中國電子商務(wù)研究中心

傳統(tǒng)農(nóng)村金融遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匱乏，農(nóng)戶籌集資金困難，農(nóng)村資金大量外流，融資成本與服務(wù)成本高等。

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村市場，在促進(jìn)普惠金融發(fā)展，提升小微企業(yè)融資覆蓋率，降低投資理財(cái)門檻等方面做出了巨大貢獻(xiàn)。當(dāng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和信息化比例達(dá)到一定程度，互聯(lián)網(wǎng)金融便可利用大數(shù)據(jù)嵌入農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而將帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)行業(yè)出現(xiàn)新的爆發(fā)式增長。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展互補(bǔ)點(diǎn)在于：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮門檻低、效率高等多重優(yōu)勢，將服務(wù)切入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，緩解金融需求與供給不匹配的矛盾，提高金融配置的效率；網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等新的支付模式改善用戶對實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)依賴和服務(wù)體驗(yàn)差等問題；互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)快速、有效結(jié)合，將加快農(nóng)村金融的發(fā)展。

由于互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率和無國界的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛以其技術(shù)優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢爭先進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，填補(bǔ)了大量農(nóng)村金融服務(wù)的空白，同時(shí)長期服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域的三農(nóng)服務(wù)商，也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)客戶，形成了目前四類農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體：三農(nóng)服務(wù)商、電商平臺、P2P平臺和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

三農(nóng)服務(wù)商在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域深耕多年，積累了豐富的用戶數(shù)據(jù)與客戶資源，憑借客戶信用數(shù)據(jù)的累積優(yōu)勢，插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，迅速的進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)商行列，提供獨(dú)特的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案。

大型電商平臺積累了消費(fèi)者的購買數(shù)據(jù)，收集了銷售者和供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)已成為了電商平臺進(jìn)入金融行業(yè)最大的優(yōu)勢。

P2P網(wǎng)貸平臺通過互聯(lián)網(wǎng)將資金需求端與資金供給端實(shí)現(xiàn)有效對接，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的一個(gè)有效手段，其更加關(guān)注低端客戶，而中國最龐大的低端客戶群無疑是來自廣大的農(nóng)村地區(qū)，因此這也是大量的P2P平臺以農(nóng)村居民為主要服務(wù)群體的重要原因。

面對阿里、村村樂、宜信等互聯(lián)網(wǎng)平臺對農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務(wù)商的沖擊，以農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，紛紛加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，全力推進(jìn)農(nóng)村普惠金融。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在痛點(diǎn)

隨著大量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司涌入農(nóng)村市場，迅猛之勢快速切入農(nóng)村金融市場，但很快發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融市場并不像城市金融市場，可以肆無忌憚的大展拳腳，極致的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，農(nóng)村金融的市場基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)不足、信用體系基礎(chǔ)缺乏、壞賬率高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)等因素，給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)戴上了緊箍咒。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融三個(gè)發(fā)展方向

1、信貸為主，投資理財(cái)為輔。要充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，豐富農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，整合農(nóng)村閑散資金，釋放農(nóng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、競合推動(dòng)，實(shí)現(xiàn)普惠金融。農(nóng)村傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融并非只有競爭，而應(yīng)相互補(bǔ)充、攜手并進(jìn)。只有傳統(tǒng)金融的深度與互聯(lián)網(wǎng)金融的廣度結(jié)合，才能創(chuàng)造農(nóng)村金融新生態(tài)，落實(shí)國家普惠金融戰(zhàn)略。

3、大數(shù)據(jù)成就大信用金融。大信用金融關(guān)鍵在于“大”，源于大數(shù)據(jù)科學(xué)的應(yīng)用。大信用金融在個(gè)人信用評定工作中能夠節(jié)約時(shí)間，快速計(jì)算個(gè)人信用給予金融支持，大大提高金融效率，真正實(shí)現(xiàn)信用經(jīng)營與資金經(jīng)營的分離，推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。