趙文勝

阜陽市公安局潁東分局經(jīng)偵大隊，安徽 阜陽 236000

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新形勢下銀行卡犯罪案件的幾點思考

趙文勝

阜陽市公安局潁東分局經(jīng)偵大隊，安徽 阜陽 236000

銀行卡犯罪不是刑法上的獨立罪名，而是一個集合性犯罪概念，是涉及信用卡、妨害信用卡管理秩序的相關(guān)犯罪總稱。針對銀行卡犯罪，國家近年來出臺了一系列法律法規(guī)，包括《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》、《關(guān)于懲治金融犯罪的決定》等。但現(xiàn)行法律法規(guī)關(guān)于銀行卡詐騙罪及打擊處理程序規(guī)定仍然存在一些缺陷和不足。筆者結(jié)合近年發(fā)生的信用卡犯罪典型案例，圍繞犯罪形式發(fā)展、作案手段變化、司法打擊防控中遇到的困難予以分析，并提出相應(yīng)打防對策。

經(jīng)濟(jì)犯罪；刑偵；銀行卡

一、銀行卡犯罪新特點

在最近幾年當(dāng)中，我市先后出現(xiàn)了多起銀行卡犯罪事件，通過對這些犯罪事件總結(jié)之后發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段的銀行卡犯罪逐漸呈現(xiàn)出集團(tuán)化、組織化與多元化的特征。如“黃鐵勇等人妨害信用卡管理案件、肖艷涉嫌妨害信用卡管理案、非法經(jīng)營POS機套現(xiàn)案”這些案件都明顯具有上文當(dāng)中所提到的這些特點，在這些案件當(dāng)中，犯罪分子之間通過有組織的勾結(jié)在一起，同時內(nèi)部具有明確的分工，在犯罪的過程當(dāng)中計劃性明顯較強，同時逐漸形成了一種國內(nèi)與國外聯(lián)合實施詐騙的現(xiàn)狀。

犯罪主體多元化，組織嚴(yán)密、分工明確。在現(xiàn)階段的銀行卡犯罪的案件當(dāng)中，犯罪主體的主要特征就是多元化、組織化與集團(tuán)化?，F(xiàn)階段的銀行卡詐騙的實施主體已經(jīng)不僅僅局限在自然人個體當(dāng)中，還有許多單位進(jìn)行詐騙活動，而在單位詐騙當(dāng)中，犯罪的主體也不僅僅局限在老員工當(dāng)中，許多新員工也進(jìn)行相關(guān)的詐騙活動，犯罪主體除了多元化的特征之外，最明顯的特征就是組織化與集體化。銀行卡犯罪逐漸呈現(xiàn)出團(tuán)伙性和有組織性，一些信用卡犯罪團(tuán)伙從竊取、非法提供他人信用卡信息資料、制作假卡，到運輸、銷售、使用偽造的信用卡各個環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，組織異常嚴(yán)密；從受害人的范圍來看，在現(xiàn)階段的銀行卡詐騙案件當(dāng)中受害人一般也不是僅僅是一個人，往往會涉及到較多的人數(shù)?，F(xiàn)階段進(jìn)行銀行卡詐騙的許多犯罪嫌疑人都具有較高的文化水平，特別是在信用卡詐騙當(dāng)中許多犯罪嫌疑人的智商都相對較高，甚至還有部分犯罪嫌疑人收到過良好的專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)知識培訓(xùn)，這部分人在實施詐騙活動的過程當(dāng)中，能夠有效的避開安全系統(tǒng)的防護(hù)，同時還可以通過專業(yè)的技術(shù)將相關(guān)的作案證據(jù)銷毀。從銀行卡犯罪的形式上看，現(xiàn)階段銀行卡犯罪的形式也逐漸呈現(xiàn)出多樣化的特點，當(dāng)前最主要的三種形式是冒用信用卡、偽造信用卡以及惡意透支等內(nèi)容。而在最近幾年當(dāng)中，隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷普及，部分犯罪嫌疑人甚至采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)破解銀行卡的密碼實施犯罪。

二、打擊防范銀行卡犯罪存在的難點

(一)偵破難

隨著科技的不斷進(jìn)步，信用卡詐騙犯罪逐漸呈現(xiàn)出一定的智能化與專業(yè)化的趨勢，網(wǎng)絡(luò)犯罪與計算機犯罪在整個社會當(dāng)中都不斷擴展，但是在我國現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)安全保障體系以及法律保障體系當(dāng)中，存在著許多的漏洞，這就導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的范圍當(dāng)中，信用卡犯罪逐漸增多，其中網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪不僅帶來了較大的危害，同時也帶來了許多新的法律問題，網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)具有較為明顯的網(wǎng)絡(luò)信息化特征，從具體來看，主要表現(xiàn)在以下幾個地方：第一，采用信息化的方式，用戶在利用網(wǎng)絡(luò)信用卡進(jìn)行網(wǎng)上交易的過程當(dāng)中，只需要在網(wǎng)站當(dāng)中填入正確信用卡卡號以及對應(yīng)的密碼就行了，而并不需要真實的信用卡。第二，信息化的用戶資金。用戶在使用網(wǎng)絡(luò)信用卡時，其資金往往都是表現(xiàn)為一種系統(tǒng)當(dāng)中的電子信息，而并不涉及到真實的貨幣交易。

(二)取證難

自金融系統(tǒng)改制后，各商業(yè)銀行上下自成一體，各級人民銀行、銀監(jiān)局對商業(yè)銀行的管理更多表現(xiàn)在指導(dǎo)、協(xié)調(diào)上。各商業(yè)銀行不論是卡號分類，還是號段歸屬地，以及清單上反映出來的交易代碼等都各具特點，不具共性。特別是各商業(yè)銀行都是計算機管理，所有數(shù)據(jù)信息都存儲在總行，作為儲戶開戶行的各營業(yè)網(wǎng)點，只是整個網(wǎng)絡(luò)的終端，不能調(diào)取相關(guān)信息，對于公安機關(guān)急需的資料信息，需逐級層層上報、查詢、下傳，形成一個周期。加之從儲戶銀行卡信息被犯罪分子竊取后到作案得手，如果儲戶用卡次數(shù)不多則很難及時發(fā)現(xiàn)案件，這又是一個時期。

(三)定性難

由于在不同的環(huán)節(jié)當(dāng)中銀行卡犯罪往往都會出現(xiàn)不同的表現(xiàn)形式，因此，如果按照刑法對其進(jìn)行定性，則存在著較大的困難，例如，在惡意透支的犯罪當(dāng)中，對于惡性透支的定義根據(jù)《解釋》的規(guī)定可以定義為發(fā)卡銀行催收兩次之后的三個月內(nèi)沒有歸還，則可以將其定性為惡意透支，但是在實際當(dāng)中，發(fā)卡銀行是否對其進(jìn)行了催收是很難進(jìn)行考察的，同時催收的此時以及催收的時間也很難進(jìn)行考察，從而對于惡意透支的界定存在著較大的困難，現(xiàn)階段已經(jīng)出現(xiàn)了許多類似的問題，例如，許多銀行對于持卡人透支的情況，往往會對雙方之間所存在的這種民事關(guān)系并不十分重視，有時候僅僅是從形式上進(jìn)行催收，甚至有的銀行根本不對會持卡人進(jìn)行催收就直接采用法律訴訟的方式解決，這樣就必然使得持卡人的合法權(quán)益在一定程度上受到損害。

(四)防控難

當(dāng)前階段許多銀行之間都存在著一定程度的惡性競爭。這種惡性競爭必然導(dǎo)致銀行會采取各種促使提升自己信用卡的用戶，這就必然導(dǎo)致，部分銀行對辦卡申請人的資料審核并不是非常的嚴(yán)格，往往只注重信用卡的發(fā)卡數(shù)量，而對持卡人的真實情況卻不夠重視，甚至有些銀行為了獲取更多的客戶，往往會主動放低對客戶的要求，同時對其提供的資料也不會認(rèn)真審核，這就是的信用卡詐騙犯罪的發(fā)生較為有利。曾幾何時，銀行甚至將在校大學(xué)生當(dāng)作是信用卡的發(fā)卡對象，同時也進(jìn)行瘋狂的爭搶，每次到大一新生入學(xué)的時候，許多銀行都采用一定的政策從而吸引大學(xué)生辦理信用啦，但是大學(xué)生群體并沒有工作，其必然也就沒有穩(wěn)定的收入，還是需要依靠父母的經(jīng)濟(jì)支援，但是大學(xué)生往往會存在著一定的消費意愿，因此，大學(xué)生群體在使用信用卡的過程當(dāng)中，往往會從打擊防范信用卡犯罪的對策建議加強內(nèi)部管理，源頭杜絕潛在隱患。對發(fā)卡銀行的內(nèi)部進(jìn)行強有力的管理是防范信用卡犯罪的最根本措施，首先是需要銀行需要樹立起以經(jīng)營為中心地額觀念與風(fēng)險防范意識，不僅需要增加持卡人的數(shù)量，同時還必須要高度重視持卡人的素質(zhì)，對申請人進(jìn)行嚴(yán)格的審查，只有這樣才能有效避免信用卡犯罪的發(fā)生。銀行需要根據(jù)申請人是否具有穩(wěn)定的工作以及固定的住所等內(nèi)容對申請人進(jìn)行綜合性的評判，同時對其所提交的資料進(jìn)行嚴(yán)格的審查，并根據(jù)調(diào)查的內(nèi)容為其提供對應(yīng)額度的信用卡，在辦理信用卡的同時也要求申請人繳納一定額度的信用保證金。在使用資產(chǎn)擔(dān)保時，銀行必須要進(jìn)行充分的調(diào)查，從而避免資產(chǎn)被重復(fù)擔(dān)保、以及不同申請人之間存在著相互擔(dān)保的情況，而對于個人擔(dān)保，應(yīng)該按照有關(guān)規(guī)定對擔(dān)保的資產(chǎn)進(jìn)行抵押。其次，還需要建立透支預(yù)警系統(tǒng)，利用信息技術(shù)對所有的信用卡進(jìn)行實時監(jiān)控，并進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，對惡意透支的現(xiàn)象進(jìn)行及時的制止。最后，需要對信用卡辦理的從業(yè)人員的專業(yè)技能進(jìn)行培訓(xùn)，從內(nèi)部入手不斷加強監(jiān)督機制的建設(shè)工作，同時也需要確保內(nèi)部保密工作。建立專門的稽核工作體系。

三、打擊防范銀行卡犯罪存在的應(yīng)對措施

(一)構(gòu)建預(yù)警機制，提高群眾防范意識

目前我國已對利用POS機套現(xiàn)按非法經(jīng)營罪定罪量刑，但對POS機的使用監(jiān)控不到位，無舉報則不處理。因此，筆者認(rèn)為，銀監(jiān)會與稅務(wù)部門應(yīng)加強合作，通過銀行獲知POS機刷卡數(shù)額，會同稅務(wù)部門進(jìn)行報稅核算，及時發(fā)現(xiàn)問題，如真實經(jīng)營則以偷稅進(jìn)行處罰，如利用POS機套現(xiàn)則按《刑法》量罪定刑。在發(fā)卡銀行方面，努力提高收銀員的防偽、防騙的能力；同時要對特約商戶加強監(jiān)管，對異常交易情況及時發(fā)現(xiàn)并作出迅速的分析判斷，并采取措施予以制止，特別是一旦發(fā)現(xiàn)特約商戶惡意套現(xiàn)的情況，要嚴(yán)格遵照國際通行準(zhǔn)則，立刻收回POS機，撤銷特約商戶資格。

(二)加強宣傳工作，增強群眾法律意識

要充分借助報紙、電視、互聯(lián)網(wǎng)、公共場所的LED顯示屏、微博、微信等媒介加大宣傳力度，通過發(fā)布預(yù)警信息、典型案例等方式向群眾宣傳信用卡方面的相關(guān)常識、法律知識及防范建議，提高持卡人的安全防范意識，從主觀上防止信用卡詐騙的發(fā)生。

加強協(xié)作配合，全力打擊信用卡犯罪。公安機關(guān)需要建立起移送機制，同時還需要不斷加強外聯(lián)動機制，銀行在日常的運行當(dāng)中如果發(fā)現(xiàn)可能與案件有關(guān)的證據(jù)時需要及時的將有關(guān)證據(jù)移動到公安機關(guān)以及工商管理部門，從而不斷加大對信用卡非法套現(xiàn)的打擊力度。同時要從源頭出發(fā)解決中小企業(yè)在融資方面所存在的問題，在實際中，防范信用卡套現(xiàn)的最根本問題表現(xiàn)為相關(guān)政策的執(zhí)行力度存在著明顯不足，同時也缺乏一定的防范意思。此外由于信用卡套現(xiàn)存在著較大的隱蔽性，從而導(dǎo)致很難發(fā)現(xiàn)其中所存在的問題，這種隱蔽性也導(dǎo)致對信用卡套現(xiàn)的責(zé)任追究也存在著較大的問題，同時由于在整個產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中不同主體能否抵擋出高額利潤的誘惑，并遵守相關(guān)的法律法規(guī)也體現(xiàn)了法律與制度的合理性。如果持卡人在使用信用卡的過程當(dāng)中，不能對信用進(jìn)行很好的抑制，必然會導(dǎo)致許多負(fù)面問題會頻繁出現(xiàn)，從而被媒體報道，社會的穩(wěn)定性也會受到嚴(yán)重的影響，因此，現(xiàn)階段如果想徹底解決信用卡犯罪問題，首先需要建立一套激勵與約束相容，權(quán)利與責(zé)任匹配，各部門有效協(xié)同，民事、行政、刑事手段并舉，互利共贏的整體性解決方案。公安部門通過全面收集、研判涉嫌金融犯罪的情報信息、線索，及時向相關(guān)部門報送預(yù)警信息，提升“主動發(fā)現(xiàn)、主動進(jìn)攻”能力，攜手全力打擊信用卡犯罪。

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D922.28；F832.2

A

2095-4379-(2016)33-0144-02

趙文勝(1964-)，男，漢族，安徽阜陽人，大專，阜陽市公安局潁東分局經(jīng)偵大隊，偵查員，研究方向：經(jīng)濟(jì)犯罪偵查。