崔明偉

河北大學(xué)政法學(xué)院，河北　保定　071028

小組聯(lián)保制度探析

崔明偉

河北大學(xué)政法學(xué)院，河北保定071028

摘要：小組聯(lián)保制度作為一種創(chuàng)新的資金融通方式成功的降低了信用貸款的風(fēng)險，解決了為農(nóng)民提供貸款的難題。對小組聯(lián)保制度的進行研究并發(fā)現(xiàn)，小組聯(lián)保貸款尚存在不完善之處，需要進一步的改進。

關(guān)鍵詞：小組聯(lián)保；監(jiān)管；農(nóng)業(yè)保險；征信

中國農(nóng)村貧困的問題長期以來一直受到政府和相關(guān)人士的關(guān)注，充分發(fā)揮金融的支持作用有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民的收入。而農(nóng)村小額信用貸款的出現(xiàn)，則有效的緩解了農(nóng)民貸款難和信用社放款難這一兩難問題。但是我們也應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識到目前我國的小組聯(lián)保制度發(fā)展還存在諸多問題和弊病。

一、小組聯(lián)保制度歷史發(fā)展

小組聯(lián)保制度首先在孟加拉國興起，小組成員之間互相幫助互相監(jiān)督，只要有一個成員還不了貸款，則這個貸款小組就失去了借款的資格。通過小組的捆綁式聯(lián)合擔(dān)保取代了擔(dān)保物擔(dān)保，有效的利用了當(dāng)?shù)氐男庞眯畔⒑蜕鐣Y本。隨著小額信貸在世界范圍內(nèi)推廣，小組聯(lián)保制度得到了廣泛的應(yīng)用。

我國成功的進行了農(nóng)村小額貸款的小組聯(lián)保試點，小組聯(lián)保制度在中國，特別是在中國農(nóng)村，最大限度地發(fā)揮了其推動作用。農(nóng)村小額信貸小組聯(lián)保制度作為一種獨特的擔(dān)保機制，一方面有利于農(nóng)民在缺乏擔(dān)保物的情況下，通過小組成員之間相互承擔(dān)責(zé)任得到資金，有利于生產(chǎn)發(fā)展；另一方面有利于農(nóng)村小額貸款機構(gòu)經(jīng)濟利益的增加和經(jīng)營風(fēng)險的降低。

二、小組聯(lián)保制度的現(xiàn)狀

小組聯(lián)保的擔(dān)保模式以格萊珉銀行最先推出的小組聯(lián)保為基礎(chǔ)，在我國的實踐當(dāng)中，也在不斷發(fā)展和改進這種發(fā)展模式，但是小組聯(lián)保制度不可避免的存在一定的問題。

第一，農(nóng)民作為小組聯(lián)保的成員，大多從事務(wù)農(nóng)或相關(guān)的行業(yè)，組員經(jīng)營的項目相同，面臨的風(fēng)險也相同。如果遇到自然災(zāi)害或者市場風(fēng)險時，小組成員均面臨一樣的風(fēng)險，會出現(xiàn)“一榮俱榮，一損俱損”的局面。集中受損使整個小組擔(dān)保能力下降。

第二，農(nóng)村信用環(huán)境不是很良好，這就阻礙了農(nóng)戶小組聯(lián)保貸款的實施進程。最初的小額貸款主要面向貧困地區(qū)，有些農(nóng)民信用意識較差，出現(xiàn)聯(lián)保騙取貸款的現(xiàn)象，這導(dǎo)致許多資金無法回籠。

第三，由于小組成員多，組員貸款的真正用途難以監(jiān)督，最初的小額貸款主要面向貧困地區(qū)，不少農(nóng)民把小額貸款誤以為是政府發(fā)放不需要償還的扶貧資金，把錢用于生活消費，使小額貸款失去扶貧的最初本意。

第四，我國尚未建立統(tǒng)一的社會信用信息平臺，這使擔(dān)保機構(gòu)對借款人的信用不能完全掌握，這樣擔(dān)保機構(gòu)就面臨著更大風(fēng)險。大量繁雜的客戶信用管理工作如果只靠農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)人員來完成，己經(jīng)很難滿足現(xiàn)實的放款需求，也會拉長放款的時間，降低放款的效率。

三、完善小組聯(lián)保制度

在農(nóng)村小額信貸擔(dān)保方式中，保證尤為重要，而完善保證制度，契合農(nóng)民沒有優(yōu)質(zhì)擔(dān)保物的實際情況，有利于更好的滿足農(nóng)民貸款的需求。

第一，建立農(nóng)業(yè)保險，降低擔(dān)保風(fēng)險。政府應(yīng)當(dāng)主導(dǎo)建設(shè)農(nóng)村金融保險制度，一方面豐富農(nóng)村小額信貸的金融服務(wù)內(nèi)容，另一方面有利于資金回籠，降低借款人不能及時還款的風(fēng)險，同時有利于農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的發(fā)展。

第二，加強貸前審查，明確小組聯(lián)保的法律責(zé)任。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對小組聯(lián)保的資金狀況和信用狀況進行全面的審查，并將審查的結(jié)果封檔保存。小組聯(lián)保是基于雙方互相的信任完成的，成員彼此都了解對方狀況。因此小組聯(lián)保制度應(yīng)當(dāng)基于成員自愿，政府和集體都要避免干涉，同時應(yīng)該規(guī)避小組整體逃脫債務(wù)的情況發(fā)生。

第三，嚴(yán)格審查農(nóng)民借款意向，監(jiān)管資金流向。這樣就降低了農(nóng)民騙取貸款的現(xiàn)象，有利于資金更能發(fā)揮扶貧作用。同時行政部門應(yīng)當(dāng)致力于農(nóng)村小額信貸市場的健康發(fā)展，而農(nóng)村小額信貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)降低貸款的門檻，但同時應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格把關(guān)，避免資金無法追回的現(xiàn)象發(fā)生。

第四，完善農(nóng)村信貸征信制度。確立農(nóng)村小額信貸信用系統(tǒng)收集和管理信息的原則。即在遵守國家法律法規(guī)的前提下，由銀行帶頭，建設(shè)全國統(tǒng)一的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，同時可以依據(jù)實際情況，建設(shè)地方征信系統(tǒng)，完善農(nóng)民信用信息，為銀行和小額貸款機構(gòu)提供服務(wù)，降低放款風(fēng)險?？梢匝邪l(fā)農(nóng)村信用評級系統(tǒng)，為銀行和小額貸款公司提供農(nóng)戶信用評級服務(wù)，該系統(tǒng)可以根據(jù)農(nóng)民的信用級別而提供相應(yīng)的放寬服務(wù)，也有利于降低放款風(fēng)險，提高銀行和小額貸款公司放款的積極性。

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作者簡介：崔明偉(1993-)，女，漢族，河北衡水人，河北大學(xué)政法學(xué)院民商法學(xué)，研究生在讀。

中圖分類號：F832.35

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)17-0216-01