摘 要：貨物在運輸過程中會有滅失的風險，一旦風險發(fā)生造成貨物損毀，勢必會給運輸企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟損失，為了規(guī)避貨物運輸途中由滅失而造成的經(jīng)濟損失，企業(yè)一般會選擇為運輸貨物投保相應的貨物運輸保險，從而轉移企業(yè)承擔的風險。貨物運輸保險雖然是保險的一種，但是也有其自身的特點，充分了解貨物運輸保險的特點，有利于貨運企業(yè)選擇合理的險種，實現(xiàn)高效率的風險轉移。

關鍵詞：貨運風險；貨物運輸保險；特點；對策

一、貨物運輸保險的必要性

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國國內很多企業(yè)的規(guī)模也在日益壯大。同時企業(yè)隨之面臨的各種風險也越來越多、越來越大，這些風險會對企業(yè)產(chǎn)生很大的影響，是企業(yè)生產(chǎn)過程中需要考慮的一個非常重要的因素。而對于運輸企業(yè)來說，貨物在運輸過程中遭受到自然災害和意外事故而造成經(jīng)濟損失的風險是特別巨大的，運輸企業(yè)為了盡可能的防止運輸過程中的經(jīng)濟損失，通常會采用合同和保險兩種方式來對風險進行轉移，而這其中保險轉移是使用最為廣泛的風險轉移方式。

保險轉移，是指通過簽訂相應保險合同，將風險全部或部分轉移給保險公司。個體在面臨風險的時候，可以通過向保險人繳納相應的保險費，將風險轉移，一旦預期的風險發(fā)生并且造成了一定的經(jīng)濟損失，則保險人就必須在合同規(guī)定責任范圍內對被保險人進行相應的經(jīng)濟賠償。而貨物運輸保險是以運輸過程中各種貨物作為保險標的，按照運輸方式的不同，可分為：鐵路貨物運輸險，水路貨物運輸險，航空貨物運輸險，公路貨物運輸險。由于投保的險別不同，其保險費率也不同，賠償?shù)姆秶灿袇^(qū)別。因此了解貨物運輸保險的特點，有利于運輸企業(yè)合理的選擇投保險別，有效轉移企業(yè)的運輸風險。

貨物運輸保險，可以簡稱為貨運險，主要是為流通中的物品提供的一種貨物險保障。它以運輸過程中各種貨物作為保險標的，保證運輸過程中所有貨物在水路、鐵路、公路以及聯(lián)合運輸過程中，因為遭受到保險責任范圍內的自然災害或者是意外事故所造成的經(jīng)濟損失能夠得到相應的經(jīng)濟補償，并同時加強貨物的運輸安全防損工作，從而利于商品的生產(chǎn)和流通。

二、貨物運輸保險的特點

貨物運輸保險雖然是保險的一種，但是也有其自身的特點，經(jīng)過分析，其主要特點呈現(xiàn)如下：

1.被保險人呈現(xiàn)多變性

在一般的運輸過程中，被承保的運輸貨物在其運送保險期限內，可能會被多次的轉賣，因此最終保險合同保障受益人就有可能變?yōu)椴⒎鞘潜ｋU單注明的被保險人，而是保單真正的持有人。此特點是由部分貨物運輸單證能起到貿易單證作用的特點而形成的，例如，海運提單，在國際班輪運輸中，提單就能起到貿易單證的作用，是有價證券，而作為有價證券，提單就既是物權證券又是債券證券，它同時代表物權和債權。在貨物流通過程中，提單可進行轉讓，也可以作為議付的單證交于銀行辦理相關業(yè)務。因此當提單在貨物流通過程中被轉讓，其相應貨物的被保險人也會跟隨提單的轉讓而發(fā)生變更。

2.保險利益的轉移性

當貨物在運輸過程中，保險標的發(fā)生轉移時，其相對應的保險利益也會隨之轉移。此特點是由運輸貨物在運輸途中可被進行所有權轉讓而形成。

3.保險標的的流動性

貨物運輸險所承保的保險標的，不同于其他不動產(chǎn)，通常保險的標的是具有商品性質的動產(chǎn)，這些動產(chǎn)通常會因產(chǎn)地和需求地不一致，而產(chǎn)生被運輸從而實現(xiàn)空間位移的要求。而這些被保險的貨物，一般都是具有為了實現(xiàn)銷售價值的商品，同時具有較強的流動性。

4.承保風險的廣泛性

貨物在運輸途中，因其運輸方式的不同，可分為海上運輸、陸上運輸、空中運輸，而不同運輸方式所對應的風險也不盡相同。例如海上運輸和空中運輸，由于運輸工具的行駛處于自然航線環(huán)境中，因此抵抗自然災害的能力較弱；陸上運輸因其交通流量大、交通工具安全性差等因素，容易發(fā)生交通意外事故。所以，貨物運輸保險承保的范圍從運輸?shù)姆绞絹砜?，既包含陸上的風險，也包括海上的和空中的風險；從風險類別來看，既包括自然災害也包括意外事故風險。

除以上貨物運輸風險外，在被承保的運輸貨物中，有些貨物具有自身的貨物特性，容易發(fā)生貨損貨差和意外事故。例如有些貨物具有易揮發(fā)、易氧化的特性，因此，如果運輸過程中，保護措施不得當，即使貨物在運輸途中處于靜止狀態(tài)，也比較容易發(fā)生貨損和貨差，從而由被保險人提出理賠。還有一些貨物，其自身具有易燃易爆的特性，在運輸途中，遇到高溫或撞擊，就會發(fā)生爆炸、燃燒等事故，從而造成運輸貨物的滅失，而這些也應由保險公司支付相應的經(jīng)濟賠償。

根據(jù)以上情況，不難看出，貨物運輸保險的承保風險范圍是十分廣泛的。不僅包含陸上的、海上的和空中的風險，還包括意外的事故風險和自然災害所帶來的風險，同時還包括動態(tài)的風險和靜態(tài)的風險。

5.承保價值的定值性

貨物運輸保險的標的物是運輸過程中的各種貨物，這些貨物具有一個統(tǒng)一的特性，即正在發(fā)生或即將發(fā)生空間位置移動，而運輸貨物的供需狀況，在運輸?shù)陌l(fā)貨地和收貨地市場則體現(xiàn)出不同的供需關系，因此，同一種貨物在發(fā)貨地和收貨地的銷售價格往往會有所不同。為了防止運輸貨物發(fā)生保險理賠時，保險雙方對理賠金額的不統(tǒng)一，保險雙方一般都會在簽訂保險合同時，約定一個統(tǒng)一的保險價值，避免保險糾紛。此約定就體現(xiàn)出貨物運輸保險承保價值的定值性特點。

6.保險合同的可轉讓性

貨物運輸保險的保險合同通常都會隨著保險的標的、保險的利益轉移而發(fā)生轉移，在轉移的過程中無須通知保險人，也不需要征得保險人的同意。通常保險單可通過背書的形式或者是其他的方式加以轉讓，在保險單轉讓的過程中，往往是伴隨貨物所有權轉讓而發(fā)生的，因此，運輸途中的貨物如發(fā)生轉讓，與其在運輸過程中發(fā)生的所有關系和保障也都會相應發(fā)生轉移，這些關系和保障脫離了貨物是無法單獨存在的。貨物運輸保險合同就屬于無法脫離運輸貨物而單獨存在的貨物經(jīng)濟利益保障，所以它具有同運輸貨物一樣的可轉讓性。

7.保險利益的特殊性

貨物運輸?shù)奶厥庑跃蜎Q定了貨運險在一般情況下應該采用“不論滅失與否條款”，即指在投保人事先不知情，同時也并沒有任何隱瞞的情況下，即使在保險合同的訂立之前或者是合同訂立的時候，保險的標的物已經(jīng)滅失，而事后才發(fā)現(xiàn)承保風險造成保險標的物的滅失，保險人也應該同樣給予賠償。

8.合同解除的嚴格性

貨物運輸保險歸屬于航次保險。我國的《保險法》和《海商法》中有明確規(guī)定，貨物運輸保險從保險責任開始之后，合同當事人就不得再解除合同。這也就意味著，一旦投保并簽訂相應的貨物運輸保險合同，投保人和承保人之間的關系就成立，而且以貨物運輸?shù)倪^程結束為合同的截至和解除期限，在這途中，保險合同一直具有其相應的效應，合同雙方當事人任何一方都不能以任何理由解除合同。

三、貨物運輸保險的對策

對現(xiàn)代物流中的風險進行分析同時分析貨物運輸保險的特點，可以得知，物流作業(yè)中不同的標的物和不同的風險應該選擇不同的保險險種，或者是根據(jù)保險要素去設計相應的保險險種，同時訂立保險合同并確定保險人，盡量去轉移和減少物流風險所造成的損失，這整個過程就是采取保險對策對現(xiàn)代物流中的各種風險進行風險管理的過程。

針對貨物運輸過程中經(jīng)常會發(fā)生的運輸以及裝卸搬運活動，其保險策略可按照運輸區(qū)域和范圍的不同，劃分為國內貨物的運輸保險策略和國外貨物的運輸保險策略。

如果運輸業(yè)務是國內貨物運輸，首先就需要按照運輸工具的不同，去確定是該采用國內水路、鐵路、公路或者是航空貨物運輸保險中的一種還是多種（聯(lián)運），接下來再根據(jù)投保人自身所希望得到的保障水平以及投保人所能承擔的保險費用，去選取國內貨物運輸?shù)幕倦U、綜合險及各種相應附加險進行投保。

如果運輸?shù)臉I(yè)務是國外貨物運輸，就需要進行國際貨物運輸保險的投保。國際貨物運輸保險的險種比較多，條款的內容也比較復雜。例如，在海上的貨物運輸保險中，一般的附加險就有11種之多，特別附加險有6種；而郵包運輸保險則包括了海上、陸地上、空中三種運輸方式，或者是聯(lián)運方式中的郵包保險責任。在辦理國際貨物的運輸保險時，除了需要去選擇和運輸業(yè)務相適應的險種（包括各種附加險）外，還需要去選擇相適應的保險條款（比如中國人民保險公司條款或者倫敦保險協(xié)會條款等），以保證在發(fā)生保險事故的時候，通過理賠可以使被保險人的利益得到相應的保障。

除此之外，貨物在運輸過程中，最常見的運輸和裝卸搬運作業(yè)也都離不開相應運輸工具的使用。因此運輸企業(yè)就還需要對運輸工具進行投保，根據(jù)不同的運輸工具以及其會面臨的風險，去選擇相應的險種。比如：最常見的機動車車輛保險、飛機保險、船舶保險及這些險種相應的附加險種等。

綜上所述，貨物運輸保險可以有效的幫助運輸企業(yè)轉移風險，當企業(yè)發(fā)生貨物運輸損失的時候，提供相應的經(jīng)濟補償。而在投保過程中，充分的了解各種貨物運輸保險的特點則有利于貨物運輸企業(yè)去選擇合適的貨物運輸保險險別和險種，做到高效率的風險轉移。

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作者簡介：戴晶晶（1983.12- ），內蒙古，內蒙古商貿職業(yè)學院，物流管理，講師，碩士研究生