王俊力包頡娜.中央財(cái)經(jīng)大學(xué) .中國建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行

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面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊商業(yè)銀行該何去何從

王俊力1包頡娜21.中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 2.中國建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行

[摘要]2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一年取得了巨大的發(fā)展，其影響力遍布整個(gè)金融行業(yè)。商業(yè)銀行作為國內(nèi)金融系統(tǒng)的核心，受到的沖擊十分巨大。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的種類以及優(yōu)勢(shì)所在，進(jìn)而提出了破解銀行在新金融模式下轉(zhuǎn)型與發(fā)展難題的思路。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)措施

二十世紀(jì)末，互聯(lián)網(wǎng)飛速崛起，在隨后的十年，互聯(lián)網(wǎng)滲透進(jìn)了各個(gè)領(lǐng)域。這其中也包括經(jīng)濟(jì)學(xué)。于是就出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)熱門概念。

以阿里巴巴和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司率先打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域的壟斷，開發(fā)出多種前所未有的金融產(chǎn)品，以微信紅包為例，2015年除夕至初五（共六日），微信紅包收發(fā)總量為32.7億次，其中除夕當(dāng)日收發(fā)總數(shù)達(dá)到10.1億次，平均每個(gè)紅包里有10.7元，巨大的資金流創(chuàng)下了歷史新高。面對(duì)這種金融模式的成功，諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛發(fā)力，依托強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的粘度和搜索引擎等新興技術(shù)，開創(chuàng)了如第三方支付、平臺(tái)貸款和移動(dòng)端交易等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成了巨大的威脅，未來甚至可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

首先必須要明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單加法，目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個(gè)統(tǒng)一的概念。謝平（2012）首先提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念并界定其為“第三種金融融資模式”。林采宜（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的一種金融模式。宮曉林（2013）將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為依托現(xiàn)代信息科技進(jìn)行的金融活動(dòng)，具有融資、支付和交易中介等功能。謝海（2014）從狹義角度解釋了互聯(lián)網(wǎng)金融,他認(rèn)為通過互聯(lián)網(wǎng)方式來實(shí)現(xiàn)的資金融通都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)

移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速崛起，為現(xiàn)有的金融模式帶來了重大的影響。在未來一段時(shí)間內(nèi)，將形成一個(gè)既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融運(yùn)行體制，稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”（Internet Finance Model）。互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以分為四個(gè)大類，即支付方式、投融資方式、渠道、金融機(jī)構(gòu)（陳一稀，2013）。

（一）支付方式

支付方式的一個(gè)典型代表就是第三方支付，常見產(chǎn)品是支付寶和首信易。第三方支付是由非銀行第三方機(jī)構(gòu)作為商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)與客戶的支付中介,以資金流轉(zhuǎn)為目的提供移動(dòng)端支付結(jié)算的服務(wù)。以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，商家和客戶之間的支付由第三方來完成，這種形式和流程設(shè)計(jì)一方面解決了銀行卡不一致所導(dǎo)致的貨款轉(zhuǎn)賬不便，省去了手續(xù)費(fèi);另一方面這種支付方式提供了貨到確認(rèn)付款的服務(wù)，降低了由于交易雙方信息不對(duì)稱產(chǎn)生的欺詐風(fēng)險(xiǎn),可以保障消費(fèi)者合法權(quán)益。據(jù)艾瑞咨詢公司的調(diào)查顯示，2014年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)18406.0億。

（二）投融資方式

互聯(lián)網(wǎng)金融投融資方式實(shí)際上是部分取代了商業(yè)銀行的信用中介職能。代表產(chǎn)品是P2P(Peer-to-Peer lending)和眾籌。P2P就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，中國首家P2P網(wǎng)貸網(wǎng)站是成立于2007年8月的拍拍貸。這種方式在某種程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題。

眾籌，即大眾籌資。眾籌充分體現(xiàn)了“人多力量大”。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò) 傳播的特性，讓小企業(yè)或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意,爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可以通過眾籌方式獲得。眾籌方式為更多有創(chuàng)意卻無資金的人提供了無限的可能。于2011年5月在北京成立的點(diǎn)名時(shí)間是中國首家眾籌平臺(tái)，目前已經(jīng)有70個(gè)項(xiàng)目通過這個(gè)平臺(tái)獲得了目標(biāo)金額的集資。

（三）渠道

渠道表現(xiàn)在傳統(tǒng)金融渠道的虛擬化。互聯(lián)網(wǎng)有效整合交易、支付和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù),突破了時(shí)間和地域的限制，為客戶提供一體化、多樣化金融解決方案，促進(jìn)虛擬市場(chǎng)的形成和發(fā)展，如理財(cái)通、余額寶等。渠道的虛擬化讓我們理財(cái)不用跑銀行、炒股不用去營(yíng)業(yè)廳，隨時(shí)隨地利用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行交易。（四）金融機(jī)構(gòu)

這里的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新指一些有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過申請(qǐng)金融牌照、收購中小金融機(jī)構(gòu)、聯(lián)合有牌照的金融機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)軍金融領(lǐng)域，并探索新的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行模式。代表是網(wǎng)絡(luò)銀行，是指通過互聯(lián)網(wǎng),利用積累的用戶數(shù)據(jù)，向個(gè)人用戶和公司用戶提供金融產(chǎn)品和金融信息的銀行。2013年10月16日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“眾安在線”獲批開業(yè)，由阿里巴巴、騰訊科技和中國平安聯(lián)手創(chuàng)立，他將不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品銷售和理賠工作完全通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度雖快，但交易量仍然趕不上傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，短期不會(huì)動(dòng)搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍有優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠信度高，基礎(chǔ)設(shè)施完善，物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，實(shí)體銀行可建立看得見摸得著的信任。一些金融業(yè)務(wù)需要專業(yè)人士經(jīng)驗(yàn)判斷，信息技術(shù)無法完全替代。

（一）發(fā)揮核心競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

商業(yè)銀行應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的要求，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，努力降低企業(yè)運(yùn)行過程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)綜合管理方案方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)自身金融產(chǎn)品的開發(fā)，以自己為主導(dǎo)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作活動(dòng)，爭(zhēng)取為客戶的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)提供多樣化的投資渠道，并利用自身管理能力為其控制風(fēng)險(xiǎn)。

（二）借力互聯(lián)網(wǎng)金融，加快轉(zhuǎn)型步伐

平臺(tái)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心模式，而商業(yè)銀行卻忽視了這一模式的發(fā)展。考慮到平臺(tái)模式的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿?。商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)來彌補(bǔ)自己的弱勢(shì)，在這一方面的經(jīng)驗(yàn)，建立屬于自己的平臺(tái)生態(tài)圈。

（三）重視全方位人才培養(yǎng)，提升競(jìng)爭(zhēng)力

在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的時(shí)候，商業(yè)銀行要加大專業(yè)性人才的培養(yǎng)，無論是金融產(chǎn)品的開發(fā)，還是一線業(yè)務(wù)的辦理，都離不開專業(yè)化的金融人才。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該引進(jìn)優(yōu)秀的信息科技特別是大數(shù)據(jù)研究方面的人才，與商業(yè)銀行的金融管理人才一起，打造基于大數(shù)據(jù)分析處理的全面的管理系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)

[1]陳一稀.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].金融發(fā)展評(píng)論,2013，(12):126-131.

[2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融,2013,(5):86-88. DOI:10.3969/j.issn.1007-9041.2013.05.020.