顧景枝　余國新

摘要：基于效用理論，對新疆自治區(qū)475戶農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研，探究在經(jīng)典理論假設(shè)下的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的行為及保險需求程度。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民不同的風(fēng)險態(tài)度下，收入與農(nóng)業(yè)保險需求之間呈不同的相關(guān)性，并提出農(nóng)戶、保險公司、政府應(yīng)從風(fēng)險態(tài)度、收入水平等多方面提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；風(fēng)險態(tài)度；農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害；效用理論；新疆；農(nóng)戶

中圖分類號： F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A文章編號：1002-1302（2015）11-0599-04

收稿日期：2014-11-17

基金項目：國家自然科學(xué)基金（編號：71463058）；新疆維吾爾自治區(qū)人文社會科學(xué)重點研究基地干旱區(qū)農(nóng)村發(fā)展研究中心課題（編號：XJEDU030114Y05）。

作者簡介：顧景枝（1991—），女，湖北黃岡人，碩士研究生，主要從事農(nóng)村金融研究。E-mail：810742466@qq.com。

通信作者：余國新，博士，教授，主要從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、投資與管理研究。E-mail：1637186763@qq.com。農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險分散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?，有利于提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，有利于增加農(nóng)民收入，是保護(hù)農(nóng)業(yè)的重要政策工具。建國之前，我國經(jīng)濟(jì)落后導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)不發(fā)達(dá)，雖然我國農(nóng)業(yè)保險已有70多年的發(fā)展歷史，但是發(fā)展速度仍然十分緩慢。20世紀(jì)70年代末，我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，逐步試辦包括農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、經(jīng)濟(jì)動物等在內(nèi)的100多個險種。我國各地區(qū)逐步開展農(nóng)業(yè)保險試點工作，如新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)在兵團(tuán)范圍內(nèi)展開了農(nóng)業(yè)保險，且了我國農(nóng)業(yè)保險在試點地區(qū)取得了一定的成績。隨著政府對農(nóng)業(yè)保險扶持力度的加大，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求也越來越強(qiáng)烈。2004年我國農(nóng)業(yè)保費收入為3.77億元，2013年我國農(nóng)業(yè)保費收入已達(dá)306.59億元。2004—2013年，我國農(nóng)作物成災(zāi)率由10.61%降到7.02%。雖然成災(zāi)率在逐年下降，農(nóng)業(yè)保險保費收入?yún)s在逐年增加，這表明現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對于農(nóng)業(yè)保險的需求量越來越大。本研究基于效用理論，以經(jīng)典保險理論為基礎(chǔ)，從農(nóng)戶的風(fēng)險態(tài)度出發(fā)，探究不同收入水平下農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求情況，旨在為促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展提供依據(jù)。

1國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險研究現(xiàn)狀

早在19世紀(jì)末，外國學(xué)者已經(jīng)對農(nóng)業(yè)保險理論開展研究。1947年，von Neumann在在研究效用模型時提出期望效用最大化理論，隨后保險需求理論在此基礎(chǔ)上逐步發(fā)展起來。1963年，Arrow在保險理論研究中引入信息不對稱理論，指出保險需求不高、風(fēng)險不能完全轉(zhuǎn)移主要是由于投保人對風(fēng)險持厭惡態(tài)度[1]。1968年，Mossin提出，如果被保險人的絕對風(fēng)險規(guī)避系數(shù)是遞減的，則可以認(rèn)為保險是一種劣質(zhì)商品，當(dāng)被保險人的風(fēng)險規(guī)避系數(shù)下降時，保險需求程度也隨之減弱，這一理論成為保險學(xué)領(lǐng)域的經(jīng)典理論[2]。1997年，Knight等對保險市場中出現(xiàn)的市場失靈問題從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度作出了解釋，他認(rèn)為市場失靈主要是由于各保險主體之間信息不對稱以及各主體間獲得的信息量不對等，從而導(dǎo)致逆向選擇、道德風(fēng)險等不利于農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展的現(xiàn)象出現(xiàn)[3]。由此可見，國際上關(guān)于農(nóng)業(yè)保險需求研究大多從逆向選擇的角度來進(jìn)行。由于美國等西方發(fā)達(dá)國家都采用大型農(nóng)場為主要生產(chǎn)模式，農(nóng)場主在生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入水平等方面與中國農(nóng)戶差異很大。因而，對西方發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)保險需求的研究結(jié)果與我國實際情況并不完全一致。近幾年，國內(nèi)學(xué)者對于農(nóng)業(yè)保險需求的研究成果也十分豐富。寧滿秀等在瑪納斯河流域?qū)γ揶r(nóng)進(jìn)行調(diào)研，選用概率單位模型，分析得出棉農(nóng)購買棉花保險的影響因素很多，如棉花產(chǎn)量變異系數(shù)、農(nóng)戶總耕地面積是影響棉農(nóng)參保的客觀因素，政府救災(zāi)補(bǔ)貼、棉戶務(wù)農(nóng)時間以及棉花收入占總純收入的比重等會導(dǎo)致棉農(nóng)在參保中出現(xiàn)逆向選擇[4]。張躍華等認(rèn)為，農(nóng)業(yè)風(fēng)險對農(nóng)戶生活影響不顯著，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險需求不足[5]。陳妍等研究認(rèn)為，農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重、耕地面積、農(nóng)戶受教育時間等對我國農(nóng)業(yè)保險需求都有顯著影響[6]。王阿星等運用Logit多元回歸模型和抽樣調(diào)查方法，對鄂爾多斯地區(qū)農(nóng)戶的調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，認(rèn)為農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)戶家庭收入比重、農(nóng)業(yè)受災(zāi)程度、農(nóng)戶教育程度、農(nóng)業(yè)保險購買狀況、農(nóng)戶性別狀況等多種因素對我國農(nóng)業(yè)保險需求都存在顯著影響[7]。杜酈運用實證分析得出多種因素對農(nóng)業(yè)保險需求有正向影響，其中務(wù)農(nóng)人數(shù)、農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重、貸款數(shù)額、風(fēng)險認(rèn)知等都是農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素[8]。多數(shù)學(xué)者在探究農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素時，大多運用多元回歸模型進(jìn)行研究，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入比重、受教育程度、對風(fēng)險的認(rèn)知、農(nóng)業(yè)保險保費的水平、險種的設(shè)置、農(nóng)民的購買保險意識等都是影響農(nóng)業(yè)保險需求的主要因素。

2效用理論及模型構(gòu)建

2.1效用理論基礎(chǔ)

用Arrow-Pratt絕對風(fēng)險厭惡系數(shù)對不同收入狀況農(nóng)民的風(fēng)險偏好進(jìn)行度量。設(shè)理性經(jīng)濟(jì)人的效用函數(shù)u（x）定義在區(qū)間[a，b]上，并且U（x）是二次可微的，則衡量理性經(jīng)濟(jì)人風(fēng)險態(tài)度的絕對風(fēng)險規(guī)避系數(shù)為rA=-Uii（x）U（x） 。風(fēng)險態(tài)度和U（x）的曲率相關(guān)，當(dāng)風(fēng)險中性時，U（x）是線性的，對所有的x，都有Uii（x）=0。當(dāng)rA=-Uii（x）U（x）>0時，U（x）是凸函數(shù)，U（x）即為風(fēng)險偏好型。當(dāng)rA=-Uii（x）U（x）<0時，U（x）是凹函數(shù)，即為風(fēng)險厭惡型。圖3描繪了2個風(fēng)險厭惡型Bernoulli 效用函數(shù)U1（x）、U2（x），經(jīng)過函數(shù)標(biāo)準(zhǔn)化，使得在收入水平x上有相同的效用函數(shù)、邊際效用值。假定存在1個微小的、均值為x的風(fēng)險，使得在x處2種不同的效用函數(shù)具有相同的邊際效用值，從函數(shù)圖像可以看出，U2（x）所對應(yīng)的效用值小于U1（x），因為U2（x）的曲率小于U1（x），說明Bernoulli 效用函數(shù)效用值與U（x）曲率正相關(guān)。endprint

Mossin基于效用理論提出了保險需求理論中著名的結(jié)論：如果理性經(jīng)濟(jì)人具有遞減的絕對風(fēng)險厭惡偏好，即當(dāng)效用函數(shù)曲率逐漸遞減時，理性經(jīng)濟(jì)人對保險的需求會隨著收入

的增加而減弱。根據(jù)Bernoulli效用函數(shù)和Mossin的論斷可知，當(dāng)經(jīng)濟(jì)人是風(fēng)險厭惡型時，隨著收入的增加，對保險需求減少。但是現(xiàn)實中存在“Mossin悖論”。本研究結(jié)果表明，新疆地區(qū)農(nóng)民保險需求也存在“Mossin悖論”，風(fēng)險偏好型、風(fēng)險中性型農(nóng)戶的收入與農(nóng)業(yè)保險的需求之間呈現(xiàn)不同的相關(guān)性。

2.2提出假設(shè)

本研究假設(shè)效用函數(shù)中存在1個效用最大化的A點，在A點處，效用函數(shù)曲率最大，A點對應(yīng)的收入為X0。如圖4所示，當(dāng)XX0時，RA（x，u）是x的減函數(shù)，效用曲線曲率越來越小，絕對風(fēng)險規(guī)避系數(shù)逐漸減小，即在風(fēng)險偏好情況下，隨著收入的不斷增加，參加保險給投保人所帶來的效用逐漸減弱。

2.3構(gòu)造效用函數(shù)

3新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求實證分析

新疆維吾爾自治區(qū)是我國農(nóng)業(yè)大省，具有地理位置、環(huán)境氣候等多種優(yōu)勢，新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展十分迅速。由于新疆屬于綠洲經(jīng)濟(jì)，生態(tài)環(huán)境十分脆弱，干旱、冰雹、霜凍、風(fēng)沙等多種自然災(zāi)害非常集中。由表1可知，新疆地區(qū)農(nóng)業(yè)面臨的主要災(zāi)害包括風(fēng)雹災(zāi)害、冷凍災(zāi)害，其中2009年風(fēng)雹受災(zāi)率達(dá) 49.47%。2008—2010年，新疆農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況比較嚴(yán)重，2011—2012年新疆農(nóng)業(yè)受災(zāi)率有所下降，但是比率仍然很高。新疆農(nóng)業(yè)面臨著巨大的自然災(zāi)害風(fēng)險。農(nóng)業(yè)經(jīng)營者面對農(nóng)業(yè)高風(fēng)險時，通常都會采取一定的措施來分散風(fēng)險，如相互救濟(jì)、分散化種植等。但是這些分散風(fēng)險措施只是在小范圍內(nèi)有效，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大的災(zāi)害時，并不能有效地進(jìn)行風(fēng)險分散。

3.1調(diào)研農(nóng)戶基本情況分析

此次調(diào)研主要涉及瑪納斯縣、呼圖壁縣、沙灣縣、阿圖什市、伽師縣、疏勒縣等6個典型農(nóng)業(yè)地區(qū)，共發(fā)放問卷510份，回收有效問卷475份，回收有效率為93.14%。被訪者年齡最小20歲，最大80歲，平均年齡43.63歲；被訪者文化程度大多是小學(xué)、初中、高中、中專，大專文化程度的農(nóng)民較少，平均受教育年限為8.46年。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高等教育普及地區(qū)的農(nóng)民更傾向于參與農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)活動中種植或養(yǎng)殖行為偏好設(shè)置為高投資高收益、低投資低收益、中投資中收益、有時偏好高投資高收益，有時偏好低投資低收益4個不同的選項；將農(nóng)戶對風(fēng)險的態(tài)度分為風(fēng)險偏好、風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險中性。由表2可以看出，31～40歲農(nóng)戶對風(fēng)險態(tài)度程度主要集中在風(fēng)險中性，41～50歲農(nóng)戶對風(fēng)險的態(tài)度則出現(xiàn)兩極分化的現(xiàn)象，31.45%的農(nóng)戶持風(fēng)險偏好態(tài)度，36.75%的農(nóng)戶持風(fēng)險中性態(tài)度。因此，年齡差異也是影響農(nóng)戶對風(fēng)險態(tài)度的因素之一。

調(diào)查問卷將農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求程度設(shè)置為迫切需要、需要、可有可無、根本不需要4個等級，并調(diào)查農(nóng)戶實際生產(chǎn)過程中是否參加農(nóng)業(yè)保險。由于被調(diào)查者人數(shù)較多，因此本研究采用各地區(qū)平均每戶年收入代表該地區(qū)的收入水平。475戶農(nóng)戶中，瑪納斯縣、呼圖壁縣、沙灣縣3個地區(qū)共206戶，平均每戶年收入103 994.75元；阿圖什市、伽師縣、疏勒縣3個地區(qū)共269戶，平均每戶年收入73 704.47元。農(nóng)戶收入水平差距較大，年收入低于5萬的農(nóng)戶占大部分，將調(diào)研農(nóng)戶的收入水平劃分為1萬及以下、>1萬～3萬、>3萬～5萬、>5萬～15萬、>15萬～25萬、25萬以上6個水平。由表3可知，每個收入水平下農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險均具有需求意愿。隨著農(nóng)戶收入水平的提高，參保率也有提高趨勢（表4）。調(diào)研地區(qū)內(nèi)，收入在25萬以上的共有39戶，全都參加了農(nóng)業(yè)保險，說明調(diào)研地區(qū)的農(nóng)戶保險需求充足。

3.2不同風(fēng)險態(tài)度下收入和農(nóng)業(yè)保險需求的關(guān)系

由表5可知，隨著收入的提高，農(nóng)戶持風(fēng)險偏好的比重逐漸增大，風(fēng)險厭惡、風(fēng)險中性的比重逐漸減少。低收入水平下，持風(fēng)險中性者和持風(fēng)險厭惡者占大部分，在高收入水平下，持風(fēng)險偏好者占大部分。這說明對收入水平不高的農(nóng)戶而言，更偏向于風(fēng)險中性、風(fēng)險厭惡。由圖5可知，在風(fēng)險偏好情況下，隨著農(nóng)戶收入的增加，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求減小；在風(fēng)險厭惡情況下，隨著農(nóng)戶家庭收入的增加，農(nóng)戶對保險的需求逐漸增加；在風(fēng)險中性情況下，家庭收入水平的提高對農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求沒有太大影響。將實際調(diào)研數(shù)據(jù)和效用函數(shù)概念模型結(jié)合，以x表示農(nóng)戶收入水平，y表示農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求比例，利用Matlab 7.0對數(shù)據(jù)進(jìn)行計算，即可得到農(nóng)戶在不同風(fēng)險態(tài)度情況下收入與保險需求的效用函數(shù)表達(dá)式。風(fēng)險厭惡情況下效用函數(shù)為公式（1）所示，風(fēng)險偏好情況下效用函數(shù)為公式（2）所示，風(fēng)險中性情況下為公式（3）所示。

4新疆農(nóng)業(yè)保險中農(nóng)戶需求的理論分析

本研究結(jié)果表明，新疆農(nóng)戶在風(fēng)險厭惡情況下，對農(nóng)業(yè)保險的需求存在“Misson悖論”，當(dāng)農(nóng)戶是風(fēng)險厭惡型，隨著收入的增加，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求程度并沒有減弱反而增強(qiáng)，其效用理論解釋為：對于風(fēng)險厭惡型被保險人來說，隨著收入的增加，其風(fēng)險規(guī)避意識會逐漸增強(qiáng)，因此，理性的經(jīng)濟(jì)人會選擇參保。在風(fēng)險偏好情況下，隨著收入的增加，農(nóng)戶對保險需求程度逐漸減弱，農(nóng)戶更傾向于選擇高風(fēng)險高投資的策略組合，不再把風(fēng)險規(guī)避作為主要的投資策略選擇因素，農(nóng)產(chǎn)風(fēng)險規(guī)避意識逐漸減弱，因而會減少對農(nóng)業(yè)保險的需求。本研究假設(shè)存在效用最大化的點，在該點的左邊，函數(shù)曲率會增加，農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險的意識逐漸增強(qiáng)，為規(guī)避風(fēng)險的投資者，隨著收入的增加，增強(qiáng)對保險的需求；該點的右邊，效用函數(shù)曲率遞減，農(nóng)戶風(fēng)險規(guī)避意識逐漸減弱，是風(fēng)險偏好型投資者，隨著收入的增加，其保險需求減弱。對于風(fēng)險中性者來說，收入與其保險需求之間無明顯關(guān)系。

關(guān)于A點位置的討論，不同福利政策的國家，效用函數(shù)的曲線會呈現(xiàn)出不同的形態(tài)。對于不發(fā)達(dá)國家，農(nóng)民整體收入水平較低，政府對農(nóng)民沒有補(bǔ)貼或很好的福利政策，就會有更多的農(nóng)戶持有風(fēng)險偏好態(tài)度，因此曲率最大的A點的位置可能位于橫軸以上；對于發(fā)達(dá)國家而言，由于存在對農(nóng)戶的最低生活保障或補(bǔ)貼等福利政策，更多農(nóng)戶持風(fēng)險規(guī)避或風(fēng)險中性態(tài)度，A點的位置可能在橫軸以下，表明農(nóng)戶對保險的需求程度不高，更依賴于政府福利。由于新疆地區(qū)農(nóng)戶受教育程度、年齡差異較大，對風(fēng)險的態(tài)度也會存在較大差別。以風(fēng)險偏好型農(nóng)戶為例，隨著農(nóng)戶收入的不斷增多，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求量下降。本研究是基于效用理論對農(nóng)業(yè)保險的需求現(xiàn)狀進(jìn)行的，通過實證分析得出新疆地區(qū)農(nóng)戶收入水平差距較大，農(nóng)戶風(fēng)險偏好程度不同，因而效用函數(shù)曲線會出現(xiàn)效用最大的A點。對于風(fēng)險規(guī)避型、風(fēng)險中性型農(nóng)戶而言，效用函數(shù)曲線可能處于A點的左側(cè)，出現(xiàn)“Misson悖論”。所以，不同收入水平地區(qū)的農(nóng)戶在收入水平提高后，由于其對風(fēng)險偏好不同，不一定會增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。

5建議

本研究結(jié)果表明，風(fēng)險偏好型農(nóng)戶更傾向于高風(fēng)險收益的投資，隨著農(nóng)戶收入水平的提高，農(nóng)業(yè)保險給農(nóng)戶的效用逐漸減弱，農(nóng)產(chǎn)對農(nóng)業(yè)保險需求降低；對于風(fēng)險規(guī)避型農(nóng)戶而言，更傾向于低風(fēng)險低收益投資，隨著農(nóng)戶收入的增加，農(nóng)戶的風(fēng)險規(guī)避意識增強(qiáng)，對農(nóng)業(yè)保險需求增大。農(nóng)戶應(yīng)該不斷提高自身的文化水平，增加對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知，充分了解農(nóng)業(yè)保險在分散風(fēng)險、降低損失中的重要作用，改變自身傳統(tǒng)的風(fēng)險態(tài)度，學(xué)會根據(jù)自己的種植規(guī)模、種植品種選擇合理的保險品種，科學(xué)利用農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中規(guī)避風(fēng)險功能，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，提高收入。由于各地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險程度不同，發(fā)展程度也不盡相同，農(nóng)戶收入不一，保險公司應(yīng)針對不同地區(qū)，確定合理的保費水平，以適應(yīng)不同風(fēng)險偏好、不同收入水平農(nóng)戶的需求。農(nóng)戶收入的提高，并不會直接導(dǎo)致對農(nóng)業(yè)保險需求的增加，因此，只有通過設(shè)置合理的保險品種，才能滿足不同農(nóng)戶的需求。政府應(yīng)加大有關(guān)農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳力度，

通過宣傳農(nóng)業(yè)保險的功能、農(nóng)業(yè)保險規(guī)避風(fēng)險的原理和政府優(yōu)惠政策等知識，提高農(nóng)戶保險意識；由于各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平不同，為支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展，對發(fā)展較落后的地區(qū)，應(yīng)采用政府補(bǔ)貼的方式，降低保費水平，逐步提高居民收入，加大保障力度，降低農(nóng)民風(fēng)險，增強(qiáng)農(nóng)戶參保的積極性。逐步提高收入水平不高地區(qū)的保障水平，分散農(nóng)戶風(fēng)險，調(diào)動農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的積極性；改革并完善農(nóng)村金融服務(wù)體系和稅收優(yōu)惠制度，結(jié)合農(nóng)村金融的發(fā)展特點，建立以農(nóng)村保險為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，對參加農(nóng)業(yè)保險的地區(qū)予以相應(yīng)的金融優(yōu)惠政策，例如，給予參保的農(nóng)戶優(yōu)先的貸款融資，并給予較低的貸款利率，實行優(yōu)惠稅收政策等。農(nóng)業(yè)保險在規(guī)避農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險中具有重要意義。目前，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展前景較好，但是發(fā)展速度緩慢，農(nóng)戶、保險公司、政府應(yīng)從不同方面在現(xiàn)有基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行完善，讓農(nóng)業(yè)保險在規(guī)避風(fēng)險方面發(fā)揮更重要的作用，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。

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