還存在評估機構(gòu)缺乏法定評估資質(zhì)、估價人不具備相應(yīng)資質(zhì)、評估標(biāo)準(zhǔn)參差不齊、評估方法不科學(xué)等問題。目前具備資質(zhì)的價值評估機構(gòu)嚴重匱乏*從現(xiàn)有的法律要求來看，土地價值評估機構(gòu)至少要具備以下幾個條件：第一，具有相應(yīng)的組織章程和必要的管理制度；第二，具有固定的工作場所；第三，取得《中華人民共和國價格評估人員執(zhí)業(yè)資格證書》的價格評估專業(yè)人員不少于5名；第四，具有經(jīng)濟、會計及相關(guān)工程技術(shù)等專業(yè)的中、高級職稱的技術(shù)人員不低于企業(yè)實有總?cè)藬?shù)的30%；第五，注冊資金不低于20萬元人民幣。，尤其是在農(nóng)村地區(qū)缺少專門針對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的價值評估機構(gòu)，而集中于大中城市的評估機構(gòu)又很少涉及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的價值評估，或者是資質(zhì)水平較差。同時，土地價值評估行業(yè)應(yīng)當(dāng)是具有公正性的獨立中介服務(wù)行業(yè)，估價人員在執(zhí)業(yè)過程中應(yīng)恪守職業(yè)道德，遵循合法、獨立、公正、客觀原則，在具體的評估業(yè)務(wù)操作中不應(yīng)該對抵押人和抵押權(quán)人任何一方存有傾向性。在實際操作中，很多估價人臨時受聘，在估價中未能秉持應(yīng)有的職業(yè)道德。同時，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)由于其附屬權(quán)益以及衍生價值的多樣性，導(dǎo)致在評估過程中難以形成統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)。以農(nóng)民住房和土地承包經(jīng)營權(quán)為例，農(nóng)民住房的價值受地理位置、周邊環(huán)境、房屋結(jié)構(gòu)和造價等因素的影響，會有較大的偏差，而土地承包經(jīng)營權(quán)若綜合考慮土地的性質(zhì)、產(chǎn)出能力以及地上附作物的不同，其價值也會形成較大的差異。另外，在評估方法上，目前既有準(zhǔn)則以及法律法規(guī)規(guī)定使用的基本評估方法本身就有數(shù)量眾多、形態(tài)各異的各種評估模型，這些評價方式各有特點，但在評估方法的合理性、可操作性和評估結(jié)果的公允性等方面均存在缺陷，很難適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物價值評估的實際需要。因此，眾多因素相結(jié)合造成了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的價值評估難。

4.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的價值變現(xiàn)難

價值變現(xiàn)是指讓商品進入市場，通過交易的方式使其價值以貨幣的形式體現(xiàn)出來。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的價值變現(xiàn)是指借款人未能按期償還所貸資金，貸款人將產(chǎn)權(quán)抵押物進入市場交易，通過交易獲得的資金來彌補自己的損失。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的價值變現(xiàn)是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資中最為重要的環(huán)節(jié)，如果抵押物無法變現(xiàn)，便意味著一旦發(fā)生違約金融機構(gòu)將無法挽回損失，嚴重影響金融機構(gòu)再次參與的積極性。我國城鄉(xiāng)產(chǎn)權(quán)制度的二元性導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)形成了兩種不同的權(quán)利體系，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)增值空間較小，同地不同價、不同權(quán)現(xiàn)象突出，降低了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的市場價值。再加上農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估體系的缺失，使得抵押物的價值難以被市場所認可，造成金融機構(gòu)無法在短時間內(nèi)完成抵押物的變現(xiàn)處置。除此之外，金融機構(gòu)在對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)處置過程中還存在以下幾個方面的困難：(1)變現(xiàn)范圍窄。我國法律對農(nóng)民住房的交易有著嚴格的限制，只允許在農(nóng)村集體經(jīng)濟組織內(nèi)部進行變現(xiàn)處置；而對土地承包經(jīng)營權(quán)和林權(quán)而言，由于信息不對稱，導(dǎo)致變現(xiàn)處置往往只能在本村或鄰村范圍內(nèi)進行。(2)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)缺失。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)與其他產(chǎn)權(quán)不同，所在區(qū)域較為偏遠，難以形成大范圍和遠距離的交易；并且由于目前缺乏縣級層次的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，致使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場發(fā)育緩慢，一旦借款人出現(xiàn)貸款違約，金融機構(gòu)將難以通過市場交易處置抵押物。(3)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易制度的缺失。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)還需要完善的交易制度作支撐，用以規(guī)范買賣雙方的交易行為。但由于長期以來我國并沒有統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易制度，導(dǎo)致交易過程中買賣雙方均要承擔(dān)較高的交易風(fēng)險，從而進一步增加了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的價值變現(xiàn)難度。

三、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)難的原因

1.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的制度剛性約束明顯

由于我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的長期存在，導(dǎo)致農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村經(jīng)濟與城市經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)發(fā)展與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在著巨大的差距?！叭r(nóng)”問題一直以來是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重點、難點問題，其中農(nóng)民的收入增長又是核心問題。農(nóng)民擁有大量的資源性資產(chǎn)和經(jīng)營性資產(chǎn)，這些資產(chǎn)不但能帶來經(jīng)濟效益，還具有一定的社會保障功能，因此我國的法律制度對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押有著明顯的剛性約束。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，我國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的取得方式主要有兩種：一是以家庭承包的方式取得，二是通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得荒山、荒溝、荒丘、荒灘地等的承包權(quán)?！掇r(nóng)村土地承包法》第四十九條和《物權(quán)法》第一百三十三條允許用“四荒”地進行抵押融資；而對于以家庭承包方式獲得的土地承包經(jīng)營權(quán)，《農(nóng)村土地承包法》第三十二條規(guī)定可以依法采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓或者其他方式流轉(zhuǎn)，并沒有明確規(guī)定是否可以抵押。實際上，對于農(nóng)戶來說，取得的土地承包經(jīng)營權(quán)還擔(dān)負著一定的保障功能，一旦失去可能會對其造成巨大的損失。

農(nóng)民的住房財產(chǎn)與宅基地使用權(quán)是一個不可分割的整體，我國《物權(quán)法》第一百八十四條和《擔(dān)保法》第三十七條明確規(guī)定了宅基地使用權(quán)不得用于抵押，這也是考慮到住房對農(nóng)民的重要性。但是在《土地管理法》第六十二條第4款中規(guī)定：“農(nóng)村居民出賣、出租住房后，再申請宅基地的，不予批準(zhǔn)?！庇纱丝梢?，法律并沒有完全限制宅基地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，而是對流轉(zhuǎn)的受讓人做出了限制，只允許宅基地使用權(quán)在集體經(jīng)濟組織成員之間進行流轉(zhuǎn)。此外，《擔(dān)保法》第三十七條第4款和《物權(quán)法》第一百八十四條第4款規(guī)定所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)不得抵押。我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，尤其是農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)長期存在產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、產(chǎn)權(quán)主體模糊等問題。根據(jù)規(guī)定，農(nóng)村土地所有權(quán)歸集體所有，但是“集體”卻沒有詳細說明，通常包括集體經(jīng)濟組織、村民小組、村民委員會等幾種?？梢姡覈r(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)并不具備現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)意義上的完整權(quán)利(黃寶連 等，2012)?？傮w來看，出于保護農(nóng)民權(quán)益的目的，我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)在法律層面進行了剛性約束，這樣的制度安排必然受到市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的強烈沖擊(吳次芳 等，2010)，不但弱化了農(nóng)村居民的財產(chǎn)權(quán)利，同時也限制了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)主體的融資渠道。

2.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的確權(quán)成本高且操作難

產(chǎn)權(quán)明晰是提高經(jīng)濟效率的必要前提，在信息對稱的情況下，通過嚴格的管理與契約的強制執(zhí)行，成本與外部市場扭曲等問題都可以通過明確的產(chǎn)權(quán)定義來解決(Coase，1960)。同樣，產(chǎn)權(quán)明晰也是金融機構(gòu)審查農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的首要條件。2013年中央一號文件明確提出要完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作，妥善解決農(nóng)戶承包地塊面積不準(zhǔn)、四至不清等問題。然而由于我國幅員遼闊，地形復(fù)雜多變，加上農(nóng)戶的傳統(tǒng)觀念禁錮等原因，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的確權(quán)頒證工作遇到了極大的阻力。我國農(nóng)戶主要以家庭為單位開展農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動，具有分散、規(guī)模小、弱質(zhì)性等特點，土地細碎化問題較為嚴重，這為農(nóng)村土地的確權(quán)頒證工作帶來了巨大的困難。而確權(quán)頒證過程為了確保公平、公正與公開，需要經(jīng)歷繁瑣的程序和眾多規(guī)范的流程，在測算方面也需要花費大量的人力、物力與財力。另外，隨著農(nóng)村勞動力大量外流，導(dǎo)致確權(quán)過程中戶主難尋，即增加了確權(quán)工作的難度，也增加了確權(quán)的成本。而農(nóng)村留守人員對確權(quán)頒證工作的意義認識不足，缺乏積極性與主動性，導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的確權(quán)頒證效率難以提高。同時，現(xiàn)有土地經(jīng)過流轉(zhuǎn)和整理又出現(xiàn)土地邊界模糊等問題，存在較多的權(quán)屬糾紛；而農(nóng)村空心化以及村委會組織薄弱等問題，還導(dǎo)致村集體難以履行包括土地確權(quán)在內(nèi)的村務(wù)管理(蔡瑞林 等，2015)，直接影響了確權(quán)頒證工作的開展。產(chǎn)權(quán)歸屬不明晰與權(quán)證登記不準(zhǔn)確，既影響到農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的價值評估，也影響到農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的價值變現(xiàn)。

3.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的有效市場需求不足

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)是以土地為核心的權(quán)利束，由于所在地域較為偏遠，限制了產(chǎn)權(quán)的交易范圍；再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的風(fēng)險性較高以及法律法規(guī)對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)受讓人資格與用途的嚴格限制，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的需求方主要是來自農(nóng)村范圍內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營與服務(wù)的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織和涉農(nóng)企業(yè)等農(nóng)村主體。改革開放以來，農(nóng)村剩余勞動力大量轉(zhuǎn)移，外出務(wù)工成為一種普遍的趨勢；留守勞動力往往不再以收益最大化為生產(chǎn)目標(biāo)，而是以自給自足為目的進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，進而對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資減少；同時，農(nóng)村的傳統(tǒng)思想與風(fēng)俗習(xí)慣造就了農(nóng)民的儲蓄偏好，大部分收入都會存入銀行以備不時之需，這也影響了農(nóng)戶對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的有效需求。而對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織而言，過長的生產(chǎn)周期往往需要持續(xù)的資金投入，容易產(chǎn)生較大的資金缺口，所以對生產(chǎn)規(guī)模的擴大往往持謹慎的態(tài)度，對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的有效需求也表現(xiàn)出逐漸降低趨勢。除此之外，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的市場需求是由價格、需求者的收入水平及其對價格的預(yù)期等因素所決定的，而價格則是由供求關(guān)系以及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)自身價值所決定。一方面，目前我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場不完善，難以形成有效的價格機制，因而無法體現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的真實價值；另一方面，農(nóng)民的收入雖然有了大幅提高，但整體的收入水平仍然較低，與城鎮(zhèn)居民相比差距仍然較大。眾多因素共同造成了目前我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的有效市場需求不足，從而難以形成有效的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場，最終導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物難以通過市場交易變現(xiàn)。

4.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流動性不足

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)粗放式、外延式的發(fā)展模式不再適應(yīng)目前的經(jīng)濟發(fā)展需求，規(guī)?；⒓s化、可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)成為當(dāng)下農(nóng)業(yè)發(fā)展的新方向。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流動可以優(yōu)化資源配置，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。此外，通過產(chǎn)權(quán)流動，可以將資本配置到效率較高的經(jīng)濟主體、產(chǎn)業(yè)或者制度之下，從而提高資源的利用效率。因此，產(chǎn)權(quán)的流動將對經(jīng)濟發(fā)展的資本集約度和單位資本生產(chǎn)力水平產(chǎn)生直接的影響。但是，因所有制的限制、地方保護主義的存在、行政干預(yù)的盛行和法律法規(guī)的不完善等因素，目前我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流動很不充分(王言爐，2008)。從產(chǎn)權(quán)交易范疇來看，多數(shù)地區(qū)涉及的產(chǎn)權(quán)主要是土地承包經(jīng)營權(quán)和集體林權(quán)。截至2014年6月，土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)面積3.8億畝，占家庭承包經(jīng)營耕地面積的28.8%；截至2012年底，全國累計發(fā)生集體林地流轉(zhuǎn)面積1.92億畝，占已確權(quán)林地的7.12%(葉興慶 等，2015)。由此可見，土地承包經(jīng)營權(quán)與林權(quán)的流轉(zhuǎn)比例較低，流動性嚴重不足。同時，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場功能不完善以及信息不對稱也是造成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流動性不足的重要原因。到目前為止，我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易仍缺乏完善的法律體系支撐，增加了產(chǎn)權(quán)交易雙方的風(fēng)險，不利于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)處置工作的開展；對于信息嚴重缺失的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物而言，購買人往往會持更謹慎的態(tài)度，從而進一步制約了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的及時變現(xiàn)。

四、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)難的破解對策

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，促進農(nóng)民增收必須適應(yīng)新的發(fā)展環(huán)境，應(yīng)對新的變化和挑戰(zhàn)，為農(nóng)民收入持續(xù)較快增長創(chuàng)造良好的政策環(huán)境(張紅宇，2015)。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資是盤活農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”，促進農(nóng)民財產(chǎn)性收入增長和推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要途徑之一。雖然國家逐步放寬了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)用于抵押融資的準(zhǔn)入條件，但金融機構(gòu)在進行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)處置時仍存在著諸多困難，而農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的變現(xiàn)難直接導(dǎo)致了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)難以全面開展。隨著城鎮(zhèn)化的快速推進，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)有著巨大的升值空間，發(fā)現(xiàn)與盤活這些資產(chǎn)價值，將有助于進一步增加農(nóng)民的收入。就目前而言，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)難已成為制約金融機構(gòu)將資金投向“三農(nóng)”的重要原因，破解這一難題不僅將有助于推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的發(fā)展，同時也將有效降低金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。根據(jù)前文對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)的現(xiàn)實困境及其原因的分析，本文提出以下幾個方面的對策建議：

1.完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)的法律支撐體系

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)作為一種特殊的財產(chǎn)權(quán)利，要發(fā)揮其融資功能，既要放寬法律的限制，讓更多的主體能夠參與到農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)過程中來；也要加強法律的保護，確定各主體的權(quán)利與義務(wù)，規(guī)范交易行為。隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的深化，要總結(jié)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點地區(qū)的實踐經(jīng)驗，不斷完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)的法律支撐體系，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)過程能夠合法、合規(guī)地進行。具體而言，首先應(yīng)當(dāng)在保證農(nóng)戶根本利益的前提下，進一步放寬對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)受讓人的限制，推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場的發(fā)展，增加農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的有效需求總量，進而有效提升農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的金融價值。其次，應(yīng)當(dāng)健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的法律支撐體系，使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易雙方能夠在規(guī)范、公平的前提下進行自由交易，同時，在處理交易糾紛時能夠有法可循、有據(jù)可依，保證交易雙方的利益。

2.優(yōu)化政府主導(dǎo)的宏觀調(diào)控機制

除了法律體系的支撐，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)還需要政府發(fā)揮其宏觀調(diào)控作用，突破農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)的環(huán)境約束，推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的發(fā)展，其中包括以下幾個方面：一是完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)的政策支撐體系。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)需要各級政府根據(jù)地區(qū)的實際情況科學(xué)地制定抵押物變現(xiàn)的指導(dǎo)意見與實施辦法，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)提供規(guī)范和權(quán)威的建議。二是健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)的交易制度。交易制度是規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場的重要保障，不僅能夠保證交易過程的順利進行，同時還能夠控制交易風(fēng)險，減少交易糾紛。三是轉(zhuǎn)變政府職能，加強部門合作。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)過程涉及多個政府部門的參與，因此需要有相應(yīng)的部門協(xié)作機制，以提高農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物在審批、過戶等環(huán)節(jié)的工作效率，縮短交易流程，降低交易雙方的交易成本。

此外，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)也是一個復(fù)雜的過程，還應(yīng)當(dāng)有完善的配套機制加以輔助，才能更好地實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的變現(xiàn)交易。首先，需要建立和完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物交易的監(jiān)督機制，確保各個部門能夠履行自己的職責(zé)。其次，需要建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物交易的激勵機制，積極培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的需求市場。再次，需要創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物交易的支付機制，提高支付效率，降低支付成本。最后，還需要建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物交易的懲處機制，對違反產(chǎn)權(quán)交易規(guī)定的行為進行嚴厲打擊，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物交易能夠健康穩(wěn)定地進行。

3.構(gòu)建和完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場體系

一是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)管理中心。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)管理中心的主要業(yè)務(wù)是對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物進行收儲、運營與處置。在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資過程中，當(dāng)借款人違約時，可由資產(chǎn)管理中心對抵押物進行收購，以彌補金融機構(gòu)的損失，并通過新項目的運營實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)價值的提升，最終流轉(zhuǎn)給產(chǎn)權(quán)的需求方。作為市場化運營的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)管理中心，是對抵押融資風(fēng)險補償機制的一種補充，可以及時彌補因借款人違約給金融機構(gòu)造成的損失，并通過市場機制發(fā)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物的潛在價值。

二是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息中心。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)管理中心對產(chǎn)權(quán)抵押物的收儲與處置離不開信息的搜集與擴散，同時產(chǎn)權(quán)抵押物的需求方也需要借助權(quán)威的信息發(fā)布平臺來獲取信息。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的展開，農(nóng)村信息化的基礎(chǔ)設(shè)施將會進一步完善，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量也會大幅增加。因此，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息中心，將有助于增加信息的傳遞速度與傳播范圍，同時還能夠降低供需雙方的信息搜集成本。

三是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心是為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)供需雙方提供交易服務(wù)的平臺，可以確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的公平與公開，同時對交易過程進行有效監(jiān)督。在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心的建設(shè)中，各個地方應(yīng)該遵循一個中心、多個網(wǎng)點的原則，搭建覆蓋全部地區(qū)的交易網(wǎng)絡(luò)體系，并借助網(wǎng)絡(luò)進行資源的交互式共享，形成統(tǒng)一的管理體系。

四是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估中心。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估中心應(yīng)當(dāng)是獨立的且作為利益無關(guān)者對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值進行客觀評估的機構(gòu)。此外，還需要由政府制定出臺統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)，在評估方法的確定上也要考慮其合理性與可操作性，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)提供權(quán)威的價值評估。

以上四個中心的建立形成了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)所必需的市場支撐體系，且每個中心并不是獨立運作的，而應(yīng)當(dāng)由政府統(tǒng)籌，形成相互協(xié)作的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場體系。

4.完善相關(guān)配套措施

要破解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)難的困境，還需要有相關(guān)的配套措施進行補充，其中最主要的是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證制度和農(nóng)村社會保障制度。確權(quán)頒證是實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)還權(quán)于民、還權(quán)賦能、財產(chǎn)增值、流轉(zhuǎn)增效的基礎(chǔ)(劉可，2014)。因此，需要進一步推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的確權(quán)頒證工作，加快落實農(nóng)村集體土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”，做到一權(quán)一證，既讓農(nóng)民擁有完整的產(chǎn)權(quán)權(quán)利，也讓產(chǎn)權(quán)的流動更加便捷。此外，還需要合理地解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的歷史遺留問題，規(guī)范確權(quán)頒證工作流程，做到準(zhǔn)確測算，地證一致，避免農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)交易中出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)糾紛。另外，對于農(nóng)村社會保障制度的建設(shè)，應(yīng)當(dāng)將農(nóng)民與失地農(nóng)民、農(nóng)民工、鄉(xiāng)鎮(zhèn)三改分流人員等特殊群體區(qū)別對待(何惠珍，2010)，推出多層次的社會保障模式，進一步弱化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的社會保障功能，突出其融資功能，做到不論是有地還是失地都能夠獲得相應(yīng)的社會保障，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的發(fā)展解除后顧之憂。

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(編輯：楊睿)

Dilemma and Countermeasures for Rural Property Guaranty Realization

TIAN Yi-piao, ZHANG Wei-guo, LIU Ming-yue

(School of Economics and Management, Southwestern University, Chongqing 400715, China)

Rural property guaranty financing is not only an important channel to revitalize rural assets, but also the important path to increase property income of peasants.Therefore, the difficulty in the liquidation of rural property guaranty is one of the main factors for healthy development of rural property guaranty financing.Because China’s rural property right transfer is solidly restricted by institutions, the shortage of the effective market demand and liquidation of rural property rights and their high right confirmation cost of property rights lead to the difficulty in the storage and management, value discovery and value assessment as well as value liquidation of rural property guaranty.China should perfect legal support system for the liquidation of rural property guaranty, optimize government-led macro-regulation mechanism, construct rural property right transaction system including asset management center, information center, transaction center and value assessment center, and perfect the matched measures of the related system with rural property right confirmation, certification issuance and rural social security system so as to effectively solve the difficulty in rural property guaranty liquidation and to push forward the financing development of rural property guaranty.

rural property right; guaranty financing; liquidation of guaranty; storage management; rural property right transfer; rural property right transaction market; right confirmation and certificate issuance; value discovery; value assessment; value liquidation

F301.3；F832.1Document code：A Article ID：1674-8131(2016)05-0026-08

10.3969/j.issn.1674-8131.2016.05.004

2016-05-08；

2016-06-28

國家社會科學(xué)基金重大招標(biāo)項目(12&ZD100)；國家社會科學(xué)基金重點項目(13AJY019)

田逸飄(1987—)，男，四川宜賓人；博士研究生，在西南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院學(xué)習(xí)，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟研究。張衛(wèi)國(1965—)，男，安徽蕪湖人；教授，博士生導(dǎo)師，現(xiàn)任西南大學(xué)校長，主要從事區(qū)域經(jīng)濟、戰(zhàn)略管理研究。

F301.3；F832.1

A

1674-8131(2016)05-0026-08