楊蕾　朱洪志

摘要：普惠金融自05年提出以來(lái)，以其廣泛的社會(huì)價(jià)值以及深入的現(xiàn)實(shí)意義備受大眾關(guān)注，政府出臺(tái)相關(guān)政策，銀行開發(fā)特色產(chǎn)品，小額信貸機(jī)構(gòu)也如雨后春筍鋪滿了神州大地。然而，當(dāng)前普惠金融體系尚未完善，距離妥善解決大眾金融待遇不公平問題還有一定距離。本文通過(guò)走訪威海市金融辦、威海市青島銀行、威海銀通小額貸款有限公司了解威海市普惠金融體系建設(shè)現(xiàn)狀，同時(shí)通過(guò)問卷調(diào)查法深入廣大農(nóng)村，了解區(qū)域金融需求情況。通過(guò)比較分析找到當(dāng)前普惠金融體系供需機(jī)制尚需改善之處，為推進(jìn)普惠金融體系建設(shè)建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：普惠金融 農(nóng)村農(nóng)戶 對(duì)策

一、政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)提供更多的政策支持

發(fā)展農(nóng)村金融，制定農(nóng)村金融政策，要站在國(guó)家、民族和社會(huì)發(fā)展的全局高度。需要出臺(tái)專門的優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)給予稅收減免和補(bǔ)貼，確保其持續(xù)健康發(fā)展。完一對(duì)農(nóng)村“普惠金融”的政策扶持，應(yīng)是“政策補(bǔ)貼、優(yōu)惠利率”結(jié)合起來(lái)。國(guó)家政府對(duì)農(nóng)村貸款的定補(bǔ)貼是必要的，農(nóng)村小額貸款的發(fā)放主體應(yīng)是所有的有條件的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)必須建立種資金向農(nóng)村的流入機(jī)制，這就需要政府的推進(jìn)和制度創(chuàng)新。政府可以逐步放開利率，利率放開后，不僅可以減輕國(guó)家貼息的負(fù)擔(dān)，也可以使威海小額信貸專職機(jī)構(gòu)逐步走上可持續(xù)發(fā)展的道路，從量上和質(zhì)上保證農(nóng)村融資環(huán)境的改善，擴(kuò)大威海農(nóng)村金融市場(chǎng)供給，擴(kuò)展融資渠道，通過(guò)間接融資、再融資、債券發(fā)行等方式，讓資金進(jìn)入良性循環(huán)，滿足廣大農(nóng)戶的需求。

二、加大公眾監(jiān)督力度

將公開宣傳、公眾監(jiān)督作為“軟監(jiān)管”的重要手段，與人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門、執(zhí)法部門、媒體等加強(qiáng)合作，通過(guò)公益宣傳活動(dòng)、講座、新聞發(fā)布等手段，將全市小額貸款公司“正規(guī)軍”推薦給公眾，既達(dá)到監(jiān)督小額貸款公司的目的，同時(shí)也通過(guò)對(duì)社會(huì)融資需求的引導(dǎo)，利用市場(chǎng)的力量逐步擠壓非法民間融資活動(dòng)生存空間，實(shí)現(xiàn)“良幣驅(qū)逐劣幣”，營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

三、發(fā)揮地方政府的積極性，建立激勵(lì)約束機(jī)制

農(nóng)村金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性缺陷，需要地方政府的干預(yù)。但政府對(duì)金融的干預(yù)具有外部性，可能造成過(guò)度干預(yù)或者市場(chǎng)失靈的情況。由于地方政府可以通過(guò)推動(dòng)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)，所以建議給予地方政府部分金融發(fā)展權(quán)與監(jiān)管權(quán)，實(shí)現(xiàn)金融分權(quán)。另一方面，為防止地方政府濫用金融權(quán)力，必須要同時(shí)加大監(jiān)管力度。同時(shí)，為了發(fā)揮地方政府的積極作用，限制其對(duì)農(nóng)村小型金融的過(guò)度干預(yù)，金融監(jiān)管部門應(yīng)采取措施，建立相關(guān)的激勵(lì)約束機(jī)制，減少政府失靈。

四、調(diào)動(dòng)社會(huì)各界的力量，構(gòu)建協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，涉及到農(nóng)戶、農(nóng)村合作組織、農(nóng)村中小企業(yè)、大中型金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)資本、地方政府和非政府組織以及金融主管部門等眾多交易主體，不同交易主體具有不同利益訴求，必須調(diào)動(dòng)社會(huì)各界的力量和積極性，探尋相關(guān)激勵(lì)相容機(jī)制。例如，可以考慮資金互助社的設(shè)立與發(fā)展與新型農(nóng)業(yè)合作社相結(jié)合；發(fā)揮非政府組織和社會(huì)志愿者的積極作用，推動(dòng)互助合作金融機(jī)構(gòu)和扶貧機(jī)構(gòu)的發(fā)展；將財(cái)政扶貧資金轉(zhuǎn)貸給新型農(nóng)村金融組織，實(shí)現(xiàn)扶貧資金金融化；從郵政儲(chǔ)蓄銀行拆借資金，既可以開辟新型農(nóng)村金融的資金來(lái)源渠道，也可以解決郵政儲(chǔ)蓄銀行資金運(yùn)用渠道偏窄的問題。

五、新型農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村綜合改革同步配套進(jìn)行

建立和完善現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)是項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要采取多項(xiàng)配套措施才能取得顯著實(shí)效。在制定農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策的同時(shí)，啟動(dòng)農(nóng)村綜合改革，主要包括：給予農(nóng)戶使用期限更長(zhǎng)、權(quán)利更為明確的土地使用權(quán)，發(fā)展流通性質(zhì)的合作社，克服單一農(nóng)戶的市場(chǎng)弱勢(shì)問題；積極推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)，完善農(nóng)村低保制度；加大對(duì)農(nóng)村教育投入對(duì)農(nóng)村生源的高等教育助學(xué)貸款給予適當(dāng)傾斜等等。

六、嚴(yán)格控制農(nóng)村小型金融的擴(kuò)張沖動(dòng)

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)在于小型化、社區(qū)化，經(jīng)營(yíng)方式靈活。但由于布局分散，規(guī)模較小，多數(shù)交易主體均有使其規(guī)模在短期內(nèi)迅速擴(kuò)張的沖動(dòng)或傾向。地方政府出于政績(jī)需要和GDP考量，金融監(jiān)管部門為了降低監(jiān)管成本，股東為了加速資本增值和實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)，都可能在一定程度上支持或默許農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張行為，從長(zhǎng)期來(lái)看，不利于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，所以必須采取有力的防范措施，避免重蹈農(nóng)村合作基金會(huì)的覆轍。

七、加強(qiáng)誠(chéng)信教育

部分農(nóng)戶在向信貸機(jī)構(gòu)借款后不定期還款，造成信貸機(jī)構(gòu)虧損的現(xiàn)象在現(xiàn)實(shí)生活中并不少見，這也是信貸公司在向個(gè)體農(nóng)戶借款時(shí)擔(dān)心的問題。解決這一問題，一方面，需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的誠(chéng)信教育，構(gòu)建和諧的信任借貸機(jī)制，另一方面，需要些有力的擔(dān)保公司為農(nóng)戶擔(dān)保，也需要國(guó)家相關(guān)政策上的支持，只有這樣，農(nóng)戶的借款難問題才能得到進(jìn)一步緩解。