董春玉+溫媛媛

摘 ?要：民間金融的存在和發(fā)展對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的作用。本文以荊門市為例，從宏、微觀兩個角度深入分析荊門市民間金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題，并提出推動荊門市民間金融健康發(fā)展的具體對策建議。

關(guān)鍵詞：荊門;民間金融;現(xiàn)狀;問題;對策

中圖分類號：F8 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

民間金融是一把“雙刃劍”。合法的民間金融與正規(guī)金融形成互補(bǔ)，為緩解社會信貸資金需求，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，優(yōu)化資源配置起到了積極作用。非法的民間金融擾亂了正規(guī)金融市場，引發(fā)社會糾紛，影響社會穩(wěn)定，具有一定的消極作用。積極發(fā)揮民間金融的正面影響，規(guī)避其負(fù)面作用，對推動荊門社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。本文根據(jù)對荊門市民間金融現(xiàn)狀的調(diào)查分析，深入了解其存在的問題，提出推動荊門市民間金融發(fā)展的具體對策建議，以期為荊門經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動力，并對其他地區(qū)民間金融發(fā)展提供一定的參考經(jīng)驗(yàn)。

一、荊門市民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

為深入了解荊門市民間金融發(fā)展現(xiàn)狀，筆者選取湖北省荊門市的部分企業(yè)與家庭為調(diào)查對象，進(jìn)行了實(shí)地問卷調(diào)查。共發(fā)放問卷120份，其中企業(yè)40份，家庭80份;回收有效問卷113份，其中企業(yè)40份，家庭73份。調(diào)查對象基本特征如表1。

由表1可知，接受調(diào)查的40家企業(yè)有如下特征：在企業(yè)的類型分布上，私營企業(yè)有31家，占77.5%;股份合作企業(yè)有9家，占22.5%。在行業(yè)類型分布上，被調(diào)查的企業(yè)中第一產(chǎn)業(yè)有3家，占7.5%;第二產(chǎn)業(yè)有18家，占45%;第三產(chǎn)業(yè)有19家，占47.5%。在企業(yè)規(guī)模上，由于進(jìn)行民間融資的大多為中小企業(yè)，所以主要選取了中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，在接受調(diào)查的40家企業(yè)中1000萬以上的企業(yè)12家，占30%;營業(yè)額在500-999萬的企業(yè)17家，占42.5%;營業(yè)額在100-499萬的企業(yè)6家，占15%;營業(yè)額100萬以下規(guī)模企業(yè)5家，占12.5%。

接受調(diào)查的73戶家庭具有如下特征：在家庭城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)上，城鎮(zhèn)居民44戶，占60.3%;鄉(xiāng)村居民29戶，占39.7%。在家庭類別上，個體工商戶14戶，占19.2%;私營業(yè)主38戶，占52.1%;農(nóng)戶21戶，占28.7%。

（一）民間金融的融資形式

截止2014年末，40個樣本企業(yè)共融資3658.36萬元。其中，高息借貸1792.25萬元，占融資總額的49%;高息集資954萬元，占26.1;有價證券或票據(jù)融資341.84萬元，占9.3%;典當(dāng)融資105.34萬元，占2.9%;互助借貸273.59萬元，占7.5%;其他形式191.17，占5.2%。

73戶樣本家庭中，32戶曾借入民間融資，占43.8%，共借入資金541.3萬元。其中，選擇高息借貸19戶，占59.4%;典當(dāng)融資2戶，占6.3%;互助借貸11戶，占34.3%。

（二）民間金融的融資行業(yè)分布

由表3可知，樣本企業(yè)民間金融行業(yè)分布不均衡，第一產(chǎn)業(yè)融資金額257.21萬元，占7%;第二產(chǎn)業(yè)融資金額1913.44萬元，占52.3%;第三產(chǎn)業(yè)融資金額1487.71萬元，占40.7%?？梢?。第二、三產(chǎn)業(yè)融資金額占民間融資總金額的90%以上。

（三）民間金融的資金用途

由表4可知，40家樣本企業(yè)民間融入的資金主要用作流動資金，占融資總額的61.2%，用于擴(kuò)大再生產(chǎn)的占13.6%，用于購買固定資產(chǎn)的占20.5%，用于其他的占4.7%。

由表5可知，73戶樣本家庭民間融入的資金主要用于商業(yè)投入、房地產(chǎn)投資、生活急需和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（四）民間金融的還款期限

根據(jù)表6可知，樣本企業(yè)、家庭民間金融的還款期限大多在12月以內(nèi)，多為短期的資金融通。樣本企業(yè)民間金融的還款期限中，1月以內(nèi)的占17.5%，1-3月占22.5%，3-6月占12.5%，6-12月占20%，12月以上占12.5%，無固定期限的占15%。在樣本家庭民間金融的還款期限中，1月以內(nèi)的占6.8%，1-3月占16.4%，3-6月占24.7%，6-12月占16.4%，12月以上占15.1%，無固定期限的占20.5%。

（五）民間金融融資利率

相比銀行借貸，民間金融的借貸手續(xù)較為簡單，大多依靠借出人與借用人的信用關(guān)系，融資利率一般高于同期的銀行貸款利率。樣本企業(yè)的融資利率大多在5%以上。家庭融資方面，由于親緣、地緣關(guān)系，還存在部分無息借貸。樣本企業(yè)與家庭的具體融資利率見表7。

（六）民間金融融資交易方式

民間金融的借貸手續(xù)較為簡單，大多依靠借出人與借用人的信用關(guān)系。樣本企業(yè)中，口頭約定、打借條占47.5%，簽訂合同的占32.5%，抵押、擔(dān)保占15%，其他占5%。樣本家庭中，口頭約定、打借條占84.9%，簽訂合同的占8.2%，抵押占2.8%，其他占4.1%。

本文利用對荊門市40家企業(yè)和73戶家庭的問卷調(diào)研數(shù)據(jù)，深入分析荊門市民間金融現(xiàn)狀，得出如下結(jié)論：

（1）民間金融融資形式較集中。樣本企業(yè)與家庭的融資形式主要為高息借貸，占到民間融資近一半。企業(yè)民間融資以高息集資為輔，家庭民間融資以互助借貸為輔。

（2）民間金融融資行業(yè)分布不均衡。主要集中在二、三產(chǎn)業(yè)，第一產(chǎn)業(yè)所占比重較小。這可能是由于第二三產(chǎn)業(yè)對民間金融的資金需求度更大。

（3）樣本企業(yè)與家庭的民間融資用途不一。40家樣本企業(yè)民間融資的資金主要用作流動資金、擴(kuò)大再生產(chǎn)和購買固定資產(chǎn);73戶樣本家庭民間融資的資金主要用于商業(yè)投入、房地產(chǎn)投資、生活急需和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（4）樣本企業(yè)、家庭民間金融的還款期限大多在一年以內(nèi)，多為短期的資金融通。

（5）民間金融的借貸手續(xù)較為方便快捷，大多依靠借出人與借用人的信用關(guān)系，效率相對較高，融資利率一般高于同期的銀行貸款利率。樣本企業(yè)的融資利率大多在5%以上。家庭融資方面，由于親緣、地緣關(guān)系，還存在部分無息借貸。

（6）民間金融融資交易方式較為方便簡潔，企業(yè)主要以打借條和簽訂合同為主;家庭多以打借條為主，由于地緣、親緣的關(guān)系，部分家庭借貸還以口頭約定的方式進(jìn)行。

二、荊門市民間金融存在的問題

（一）制度缺失，風(fēng)險凸顯

民間金融缺乏規(guī)范、全面的法律制度，使得民間金融活動具有一定的不穩(wěn)定性，易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)和法律糾紛。目前，還沒有相應(yīng)的法律對民間金融活動進(jìn)行規(guī)范，使得監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中難以拿捏，導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。一方面借貸雙方的借貸行為多為雙方自發(fā)商量的結(jié)果，大多采用信用借款的方式，僅憑一張借條作為憑證，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的保護(hù)，一旦借貸人出現(xiàn)跑路或死亡等情況，借出人就會面臨資金受損的風(fēng)險。比如，荊門某房產(chǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人通過民間融資，借款10.08億元，后因法人代表去世，導(dǎo)致還建戶、購房戶和集資戶因蒙受巨大損失而集體上訪。另一方面，由于缺乏規(guī)范的制度，民間金融活動與不合法的民間集資活動具有一定的模糊性，加之監(jiān)管的缺失，民間融資活動容易轉(zhuǎn)化為非法集資活動，給借出人帶來巨大的風(fēng)險。2014年底，荊門市共接到涉及民間借貸糾紛的報警案件8起，涉案金額10多億元，涉及人員1000多人。市內(nèi)某擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人以個人名義，擔(dān)保公司作擔(dān)保，以高息為誘餌，向社會不特定對象融資、非法吸收個人存款3.6億元，涉嫌非法吸收公眾存款。

（二）隱蔽性強(qiáng)，監(jiān)管缺位

民間金融活動大多為民間私下的交易行為，具有較強(qiáng)的隱蔽性，加大了民間金融監(jiān)管部門的工作難度。一般情況下，民間金融發(fā)生的時候，監(jiān)管部門往往沒有察覺，無法監(jiān)管。而當(dāng)民間金融糾紛產(chǎn)生之后，監(jiān)管部門才會將其定為非法金融活動，這種事后監(jiān)管往往具有一定的滯后性，難以達(dá)到真正的監(jiān)管目標(biāo)。民間金融監(jiān)管缺位現(xiàn)象嚴(yán)重。一是存在多頭監(jiān)管，荊門市民間融資的四類主要平臺，分別由三個不同部門進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管部門分散，責(zé)任不明，加上缺少信息共享，未能實(shí)現(xiàn)齊抓共管局面。二是監(jiān)管專業(yè)化水平低，缺少專業(yè)的民間金融監(jiān)管人才。比如按規(guī)定，小額貸款公司日常業(yè)務(wù)監(jiān)管由地方工商部門負(fù)責(zé)，但工商部門既缺少懂金融業(yè)務(wù)的人才，也沒有監(jiān)管金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，不利于小額貸款公司信貸風(fēng)險的防范和穩(wěn)健經(jīng)營。

（三）利息率高，成本高企

民間融資大多依靠借出人與借用人的信用關(guān)系，借貸手續(xù)簡便、時間成本低、服務(wù)靈活，融資利率水平偏高。荊門市民間融資月利率一般在1.5%以上，有的甚至高達(dá)4-5%，在一定程度上加重了融資企業(yè)的成本負(fù)擔(dān)。貸款利率長期高企，極易造成貸款企業(yè)難以承受而陷入債務(wù)泥潭，以破產(chǎn)告終，客觀上也加劇了的民間融資平臺的經(jīng)營風(fēng)險。

三、荊門民間金融的發(fā)展對策

促進(jìn)荊門市民間金融的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)采取疏堵結(jié)合的方法。一方面要加強(qiáng)對民間資本的正確引導(dǎo)，促進(jìn)民間資本合理有序地流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，使其成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器;另一方面要加大對非法民間金融的打擊力度和進(jìn)一步防控風(fēng)險。。

（一）加強(qiáng)民間金融法律制度建設(shè)

與民間金融的快速發(fā)展相比，民間金融法律制度建設(shè)相對滯后，導(dǎo)致民間金融風(fēng)險凸顯。因此，國家應(yīng)加強(qiáng)民間金融法律制度建設(shè)，確立民間金融的合法地位，讓其從“灰色地帶”走向光明，同時可以通過法律手段保護(hù)借貸雙方的合法利益。結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)，立足我國國情，應(yīng)及時出臺一部《民間金融法》，明確規(guī)定相關(guān)條款：一是明確民間金融平臺的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、利率管理、資金來源與用途等;二是推行標(biāo)準(zhǔn)合同，為民間金融借貸雙方提供相對統(tǒng)一的合同，促進(jìn)民間金融活動的規(guī)范化;三是建立風(fēng)險防范制度，參照正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)各民間金融平臺自身特點(diǎn)，規(guī)定各平臺最低資本金等標(biāo)準(zhǔn)，提高其抗風(fēng)險能力;四是建立信息披露制度，對民間金融借貸雙方的合同、資格、風(fēng)險等信息進(jìn)行及時、準(zhǔn)確的披露;五是明確監(jiān)管主體，確定各監(jiān)管部門職責(zé)，避免職能的交叉與重疊;六是建立危機(jī)處理制度，規(guī)定危機(jī)處理程序、責(zé)任等，對非法民間金融活動及時加以處置。

（二）健全民間金融監(jiān)管體制

1. 實(shí)施差別化監(jiān)管政策

根據(jù)不同民間金融平臺的特點(diǎn)，采取不同的監(jiān)管手段，實(shí)施差別化的監(jiān)管政策。對于非法的民間金融組織，如非法集資，要從嚴(yán)懲罰，堅(jiān)決予以取締，通過司法途徑追究相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。對于操作規(guī)范、合法運(yùn)營的民間金融組織，可以進(jìn)行相應(yīng)的獎勵，實(shí)施一定的優(yōu)惠政策。

2. 提高監(jiān)管人員素質(zhì)

監(jiān)管人員素質(zhì)高低對民間金融的監(jiān)管效果有著重要影響。民間金融監(jiān)管不僅要求監(jiān)管人員對民間金融的相關(guān)業(yè)務(wù)、制度有著深入的了解，還需其能夠透徹了解地方民間金融實(shí)際情況。由于缺乏專業(yè)的民間金融監(jiān)管人才，荊門市民間金融平臺的穩(wěn)健經(jīng)營已經(jīng)受到影響。因此，應(yīng)積極加強(qiáng)民間金融監(jiān)管人員的能力建設(shè)。一是通過培訓(xùn)、考核等方式敦促監(jiān)管人員不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)能力，打擊非法民間金融活動。二是培養(yǎng)專業(yè)化的民間金融管理人員，比如職業(yè)民間金融監(jiān)管人，用專業(yè)化的人才推動民間金融健康發(fā)展。

3. 建立動態(tài)跟蹤監(jiān)管制度

民間金融處于一個不斷發(fā)展變化的過程中，因此應(yīng)建立民間金融動態(tài)跟蹤監(jiān)管制度。監(jiān)管部門要定期了解民間金融的交易利率、資金來源、資金用途等信息的動向，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險可能，及時通告相關(guān)部門，以便及時化解風(fēng)險，防止惡性問題的產(chǎn)生影響社會穩(wěn)定。

（三）加快利率市場化進(jìn)程

目前，我國民間金融實(shí)行的是利率管制制度，明確劃定了民間借貸利率的“四倍紅線”，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不受法律保護(hù)。因此，為彌補(bǔ)借貸資金利息不受法律保護(hù)的風(fēng)險，借出人就會提出較高的利率要求，形成了所謂的“高利貸”。為防止“高利貸”現(xiàn)象加劇，應(yīng)積極推進(jìn)利率市場化進(jìn)程， 取消利率上限限制，加強(qiáng)利率競爭，降低正規(guī)金融與民間金融間的利差，形成成熟的市場化利率體系。利率市場化有助于推動民間借貸利率與市場整體利率接近，使民間借貸利率在合理的范圍內(nèi)波動，引導(dǎo)民間融資利率的理性回歸，降低民間融資成本。

（四）加大社會金融宣傳

加強(qiáng)對民間金融宣傳引導(dǎo)力度，提高民眾對非法民間金融的鑒別能力。一方面要積極推動相關(guān)部門通過各種媒介開展民間金融相關(guān)法規(guī)知識及金融風(fēng)險知識的普及，增強(qiáng)民眾對相關(guān)法律法規(guī)及借貸風(fēng)險的了解，促進(jìn)民眾對非法民間金融活動的辨別意識與能力，消除民間借貸沖動，盡量減少借出人的財產(chǎn)損失。另一方面，還應(yīng)加強(qiáng)對民間金融廣告的管理，避免某些非法民間金融活動以夸張性的廣告吸引民眾投資，保護(hù)民眾的財產(chǎn)安全，降低民間金融的風(fēng)險，促進(jìn)民間金融的健康發(fā)展。

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（本文審稿 ?蔣后國）