鐘 薇，朱 蕓，解丹陽

戶外運動作為一項與大自然緊密接觸的體育活動，近年來吸引了越來越多的人群參與其中。各地開展的戶外活動如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，隨之而來的戶外運動事故也不斷增加，成為阻礙戶外運動健康發(fā)展的一道屏障。分析可知，造成戶外運動事故的原因有許多，比如俱樂部資質(zhì)較差、風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)存在欠缺、參與者防范意識較差、救援不及時、保險功能缺失、國家和地方相關(guān)部門管理不到位等[1]。目前我國戶外運動安全保障體系尚未完全建立，不能對戶外運動進行有效的促進與保護。因此，建立戶外運動安全體系能夠保障戶外運動安全、健康、和諧、規(guī)范、有序、可持續(xù)的發(fā)展[2]。筆者通過對我國戶外運動保險的現(xiàn)狀及問題進行研究，旨在為我國戶外運動安全體系的建立提供一定幫助和支持。

1 戶外運動安全保險的界定

1.1 保險及保險的功能

何謂“保險”，國內(nèi)外學(xué)界對于保險性質(zhì)的研究認識迥異，不同學(xué)派對于保險的定義也各不相同。綜合諸家之觀點，在以下幾個方面達成了共識：首先，保險的對象是風(fēng)險事件；其次保險的目的主要是經(jīng)濟補償；再次保險采取的方式是協(xié)力，保險存續(xù)的基礎(chǔ)是保險金；最后保險的目標是建立一個持續(xù)經(jīng)營的經(jīng)濟制度。本文定義的“保險”來自《中華人民共和國保險法》。該法律的第二條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！庇纱丝梢姡ｋU是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。

1.2 保險的種類：商業(yè)保險和社會保險

商業(yè)保險和社會保險是當(dāng)今社會兩大重要的保險機制。商業(yè)保險是保險人與投保人通過自愿簽訂合同的形式，投保人通過繳納一定的保險費用，保險人在合同規(guī)定的時間范圍內(nèi)對于投保人發(fā)生的危害生命、財產(chǎn)等的事件進行賠償一定金額的法律行為；而社會保險是國家籌集一定的資金或通過財政預(yù)算撥款，對遭遇工傷、失業(yè)、疾病、年老死亡等不可規(guī)避的風(fēng)險，而暫時或永久喪失勞動能力、失去工資收入的工薪勞動者，提供一定的收入補償，使他們能夠享有基本的生活權(quán)利，從而維護社會的穩(wěn)定。社會保險主要包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、生育保險等。

商業(yè)保險和社會保險的區(qū)別在于：商業(yè)保險是保險人與被保險人的關(guān)系；社會保險是國家政府和勞動者的關(guān)系。兩者分別來自于政府與社會、企業(yè)與利益不同的基礎(chǔ)層面。社會保險事實上是國民收入的再分配，是最基礎(chǔ)的保障，可以更好地維持喪失勞動能力和機會的人群的日?；旧?；商業(yè)保險是帶有“市場”色彩的，不帶有強制性的自愿行為，涉及的范圍較廣，可以滿足更多層次的人的需求。商業(yè)保險是對社會保險的補充與支持。

1.3 戶外運動安全保險的性質(zhì)

戶外運動安全保險是指參與活動時，向保險公司支付保險費，來保護活動參與者的利益，如果參與者在活動過程中發(fā)生意外事故，按合同規(guī)定由承保公司向參與者支付保險金的行為[3]。戶外運動安全保險是一種專項的意外保險產(chǎn)品，具有商業(yè)保險性質(zhì)；由于主要針對的是危險性比較高的戶外運動，如滑雪、潛水、高山探險、極地探險等項目，因此也屬于體育保險。由于戶外運動保險是專門針對保障設(shè)計的，除具有一般旅游意外保險的基本特點外，還具有保障范圍精煉、保險期限與金額靈活、投保范圍廣等特點。

2 戶外運動安全保險的必要性

戶外運動是一組以自然環(huán)境為場地(非專用場地)的帶有探險性質(zhì)或體驗探險的體育項目群[4]。其中包括登山、野炊、定向運動、攀巖、懸崖速降等項目。

圖12009—2014年我國登山戶外運動事故死亡人數(shù)(人)

數(shù)據(jù)來源：中國登山戶外運動事故信息平臺。

近年來隨著參與戶外運動的人數(shù)增多，各種事故導(dǎo)致的戶外傷害和死亡人數(shù)也在增加。從圖1所示的數(shù)據(jù)來看，2009～2014年間，我國登山戶外運動事故共死亡240人，且每年事故數(shù)字基本呈現(xiàn)逐漸增長趨勢。這給戶外運動的開展帶來了新的挑戰(zhàn)。

由于戶外運動是在充滿挑戰(zhàn)、復(fù)雜多變且潛藏各種危險的自然環(huán)境中進行的，戶外運動面臨著多種風(fēng)險。(1)客觀氣候環(huán)境風(fēng)險。多變的天氣、雷電暴風(fēng)雨、山洪等自然災(zāi)害的發(fā)生；誤闖軍事禁區(qū)、途徑政治動蕩地區(qū)、道路塌方等引起的風(fēng)險。(2)參與者自身的風(fēng)險。參與者風(fēng)險意識薄弱、身體素質(zhì)較差、潛在疾病發(fā)作等。(3)設(shè)備事故風(fēng)險。準備食物、水源不充分，救援物品準備不足，登山杖、冰爪等器械損壞。(4)人為事故風(fēng)險。門票糾紛，隊員爭吵打架等行為。正是由于這些存在或者潛在的風(fēng)險，所以對戶外運動進行保險勢在必行。

國外的戶外保險研究者卡倫和佩奇倡導(dǎo)的戶外行業(yè)要安全經(jīng)營，并要規(guī)范行業(yè)立法，從經(jīng)濟學(xué)角度證明保險制度是旅游賠償中最符合帕累托最優(yōu)的一種方式。開展戶外運動安全保險，承擔(dān)更多具有風(fēng)險性的運動項目，可以比傳統(tǒng)的保險更加具有針對性和專項性，對參與戶外運動的俱樂部、參與者、組織者等人群能夠提供更多有力的保障，使得戶外運動參與者受到的傷害程度降低，讓更多人加入到戶外運動的隊伍中來。戶外運動保險的實施能夠有效地使戶外運動的發(fā)展更加有序健康。

3 我國戶外運動安全保險的現(xiàn)狀及存在問題

3.1 我國戶外安全保險的品種

3.1.1登山及戶外運動專項保險“登山及戶外運動專項保險”是由中國登山協(xié)會、中體保險經(jīng)紀有限公司、太平保險有限公司在2006年聯(lián)合推出的戶外安全保險，是當(dāng)時我國戶外運動保險市場上唯一的專項保險產(chǎn)品。此項保險承保的運動包括拓展訓(xùn)練、健身登山、人工場地攀巖、漂流和穿越森林探險等低風(fēng)險運動。在保險責(zé)任的設(shè)計上增加了對“凍傷”“意外緊急救援”“高山病”等方面的保險。該產(chǎn)品能夠在最大程度上減少由于責(zé)任約定不清帶來的各種理賠糾紛，使得理賠程序更加合理簡化，快速高效。

3.1.2戶外運動俱樂部責(zé)任險戶外運動俱樂部責(zé)任險由太平保險和中體經(jīng)濟保險在2006年聯(lián)合推出。該保險承保俱樂部在組織戶外活動時，因俱樂部過失導(dǎo)致參加者傷亡依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，也能夠承保俱樂部在固定經(jīng)營場地的經(jīng)營活動中，因意外造成的第三者人身傷亡或財物損失的民事賠償責(zé)任，還可承保在商品、食品、飲料等方面的責(zé)任。戶外俱樂部責(zé)任險賠付按照年參與人數(shù)的多少分為不同的等級，人均賠付限額20萬元～30萬元不等，累計限額50萬元～150萬元不等，可接受保費隨等級和人數(shù)成比例增加。

3.1.3“天涯行”登山及戶外運動個人意外傷害保險“天涯行”登山及戶外運動個人意外傷害保險于2009年由中國登山協(xié)會、大眾保險股份有限公司、中體保險經(jīng)紀有限公司聯(lián)手推出。保險覆蓋了1周歲至70周歲、能正常工作或正常生活的自然人，擴展承保了突發(fā)性疾病醫(yī)療、猝死、個人責(zé)任等，并能單獨為特殊活動提出具有針對性的保險保障方案。

3.1.4“領(lǐng)隊無憂”責(zé)任險“領(lǐng)隊無憂”責(zé)任險由綠野網(wǎng)聯(lián)合百川保險、安盛天平保險聯(lián)合推出。他們首次把戶外領(lǐng)隊作為職業(yè)，承保領(lǐng)隊在組織戶外活動過程中因疏忽、過失造成事故所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償，范圍包括身故、殘疾和醫(yī)療事故責(zé)任。保險費根據(jù)保險期限分為不同的計劃價格，但是最多全年只保障183天境外旅行。

雖然各式各樣的戶外保險相繼推出，但是戶外保險的參與投保狀況卻不容樂觀。目前中國每年有6萬多參與戶外運動的愛好者。他們中絕大部分處于無保險或無有效保險的狀態(tài)，這使得戶外運動缺乏強有力的安全保障。我國近年來的登山運動風(fēng)險事故統(tǒng)計結(jié)果顯示：絕大部分重大事故都發(fā)生在愛好者或非正規(guī)機構(gòu)組織的活動中[5]。

3.2 我國戶外安全保險存在的問題

3.2.1戶外運動參與者不重視雖然戶外活動意外事故保險的購買日益引起了廣大戶外愛好者的關(guān)注，但具體到實際的投保問題上，仍有很多戶外運動愛好者抱有僥幸心理，傾向于忽略戶外運動保險。此外由于對購買戶外保險認識不夠、事故發(fā)生后的理賠比較繁瑣、險種較少等因素，導(dǎo)致很多戶外運動參與者不購買保險。另外，還有很多參與者買的不是戶外運動專用險，屬無效保險狀態(tài)。

3.2.2俱樂部職能缺失各個俱樂部應(yīng)該承擔(dān)起購買和推廣戶外活動保險的功能，來保障戶外運動的開展。然而，一些俱樂部為了降低成本和招攬會員參加活動，用旅游意外險替代戶外運動專項險。這完全將戶外運動愛好者置于危險的邊緣。

3.2.3體育保險市場不完善目前戶外安全專項保險主要由中體保險經(jīng)紀公司與一些大的保險公司提供。國內(nèi)的保險公司對登山戶外運動的認識不足，保險費用較高，險種較少，而且大多數(shù)保險公司都不接受“驢友”個人的投保，認為其投保低、風(fēng)險高、時間短、賠付金額大。部分保險公司只接受有資質(zhì)的戶外俱樂部的投保，拒絕以個人名義來購買戶外保險。這些保險公司不愿意接受個人投保的行為也使得戶外運動的參與者所冒的風(fēng)險增大。

3.2.4監(jiān)管力度不大從監(jiān)管的角度來說，針對戶外運動市場，盡管知道存在很多風(fēng)險問題，一些監(jiān)管部門還是視而不見，直到事故發(fā)生時，才扮演起執(zhí)法者的角色。

總的來說，由于過去中國經(jīng)濟條件的限制，戶外運動安全事故沒有引起市場主體的重視，相應(yīng)的保險供給并不能滿足需求，導(dǎo)致現(xiàn)在戶外運動愛好者劇增的情況下，出現(xiàn)了一系列安全隱患問題。這就需要戶外運動愛好者、戶外俱樂部、政府部門和登山運動協(xié)會、保險經(jīng)紀公司以及保險公司的共同努力，才能解決一系列的問題，使戶外運動保險市場步入正軌，最終讓戶外運動參與者得到有效保障。同時要理順事故責(zé)任關(guān)系，明確各方的職責(zé)與權(quán)益，有效地發(fā)展戶外運動。

4 發(fā)展戶外運動安全保險的對策

4.1 政府部門的職責(zé)

國家體育總局登山運動管理中心是管理戶外運動的最高行政部門，因此在保證這一運動良好運轉(zhuǎn)的過程中肩負著統(tǒng)領(lǐng)全局的作用。政府部門應(yīng)該為國民健康安全出發(fā)，引導(dǎo)保險公司介入戶外運動，在確保登山運動安全的過程中，要盡可能地降低風(fēng)險、分散風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險；通過出臺和制定相關(guān)的文件和法規(guī)來引導(dǎo)戶外運動者認識和理解戶外運動保險的重要性，從而讓戶外運動者樹立保險的意識。如政府部門可建立登山戶外風(fēng)險控制體系，與保險公司進行合作，將高山探險、戶外穿越以及救援系統(tǒng)納入商業(yè)保險體系。利用體育彩票和福利彩票以及各種慈善資金設(shè)立專業(yè)的險種支付戶外救援隊的救援費用。

4.2 行業(yè)協(xié)會的職責(zé)

各級登山運動協(xié)會是戶外運動行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，是政府部門文件精神和法規(guī)條例的具體宣傳者。隨著登山運動的興起，登山運動協(xié)會應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，如對俱樂部登山教練、領(lǐng)隊等的嚴格培訓(xùn)以及安全和保險問題的宣傳和教育，對一般的登山活動安全保險文化的宣傳和推廣，等等。當(dāng)安全問題發(fā)生時，安全救援保險就能起到相應(yīng)的作用。這就需要中國登山協(xié)會和各地市登山戶外運動協(xié)會的救援機構(gòu)與保險公司協(xié)商，完善和推出新的安全救援保險，在戶外運動參與者遇到事故時實施緊急救援，并開展理賠工作。

4.3 保險公司的職責(zé)

保險公司是保險產(chǎn)品的實際開發(fā)者，他們對每份保險的有效性起著決定作用。然而，我國保險行業(yè)起步較晚，整個體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也不健全，整個體育保險市場仍還是空白。即使出現(xiàn)了一些體育保險，也只是政府部門為專業(yè)運動員和大型賽事定制的保險，有的是保險公司為了宣傳推廣自己的保險產(chǎn)品捐贈的一些保險，真正的保險市場并沒有形成。同樣，戶外運動行業(yè)也有類似的問題。這就要求保險從業(yè)人員了解體育行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和需求，了解體育項目的特點，開發(fā)適合我國國情的更多的戶外運動專項運動保險險種。通過險種的增加，增加戶外愛好者的選擇余地，通過供給引導(dǎo)需求。同時，保險公司要擴大服務(wù)范圍，在事故發(fā)生時及時提供有效的救助和事后理賠工作。保險公司還可以配合中國登山協(xié)會建立全國性的救援體系，在戶外運動事故中提供實際的救援幫助，減少更多損失。通過以上一系列努力實現(xiàn)戶外保險的價值，同時促進體育保險市場的發(fā)展。

4.4 保險經(jīng)紀公司的職責(zé)

現(xiàn)今，北京中體保險經(jīng)紀有限公司和太平洋保險有限公司共同開發(fā)的“登山戶外運動專項運動保險”里雖有“救援費用補償”方面的保障項目，但由于我國安全救援保險險種還不成熟，大部分戶外運動參與者都沒有購買安全救援保險。這就需要保險經(jīng)紀公司詳細了解戶外運動安全的需求，并將需求從保險的角度傳達給保險公司，使保險公司真正了解這個廣闊的市場，從而開發(fā)出符合實際需要的險種。險種開發(fā)后，保險經(jīng)紀公司應(yīng)將新的險種以大眾能夠理解的方式公布給大家，方便大家認知和購買。只有保險公司和保險購買者實現(xiàn)了順暢的溝通和交流，保險經(jīng)紀公司才真正發(fā)揮了橋梁的作用。

4.5 戶外運動俱樂部的職責(zé)

根據(jù)系統(tǒng)安全理論的觀點，世界上不存在絕對安全的事物，任何人類活動中都潛伏著危險因素。戶外運動俱樂部必須提高自身的安全意識，完善自身的安全管理工作，不能在規(guī)避風(fēng)險時存有僥幸心理。戶外運動俱樂部還應(yīng)該樹立并重視“主動預(yù)防”的安全理念。因此，俱樂部不僅要承擔(dān)起組織戶外活動的責(zé)任，還要宣傳戶外活動存在的各種風(fēng)險，以及輔導(dǎo)戶外運動愛好者如何規(guī)避和降低風(fēng)險，讓他們認識戶外保險的作用，養(yǎng)成購買戶外保險的習(xí)慣。

4.6 戶外運動愛好者的職責(zé)

戶外保險的作用主體是戶外運動的愛好者。安全問題是每個戶外運動愛好者必須重視的問題，因為這關(guān)系到每個戶外運動愛好者的根本利益。戶外運動愛好者在追尋戶外刺激的同時，也要預(yù)期自己所從事運動的風(fēng)險，盡可能規(guī)避和降低風(fēng)險。然而，在實際的戶外活動中，有些風(fēng)險是非人力所能控制的。這就需要戶外愛好者通過保險的手段分散和轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險。在參加戶外運動的過程中，主動購買戶外保險，同時也可以帶動身邊參加戶外活動的親朋好友購買。事實上，任何保險都不能完全預(yù)防安全事故的發(fā)生，只能在一定的范圍和程度內(nèi)保障投保者的安全。戶外安全保險體系屬于事后補償體系。戶外愛好者必須要提高主動預(yù)防意識，消除戶外活動安全隱患，不能對戶外運動存在認識“誤區(qū)”，盡可能避免戶外安全事故的發(fā)生。

5 結(jié)論

戶外運動是一項與大自然親密接觸的新興運動。我們貼近大自然得到了歡愉和身心健康的滿足,但是這種運動又充滿了各種不確定性，這也正是其魅力所在。但參與戶外運動絕不等于冒險和探險,保證戶外運動的安全十分重要。筆者借鑒國外先進理念并結(jié)合自身實踐經(jīng)驗,提出了政府部門、戶外運動行業(yè)協(xié)會、保險公司、保險經(jīng)紀公司、戶外運動俱樂部、戶外運動愛好者在戶外運動安全問題方面的職責(zé)，期望能夠理順戶外運動保險各方關(guān)系，通過有效的保險措施，規(guī)范相關(guān)保險制度，確保戶外運動愛好者的人身安全，促進戶外運動在我國安全有效健康地發(fā)展。

[1] 周紅偉.戶外運動風(fēng)險管理的法學(xué)分析[J].體育文化導(dǎo)刊,2013(1):16～20.

[2] 李中華.我國戶外運動安全現(xiàn)狀及其保障體系構(gòu)建研究[D].成都：成都體育學(xué)院,2014.

[3] 齊震.論我國戶外運動安全保障體系的構(gòu)建[J].管理觀察,2009(4):190～192.

[4] 周紅偉.我國戶外運動安全保障系統(tǒng)的構(gòu)建研究[J].南京體育學(xué)院學(xué)報(社會科學(xué)版),2010(2):92～96.

[5] 沈綱,董倫紅,劉勇.中法登山戶外救援體系的比較研究[J].體育科技,2013(4):13～15.