張洪明

互聯(lián)網(wǎng)金融在過去的兩年中以迅猛的速度發(fā)展著，特別是在被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年以后，互聯(lián)網(wǎng)思維如同當代的文藝復(fù)興，影響并改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。在作為金融改革綜合試驗區(qū)的青島，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)順勢而生。2014年6月上線的錢吧就是其中之一。

P2P的中國版

出于對金融行業(yè)的熱愛，在為銀行做風控近十年之后，臧建民投身P2P行業(yè)，在2013年年底開始籌劃錢吧，并于2014年6月最終上線運營。

興起于歐美的P2P行業(yè)，最初是以純線上形式存在的。在引進中國之后，由于征信系統(tǒng)相對滯后等現(xiàn)實因素，國內(nèi)P2P企業(yè)進行了相應(yīng)的調(diào)整，衍生出線下運營和線上線下相結(jié)合的模式。錢吧所選擇的就是線上線下相結(jié)合即020模式。對于這種選擇，錢吧考慮的還是線上存在的短板，在他看來，國內(nèi)征信體系和歐美相比，仍舊處于起步階段，沒有達到可以通過線上對借款人信用進行風險評估的階段，因此就需要借助線下力量，結(jié)合進行實地審核、對借款人企業(yè)和居住地的拜訪等方式，做到對借款人信用相對客觀的評價。

盡管適應(yīng)了實際情況，P2P已經(jīng)通過線上線下相結(jié)合的方式進行了入鄉(xiāng)隨俗的調(diào)整，但不少人對P2P行業(yè)仍有成見，往往會把它和民間借貸畫等號。加之有公司爆出壞賬和跑路信息，經(jīng)常就會有人問：“你們這是不是高利貸??？”對此，臧建民有自己的看法：“P2P不同于民間借貸，它對數(shù)據(jù)的安全門檻要求很高?！边@種門檻主要體現(xiàn)對風控團隊和IT團隊的要求上。就錢吧而言，經(jīng)過一年多的發(fā)展，已經(jīng)擁有近百人的風控團隊，全國20多家直營分公司，各地分公司都備有來自金融機構(gòu)的專業(yè)風控評估師。而30多人的IT設(shè)計團隊則大多來自大型國有企業(yè)及上市公司。高配置團隊使得錢吧在省內(nèi)迅速躋身行業(yè)前列。臧建民認為，他們的所作所為是想為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正名。

重中之重的風控體系

上線一年多以來，錢吧收獲了業(yè)界諸多肯定。其中受到褒獎最多的，也是臧建民在接受采訪時一提再提的，是錢吧的風控體系。業(yè)內(nèi)一些公司在風險控制方面選擇了風險外包，將風險控制、本息擔保責任外包給小貸、擔保公司等，這種模式可以減輕融資人成本，但對投資人資金安全而言，卻存在極大風險。

錢吧金融自主研發(fā)的九重風控體系和反欺詐系統(tǒng)，造就了堅實的風控屏障。以反欺詐系統(tǒng)為例，如果某人被系統(tǒng)列入黑名單，那他在提報過程中提及的相關(guān)人員也會納入該系統(tǒng)，更為全面的九重風控體系則最大可能地規(guī)避了潛在風險。九重風控包括線下實名審核、對接央行征信系統(tǒng)進行審核、反欺詐系統(tǒng)排查、線內(nèi)線上的數(shù)據(jù)交互、線下的實地審核、電話尋訪審核、放款前面審核以及貸后管理系統(tǒng)等環(huán)節(jié)，共同組成了貸前貸中貸后體系，形成一個完整的閉環(huán)，特別是實地審核，可以讓錢吧金融在風控中多一層重要保障。通過多層審核之后，風控體系進行年齡、性別、收入等多維度評分，并以此來決定客戶的誠信質(zhì)量，從而進一步確保資金流向的安全。

“智者千慮，必有一失”，再好的風控體系也并非是百分之百的安全。但如果社會信用度處于相對較高的水平時，風控系統(tǒng)可能就不必嚴防死守。每年在小貸客戶中進行的誠信之星的評選，就是錢吧金融為提高誠信水平做出的努力。從小額貸款客戶中評選出的誠信之星，可以獲得相當?shù)偷馁J款利率和榮譽獎勵，錢吧金融希望以此在客戶間推動誠信體系的建立。也正是基于對錢吧金融風控體系和誠信體系的認可，陽光保險與其達成戰(zhàn)略合作，為客戶在投資過程中出現(xiàn)的資金問題給予保障。

每個人都有享受金融的權(quán)利

在大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新的社會浪潮中，越來越多的人投身于創(chuàng)業(yè)的隊伍中。創(chuàng)業(yè)需要環(huán)境，更需要真金白銀的支持。但是由于這類人群的貸款風險相對較大且投入相對較高，所以，這類資金需求很難在銀行得到滿足。術(shù)業(yè)有專攻，相對于銀行更加青睞的大金額業(yè)務(wù)，P2P針對的更多是小而微、小而散的客戶，比如大學生創(chuàng)業(yè)者和養(yǎng)殖戶等?！斑@一群體有享受金融的權(quán)利，而且這也正是P2P存在的意義所在?！彼麄兯枰膸兹f或者幾十萬的借款規(guī)模放到銀行的話，往往需要擔保抵押，加上前文所講的銀行對此類業(yè)務(wù)積極性不高，貸款難就成為小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸和痛點。P2P解決的正是這個問題，它通過借款人的信用狀況考察，決定是否給予資本支持，避免了抵押和擔保的麻煩。

未來和資本市場的對接，則更能讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)揮其在中小微企業(yè)融資中的作用。以融租賃為例，融租賃公司購買產(chǎn)品之后，以租賃的形式提供給企業(yè)，企業(yè)每年以租金作為使用回報，這樣企業(yè)就節(jié)省了流動資金。融租賃公司則拿預(yù)收益權(quán)作為抵押，在P2P平臺進行再融資，把閑置沉淀的資產(chǎn)盤活，再投入到新的項目中去，形成資產(chǎn)的循環(huán)。

P2P企業(yè)需要做的便是把靠譜的借款客戶推薦到平臺上，讓有投資需求的人能夠選擇更加靠譜、放心的投資項目，也為他們提供了新的投資渠道。錢吧和力諾瑞特太陽能合作的小額太陽能發(fā)電項目就是這種產(chǎn)品。對這種需要大量資金支持且前景看好的項目采取P2P手段進行對接，通過拆包對接的方式，可以達到多贏的局面。

錢吧之所以對金融普惠和對接小微企業(yè)有如此的“執(zhí)念”，出自對行業(yè)定位的把握，也是出自錢吧的經(jīng)營理念。作為金融行業(yè)從業(yè)者，臧建民能夠感知到小微群體借貸的不易，同時認為小微企業(yè)的借貸市場空間巨大，“成就小微，成就自我”，也就一直被他和錢吧奉為圭臬。他認為，解決了小微企業(yè)的融資問題，就可以解決周邊很多人的就業(yè)問題，因此在他們初創(chuàng)時期給予扶持，意義重大。而這也和2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯教授的“社會化經(jīng)營”有著異曲同工之處，正因如此，錢吧認定從社會賺取利潤，再反哺給社會這條路，可以走。

未來是一片藍海

靈活多樣的產(chǎn)品對金融行業(yè)有著至關(guān)重要的作用，未來的錢吧將著重打造互聯(lián)網(wǎng)超市的概念，希望給客戶提供更多的選擇，主要集中在二手車金融市場的抵押類債權(quán)就是這個超市中新推出的主打的商品之一。二手車金融市場在中國處于高速發(fā)展期，其價格公允、可變現(xiàn)能力強和期限靈活的特點可以滿足線上市場的需求。多元化發(fā)展則是錢吧金融對自身發(fā)展的規(guī)劃，臧建民希望能夠在業(yè)務(wù)方面不斷創(chuàng)新，從現(xiàn)有的P2P單一模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。

萬事俱備，也需東風。政府的支持對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，就是東風?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是良莠不齊的，存在著一定的泡沫，因此，政府的指導意見將會從法律層面給行業(yè)明確的信號，“告訴行業(yè)哪些業(yè)務(wù)可以做，哪些業(yè)務(wù)則不可以做”，為行業(yè)發(fā)展搭建健康的環(huán)境。而青島在成立國家級財富管理中心，特別是在金家?guī)X聚集金融產(chǎn)業(yè)之后，政府也希望通過政策的鼓勵，激勵互聯(lián)網(wǎng)品牌企業(yè)的產(chǎn)生。這些都為包括P2P在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展提供了機遇。

由于P2P可以更快地解決融資問題，投資人的收益更直接，預(yù)期性強，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來，臧建民持有相當樂觀的態(tài)度：“我對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前景是十分看好的，它是一片藍海，可延展性、可想象的空間是無限擴大的?！彪S著平臺的深耕細作，將會出現(xiàn)很多的細分市場，比如專門對接產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品、專門對接信托產(chǎn)品、專門對接汽車金融產(chǎn)業(yè)等等，每一個市場的潛力都將是巨大的。從另外一個層面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會通過人才聚集和資本聚集的作用，打造出產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)。在青島金融改革試驗區(qū)，“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將是一個火種，會點燃地方的資本集聚?！标敖裾f。