鐘玉萍（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，江西　南昌　330013）

農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)模式發(fā)展問題研究

鐘玉萍
（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，江西南昌330013）

我國(guó)的小額信貸保險(xiǎn)是農(nóng)村小額信貸的一種捆綁經(jīng)營(yíng)模式，其將個(gè)人信用與信貸額度、風(fēng)險(xiǎn)控制能力在實(shí)務(wù)操作中加以綜合運(yùn)用，有利于化解長(zhǎng)期困擾農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中農(nóng)戶“貸款難”的痼疾。基于此，從農(nóng)村“小額信貸+保險(xiǎn)”模式的特征出發(fā)，簡(jiǎn)要分析其發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，并提出農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的建議。

農(nóng)村；小額信貸保險(xiǎn)；模式；發(fā)展建議

1　農(nóng)村“小額信貸+保險(xiǎn)”模式的特征

1.1保障對(duì)象具有特殊性

商業(yè)保險(xiǎn)大多是富人階層具有的奢侈品，而農(nóng)民這類低收入群體被列出在外。

1.2承保和賠付具有低成本、低保障特征

目前小額信貸額度較低，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸額度10萬～30萬，欠發(fā)達(dá)地區(qū)1萬～5萬，而小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品或賠償保金斗以借款人向金融機(jī)構(gòu)所借金額為限，因此小額信貸保險(xiǎn)鎖承保與賠付的水平較低。

1.3多數(shù)為短期保險(xiǎn)產(chǎn)品

因小額信貸的期限一般在1a內(nèi)，故農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限也都較短。

2　農(nóng)村“小額信貸+保險(xiǎn)”模式發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)不斷革新農(nóng)村小額信貸的制度辦法，拓寬小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的廣度和深度。小額信貸保險(xiǎn)目的在于降低和弱化風(fēng)險(xiǎn)，提升金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)積極性，有效緩解農(nóng)村融資難問題，滿足農(nóng)戶資金需求，為農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展建設(shè)提供了有力保障。但作為新生金融產(chǎn)品，當(dāng)前“小額信貸+保險(xiǎn)”協(xié)同發(fā)展模式仍然存在諸多問題，如農(nóng)戶參保意識(shí)不強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)宣傳不到位，保險(xiǎn)范圍有限，相關(guān)法制體系不健全等因素制約著該模式的持續(xù)發(fā)展。

3　農(nóng)村“小額信貸+保險(xiǎn)”模式現(xiàn)存問題

農(nóng)戶存在的問題為農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)戶參保意識(shí)不高；小額信貸機(jī)構(gòu)存在問題為信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部道德問題，產(chǎn)品單一；保險(xiǎn)公司存在的問題為手續(xù)繁瑣，理賠時(shí)間長(zhǎng)，缺乏專業(yè)營(yíng)銷服務(wù)人員；政府職能部門存在問題為缺乏國(guó)家政策扶植，銀保合作代理機(jī)制不完善。

4　農(nóng)村“小額信貸+保險(xiǎn)”模式可持續(xù)發(fā)展的建議

4.1完善政策補(bǔ)償機(jī)制

加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸投放杠桿效應(yīng)；放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件；加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司的財(cái)政扶持力度，對(duì)其涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅費(fèi)予以減免優(yōu)惠，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

4.2探尋我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的新型信貸模式

為降低農(nóng)民的違約風(fēng)險(xiǎn)，可以讓農(nóng)業(yè)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)按誠(chéng)信、互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，達(dá)成“保險(xiǎn)公司+信用社+農(nóng)戶”之間的“三方協(xié)議”。銀保合作開發(fā)更多適合農(nóng)村地區(qū)的新型產(chǎn)品，如小額信貸+人身保險(xiǎn)、小額信貸+意外保險(xiǎn)、小額信貸+教育保險(xiǎn)、小額信貸+養(yǎng)老保險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)［1］。

4.3政府加強(qiáng)引導(dǎo)，加大政策支持，實(shí)行優(yōu)惠政策

政府是小額信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶三方健康運(yùn)行的協(xié)調(diào)者。首先，政府可給提供涉農(nóng)小額信貸的金融機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠，如稅收減免或費(fèi)用補(bǔ)貼等措施，適當(dāng)放寬對(duì)涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件；其次，加大對(duì)辦理農(nóng)貸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)政扶持力度，試行減免該業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，或?qū)?jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼，促進(jìn)保險(xiǎn)公司介入農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性；最后，對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的借款農(nóng)戶提供補(bǔ)貼，如實(shí)行一部分法定保險(xiǎn)，創(chuàng)造基本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求、給投保農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼等［2］。

4.4加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

在結(jié)合相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，把建設(shè)農(nóng)村信用工程作為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措，吸引資金向農(nóng)村流動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。在短期內(nèi)可以考慮“信用聯(lián)保”機(jī)制，讓農(nóng)戶之間相互監(jiān)督。長(zhǎng)期要建立農(nóng)村信貸投入穩(wěn)定增長(zhǎng)，推廣農(nóng)戶小額信用貸款，大力創(chuàng)新支農(nóng)金融服務(wù)品牌，積極探索“信用-信貸良性循環(huán)”的有效方式。同時(shí)，切實(shí)防范和分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。

［1］杜曉山，聶強(qiáng).國(guó)外小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的隨機(jī)評(píng)價(jià)［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2012（6）：58-62.

［2］邱峰.農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)協(xié)調(diào)性發(fā)展問題研究［J］.國(guó)際金融，2013（2）：16-21.

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1674-7909（2016）08-87-1

鐘玉萍（1995-），女，本科，研究方向：金融。