周甜甜

摘要：消費(fèi)金融在近幾年變得十分火熱，不僅得益于人們消費(fèi)意識(shí)的轉(zhuǎn)變，并且有互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)作用。在觀察消費(fèi)金融公司的現(xiàn)狀的同時(shí)，分析整體市場(chǎng)的需求結(jié)構(gòu)，把消費(fèi)金融的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)與不同的消費(fèi)主體結(jié)合起來。傳統(tǒng)信貸受到了挑戰(zhàn)，消費(fèi)金融的創(chuàng)新也是刻不容緩。本文研究我國(guó)消費(fèi)金融公司的發(fā)展前景以及對(duì)市場(chǎng)的意義，分析消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性，指出我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融的不足并提出幾點(diǎn)措施。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融 消費(fèi)貸款

一、消費(fèi)金融的興起

近幾年，消費(fèi)金融的發(fā)展飛速，滿足了日益增長(zhǎng)的金融產(chǎn)品多元化需要，有利于啟動(dòng)市場(chǎng)、擴(kuò)大內(nèi)需，增加消費(fèi)品生產(chǎn)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等。單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等都是消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)。在我國(guó)，消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)2009年才開始啟動(dòng)，首批的四個(gè)消費(fèi)金融公司是北銀，錦程，中銀和捷信，前三家都是銀行系消費(fèi)金融公司，捷信是外資金融機(jī)構(gòu)。2014年12月23日，銀監(jiān)會(huì)召開2015年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議，其中表示要加大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍。因此可以看出，消費(fèi)金融很有必要發(fā)展。消費(fèi)金融領(lǐng)域橫跨眾多產(chǎn)業(yè)，如汽車、旅行、教育、數(shù)碼、家電、家具、房產(chǎn)等等，各細(xì)分領(lǐng)域之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)業(yè)鏈格局均有不同發(fā)展特征，單細(xì)分領(lǐng)域的垂直化耕耘也更加適合于中小型消費(fèi)金融企業(yè)的發(fā)展之路。伴隨著中小微企業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)金融公司的發(fā)展勢(shì)頭也日益雄勁。

二、消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)電商的結(jié)合

現(xiàn)如今，中國(guó)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)逐漸呈現(xiàn)多樣化的狀態(tài)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中的比重也是日益增多，電商的介入也給中國(guó)的消費(fèi)金融注入新的活力，依附于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新消費(fèi)模式已經(jīng)顛覆了人們的生活，也將給消費(fèi)金融公司帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。電商巨頭看好消費(fèi)金融的市場(chǎng)前景，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融興起的勢(shì)頭及時(shí)進(jìn)入，如今以京東、天貓為代表的電商以及支付寶、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)現(xiàn)如今呈現(xiàn)發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)，并在整個(gè)消費(fèi)的產(chǎn)業(yè)鏈中扮演者重要的角色。不得不說的是，電商在這個(gè)市場(chǎng)中也具有十分大的優(yōu)勢(shì)，由于其擁有完成豐富的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，可以說在評(píng)定用戶信用等級(jí)方面更加精確。消費(fèi)金融服務(wù)對(duì)電商業(yè)務(wù)量的提升也有很大的幫助。網(wǎng)民的數(shù)量還在與日俱增，計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展將使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品越來越具有吸引力，消費(fèi)金融公司與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也是必然趨勢(shì)，只是，風(fēng)險(xiǎn)防范將是面對(duì)的一大問題。

三、消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)控制

生態(tài)閉環(huán)與數(shù)據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)管理體系的核心。這是一個(gè)大數(shù)據(jù)的時(shí)代，基礎(chǔ)信息，資金流數(shù)據(jù)，物流信息，基礎(chǔ)信息，行為數(shù)據(jù)，都是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。由于消費(fèi)公司的信貸流程非?？?，無抵押，無擔(dān)保，立等可取，其風(fēng)險(xiǎn)不言而喻，而國(guó)家對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的控制有許多條例，因此如何采取有效的信用評(píng)估，如何對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)劃分，都十分關(guān)鍵。要解決風(fēng)控問題，信用體系的建設(shè)是首要的。個(gè)人的信用評(píng)價(jià)機(jī)制應(yīng)該與央行征信體系形成有效的互補(bǔ)，與此同時(shí)，各類非銀行消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更好地融合信用體系，有效地去利用各類信用數(shù)據(jù)庫，提供更多的消費(fèi)信用信息。第二，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)適當(dāng)控制好財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，妥善管理好在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上的各項(xiàng)事宜，并與其他主營(yíng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)好，最好建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門并且完善風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。三是利用好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的手段，也就是保險(xiǎn)。保險(xiǎn)由于可以提供征信服務(wù)和小額信貸保險(xiǎn)的方式，從而間接解決信用風(fēng)險(xiǎn)的問題。四是推動(dòng)與消費(fèi)金融相關(guān)的法律建設(shè)，從而規(guī)范消費(fèi)者，企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)信用或金融交易中的權(quán)責(zé)與權(quán)益。相對(duì)應(yīng)的，利率的價(jià)格也是面臨的挑戰(zhàn)。不同的消費(fèi)者在相同期限購買同一產(chǎn)品，其要面對(duì)的利率價(jià)格可能不一樣。消費(fèi)金融公司需要的，是更加靈活，更市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制，還需要更人性化的服務(wù)。最后一點(diǎn)，是要監(jiān)督消費(fèi)信貸的用途。這一定程度上和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的方式比較相似，但是消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)更大，在降低監(jiān)督成本的同時(shí)也要兼顧措施的有效性，也給風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了挑戰(zhàn)。

四、依然存在的問題

我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展前景固然廣闊，但是消費(fèi)本身對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率依然偏低，2013年美國(guó)消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率為83.4%，而中國(guó)消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率為50%。說明我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展還是在初級(jí)階段，在刺激消費(fèi)的目的上，還需要對(duì)消費(fèi)者做出更多的服務(wù)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年中國(guó)信貸結(jié)構(gòu)為：75%為住房貸款，14.2%為信用卡，2.7%為汽車消費(fèi)，8%為其他。信貸結(jié)構(gòu)還是主要集中在住房貸款上，原因是市場(chǎng)上能夠提供消費(fèi)金融產(chǎn)品的公司還不夠多，產(chǎn)品沒有呈現(xiàn)多樣化的狀態(tài)；另

方面，消費(fèi)金融本應(yīng)具有普惠性，而其貸款利率較高，對(duì)于般的消費(fèi)信貸而言又會(huì)難以承擔(dān)。這個(gè)問題的背后需要的是消費(fèi)金融產(chǎn)品有更多創(chuàng)新，對(duì)準(zhǔn)多樣化的市場(chǎng)需求，并且具有專業(yè)性與針對(duì)性，例如對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸，針對(duì)不同收入人群給予不同額度和利率的貸款，以及對(duì)中小微企業(yè)的信貸，在扶持中小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也可以發(fā)展固定的客戶群，努力去擴(kuò)大消費(fèi)金融可以覆蓋到的市場(chǎng)產(chǎn)品主體。