文|《小康·財(cái)智》記者 吳潔

防癌險(xiǎn)VS重疾險(xiǎn) 如何選擇？

文|《小康·財(cái)智》記者 吳潔

在專家看來(lái)，無(wú)論是防癌險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，消費(fèi)者都應(yīng)該從自身的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)行綜合考量與判斷。

近日，熱播電影《滾蛋吧，腫瘤君！》再次喚醒人們對(duì)癌癥的關(guān)注。世界衛(wèi)生組織的最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬(wàn)癌癥患者。近年來(lái)，癌癥更是呈現(xiàn)了低齡化的趨勢(shì)。對(duì)此，不少保險(xiǎn)公司推出了專門(mén)的防癌險(xiǎn)。那么，防癌險(xiǎn)是否有必要購(gòu)買(mǎi)？有了重疾險(xiǎn)，還要買(mǎi)防癌險(xiǎn)嗎？防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有哪些區(qū)別？

市民的糾結(jié)

市民曾女士告訴記者，最近有人向她推薦一家保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)，其中包括40種大病（比如心腦血管疾?。┖?5種輕癥，當(dāng)然里面也包括癌癥。曾女士說(shuō)，推銷重疾險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員也推薦了一款防癌險(xiǎn)，她更偏向于防癌險(xiǎn)，畢竟在各種大病里，癌癥的發(fā)病率和致死率更高。但是，曾女士的愛(ài)人則認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)選擇重疾險(xiǎn)，因?yàn)楸Ｕ细尤?。曾女士不知道該如何選擇。

其實(shí)，遇上這樣糾結(jié)問(wèn)題的市民不在少數(shù)。如今人們對(duì)健康的關(guān)注度越來(lái)越高，健康險(xiǎn)成了各家保險(xiǎn)公司主推的重點(diǎn)。但是一旦健康險(xiǎn)多了，反而令人無(wú)法選擇。因此，記者帶著曾女士的疑問(wèn)采訪了多家保險(xiǎn)公司。

防癌險(xiǎn)“小而精”一旦確診即可領(lǐng)賠

記者了解到，所謂防癌險(xiǎn)，是指專門(mén)針對(duì)腫瘤疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品。相對(duì)于保障范圍更廣的重疾險(xiǎn)，主要具有費(fèi)率便宜和提供原位癌保障兩大特點(diǎn)。

據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，防癌險(xiǎn)保障范圍只針對(duì)癌癥，比重疾險(xiǎn)要窄不少。舉例來(lái)說(shuō)，一名30歲女性投保了某保險(xiǎn)公司的終身防癌疾病保險(xiǎn)，選擇20年分期繳費(fèi)，惡性腫瘤保額10萬(wàn)元，原位癌特別保險(xiǎn)金2萬(wàn)元，每年保費(fèi)僅需1000元左右，而這樣的費(fèi)率僅為同樣終身型重大疾病險(xiǎn)價(jià)格的1/4～1/5。

此外，作為專門(mén)針對(duì)腫瘤疾病的保險(xiǎn)，不少防癌險(xiǎn)產(chǎn)品在提供各類惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，還可以提供原位癌保障，這一點(diǎn)也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)重大疾病保險(xiǎn)無(wú)法保障原位癌等初期大病的不足。

據(jù)悉，目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的防癌險(xiǎn)一般提供癌癥確診金、癌癥手術(shù)金、癌癥放化療保險(xiǎn)金、癌癥住院津貼、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金以及分段式治療保障在內(nèi)的多種保障。因此，投保人在選擇防癌險(xiǎn)時(shí)，要特別留意其保障范圍，保障越全面越好，但保費(fèi)也較貴。

市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為一次性給付和過(guò)程性給付兩種。一次性賠付，即一旦確診為重大疾病保險(xiǎn)定義中的“惡性腫瘤”，則給付一定的保險(xiǎn)金額。這是最主要的一種給付方式。還有一種是將癌癥治療過(guò)程化，分解各階段的主要費(fèi)用，按照實(shí)際需求，多次給付。

Tips

原位癌又稱Bowen氏病，或上皮內(nèi)上皮癌。通俗來(lái)講是上皮的惡性腫瘤局限在了皮膚或黏膜內(nèi)，還沒(méi)有通過(guò)皮膚或黏膜下面的基底膜侵犯到真皮組織，更沒(méi)有發(fā)生浸潤(rùn)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的狀態(tài)。因此，原位癌有時(shí)也被稱為“浸潤(rùn)前癌”或“0期癌”。嚴(yán)格意義上而言，它根本算不上真正的癌癥。

重疾險(xiǎn)“大而全”購(gòu)買(mǎi)年齡寬泛

目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司對(duì)重大疾病的定義是由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)制定的全國(guó)統(tǒng)一的重大疾病標(biāo)準(zhǔn)定義，其中有6種必保（發(fā)病率在80%以上），19種可選，共計(jì)25種類；除了行業(yè)規(guī)定的這25種重大疾病外，各家公司還會(huì)根據(jù)自己的情況添加一些病種。其中惡性腫瘤（癌癥）是必保的6種之一。有的保險(xiǎn)公司把“原位癌”作為重大疾病的除外責(zé)任，而近段時(shí)間有些保險(xiǎn)公司已將它作為輕度重疾可賠付了。

業(yè)內(nèi)專家告訴記者，由于疾病是不可預(yù)測(cè)的，重大疾病險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的人群比較多，并且購(gòu)買(mǎi)年齡也非常寬泛，從出生不久的嬰兒到60歲的老人都可以購(gòu)買(mǎi)，但是因年齡、性別和身體狀況的不同，保費(fèi)會(huì)有所變化。這一保險(xiǎn)一般是作為主險(xiǎn)來(lái)購(gòu)買(mǎi)的，其優(yōu)勢(shì)就在于保障全面，但費(fèi)用也是比較高的。

專家：兩者不重復(fù)

“如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了防癌險(xiǎn)，是否還要選購(gòu)重疾險(xiǎn)呢？如果防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都還沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)，該怎么安排更合理呢？現(xiàn)在市場(chǎng)上不少重大疾病險(xiǎn)也已經(jīng)將原位癌等疾病納入了保障范圍，多數(shù)會(huì)將原位癌等單列一個(gè)‘輕癥’保障項(xiàng)目，那么防癌險(xiǎn)是否還有購(gòu)買(mǎi)的必要呢？”

對(duì)于記者的如此提問(wèn)，業(yè)內(nèi)專家稱，防癌險(xiǎn)雖然保障責(zé)任簡(jiǎn)單明晰，費(fèi)率也比較低廉，但其還是有一定的“先天缺陷”。雖然根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的重大疾病理賠數(shù)據(jù)以及衛(wèi)生醫(yī)療部門(mén)的數(shù)據(jù)來(lái)看，癌癥的發(fā)生率在所有大病中的占比大約為60%，但畢竟還有40%的重大疾病并不能被納入惡性腫瘤范圍，所以防癌險(xiǎn)的保障范圍還是偏窄了些。

“除非重疾險(xiǎn)的保額特別高，達(dá)到80萬(wàn)～100萬(wàn)元，不然仍有必要同時(shí)投保防癌險(xiǎn)?！睒I(yè)內(nèi)專家還提醒，如果針對(duì)癌癥專門(mén)投保了防癌險(xiǎn)，癌癥的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)得到保障，那么重疾險(xiǎn)的投保費(fèi)用就可以相應(yīng)降低。而一旦被確診為癌癥，重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)可同時(shí)給付。

保障額度應(yīng)當(dāng)如何選？

記者了解到，目前大部分的防癌險(xiǎn)有5萬(wàn)、10萬(wàn)和20萬(wàn)三個(gè)保障額度可供選擇，國(guó)內(nèi)目前癌癥的治療費(fèi)用是根據(jù)癌癥生長(zhǎng)部位和癌的種類而定，同時(shí)和治療方案也有很大關(guān)系，一般癌癥治療主要是手續(xù)、化療、放療、靶向藥物等綜合治療手段，綜合來(lái)講一般癌癥的治療費(fèi)用在10萬(wàn)～30萬(wàn)元之間，康復(fù)費(fèi)用在5萬(wàn)～20萬(wàn)元之間，因此專家建議投保20萬(wàn)元的癌癥醫(yī)療保額，同時(shí)再投保一份30萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，就可以基本提供癌癥治療期間和恢復(fù)期間的費(fèi)用了。

需要提醒市民的是，防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都有一定的疾病等待期。防癌險(xiǎn)的等待期從30天至360天不等；而常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)的觀察期有90天、180天、1年等，視不同保險(xiǎn)公司的具體險(xiǎn)種而定。但對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，等待期當(dāng)然越短越好。值得注意的是，如果在續(xù)保時(shí)增加額度，新增加的額度還會(huì)有相應(yīng)等待期。比如既往選擇10萬(wàn)檔次，在某年續(xù)保時(shí)希望增加保額至20萬(wàn)，那么增加的10萬(wàn)額度在新一保障年度還要經(jīng)過(guò)等待期方可生效。

此外，防癌險(xiǎn)投保有一些限制。一方面有的產(chǎn)品只能以附加險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)，消費(fèi)者在投保時(shí)需要額外購(gòu)買(mǎi)一款主險(xiǎn)。市面上只有少數(shù)可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，若單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，費(fèi)率會(huì)比附加險(xiǎn)更貴。另一方面，產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)額度相對(duì)重疾險(xiǎn)有所限制。專家建議，若以附加險(xiǎn)的形式投保，則應(yīng)注意與主險(xiǎn)產(chǎn)品搭配，互相取長(zhǎng)補(bǔ)短，做一個(gè)全面覆蓋的保障。

不同人群選擇不同

防癌險(xiǎn)的出現(xiàn)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)情況一般的人群而言，應(yīng)該是一個(gè)更好的選擇。保費(fèi)較低的情況下，能夠獲得高額的保障。更重要的是癌癥近年來(lái)在重大疾病險(xiǎn)當(dāng)中，也是賠付率相當(dāng)高的一種疾病，另外，癌癥的患病人群正在逐漸年輕化，也應(yīng)該引起重視。而治療癌癥所使用的藥物，不僅價(jià)格昂貴，很多藥物還都在醫(yī)保范圍之外，此外營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等都是不可小覷的數(shù)字。可以說(shuō)癌癥不僅僅是對(duì)身體的摧殘，對(duì)家庭來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也是比較大的。對(duì)于一些工薪階層，防癌險(xiǎn)的針對(duì)性能夠在不增添經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的情況下，給予更好的保障。

但是如果家庭狀況良好，能夠承擔(dān)重大疾病險(xiǎn)的費(fèi)用，仍然建議選擇重大疾病險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障更為全面。既然選擇購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，那就應(yīng)當(dāng)明白天有不測(cè)風(fēng)云，疾病是無(wú)法預(yù)知的，更沒(méi)有人能保證自己不會(huì)患病，所以在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，保險(xiǎn)仍然是以更全面為宜。

記者了解到，目前購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的人更多的是30歲至40歲，而專家的建議是，購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)早買(mǎi)，不僅因?yàn)橐恍┘膊〉陌l(fā)病越來(lái)越低齡化，也因?yàn)樵缳I(mǎi)費(fèi)率更低。