葉輝

不同人群所需的理財(cái)方式，也大不相同。根據(jù)自己的具體情況，選擇最合適的理財(cái)產(chǎn)品，開源節(jié)流，才是奔向財(cái)務(wù)自由的王道。

懶人小白：定期存款最省事

對(duì)于理財(cái)入門級(jí)選手來說，不想費(fèi)時(shí)費(fèi)力去挑選理財(cái)產(chǎn)品，又想得到穩(wěn)定安全的收益，綜合來看，降息環(huán)境下，定期存款絕對(duì)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

根據(jù)儲(chǔ)蓄類型和期限不同，不同銀行定期存款利率有所差異，基本在1%～5%之間浮動(dòng)。從5年期整存整取來看，有的銀行利率達(dá)到4.75%，也就是說，如果現(xiàn)在存入10萬元，那5年后可得到2.3萬元左右的利息。

綜合目前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)售情況來看，對(duì)于期望獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定投資收益的投資者來說，3年期、5年期定期儲(chǔ)蓄就是最安全、最省心的投資品種。更關(guān)鍵的是，一筆資金可以多存幾張存單，這樣如果急需用錢可以有選擇地支取。

理財(cái)達(dá)人：基金定投最靠譜

在某銀行工作的陸先生自2004年兒子出生后，每月固定投入1000元定投基金，其投資標(biāo)的以主動(dòng)選股型基金為主。11年來他總計(jì)投入14萬元，目前賬面金額已達(dá)到40萬元。如果算年化收益，他每年獲利平均15%。

的確，基金定投的優(yōu)勢(shì)就在于能讓小資金積少成多。假如在孩子出生前每月定期定額投資1000元，按年化收益8%來計(jì)算，到孩子18歲時(shí)就會(huì)有48萬。如果配置得當(dāng)，收益率有望更高。這樣，在孩子上大學(xué)時(shí)，就可輕松拿出一筆可觀的資金。

不過，要想通過基金定投獲得不錯(cuò)的收益，你需要懂點(diǎn)專業(yè)知識(shí)，例如何時(shí)入市、賣出，怎樣選到合適的定投標(biāo)的，如何進(jìn)行資產(chǎn)搭配等等，這些都需要一定的理財(cái)基礎(chǔ)，否則你就有可能不賺反賠。

專家建議，在選擇定投基金時(shí)，需注重基金的長(zhǎng)期業(yè)績(jī)，應(yīng)以3～5年的維度，選擇每年均能排在前1/2的業(yè)績(jī)穩(wěn)定的基金作為定投對(duì)象。其次，產(chǎn)品選擇也應(yīng)注意資產(chǎn)搭配，組合內(nèi)的基金應(yīng)涵蓋全球以及各行業(yè)，有效分散單一市場(chǎng)或行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

精打細(xì)算：銀行理財(cái)玩得轉(zhuǎn)

如今互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品收益率回歸常態(tài)、市場(chǎng)趨于冷靜，傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品再度回歸人們的視線。

一般來說，銀行每逢節(jié)日點(diǎn)推出的產(chǎn)品收益率都比較高，兩年前5%都屬于高收益，現(xiàn)在5%以上很普遍。以90天期為例，多款銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率甚至超過了7%。

不過，要想通過銀行理財(cái)產(chǎn)品得到不錯(cuò)的收益，還得精挑細(xì)選。首先是挑選什么樣的銀行，資產(chǎn)實(shí)力與風(fēng)控能力強(qiáng)的才能入選。接下來是收益率的選擇，理性的銀行理財(cái)投資不僅要重視安全性，還應(yīng)該在安全性總體較好的情況下，選擇損失一部分安全性以換得更高一點(diǎn)的收益率。第三步，則是進(jìn)行投資期限的選擇。此外，由于產(chǎn)品存在期限，因此必須要及時(shí)關(guān)注產(chǎn)品到期日和新產(chǎn)品的投放時(shí)間，避免資金出現(xiàn)閑置期。

甩手掌柜：教育金保險(xiǎn)甭操心

根據(jù)網(wǎng)上的家庭經(jīng)濟(jì)賬，可以看出，教育投入占據(jù)了“半壁河山”，作為一項(xiàng)長(zhǎng)期投資，為保證后備投資資金充足，可根據(jù)家庭和孩子情況購買教育金保險(xiǎn)。而且教育險(xiǎn)的功能重在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，并兼具部分保障功能和一小部分保值功能，一旦選定，就可以放心做個(gè)甩手掌柜，躺著也能賺錢。

各家保險(xiǎn)公司基本都有針對(duì)孩子的教育保險(xiǎn)產(chǎn)品。如招商信諾推出的一款針對(duì)60天～12歲孩子的教育金保險(xiǎn)，保障期限至孩子25歲，若按照投保額10萬元來計(jì)算，從孩子18～25歲期間，可以得到總計(jì)40萬元的教育保險(xiǎn)金。此外，每年還能享有保單的現(xiàn)金分紅。

總的來說，教育金保險(xiǎn)購買時(shí)間越早越好，因?yàn)閱?dòng)越早保費(fèi)越實(shí)惠。目前市面上的教育金保險(xiǎn)有很多種類，這時(shí)候就得根據(jù)自身需求，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。

謹(jǐn)慎者：股票和P2P別亂買

為家庭攢錢，以上幾種理財(cái)方式的收益不見得最高，但收益穩(wěn)定、安全，不建議普通收入家庭選擇股票、P2P等高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。股票長(zhǎng)期過山車，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，周圍賠掉老本的朋友不在少數(shù)；P2P收益看似“甜蜜蜜”，但若遇到不良平臺(tái)跑路，本錢都被卷走了。

當(dāng)然，對(duì)于追求高收益或風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的家庭來說，的確可以通過這兩個(gè)渠道增加收入，建議先掌握一定的基礎(chǔ)知識(shí)和專業(yè)技能，根據(jù)具體情況選擇投資方式，同時(shí)還要擦亮眼睛篩選出靠譜的平臺(tái)。

（摘自《投資與理財(cái)》2015年11月下）