劉斌

移動(dòng)金融是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用移動(dòng)通信技術(shù)向客戶提供各種金融服務(wù)的總稱，這些金融服務(wù)包括移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)證券，移動(dòng)保險(xiǎn)，近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展以及電子商務(wù)市場(chǎng)的逐漸成熟，移動(dòng)金融迎來(lái)了前所未有的發(fā)展時(shí)機(jī)，與傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和漸趨成熟的網(wǎng)上服務(wù)相比，移動(dòng)金融具有低成本，便攜性，不受時(shí)間和區(qū)域限制等特點(diǎn)，能夠給客戶帶來(lái)更加高效，更加便捷的服務(wù)體驗(yàn)，相對(duì)傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和日漸成熟的網(wǎng)上服務(wù)，移動(dòng)金融的觸角將會(huì)深入到生產(chǎn)生活的每一個(gè)角落，是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展方向

移動(dòng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2014年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到6.4億人，其中：手機(jī)網(wǎng)民達(dá)5.57億人，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)用戶普及率達(dá)87%，我國(guó)新增網(wǎng)民中62%來(lái)自于手機(jī)用戶，可以看出，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正處于高速發(fā)展階段。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張，具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

手機(jī)銀行成為移動(dòng)金融的主要工具。我國(guó)手機(jī)銀行起步相對(duì)較晚，但近兩年發(fā)展速度迅猛。數(shù)字顯示，截至2014年底，中國(guó)手機(jī)用戶規(guī)模已達(dá)12.86億用戶，其 中3G用戶4.9億，4G用戶2.89億。根據(jù)Analysys易觀智庫(kù)最新發(fā)布的《中國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2014年4季度》數(shù)據(jù)顯示，2014年4季度手機(jī)銀行客戶端交易金額達(dá)9.26萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)12.6%；2014年手機(jī)交易規(guī)模為32.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)157.1%。

國(guó)家關(guān)于移動(dòng)金融發(fā)展的宏觀政策環(huán)境。2015年1月，中國(guó)人民銀行為進(jìn)一步貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)[2013]32號(hào)）《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)密碼局等部門(mén)關(guān)于金融領(lǐng)域密碼應(yīng)用指導(dǎo)意見(jiàn)的通知（國(guó)辦發(fā)[2014]6號(hào)）有關(guān)精神》發(fā)布了《中國(guó)人民銀中國(guó)人民銀行行關(guān)于推進(jìn)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)[2015]11號(hào)），該《指導(dǎo)意見(jiàn)》制訂了五項(xiàng)推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的保障措施：一是推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的保障措施，二是增強(qiáng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新的安全可控能力，三是提升移動(dòng)金融服務(wù)的交易可靠性，四是加快構(gòu)建移動(dòng)金融安全可信基礎(chǔ)環(huán)境，五是推動(dòng)移動(dòng)金融檢測(cè)認(rèn)證以提升服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)為確保《指導(dǎo)意見(jiàn)》落到實(shí)處，積極推動(dòng)移動(dòng)金融在各領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，人民銀行要求各商業(yè)銀行制定切實(shí)可行的工作方案、加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)。提升移動(dòng)金融安全可控能力，促進(jìn)移動(dòng)金融創(chuàng)新健康發(fā)展，切實(shí)發(fā)揮移動(dòng)金融普惠民生的作用。

技術(shù)的不斷創(chuàng)新成為移動(dòng)金融發(fā)展的原動(dòng)力。技術(shù)的更新?lián)Q代是推動(dòng)移動(dòng)金融用戶規(guī)模增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力。每一種新技術(shù)的出現(xiàn)，移動(dòng)金融用戶規(guī)模都會(huì)出現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。隨著3G、4G和WLAN移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，使移動(dòng)金融的應(yīng)用和普及成為現(xiàn)實(shí)。根據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2014年底，國(guó)內(nèi)3G/4G基站數(shù)據(jù)已達(dá)100萬(wàn)個(gè)。這為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了網(wǎng)速更快、成本更低的無(wú)線接入方式。同時(shí)，以“智能手機(jī)”為主的“智能移動(dòng)終端”不斷發(fā)展創(chuàng)新，市場(chǎng)將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運(yùn)行在多個(gè)不同的網(wǎng)絡(luò)上。

多元的產(chǎn)業(yè)鏈為移動(dòng)金融的發(fā)展提供了載體。由于采用移動(dòng)設(shè)備作為交易終端，涉及到移動(dòng)通信技術(shù)及與移動(dòng)終端適配的問(wèn)題，所以移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈除銀行及第三方支付外，電信運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)終端和系統(tǒng)制造商都被納入其中，產(chǎn)業(yè)鏈更為多元化。移動(dòng)支付環(huán)節(jié)是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的中心，目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)與業(yè)務(wù)發(fā)展運(yùn)營(yíng)相關(guān)的主體主要是電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)（包括銀行和銀聯(lián)）以及第三方支付業(yè)務(wù)提供商，目前這三類業(yè)務(wù)主體競(jìng)爭(zhēng)與合作的格局正在形成，形成了幾種主要的商業(yè)模式。一是基于電信運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付模式。二是商業(yè)銀行與電信運(yùn)營(yíng)商展開(kāi)合作，發(fā)力移動(dòng)金融領(lǐng)域，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的形勢(shì)將會(huì)變得更加豐富。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)的問(wèn)題表象

移動(dòng)金融具有巨大的潛在市場(chǎng)和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個(gè)新興的金融服務(wù)領(lǐng)域，其快速發(fā)展的過(guò)程中呈現(xiàn)出一些問(wèn)題和不足，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。

市場(chǎng)接受度有待提高。絕大多數(shù)用戶都習(xí)慣于使用傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)或網(wǎng)上金融服務(wù)，對(duì)移動(dòng)金融的使用習(xí)慣尚未養(yǎng)成，相關(guān)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)移動(dòng)金融的宣傳和推廣工作尚處于起步階段，收到的效果還不明顯，多數(shù)用戶對(duì)移動(dòng)金融缺乏了解，難以產(chǎn)生使用的興趣，此外，很多移動(dòng)金融服務(wù)界面操作過(guò)于復(fù)雜，使用過(guò)于繁瑣，導(dǎo)致移動(dòng)金融最大的優(yōu)勢(shì)——便捷性蕩然無(wú)存，使得很多嘗試過(guò)的用戶放棄了再次使用。

農(nóng)村市場(chǎng)覆蓋率很低。目前，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)的覆蓋率很低，主要有三個(gè)方面的原因，一是我國(guó)大部分地區(qū)特別是農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者還不了解移動(dòng)金融服務(wù)優(yōu)越性，沒(méi)有使用移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的迫切需求；二是農(nóng)村人口和農(nóng)民工群里的文化水平相對(duì)較低，對(duì)新興的移動(dòng)金融服務(wù)認(rèn)同和接受度低；三是金融機(jī)構(gòu)基于眼前的利益而忽視農(nóng)村市場(chǎng)的推廣，在客戶端軟件設(shè)計(jì)方面，也沒(méi)有專門(mén)針對(duì)低端用戶的簡(jiǎn)介設(shè)計(jì)。這些都阻礙了移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的推廣，將會(huì)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距進(jìn)一步拉大，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。以山西省繁峙縣農(nóng)村合作銀行為例，該行2012被人民銀行總行確定為手機(jī)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)單位，主要推廣賬戶查詢、 小額轉(zhuǎn)賬匯款、普通消費(fèi)、補(bǔ)貼發(fā)放、稅費(fèi)繳納等方面，但實(shí)際情況并不樂(lè)觀，通過(guò)3年的試點(diǎn)推廣，該行無(wú)論從用戶數(shù)量、和交易金額情況均寥寥無(wú)幾。

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈利潤(rùn)分配與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的難題。從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)與電信運(yùn)營(yíng)商的直接合作機(jī)制尚未建立，行業(yè)尚未統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展需要產(chǎn)業(yè)鏈參與主體之間的精誠(chéng)合作，但是目前，電信運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)均從自身利益最大化的角度考慮，為了實(shí)現(xiàn)控制產(chǎn)業(yè)鏈的目的，利用資金優(yōu)勢(shì)雙向滲透，并建立了各自的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這種行業(yè)的多標(biāo)準(zhǔn)化既不利于用戶的使用，也不利于行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展。此外，產(chǎn)業(yè)鏈各成員間的利潤(rùn)分配與風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)存在較大的難題，移動(dòng)金融服務(wù)產(chǎn)生的利潤(rùn)由金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，移動(dòng)金融服務(wù)的提供商共同分享，而金融機(jī)構(gòu)會(huì)擔(dān)心移動(dòng)金融服務(wù)的發(fā)展壯大會(huì)侵占自己原有金融服務(wù)的市場(chǎng)份額。這導(dǎo)致目前很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)移動(dòng)金融持觀望的態(tài)度。

安全性成為制約移動(dòng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是銀行，還是客戶如沒(méi)有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康地發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問(wèn)題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

使用成本偏高，業(yè)務(wù)推廣難。一方面，銀行定制金融IC卡成本價(jià)高于普通SD卡、U盾等電子認(rèn)證工具。試點(diǎn)初期，銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行免費(fèi)送卡，自擔(dān)購(gòu)卡成本，前期業(yè)務(wù)推廣成本較高。另一方面，用戶使用成本高。開(kāi)辦手機(jī)支付業(yè)務(wù)要求用戶須持有智能手機(jī)并開(kāi)通數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)智能手機(jī)普及率低，數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)不健全、3G/4G流量費(fèi)用高的現(xiàn)狀直接制約農(nóng)村用戶使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)。此外，銀聯(lián)手機(jī)支付客戶端中“超級(jí)轉(zhuǎn)賬”功能開(kāi)始按轉(zhuǎn)賬金額的比例向用戶收費(fèi)，交易成本提高，導(dǎo)致試點(diǎn)銀行手機(jī)支付業(yè)務(wù)使用率和開(kāi)戶量偏低。

移動(dòng)金融監(jiān)管的缺失。目前，銀行業(yè)和電信行業(yè)分屬不同的監(jiān)管體系。根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行無(wú)法借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供手機(jī)匯款、手機(jī)取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。政策的掣肘將會(huì)影響我國(guó)移動(dòng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。而國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)表明，良好的政策法規(guī)環(huán)境，有利于促進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)快速普及發(fā)展。另外，與移動(dòng)金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施相對(duì)不足。目前，移動(dòng)金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的應(yīng)用普及范圍還不能達(dá)到預(yù)期要求；接受移動(dòng)金融服務(wù)的廠家商戶尚待培養(yǎng)，終端POS機(jī)投放嚴(yán)重不足等因素都嚴(yán)重制約著移動(dòng)金融便民惠民作用的發(fā)揮。

對(duì)策建議

加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)金融的營(yíng)銷。移動(dòng)金融的發(fā)展首先要克服用戶對(duì)現(xiàn)有金融服務(wù)方式的依賴性和習(xí)慣性，有效的營(yíng)銷活動(dòng)能夠使用戶意識(shí)到移動(dòng)金融的便捷性、高效性等優(yōu)點(diǎn)，讓用戶逐漸改變?cè)械牧?xí)慣，開(kāi)始使用移動(dòng)金融服務(wù)，應(yīng)對(duì)用戶需求和用戶行為進(jìn)行深入的研究，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，確定目標(biāo)客戶，進(jìn)而開(kāi)展有針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)，改善移動(dòng)金融的客戶體驗(yàn)，現(xiàn)有移動(dòng)金融服務(wù)具有操作過(guò)程繁瑣，程序復(fù)雜等缺點(diǎn)，限制了移動(dòng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，因此，移動(dòng)金融服務(wù)提供商在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)時(shí)，應(yīng)充分考慮到業(yè)務(wù)的便捷性，盡量減少操作流程和菜單層次，使用戶可以快速進(jìn)入服務(wù)界面完成所需的服務(wù)，此外，移動(dòng)金融服務(wù)商還應(yīng)深入了解用戶的需求，加大研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)出更多的符合市場(chǎng)需求的新型移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。

重視農(nóng)村市場(chǎng)拓展。農(nóng)村范圍廣闊、農(nóng)業(yè)人口比重較大，是我國(guó)的基本國(guó)情。發(fā)展移動(dòng)金融，能夠借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以極大地降低金融服務(wù)成本，有利于商業(yè)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、提升農(nóng)民收入水平和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。而國(guó)外成功實(shí)踐也表明，發(fā)展移動(dòng)金融能夠向廣大農(nóng)村地區(qū)低收入人群提供可以負(fù)擔(dān)的現(xiàn)代金融服務(wù)，從而提升全社會(huì)的福利水平。因此，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的支持力度。鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極推動(dòng)并參與農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)推廣，降低移動(dòng)金融服務(wù)價(jià)格，讓低收入者用得起、用得省。同時(shí)采取加大財(cái)政補(bǔ)貼、政府統(tǒng)一采購(gòu)等有效措施，實(shí)施“手機(jī)下鄉(xiāng)”，推出適合農(nóng)民消費(fèi)群體且?guī)в幸苿?dòng)金融服務(wù)定制內(nèi)容的低價(jià)格手機(jī)終端。在鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)建立移動(dòng)金融服務(wù)體驗(yàn)站和流動(dòng)宣傳車巡回下鄉(xiāng)等方式，方便農(nóng)村用戶熟悉、辦理業(yè)務(wù)等。

建立以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。加強(qiáng)各方合作，實(shí)現(xiàn)共贏。移動(dòng)金融服務(wù)具有自己的價(jià)值鏈和經(jīng)營(yíng)模式，需要相關(guān)各方的共同合作，才能取得不斷的發(fā)展，移動(dòng)金融價(jià)值鏈上的各個(gè)成員應(yīng)通過(guò)共同協(xié)商的方式，調(diào)整好各方的利益關(guān)系，確定一個(gè)照顧到各方利益的收入分配模式，從而調(diào)動(dòng)各方的積極性，共同在研發(fā)、營(yíng)銷，維護(hù)等方面發(fā)揮自身特長(zhǎng)，逐步建立以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展與電信運(yùn)營(yíng)商的合作，以推進(jìn)移動(dòng)金融、移動(dòng)電子商務(wù)等移動(dòng)通信與金融產(chǎn)品的融合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新促進(jìn)移動(dòng)金融的快速發(fā)展，最終達(dá)成共贏的效果。

提高移動(dòng)金融的安全性。移動(dòng)金融服務(wù)安全性的提高需要執(zhí)法部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商、移動(dòng)金融服務(wù)提供商、用戶等各方的共同努力，執(zhí)法部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管，減少違法行為的出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)，移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商和移動(dòng)金融服務(wù)提供商應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)攻關(guān)，進(jìn)一步提高金融服務(wù)的安全保障，在產(chǎn)品研發(fā)階段就應(yīng)充分考慮到安全因素，并不斷完善現(xiàn)有產(chǎn)品的安全性。

完善移動(dòng)金融監(jiān)管體系。中國(guó)人民銀行消費(fèi)者保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞稱“互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的交叉性特征，各個(gè)監(jiān)管部門(mén)之間必須建立良好的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作協(xié)調(diào)機(jī)制”，尤其是“一行三會(huì)”均成立了各自的金融消費(fèi)者（投資者）保護(hù)局，更是需要充分地溝通、配合，就新問(wèn)題和重大情況充分溝通協(xié)調(diào)，達(dá)成行動(dòng)共識(shí)。一是應(yīng)推動(dòng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律制度框架。在充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，應(yīng)適時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益的法律制度。二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新型的金融理念，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善，存在一定的監(jiān)管缺位。因此要必須盡快明確現(xiàn)有的監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)，既包容創(chuàng)新又確保監(jiān)管到位。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場(chǎng)的特征，各個(gè)部門(mén)必須建立良好的金融協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制。三是暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道。在這方面人民銀行已經(jīng)開(kāi)通金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話“12363”，下一步還要開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)投訴渠道。四是要開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。將互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)充分結(jié)合，針對(duì)目標(biāo)群體，探索多樣化的教育模式。對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)也不是沒(méi)有原則地保護(hù)，沒(méi)有邊界地保護(hù)。

積極改善移動(dòng)金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施。一是加強(qiáng)財(cái)政部門(mén)政策支持。協(xié)調(diào)財(cái)政部門(mén)對(duì)試點(diǎn)銀行采用財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)方式，提高試點(diǎn)銀行推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)積極性；協(xié)調(diào)銀聯(lián)公司，降低卡片及受理終端成本、降低手機(jī)支付轉(zhuǎn)賬費(fèi)率。二是允許試點(diǎn)銀行借助手機(jī)支付平臺(tái)推廣特色惠農(nóng)產(chǎn)品，引導(dǎo)其加強(qiáng)與涉農(nóng)行業(yè)商戶合作，豐富平臺(tái)涉農(nóng)服務(wù)應(yīng)用功能。三是加大手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)防范。指導(dǎo)銀聯(lián)公司進(jìn)一步提升手機(jī)支付技術(shù)水平，加強(qiáng)支付系統(tǒng)改造，建立完善手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)急處置方案，制定針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)防控措施，完善資金交易監(jiān)測(cè)，確保移動(dòng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

（作者單位 中國(guó)人民銀行忻州市中心支行）