徐誠輝

（江西財經(jīng)大學(xué)，江西南昌330013）

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下汽車金融行業(yè)的發(fā)展趨勢

徐誠輝

（江西財經(jīng)大學(xué)，江西南昌330013）

通過分析中國汽車消費市場的現(xiàn)狀、中國汽車金融的發(fā)展現(xiàn)狀，從而提出在“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式下發(fā)展的新趨勢和方向，旨在提高中國老百姓的生產(chǎn)和生活方式。

增長；轉(zhuǎn)型；汽車金融

引言

2015年的政府工作報告首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，將互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略，已成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高經(jīng)濟(jì)增長和質(zhì)量的重要方式?；ヂ?lián)網(wǎng)+必將影響著中國老百姓的生產(chǎn)和生活方式。

1　中國汽車消費市場的現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年3月，中國汽車保有量已經(jīng)突破1.672億輛，平均10中國人就擁有1輛汽車。隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，人們追求生活品質(zhì)的提高，對車的消費需求不斷增大，如果按1個家族配置1輛汽車的標(biāo)準(zhǔn)來計算，未來中國汽車市場的保有量將達(dá)到4億輛，如此龐大的汽車保有量，將帶動數(shù)百億的汽車后市場。對于新型的互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融行業(yè)，需要深入剖析互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)內(nèi)涵，與汽車行業(yè)的融合與重構(gòu)，尊重互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶體驗，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。

2　中國汽車金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著中國汽車保有量持續(xù)增長，汽車金融的市場規(guī)模也在逐步擴(kuò)大。據(jù)中國汽車金融報告統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年，中國汽車金融產(chǎn)品消費市場余額突破3 000億元。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2012年汽車金融市場規(guī)模突破3 900億元，年增長速度超過了30%。到2015年，中國汽車金融產(chǎn)品消費市場余額已高達(dá)6 700億元，而汽車銷售量的不斷提高，汽車金融產(chǎn)品的消費需求同步增長，汽車金融市場的發(fā)展空間非常巨大。自2004年中國首家汽車金融公司成立發(fā)展至今，十多年時間，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的專業(yè)汽車金融公司已有25家，而外資、合資、獨立自主品牌皆有布局。上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司作為中國首家汽車金融公司，如今已是國內(nèi)最大的汽車金融公司［1］。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融就是指傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為用戶提供金融服務(wù)的新型金融服務(wù)模式。是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通過網(wǎng)上銀行或電子銀行等虛擬銀行將資金融通、資產(chǎn)管理、交易支付等金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)線上進(jìn)行的一種電子化服務(wù)方式。用戶通過互聯(lián)網(wǎng)自主消費，尋找與自己相符的消費理念和產(chǎn)品需求，這也充分體現(xiàn)了金融的有效性和民主化，尊重了互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶體驗。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)內(nèi)涵可以通過以下兩個方面進(jìn)行理解：

1）服務(wù)技術(shù)上理解。中國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)是從最初傳統(tǒng)銀行業(yè)的柜面服務(wù)發(fā)展成為目前形成獨立、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，是通過電子化變革，從柜面服務(wù)到自助終端服務(wù)再到網(wǎng)絡(luò)化處理直至目前的移動端服務(wù)，這些科技變化不僅大幅降低了銀行運營成本，還能滿足用戶跨時間跨地域的限制。2）服務(wù)主體上理解。由于互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展及其交易形成的資金流、信息流以及互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的海量客戶信息存儲和數(shù)據(jù)自動處理功能，可為用戶提供多層面的信息、知識、經(jīng)驗和數(shù)據(jù)分享；提供金融產(chǎn)品的關(guān)鍵算法和模型搭建；提供用戶交易支付結(jié)算服務(wù)；提供比銀行更快捷的小額融資和信用支付服務(wù)，將用戶的信息平臺利用發(fā)揮到極致。用戶通過自己的消費理念自由選擇符合自己要求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)供給市場擁有自由的評價權(quán)和選擇權(quán)，金融機(jī)構(gòu)為滿足用戶對金融產(chǎn)品的需求，也將不斷改進(jìn)和完善產(chǎn)品的設(shè)計，幫助用戶尋找更符合自我需求的金融產(chǎn)品。

4　“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下汽車金融市場的發(fā)展方向

汽車金融是消費者在汽車貸款消費時，可以向汽車金融公司直接申請最優(yōu)惠的支付方式并根據(jù)自身個性化需求選擇不同的車型和自由選擇支付方式。隨著國內(nèi)生活消費習(xí)慣的變化和汽車金融的投資熱度攀升，人們更愿意去選擇這種更民主更效率更自由化的汽車金融方式。雖然中國汽車保有量不斷的增加，金融的滲透率達(dá)20%，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平，相較于美國80%以上的汽車金融滲透率，中國汽車金融市場還是有很大的發(fā)展空間［2］。對于未來的汽車金融發(fā)展方向，可從以下幾個方面去挖掘：

1）利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)思維挖掘海量客戶。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高效傳播率和普惠性，逐漸改變大家的消費觀念和消費習(xí)慣，大量用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)消費目的。這些大量用戶便是汽車金融企業(yè)取得營業(yè)收入的基礎(chǔ)，也是擴(kuò)大汽車金融企業(yè)發(fā)展的商業(yè)基石?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)思維分析挖掘海量客戶，然后利用這些信息優(yōu)勢占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位，而有一些互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)甚至開啟了燒錢模式，投入巨資來吸引客戶關(guān)注，在增加用戶數(shù)量的同時獲得品牌推廣效益。

2）關(guān)注客戶的個性化需求，重視用戶體驗。隨著社會的發(fā)展和人們對品質(zhì)生活的追求，導(dǎo)致汽車金融的產(chǎn)品需要不斷的創(chuàng)新，而市場上汽車金融企業(yè)日漸增加，業(yè)內(nèi)競爭壓力大，使客戶對汽車金融企業(yè)擁有更大的選擇權(quán)，也就會對汽車金融產(chǎn)品的要求越來越高，只有滿足客戶個性化需求的汽車金融產(chǎn)品才能被市場真正認(rèn)可。良好的用戶體驗有利于用戶的持續(xù)關(guān)注，才有可能使汽車金融產(chǎn)生效益，才能使汽車金融企業(yè)生存下去。

3）重視汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，有效控制成本。雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場前景光明，但因其是新興行業(yè)，仍有部份消費者對行業(yè)認(rèn)識程度不夠深，而互聯(lián)網(wǎng)金融汽車企業(yè)為獲得海量用戶就得要花費更大的成本去進(jìn)行宣傳，另外汽車金融也是一項高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)必須加以技術(shù)創(chuàng)新和控制來降低運營成本。通過海量用戶數(shù)據(jù)顯示，各地客戶的金融產(chǎn)品需求和價格承受能力、逾期率等都不相同，汽車金融產(chǎn)品的同一設(shè)計的標(biāo)準(zhǔn)是很難適應(yīng)市場需求。所以汽車金融企業(yè)要根據(jù)地域和消費群體層次設(shè)計不同層面的金融產(chǎn)品，同時也要考慮客戶的資質(zhì)、信譽度，利用首付比例、利率等手段來控制金融風(fēng)險。

4）整體開發(fā)，提供全面的金融解決方案。互聯(lián)網(wǎng)金融存儲下來的海量用戶信息表明，單一產(chǎn)品或少量產(chǎn)品的局限性是適應(yīng)不了市場需求，只有產(chǎn)品多元化，含蓋面廣泛的平臺式生態(tài)系統(tǒng)才能滿足消費者的個性化需求，才能幫助企業(yè)擴(kuò)大市場份額。尊重用戶體驗，為用戶提供全面的金融解決方案，提高服務(wù)質(zhì)量，把客戶發(fā)展成企業(yè)穩(wěn)定的利益共同體，那么，企業(yè)就仍能保持競爭激烈的汽車金融市場的主導(dǎo)地位。另外，汽車金融除了要開發(fā)各種汽車金融產(chǎn)品外，還要為汽車金融的參與主體提供整套解決方案，真正意義上實現(xiàn)一站式的金融服務(wù)平臺。

［1］劉雪芳.汽車金融公司中國八年抗戰(zhàn)，十三羅漢接近修成正果［J］.中國汽車界，2012（5）:62-65.

［2］張洪濤.金融支持汽車市場發(fā)展大有可為［J］.當(dāng)代金融家，2012（12）:183.

（編輯：劉楠）

Trends in the Automotive Finance Sector under the"Internet+"Era

Xu Chenghui
（Jiangxi University of Finance and Economics，Nanchang Jiangxi 330013）

This paper analyzes analyzes consume market of cars in China and development status of vehicle finance，puts forward the development of the new trends and direction to improve Chinese people's production and way of life under the mode of "Internet+".

growth；transformation；auto finance

F426

A

2095-0748（2016）10-0024-02

10.16525/j.cnki.14-1362/n.2016.10.09

2016-04-12

徐誠輝（1995—），男，江西南昌人，本科在讀，江西財經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。