（濱州市高新區(qū)小營辦事處農經(jīng)站，山東濱州256600）

摘要：我國農村經(jīng)濟發(fā)展日新月異，對金融服務需求日益迫切。但仍存在農村金融體系不健全、農業(yè)信貸投放資金不足、金融對農村經(jīng)濟發(fā)展支持力度薄弱等諸多不足。本文分析當前金融支持農村經(jīng)濟發(fā)展的困境及成因，提出建立健全農村金融制度體系、合理引導農村金融組織發(fā)展、進一步完善農業(yè)保險結構、優(yōu)化農村金融信用生態(tài)環(huán)境等對策。

關鍵詞：農村經(jīng)濟；金融環(huán)境；金融支持；對策

中圖分類號：F832.35

文獻標識碼：A

DOI編號：10.14025/j.cnki.jlny.2015.17.024

我國農村金融服務體系逐步完善健全，有力推動了農村經(jīng)濟發(fā)展，但目前仍存在信貸資金不足、支持力度薄弱等諸多不足，不能適應農村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求。本文針對優(yōu)化農村金融服務體系，更好地推動農村經(jīng)濟又快又好發(fā)展進行了分析。

1金融支持農村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實困境

1.1農村金融結構體系不健全

一是農業(yè)銀行在農村金融市場業(yè)務不斷弱化。近年來，隨著金融體制改革，我國四大國有商業(yè)銀行營業(yè)機構紛紛撤離農村，只在縣城設有營業(yè)機構，加大了農民獲取金融服務的難度。其信貸資金大多投放到經(jīng)濟效益好的龍頭農業(yè)企業(yè)，而對農民的信貸投放力度嚴重不足；二是農村信用社應該是我國農村金融支持的主力軍，但近年來為追逐利潤其信貸資金多流向經(jīng)濟效益較好的涉農企業(yè)、非農產業(yè)與城市，導致農村金融供給動力不足。同時，目前農村信用社金融產品種類單一，借貸手續(xù)繁瑣，從業(yè)人員素質較低，服務缺乏創(chuàng)新，甚至出現(xiàn)資不抵債，發(fā)展滯緩；三是農業(yè)發(fā)展銀行作為我國政策性支農主體銀行，扶持農村經(jīng)濟發(fā)展作用舉足輕重，但存在職能單一、支農業(yè)務范圍狹窄，一般只在基層鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）以上縣城設立金融機構。此外，民間非正規(guī)金融發(fā)展蓬勃興起，但相關法律法規(guī)不健全，缺乏規(guī)范引導，借貸風險大。

1.2農村金融發(fā)展滯后，金融生態(tài)環(huán)境脆弱

一是農村金融產品品種少，供給不足，服務方式單一，目前主要以農村信用社為中心的傳統(tǒng)存、貸款金融產品為主，代理保險、證券、信托、理財、消費信貸等產品較為稀缺，與城市差距大；二是農村金融機構硬件設施建設滯后，服務網(wǎng)絡小，主要依托傳統(tǒng)網(wǎng)點提供金融產品，電子銀行、手機銀行、自助銀行、電話銀行等金融產品形式發(fā)展滯后，擴展能力薄弱；三是以農村信用社為主的農村金融主體資金規(guī)模小，來源單一，資本充足率低，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農民到期無力償還借貸的現(xiàn)象比比皆是，不良貸款率屢屢上升，導致金融機構無法有效利用和保護金融資產，銀行經(jīng)營風險高，農村金融市場缺乏有效監(jiān)管，金融生態(tài)環(huán)境脆弱，金融機構放款積極性低。

1.3農村金融資金嚴重不足

一是政府對于農村金融投入嚴重不足，金融服務效率低。農業(yè)具有強弱質性，風險系數(shù)高，金融機構缺乏信貸投放熱情。由于農業(yè)保險發(fā)展滯后，農業(yè)經(jīng)營風險無法通過尚未健全的保險機制加以分散，農民一旦遭遇風險，可能會無力償還貸款，抑制了以農信社為主體的金融機構向農戶投放金融資源的積極性。與此同時，近年來農村資金嚴重外流，由于追逐商業(yè)利潤最大化的目標驅使，農村金融機構在廣大農村吸收的資金通過信貸、證券交易等途徑轉移到非農部門和產業(yè)，而農村信貸投放呈現(xiàn)逐年下滑趨勢[1]。此狀況造成農村中小企業(yè)、個體農戶金融資金供給不足，抑制了農村經(jīng)濟發(fā)展；二是農村金融供給不能滿足農村需求。信貸資金投放農村總量少，增長滯緩，而農業(yè)產業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營亟需資金支持；三是農村金融結構不合理，投放到農田基礎設施建設的政策性貸款資金多，農民住房、結婚等消費性貸款資金少，小額分散貸款資金投放多，大額產業(yè)貸款資金投放少；四是農村金融機構效率低。目前，農信社等金融主體主要的贏利模式是存貸利差，結算、代理、擔保、衍生性金融工具等中間業(yè)務發(fā)展滯緩，而金融機構中間業(yè)務風險小、成本低、利潤高，競爭優(yōu)勢明顯，農村金融以存貸利差為主的發(fā)展模式抑制了金融效率的提升。

2金融支持農村經(jīng)濟發(fā)展問題的成因

2.1農村金融供給主體種類少，產品結構單一

一是目前農村金融供給主體中農業(yè)銀行、農村信用社為逐利信貸資金多流向非農領域，而對農村信貸投放力度嚴重不足，農業(yè)發(fā)展銀行作為國家政策性銀行，基本不與普通農戶發(fā)生信貸關系。由于金融供給主體較少，且缺乏市場競爭和創(chuàng)新意識，導致金融服務效率、產品創(chuàng)新內驅力不足，金融主體質量無法提升，“數(shù)量”與“質量”的雙缺失限制了其服務農村金融市場的能力；二是農村金融產品結構單一，產品雷同，科技含量不高，對農村經(jīng)濟的拉動能力有限。農村金融機構科技含量較高的證券、保險等中間業(yè)務發(fā)展水平滯后，營利能力差?？傮w而言，目前農村金融市場金融產品種類少，結構單一，市場效率低，金融推動農村經(jīng)濟發(fā)展作用有限[2]。

2.2農業(yè)的弱質性導致農村金融供給嚴重不足

目前農村多采取傳統(tǒng)生產經(jīng)營方式，產業(yè)化程度低，難以形成規(guī)模經(jīng)濟效益，金融機構借貸風險大，投資回報率低，惡化農村金融市場的發(fā)展[3]。由于以農信社為主體的農村金融機構商業(yè)化改革后普遍呈現(xiàn)趨利性，在農村吸收資金后多流向大型龍頭農業(yè)企業(yè)、非農領域或城市，以獲得穩(wěn)定收益，導致農村金融供給嚴重不足，真正亟需金融扶持的普通種植農戶借貸困難，農村金融機構支農功能進一步弱化，形成了農村與城市金融市場的二元結構。

2.3農村金融市場環(huán)境不完善

一是農信社作為農村金融的主要供給主體，基本壟斷了農村金融市場，由此而帶來信貸資金獲取不公平的嚴重問題，本就供給較少的信貸資金面對需求缺口較大的農村信貸市場而導致嚴重的信貸難問題。亟需農業(yè)信貸資金支持的中小企業(yè)和個體農戶因缺乏貸款價格談判能力，加之很多地區(qū)獲取信貸往往憑借社會關系，導致中小企業(yè)和個體農戶無法有效獲取信貸資金，不利于形成良好市場競爭秩序；二是農信社市場化進程緩慢，市場供給機制培育困難，導致非正規(guī)金融組織無法走向市場化前臺，其市場主體作用無法發(fā)揮；三是市場壟斷往往會導致創(chuàng)新滯緩，由于農信社信貸供給一枝獨秀，高度集中的市場壟斷導致其服務效率低下。

3金融支持農村經(jīng)濟發(fā)展的對策

3.1建立健全農村金融制度體系

一是進一步增強農業(yè)銀行服務農村的力度。作為國有商業(yè)銀行，農業(yè)銀行在農村要立足政策性金融機構定位，調整經(jīng)營思路，弱化商業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略，將工作重心放在服務“三農”、支持農村經(jīng)濟社會發(fā)展上；二是拓展農業(yè)發(fā)展銀行職能，繼續(xù)做好地方政策性糧油儲備貸款業(yè)務，進一步擴大信貸支農范圍，延伸支持農業(yè)產業(yè)鏈條上下游企業(yè)金融需求，開發(fā)為農村量身打造、適合農民的短長期信貸產品，扶持農村專業(yè)合作社發(fā)展，加大對農村基礎設施信貸投入；三是加大對農村信用社的扶持力度。農村信用社與農村經(jīng)濟聯(lián)系最密切，要進一步改革農信社體制，推進產權結構和內部治理機制改革，建立現(xiàn)代銀行企業(yè)制度。通過減免營業(yè)稅與所得稅、提升其利率自由浮動空間等方式加大扶持。進一步拓寬信貸業(yè)務空間，積極扶持農村中小企業(yè)，加強員工素質建設，提高服務效率和市場營銷能力；四是要創(chuàng)新金融產品類型，大力發(fā)展郵政儲蓄銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構，拓寬農民融資渠道，適應農村經(jīng)濟發(fā)展對信貸的需求。

3.2合理引導農村非正規(guī)金融組織發(fā)展

目前，農村經(jīng)濟建設需要大量資金，而正規(guī)金融機構由于資金短缺而無力提供金融服務，廣大農戶金融需求無法得到有效滿足。此背景下，非正規(guī)金融組織在農村出現(xiàn)并異?；钴S。由于非正規(guī)金融組織放貸手續(xù)簡便、運作方式靈活，深受農民歡迎。但由于缺乏相關法律制度制約和政府監(jiān)管，經(jīng)濟糾紛屢見不鮮，嚴重影響農村和諧穩(wěn)定。對此，應該正視非正規(guī)金融組織存在，并積極引導鼓勵其為農村經(jīng)濟發(fā)展服務。一方面，可以通過放寬農村金融市場準入限制，引入民營小額信貸、合作銀行、互助合作基金會、融資性擔保公司等民間金融機構，給予其法律制度保護，形成相互競爭、良性循環(huán)的發(fā)展局面，提高金融組織活力；另一方面，對于農村非正規(guī)金融組織給予合理引導和扶持，為其創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境，使其與正規(guī)金融組織整體協(xié)調發(fā)展。要進一步完善農村金融法律法規(guī)，建立健全金融風險預警和危機處理機制，緊跟其發(fā)展動態(tài)，加強監(jiān)管力度，嚴厲打擊高利貸等違法犯罪活動，使其真正成為正規(guī)農村金融組織支農的重要補充，實現(xiàn)農村金融市場的多元化發(fā)展。此外，在放寬農村金融市場準入限制的同時，要建立非正規(guī)金融組織合理退出機制，以保持農村金融市場的穩(wěn)定[4]。

3.3進一步完善農業(yè)保險結構

農業(yè)保險是有助于降低農業(yè)自然災害與市場經(jīng)營風險、保障農戶權益、保障農村金融機構信貸有效回收的有效途徑。一是政府要積極建立商業(yè)性保險和政策性農業(yè)保險相協(xié)調發(fā)展的保險機制。由于農業(yè)經(jīng)營風險大，農民抗風險能力弱，農業(yè)保險公司賠付概率大而收益率低，所以設置農業(yè)類險種缺乏積極性。因此，政府應設立專項財政資金給予農業(yè)保險公司經(jīng)濟補貼與政策扶持，重點推進涉及農民核心利益、風險系數(shù)高的種植、養(yǎng)殖等產業(yè)結構以及醫(yī)療、重大災害等政策性保險項目；二是政府要通過經(jīng)濟補貼、賦稅優(yōu)惠、風險共擔等方式鼓勵商業(yè)性農業(yè)保險發(fā)展，引導商業(yè)性保險公司積極開展涉農業(yè)務，為農業(yè)生產經(jīng)營保駕護航，提高農業(yè)抗風險能力，為農村金融機構涉農信貸的投放與回收提供保障。

3.4優(yōu)化農村金融信用生態(tài)環(huán)境

一是要優(yōu)化農村產業(yè)結構，提升農村經(jīng)濟活力，促進農村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，改善農村金融生態(tài)宏觀經(jīng)濟環(huán)境；二是要加大農村社會誠信文化建設，采取定期下鄉(xiāng)培訓、現(xiàn)身說法等教育方式向農民普及金融知識，倡導誠信觀念，增強農民信用意識。積極構建農村信用制度體系，建立農村企業(yè)與個人信用檔案，實時監(jiān)控，動態(tài)管理。同時，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡技術，建立全省協(xié)調統(tǒng)一的信用信息共享機制，完善誠信獎懲體系，改善農村金融機構信用生態(tài)環(huán)境；三是要建立健全法律法規(guī)，為農村金融發(fā)展提供法律保障。加強農民法制教育，增強農民知法守法意識，建立個人良好誠信。加大各類逃廢銀行債務打擊力度，建立社會失信懲戒機制，防范農村金融市場風險，維護金融機構合法權益；四是政府要增強農村金融政策扶持力度，貫徹實施農村金融機構涉農貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼以及涉農貸款增量獎勵制度，加大財政支持農村經(jīng)濟發(fā)展力度，完善農村金融機構政策支持環(huán)境。

參考文獻

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[2]李元.安徽省農村金融支持農村經(jīng)濟問題研究[D].合肥：安徽農業(yè)大學，2012.

[3]韓正清，王燕，王千六.經(jīng)濟金融二元結構：理論關系與實證分析[J].財經(jīng)問題研究，2010（02）：118-123.

[4]呼文博.甘肅省農村金融與農村經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展研究[D].蘭州：蘭州大學，2014.

作者簡介：李建廠，濱州市高新區(qū)小營辦事處農經(jīng)站，中級農經(jīng)師，研究方向：農村經(jīng)濟、“三農”問題。