劉偉明 中國工商銀行股份有限公司

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互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的沖擊和挑戰(zhàn)

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摘 要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，新時代背景下金融模式有所創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被人們熟知，并在金融市場中占據(jù)重要地位，無疑對商業(yè)銀行帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行應加強對低互聯(lián)網(wǎng)金融的了解，具體研究新的金融模式帶來的沖擊，知己知彼，做好應對準備。本文首先概述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，具體分析商業(yè)銀行受到的沖擊，并結合個人的實踐經(jīng)驗，提出幾點迎接挑戰(zhàn)的應對之策。

關鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 沖擊與挑戰(zhàn) 應戰(zhàn)對策

新時期，互聯(lián)網(wǎng)金融成為熱門話題，支付寶、余額寶、移動支付等多種服務模式應運而生，日漸滲透到人們的日常生活之中。由于互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了虛擬社區(qū)與現(xiàn)實世界的融合，具有交易中介、支付、融資等功能，其中互聯(lián)網(wǎng)平臺是其重要媒介，較傳統(tǒng)金融服務模式而言，無時間、空間、場所等限制，能夠進行全時空的開放服務，對商業(yè)銀行業(yè)務模式帶來重大沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

（一）興起原因

經(jīng)濟的高速發(fā)展為金融市場帶來了更多的用戶，然而面對較多的市場需求，商業(yè)銀行將目標鎖定在大客戶身上，以求給銀行帶來更多的經(jīng)濟收入，而中小型客戶的業(yè)務需求無法及時得到滿足，這在一定程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展創(chuàng)造了條件；其次，時代的進步促進信息技術不斷革新，互聯(lián)網(wǎng)日漸普及，信息獲取渠道逐漸增多，金融市場存在的信息不對稱現(xiàn)象日漸消失，加之云計算、社交網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)等高新技術的出現(xiàn)，用戶不僅可以對信息進行搜索，同時也可進行風險定價評估，從而降低了交易成本。由此可見，金融市場需求增大與信息技術發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有顯著的促進作用[1]。

（二）發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的豐富了金融服務業(yè)務，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要向如下四個方面開展：

1.移動金融

科技水平的不斷提升促使智能手機越來越普遍，由此為移動金融提供了發(fā)展空間，移動支付與手機銀行等為用戶提供了方便。作為一種新興金融模式，移動終端是業(yè)務實現(xiàn)的基礎，通過將終端與金融業(yè)務結合，從而實現(xiàn)移動支付。新形勢下，移動金融發(fā)展以建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟為主，試圖由商業(yè)銀行、移動運行商、第三方支付平臺等多方促進移動金融發(fā)展。

2.網(wǎng)絡支付

網(wǎng)絡支付是借助第三方支付平臺，在人們進行購物、繳費等活動時，完成開放互動交易的服務模式，當前被人們最為熟知的便是支付寶與淘寶。隨著網(wǎng)絡支付逐漸被人們認可，交易平臺越來越多，極大的方便了人們跨行轉賬、生活繳費、網(wǎng)上購物等。

3.網(wǎng)絡融資

較傳統(tǒng)的銀行融資方式而言，網(wǎng)絡融資可分散風險，融資成本低、效率高，且具有較大的市場需求，在近幾年網(wǎng)絡融資逐年呈現(xiàn)高速遞增，必將取代傳統(tǒng)融資方式成為主流。當前網(wǎng)絡融資會借助大數(shù)據(jù)處理技術，對信貸人進行綜合的信用評價，為融資安全提供了保障，現(xiàn)有的網(wǎng)絡融資方式具有多種，比如說網(wǎng)絡信貸、P2P等[2]。

4.網(wǎng)絡理財

互聯(lián)網(wǎng)理財并不少見，其中余額寶最為典型，近幾年淘寶也設置了專門的理財頻道，為人們提供了越來越多的理財選擇。網(wǎng)絡理財不受時間、金額限制，并且操作十分簡單，深受人們歡迎，雖然第三方支付平臺也具有理財業(yè)務，但是出于安全考慮，選擇網(wǎng)絡銀行的用戶更多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的沖擊

（一）經(jīng)營理念沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的競爭優(yōu)勢，促使商業(yè)銀行不得不作出轉型調(diào)整，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，造成這種沖擊的主要原因有三點：其一，商業(yè)銀行的增長模式較為粗放，對投入、規(guī)模、數(shù)量等過于重視，而忽視效益、結構與質量，不利于價值實現(xiàn)；其二，新時期金融市場中，商業(yè)銀行在產(chǎn)品上不具有競爭優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有成本低、快捷、簡單等優(yōu)勢，適應市場需求要求，而商業(yè)銀行金融產(chǎn)品技術復雜、成本較高，市場需求較少；其三，互聯(lián)網(wǎng)金融符合當前客戶的消費模式，能夠滿足客戶的價值訴求，客戶目標以普通大眾為主，商業(yè)銀行則對客戶有所要求。

（二）中介地位沖擊

我國傳統(tǒng)的金融業(yè)務中，商業(yè)銀行處于中介地位，一方面，商業(yè)銀行在為客戶辦理業(yè)務的過程中，能夠對資金需求與儲蓄之間的信息不對稱進行掌握，從而為客戶辦理存款與貸款等；另一方面，商業(yè)銀行具有資金融通功能，實現(xiàn)客戶與銀行或者銀行之間的資金清算，是貨幣流通重要的媒介。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與高速發(fā)展，逐漸將商業(yè)銀行的中介地位弱化，其一，資金供需雙方借助互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺，可快速實現(xiàn)供需匹配，無需再由銀行在中間進行物色；其二，客戶之間的交易可借助第三方支付平臺實現(xiàn)，大大消減了商業(yè)銀行的資金中介地位；第三，互聯(lián)網(wǎng)平臺促使交易信息更加透明，金融市場信息不對稱問題得以解決，商業(yè)銀行沒有了信息匯集優(yōu)勢，信息中介地位消除[3]。

（三）收入來源沖擊

發(fā)揮中介地位是商業(yè)銀行獲得收入來源的主要渠道，具體表現(xiàn)為開展中間業(yè)務，利用信息不對稱獲取存貸差等，然而，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，商業(yè)銀行的收入來源也遭受沖擊。一方面，隨著第三方支付業(yè)務的不斷擴大，越來越多的客戶選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融，導致商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入逐漸減少；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融貸款成本較低，且非金融機構貸款不收國家政策管制，貸款利率較商業(yè)銀行低，融資客戶減少致使商業(yè)銀行的利差收入逐年下降。

（四）服務模式?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的服務模式造成了一定沖擊，主要表現(xiàn)在如下兩個方面：第一，小微企業(yè)金融服受到?jīng)_擊，商業(yè)銀行金融服務向中小企業(yè)轉型經(jīng)過多年的發(fā)展仍沒有取得良好的成效，“中小企業(yè)融資難”沒有有效解決，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，將以上難題有效解決，并建立了小額貸款模式，保障了中小企業(yè)融資；第二，客戶業(yè)務模式受到?jīng)_擊，根據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2014年我國互聯(lián)網(wǎng)金融客戶近5.67億，其中由較多的商業(yè)銀行的客戶，基于此，商業(yè)銀行應對服務模式進行創(chuàng)新，留住老客戶發(fā)展新客戶[4]。

三、面對沖擊與挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的應對之策

（一）轉變經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊是巨大的，基于此種情形下，商業(yè)銀行應正視沖擊影響，對經(jīng)營理念作出相應的調(diào)整。一方面，商業(yè)銀行高層應對高新技術形成全面認識，通過對技術分析借助互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢，在銀行的核心業(yè)務中充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術；另一方面，面對嚴峻挑戰(zhàn)商業(yè)銀行應不斷創(chuàng)新，加強與客戶的交流接觸，具體了解客戶的實際需求，對業(yè)務流程進行簡化，提升服務水平。

（二）拓寬業(yè)務渠道

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融進行分析可知，數(shù)據(jù)信息在其發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，越全面的信息越有利于服務水平的提升，為此商業(yè)銀行應試圖掌握信息來源，通過創(chuàng)建電子商務平臺、手機銀行獲得更多的數(shù)據(jù)，與此同時，銀行也可與電商企業(yè)合作，將業(yè)務渠道拓寬[5]。

（三）加強風險控制

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有較多的優(yōu)勢特點，但是由于市場變化快、技術不斷推陳出新，同樣存在較多的風險因素，加強風險控制尤為重要?；诖?，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，應做好客戶信息的保密工作，加強對商業(yè)模式的探究，掌握互聯(lián)網(wǎng)的基本規(guī)律特點，增強銀行業(yè)務的安全系數(shù)。

四、結語

綜上所述，新形勢下商業(yè)銀行面臨重大的發(fā)展挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對其經(jīng)營理念、中介地位、收入來源、服務模式等諸多方面帶來沖擊。面對如此嚴峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應轉變經(jīng)營理念、拓寬業(yè)務渠道、加強風險控制，以此應對互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展帶來的影響。

參考文獻：

[1]王錦虹. 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響測度研究——基于測度指標體系的構建與分析[J]. 財經(jīng)理論與實踐,2015,01:7-12.

[2]王靜. 基于金融功能視角的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)及對商業(yè)銀行的沖擊[J]. 財經(jīng)科學,2015,03:56-65.

[3]王銀銀. 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應對策略[J]. 時代金融,2015,12:36+38.

[4]周心蓮. 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)[J] . 經(jīng)濟研究導刊,2015,12:87-88+94.

[5]王若璇. 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及應對策略[J]. 湖北科技學院學報,2015,07:13-15.