摘 要：本文首先對海水養(yǎng)殖保險做基本的界定，分析現(xiàn)階段制約我國海水養(yǎng)殖保險發(fā)展的因素，進而對我國海水養(yǎng)殖保險提出建議。

關(guān)鍵詞：海水養(yǎng)殖保險；政策性保險；漁業(yè)相互保險

一、海水養(yǎng)殖保險的界定

國務院發(fā)布的《全國海洋經(jīng)濟發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，文中提到：“大力發(fā)展海洋經(jīng)濟，進一步提高海洋經(jīng)濟的質(zhì)量和效益，對于提高國民經(jīng)濟綜合競爭力，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，全面建設(shè)小康社會具有重大戰(zhàn)略意義。”2013年我國海水產(chǎn)品產(chǎn)量為3138.83萬噸，占總產(chǎn)量的50.86%。由此可見，海洋經(jīng)濟在我國國民經(jīng)濟中發(fā)揮著舉足輕重的作用。從2014年國家海洋局發(fā)布的《中國海洋災害公報》中，我們可以看出，我國海洋災害以風暴潮、海浪、海冰和赤潮災害為主。各類海洋災害造成直接經(jīng)濟損失為136.14億元。以上數(shù)據(jù)顯示出，每年因為自然災害造成的沿海養(yǎng)殖業(yè)的損失是巨大的。相比于淡水養(yǎng)殖，海水養(yǎng)殖的可控性比較差、保險機構(gòu)承保的風險極大，所以才造成我國海水養(yǎng)殖保險慘淡的困境。所以，我們急需要為海上養(yǎng)殖保險提供政策與法律上的支持與保障，以盡可能降低漁民們的損失，分攤他們的風險。

海水養(yǎng)殖保險是指以人類利用海水資源進行人工養(yǎng)殖的動植物為保險標的而提供保障的一種保險。有廣義和狹義之分，廣義包括：自然災害對養(yǎng)殖的動植物的經(jīng)濟損失、漁船及加工實施等漁業(yè)成產(chǎn)資料、漁業(yè)從業(yè)者的人身保險以及雇員的人身意外險。狹義的僅包括養(yǎng)殖的動植物。本文所闡述的海水養(yǎng)殖保險采用的是狹義的定義，漁業(yè)生產(chǎn)資料可以投保相應的財產(chǎn)保險，而漁業(yè)從業(yè)者以及雇員的人身意外險不必歸入海水養(yǎng)殖保險，可以投保人身意外險。海水養(yǎng)殖保險僅僅針對漁民養(yǎng)殖的動植物即可。若采用廣義的定義，會使海水養(yǎng)殖保險比較繁瑣，反而不利于海水養(yǎng)殖保險的發(fā)展。

二、海水養(yǎng)殖保險發(fā)展緩慢的原因

眾所周知，海水養(yǎng)殖業(yè)是一個“高投入、高產(chǎn)出、高風險”的三高產(chǎn)業(yè)。在海水養(yǎng)殖業(yè)，常有“多年致富、一災致貧”的說法。我國海水養(yǎng)殖保險的發(fā)展較海水養(yǎng)殖經(jīng)濟的發(fā)展而言十分緩慢，現(xiàn)階段，我國海水養(yǎng)殖保險發(fā)展緩慢的原因主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.保險機構(gòu)承保操作難度大

水產(chǎn)養(yǎng)殖品種多并且養(yǎng)殖方式復雜。水產(chǎn)養(yǎng)殖包括淡水養(yǎng)殖和海水養(yǎng)殖。而海水養(yǎng)殖往往比淡水養(yǎng)殖更為復雜。海水養(yǎng)殖方式主要有池塘、普通網(wǎng)箱、深水網(wǎng)箱、筏式、吊籠、底播等。水產(chǎn)養(yǎng)殖的領(lǐng)域、養(yǎng)殖對象以及養(yǎng)殖方式不同，所承保的風險就會不同。不同品種抵抗風險的能力也不同，不同的品種需要設(shè)定不同保險費率，所以，承保操作難度比較大。

2.缺少法律支持

就我國目前的法律而言，保險尚未獲得長足的發(fā)展。更不用說特殊領(lǐng)域的保險，就目前而言，缺乏有效的法律支持，成為海水養(yǎng)殖保險發(fā)展的一大瓶頸。我國在2012年通過了《農(nóng)業(yè)保險條例》成為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的一個里程碑。這為整個農(nóng)業(yè)保險提供了一定的法律支持。可是海水養(yǎng)殖比起其他農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、林業(yè)和畜牧業(yè)）的風險更大、更不易操控，迄今為止缺乏有效法律支持仍是制約海水養(yǎng)殖保險發(fā)展的一大障礙。

3.查勘定損難度比較大

海水養(yǎng)殖的動植物處于水環(huán)境之下，相比于其他的農(nóng)業(yè)保險，比如畜牧業(yè)，水環(huán)境更難勘察。所以，當出險時，對海水養(yǎng)殖的動植物的損失很難去勘察。

4.道德風險比較難控制

海水養(yǎng)殖業(yè)在平時會受到諸多因素的影響。比如，天氣、海水的溫度、海水內(nèi)環(huán)境、市場、養(yǎng)殖技術(shù)、養(yǎng)殖設(shè)施等。如此一來，當海水養(yǎng)殖出現(xiàn)問題的時候，上述任何一種因素都有導致問題出現(xiàn)的可能性。哪些屬于保險合同里承保的風險，排除起來比較困難。海水養(yǎng)殖對漁民的養(yǎng)殖技術(shù)要求比較高，我們很難排除人為養(yǎng)殖技術(shù)的問題。投保人比起保險人而言，對保險標的了解的信息更多，投保人未盡到最大誠信原則：在保險合同訂立時未如實告知。在事故發(fā)生后，未及時采取合理的補救措施。都會導致保險人支出額外的不必要費用。

三、完善我國海水養(yǎng)殖保險的建議

以上幾種因素（但也不盡然）制約了我國海水養(yǎng)殖保險的發(fā)展。我們需要探索適合我國國情的海水養(yǎng)殖保險發(fā)展模式。當前各國漁業(yè)保險模式主要有以下幾種：政府主辦、政府經(jīng)營的模式；漁業(yè)保險合作社經(jīng)營模式；相互保險公司經(jīng)營模式；漁業(yè)保險股份有限公司模式；政府主導下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式；合作社經(jīng)營原保險、商業(yè)性保險公司再保險模式。根據(jù)我國的國情，分析各國漁業(yè)保險模式的利弊后，我國更適合采用政策性相互保險模式。理由如下：

第一，采用政策性相互保險，可以通過給投保漁民提供補貼、對承保的保險機構(gòu)給予稅收減免以及運營上的支持三方面來展開。這樣，不僅可以極大地提高漁民投保的積極性，增加保費收入，增強保險公司的給付能力，緩解過去海上養(yǎng)殖保險投保率低、覆蓋面狹窄的局面，而且有了政府政策的支持，使得保險公司獲得相應的永續(xù)經(jīng)營的利潤保障。

第二，完善漁業(yè)相互保險制度和經(jīng)營模式。由于互助保險組織的成員都是利害相關(guān)的個體或團體，是投保人和保險人的統(tǒng)一體，聯(lián)系比較緊密，監(jiān)督比較方便，能最大限度地控制道德風險，減少騙保和詐保行為。

鑒于海水養(yǎng)殖保險的特殊性，現(xiàn)就海水養(yǎng)殖保險合同中的一些特殊問題進行分析：第一，關(guān)于海水養(yǎng)殖保險的投保人。應對其做廣義的理解，既包括海水養(yǎng)殖物的所有人也包括承包人；第二，不同的品種，生長環(huán)境以及所需要的外部條件不同，不宜實行統(tǒng)一的費率，所以應針對不同的品種進行調(diào)查，設(shè)置不同的保險費率；第三，關(guān)于投保人的如實告知義務，由于養(yǎng)殖戶對養(yǎng)殖的動植物了解較多，為了防止道德風險的發(fā)生，海水養(yǎng)殖保險投保人的如實告知義務應該高于普通保險中投保人的告知義務；第四，由于保險標的的特殊性以及查勘定損的復雜性，可在保險人承保后設(shè)置一定期限的觀察期，比如10天，在此觀察期內(nèi)，若承保動植物出現(xiàn)問題，承保人不予承擔保險責任，若沒有出現(xiàn)問題，則應予以承擔；第五，保險期限的設(shè)置問題。在短期意外人身險種，期限一般為1年。然而，海水養(yǎng)殖保險的期限不能一概而論。要區(qū)分不同的養(yǎng)殖品種，以對蝦為例，從幼苗投放到收獲需要3個月，那么就應以此為保險期限。由于每個品種的成長期不同，所以應區(qū)別對待。

參考文獻：

[1]農(nóng)業(yè)部漁業(yè)局.2014中國漁業(yè)統(tǒng)計年鑒[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2014.

[2]中國海洋信息網(wǎng)，《2014年中國海洋災害公報》.

作者簡介：

于琨（1989～），女（漢族），山東濰坊人，煙臺大學，碩士在讀，研究方向：保險法。