王德英

（浙江金融職業(yè)學(xué)院金融系，浙江杭州310018）

中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略選擇
——基于杭州市的調(diào)研

王德英

（浙江金融職業(yè)學(xué)院金融系，浙江杭州310018）

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融商業(yè)模式，正在影響并改變著銀行業(yè)的產(chǎn)品體系、盈利和經(jīng)營發(fā)展方式，加速金融脫媒，重構(gòu)銀行業(yè)競爭格局。中小金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)鮮明、劣勢明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來勢必會對其造成沖擊，但如果二者契合得好，也會給中小金融機(jī)構(gòu)帶來較好的發(fā)展機(jī)遇。與大銀行合作形成“零售——批發(fā)機(jī)制”，發(fā)展電子銀行，促進(jìn)線下業(yè)務(wù)線上化，與互聯(lián)網(wǎng)公司深入合作，建設(shè)直銷銀行，打造小微信貸平臺等都將是中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的可行策略選擇。

中小金融機(jī)構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)與機(jī)遇；策略選擇

中小金融機(jī)構(gòu)是金融行業(yè)的重要組成部分，更是服務(wù)民生發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重要支柱。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，在為金融行業(yè)注入全新活力的同時，也給中小金融機(jī)構(gòu)帶來了不小的影響。在此背景下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對中小金融機(jī)構(gòu)的影響及其應(yīng)對策略具有一定的理論和現(xiàn)實(shí)意義，有利于中小金融機(jī)構(gòu)明確市場定位，抓住發(fā)展機(jī)遇，盡快升級轉(zhuǎn)型。

一、杭州中小金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

（一）整體發(fā)展?fàn)顩r

杭州是全國金融強(qiáng)市，各類金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，截至2012年末，杭州市共有各類金融機(jī)構(gòu)310家，金融實(shí)力在長江三角洲所有城市中僅次于上海，名列第二；在全國范圍內(nèi)，杭州的金融總量和金融綜合競爭力也僅次于上海、北京、深圳、廣州，位居各大中城市的第五。本研究中的中小金融機(jī)構(gòu)主要是指城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及銀行業(yè)非銀行金融機(jī)構(gòu)和持牌專營機(jī)構(gòu)等。杭州中小金融機(jī)構(gòu)①目前杭州市的中小金融機(jī)構(gòu)主要包括12家城市銀行、15家杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行系統(tǒng)下轄機(jī)構(gòu)（包括10家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和5家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）、9家非銀行金融機(jī)構(gòu)和3家持牌專營機(jī)構(gòu)，共計39家。自成立就呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，無論是經(jīng)濟(jì)效益還是社會效益都普遍較好，信貸投入的總量和增長量在全國同行業(yè)中均處于領(lǐng)先地位。

（二）存在的主要問題

在看到杭州市中小金融機(jī)構(gòu)健康良性發(fā)展的同時，我們也必須清醒地認(rèn)識到，我市中小金融機(jī)構(gòu)仍然存在數(shù)量偏少、規(guī)模不大、收入結(jié)構(gòu)不合理、服務(wù)水平低、經(jīng)營風(fēng)險大、人才儲備不足等一系列問題。這些問題在一定程度上制約了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，需要引起理論界和實(shí)踐界的高度重視。

1.規(guī)模小，資本金普遍不足，抵御風(fēng)險能力差

與大型國有商業(yè)銀行相比，杭州市大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)資本金充足率低下，影響了其抵御風(fēng)險的能力。以杭州銀行為例，近年來，杭州銀行采取多種措施持續(xù)補(bǔ)充資本金，分別于2006年、2008年、2010年、2011年共四次累計發(fā)行債券38億元。但是截至2013年末，杭州銀行資本充足率為11.05%，較2012年末下降1.38個百分點(diǎn)；核心一級資本充足率為9.12%，較2012年下降0.3個百分點(diǎn)。雖然都達(dá)到了監(jiān)管要求，但下滑趨勢仍需引起足夠重視。在調(diào)研中我們也發(fā)現(xiàn)，杭州多家中小金融機(jī)構(gòu)的注冊資本金在10億元以下，還有部分中小金融機(jī)構(gòu)的資本充足率低于規(guī)定比例。雖然未發(fā)生中小金融機(jī)構(gòu)擠兌事件，但近期發(fā)生在江蘇徐州、連云港、射陽等地的合作社、農(nóng)商行擠兌事件仍給我們敲響了警鐘。中小金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模小、抵御風(fēng)險能力差，一旦經(jīng)營不善，將出現(xiàn)兌付風(fēng)險，如果得不到及時解決必將引發(fā)社會問題。

2.收入來源少，收入結(jié)構(gòu)不合理

成功案例表明，中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展路徑應(yīng)該是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，直至取代信貸業(yè)務(wù)使其成為主要的收入來源。［1］而中小金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)少，收入來源受限。數(shù)據(jù)顯示，杭州市中小商業(yè)銀行約90%以上的業(yè)務(wù)收入來自信貸收入中的利差收入，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型商業(yè)銀行85%的比例，收入結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理。隨著利率市場化不斷加快，中小金融機(jī)構(gòu)的凈利差收入出現(xiàn)下降的趨勢。［2］以杭州農(nóng)信社為例，2011年、2012年該機(jī)構(gòu)的凈利差基本維持在2.7%左右，2013年則降至2.56%左右，雖然僅僅下降了0.14個百分點(diǎn)，但由此導(dǎo)致凈利息收入下降金額高達(dá)近千萬元，如果不加快進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行的經(jīng)營壓力將進(jìn)一步加大。

3.網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，服務(wù)水平較低

杭州市中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，約占金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的50%以上，整體占比較高，但就其分支機(jī)構(gòu)——營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來說，中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占杭州市金融機(jī)構(gòu)全部網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的比例極低，只有不到5%，部分中小金融機(jī)構(gòu)在某行政區(qū)域甚至僅有一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，與大型商業(yè)銀行差異巨大。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的不合理影響了我市銀行業(yè)競爭格局的構(gòu)建，導(dǎo)致市場競爭不充分。同時，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)用戶的窗口，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足勢必會影響中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和水平。再加上中小金融機(jī)構(gòu)受人才、資金和技術(shù)水平的限制，在電子銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等方面的發(fā)展力度不大，難以及時滿足用戶的金融需求，也會造成客戶的大量流失。

4.貸款的集中度較高，信用風(fēng)險大

受地域限制，杭州的地方性中小金融機(jī)構(gòu)多在本省、本市或臨近省市進(jìn)行經(jīng)營活動，因此存在行業(yè)、地區(qū)、客戶集中度和關(guān)聯(lián)度風(fēng)險。以杭州銀行為例，杭州銀行的貸款主要投放于制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、水利環(huán)境及公共設(shè)施管理業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)（近三年該銀行在上述前五個行業(yè)的貸款占比如表1所示）。

據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的2013年年報數(shù)據(jù)來看，批發(fā)零售和制造業(yè)正是長三角地區(qū)不良貸款高發(fā)的行業(yè)。若貸款較為集中的任一行業(yè)出現(xiàn)較大衰退，均可能導(dǎo)致該行不良貸款大幅增加，也可能會對該行向這些行業(yè)新發(fā)放的貸款或?qū)ζ洮F(xiàn)有貸款續(xù)貸產(chǎn)生負(fù)面影響。在貸款業(yè)務(wù)地區(qū)分布方面，2013年，杭州銀行的貸款75.8%集中在浙江省，其中杭州市占比為61.9%，如果該地區(qū)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退，杭州銀行的財務(wù)狀況將受到很大程度的影響。

表1　杭州銀行貸款業(yè)務(wù)CR5占比表

5.高端人才少，員工素質(zhì)普遍較低

中小金融機(jī)構(gòu)員工素質(zhì)普遍較低，缺乏高水平的人才，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的要求，造成中小金融機(jī)構(gòu)在管理、業(yè)務(wù)、技術(shù)等方面不能實(shí)現(xiàn)有效創(chuàng)新。目前，杭州市的中小金融機(jī)構(gòu)在銀行高級管理人才和高素質(zhì)的營銷人才方面缺口較大。［3］

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小金融機(jī)構(gòu)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢介入了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，使中小金融機(jī)構(gòu)在深度和廣度上面臨更大的競爭。具體表現(xiàn)在：

（一）信貸業(yè)務(wù)被蠶食

以P2P網(wǎng)貸為例，該模式借助P2P平臺把富余資金供給方與資金需求方聯(lián)系起來，跨越了地域限制，吸引了部分無法在商業(yè)銀行貸到款，但又支付不起高利貸的高利息的資金需求方，其客戶主要是小微企業(yè)和零售客戶，而這兩大客戶群體又是中小金融機(jī)構(gòu)的主要客戶群。如果憑借客戶經(jīng)理一對一的傳統(tǒng)信貸模式服務(wù)小微企業(yè)，中小金融機(jī)構(gòu)顯然已經(jīng)無法與低成本、高效率的P2P網(wǎng)貸相抗衡，銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)將被擠壓。數(shù)據(jù)顯示，杭州市多家中小金融機(jī)構(gòu)的信貸增長速度已有所放緩，其中杭州銀行的增速更是由連續(xù)十幾年的雙位數(shù)降至個位數(shù)（不足5%），其原因除去經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響外，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊不可小覷。

（二）存款業(yè)務(wù)遭分流

互聯(lián)網(wǎng)金融的到來迎合了國內(nèi)數(shù)量眾多的普通人的理財需求。它憑借無門檻、成本低、信息透明、方便快捷等優(yōu)勢迅速站穩(wěn)了腳跟，給銀行的存款業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊。［4］以余額寶為例，雖然近期有所下降，但年化收益率仍穩(wěn)定在4%以上，為銀行存款利率近十倍。除此之外，余額寶所擁有的足不出戶、輕松理財理念迎合了普通民眾的理財需求，短時間內(nèi)就贏取了他們的信任，于是越來越多的民眾選擇將活期存款從銀行轉(zhuǎn)移到余額寶。截至2014年6月份，推出僅兩年的余額寶規(guī)模為5413億元，超過了杭州市絕大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模（杭州銀行2013年末總資產(chǎn)規(guī)模為3 401億元）。由于中小金融機(jī)構(gòu)在整體能力和服務(wù)水平等方面都難以與大銀行相媲美，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融到來時，其存款業(yè)務(wù)受到的沖擊更快、更直接。我們的調(diào)研也證實(shí)了這一點(diǎn)，在受訪的杭州市中小金融機(jī)構(gòu)中，85.9%的機(jī)構(gòu)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對該行存款業(yè)務(wù)造成了影響。其中，9.9%的受訪機(jī)構(gòu)認(rèn)為影響很明顯，46.3%的受訪機(jī)構(gòu)認(rèn)為影響明顯，其余29.7%的機(jī)構(gòu)認(rèn)為有感覺，但影響不太明顯，只有14.1%的機(jī)構(gòu)沒感覺到有影響。同時，55.4%的受訪者普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分流了存款業(yè)務(wù)，并且對個人存款業(yè)務(wù)中的活期、定期存款業(yè)務(wù)影響最大，對企業(yè)存款業(yè)務(wù)影響較小。

（三）中間業(yè)務(wù)受擠壓

銀行的中間業(yè)務(wù)主要有支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等。其中，支付結(jié)算業(yè)務(wù)是中小金融機(jī)構(gòu)最重要的業(yè)務(wù)組成部分。據(jù)統(tǒng)計，銀行部分支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)及傭金每降低10%，銀行營業(yè)收入將降低1%。隨著利率市場化改革的推進(jìn)，銀行存貸利差空間逐漸變小，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收入中的重要性日益加強(qiáng)。支付寶、財付通、拉卡拉、快捷支付等第三方支付平臺憑借其快捷方便的優(yōu)勢擠壓中小金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)，形成了巨大的替代效應(yīng)。多年來，杭州市中小金融機(jī)構(gòu)致力于轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，做好小微市場，把為中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)放在了戰(zhàn)略位置上，通過產(chǎn)品創(chuàng)新帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)在中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)比重提高很快并給銀行帶來了豐厚的回報，樹立了良好的社會形象。但是，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融將目光瞄準(zhǔn)了小微企業(yè)，將與中小金融機(jī)構(gòu)一起共享這一蛋糕，如果不能在短時間內(nèi)將蛋糕做大，無疑將給致力于為小微市場提供優(yōu)質(zhì)、高效服務(wù)的中小商業(yè)銀行帶來較大挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融為中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對中小金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)造成了一定沖擊，在短期內(nèi)會對其經(jīng)營業(yè)績造成不小的影響。但就長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將對中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，有利于其充分認(rèn)識到自身的優(yōu)勢與劣勢，并以此為契機(jī)促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的能力提升、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（一）有利于彌補(bǔ)中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的先天不足

與大型商業(yè)銀行相比，杭州市中小金融機(jī)構(gòu)在渠道建設(shè)上受資本金、地域和服務(wù)對象的限制大，監(jiān)管政策方面也不允許其異地擴(kuò)張，導(dǎo)致其網(wǎng)點(diǎn)布局和柜面服務(wù)能力先天不足，多為區(qū)域性銀行和地方性銀行，其網(wǎng)點(diǎn)大多分布于浙江省內(nèi)或鄰近省份，因此在競爭中一直處于劣勢。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的有利時機(jī)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大力發(fā)展電子商務(wù)，可以幫助中小金融機(jī)構(gòu)突破服務(wù)能力的地域和時間“瓶頸”，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、全天候24小時無休服務(wù)，從而有機(jī)會跟網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量豐富、渠道建設(shè)完備的大型商業(yè)銀行處于同一起跑線上。

（二）促使中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新更多的中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競爭必定會重構(gòu)金融市場競爭格局，大量的中小金融機(jī)構(gòu)將面臨著被整合和淘汰出局的命運(yùn)。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力，中小金融機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)型和尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，要借助互聯(lián)網(wǎng)的思維方式和技術(shù)手段，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。杭州部分中小金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)衍生出大批“互聯(lián)網(wǎng)金融”創(chuàng)新產(chǎn)品。例如杭州銀行與基金公司聯(lián)手開發(fā)出“金錢包”理財、“幸福添利”等類余額寶業(yè)務(wù)，在小微金融領(lǐng)域的微貸卡、微信銀行、手機(jī)銀行、EPOS金融工具等都已上線，以應(yīng)對客戶對金融服務(wù)的快捷性、方便性需求，受到了客戶的普遍歡迎。

（三）加快中小金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的速度

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給中小金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了不小的壓力。但同時，也將“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神帶到了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，倒逼中小金融機(jī)構(gòu)加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐，讓銀行從戰(zhàn)略高度上更加重視對自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整。在關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融給中小金融機(jī)構(gòu)帶來具體影響的調(diào)研中，76.7%的受訪者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對中小金融機(jī)構(gòu)理念上的沖擊巨大，促使中小金融機(jī)構(gòu)不得不更加注重小微企業(yè)的客戶體驗(yàn)。

四、中小金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對策略

上述分析表明，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對杭州中小金融機(jī)構(gòu)各類業(yè)務(wù)造成了不利影響，但是我們應(yīng)該看到，不利中也蘊(yùn)涵著巨大的發(fā)展機(jī)遇，而這正是中小金融突破禁錮、進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，中小金融機(jī)構(gòu)只有積極行動起來主動“觸網(wǎng)”，才能變被動為主動，輕松實(shí)現(xiàn)“逆轉(zhuǎn)”。

（一）認(rèn)清形勢，提前應(yīng)對

互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，整體上已經(jīng)對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域造成了嚴(yán)重影響。但就目前調(diào)研情況來看，影響較大的地區(qū)主要集中杭州、寧波、溫州等省會城市和較大的地級市，對其他城市，尤其是縣級城市和廣大農(nóng)村地區(qū)影響有限，而后者正是中小金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)地區(qū)。但是，這并不意味著未來也會持續(xù)如此。因此杭州市中小金融機(jī)構(gòu)想要化被動為主動，必須要利用好這一短暫的緩沖期，在還沒有受到影響的區(qū)域，提前整合客戶、資金以及平臺要素，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融可能帶來的巨大沖擊。

（二）積極創(chuàng)新發(fā)展模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中，無論是大型商業(yè)銀行還是現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都僅僅是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈中的一個環(huán)節(jié)，均無法提供全部的金融服務(wù)，這為中小金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展提供了無限可能。中小金融機(jī)構(gòu)想要從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域分得一杯羹，必須要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式和產(chǎn)品體系。

1.與政策性銀行深度合作

中小金融機(jī)構(gòu)要與大型商業(yè)銀行尤其是政策性銀行深度合作，構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成“批發(fā)——零售合作機(jī)制”。政策性銀行（如國家開發(fā)銀行）有大量的閑置資金，但是在省級以下幾乎沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，無法為中小企業(yè)和零售客戶提供直接服務(wù)，而中小金融機(jī)構(gòu)貼近中小企業(yè)和零售客戶，但卻苦于沒有額度，二者合作能夠揚(yáng)長補(bǔ)短實(shí)現(xiàn)利益共享。

2.大力推進(jìn)線下業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)行線上運(yùn)行

傳統(tǒng)的一對一服務(wù)模式不僅效率低下，而且所耗費(fèi)的人力成本巨大。中小金融機(jī)構(gòu)要嘗試將容易標(biāo)準(zhǔn)化的線下業(yè)務(wù)線上化。同時，積極推動產(chǎn)品體系和運(yùn)行模式創(chuàng)新，針對中小企業(yè)和零售客戶提供線上自助式服務(wù)。例如：開展網(wǎng)上借貸、理財產(chǎn)品網(wǎng)上申購贖回、活期存款自動申購貨幣基金、針對學(xué)生用戶可推出網(wǎng)上校園卡充值等業(yè)務(wù)，并借助互聯(lián)網(wǎng)的影響力，在微博、微信等社交平臺上宣傳銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)理念，快速增加中小金融機(jī)構(gòu)的受眾數(shù)量。

（三）重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)的需求

小微企業(yè)數(shù)量眾多，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，是各類金融機(jī)構(gòu)巨大的營銷市場。但目前的狀況是，一方面銀行大量資金貸不出去，另一方面大量小微企業(yè)資金需求得不到解決。中小金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)是天生的合作伙伴，［5］它們有類似的成長背景、利潤目標(biāo)和經(jīng)營方式，有利于雙方建立“平等互利、誠實(shí)信用”的合作準(zhǔn)則，二者應(yīng)該同舟共濟(jì)、合作共贏。中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)渠道建設(shè)，在小微企業(yè)集中區(qū)域建立專營支行，提供針對性的特色產(chǎn)品；加快小微企業(yè)金融電子服務(wù)渠道建設(shè)，利用電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道提升小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋率；探索與小額貸款公司合作模式，拓展小微企業(yè)業(yè)務(wù)渠道。

（四）強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有數(shù)量龐大的客戶數(shù)據(jù)資源和成熟的第三方支付技術(shù)，中小金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。其方式大概可以分為兩類：一類基礎(chǔ)好的中小金融機(jī)構(gòu)，如杭州銀行，可以通過與基金公司聯(lián)手推出類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并開發(fā)了功能強(qiáng)大的電子商務(wù)平臺等形式，形成“第三方支付平臺（大前臺）+中小金融機(jī)構(gòu)（小后臺）”運(yùn)作模式，不斷克服中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、人才短缺的劣勢，擴(kuò)大服務(wù)的廣度和深度，保證未來的可持續(xù)發(fā)展性。另一類是基礎(chǔ)稍微差的中小金融機(jī)構(gòu)，如杭州農(nóng)村信用社、聯(lián)合銀行等，目前還沒有條件深入?yún)⑴c互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，但可以將互聯(lián)網(wǎng)金融高效快捷的理念引入銀行的經(jīng)營發(fā)展，以網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行為基礎(chǔ)，積極探索新的業(yè)務(wù)模式，提高工作效率，給客戶更快更好的體驗(yàn)。

（五）大力發(fā)展直銷銀行

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的新興金融模式。該模式下，終端客戶不需要借助銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，就可以直接與銀行業(yè)務(wù)中心進(jìn)行業(yè)務(wù)往來。直銷銀行能夠幫助中小金融機(jī)構(gòu)突破區(qū)域經(jīng)營、服務(wù)時間以及開戶手續(xù)等時間和空間上的限制，短時間內(nèi)填補(bǔ)金融服務(wù)的空白區(qū)域，做到無限貼近客戶使用需求，為客戶提供隨時隨地的貼心服務(wù)，最大限度地提高客戶的滿意度和忠誠度。

（六）聯(lián)手組建電子商務(wù)平臺

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行的電子商務(wù)交易需要成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高額的維護(hù)費(fèi)用，中小金融機(jī)構(gòu)憑一己之力短時間內(nèi)很難做到。杭州市各中小金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)手組建一個電子商務(wù)交易平臺，將相關(guān)的電子商務(wù)業(yè)務(wù)都聚集到同一平臺上運(yùn)行，利用各自的客戶資源和系統(tǒng)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)交易的快速積累。所有的中小金融機(jī)構(gòu)均可通過該平臺收益。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的運(yùn)營理念形成了巨大沖擊，同時也帶來了新方法、新思維和新技術(shù)。中小金融機(jī)構(gòu)要立足當(dāng)前、放眼長遠(yuǎn)，要重視互聯(lián)網(wǎng)金融，主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，但在具體模式上又不能簡單模仿或生搬硬套。中小金融機(jī)構(gòu)要充分利用現(xiàn)有的業(yè)務(wù)、客戶和資源優(yōu)勢，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的新思維、新做法，創(chuàng)新產(chǎn)品體系和業(yè)務(wù)發(fā)展模式，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融與中小金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢相結(jié)合的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。

［1］黃璽.新形勢下我國中小銀行的可持續(xù)發(fā)展研究與思考［J］.金融經(jīng)濟(jì)，2013，（4）：214－216.

［2］嚴(yán)敏.利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響與對策研究［J］.金融發(fā)展研究，2013，（1）：55－58.

［3］程惠霞.基于SWOT分析的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式研究——以浙江臺州商業(yè)銀行為例［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2013，（6）：44－48.

［4］鄭宵鵬，劉文棟.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策［J］.現(xiàn)代管理科學(xué)，2014，（2）：78－80.

［5］陳時興.浙江中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展動因、模式與對策研究［J］.浙江學(xué)刊，2007，（3）：219－224.

［責(zé)任編輯：耿傳輝］

Strategies Chosen by Small-Medium Size Financial Institutions to Cope with Internet Finance Development——Based on the Investigation of Hangzhou City

Wang De-ying
（Financial Department，Zhejiang Financial Vocational College，Hangzhou 310018，China）

As a new kind of financial business model，internet finance is affecting and changing the banks'products system and development mode，speeding up financial disintermediation，reconstructing the banking competition.Small-medium financial institutions have obvious character，the arrival of the internet financial is bound to impact them，but if they fit well，also can have good opportunities.Small-medium financial institutions can cooperate with big banks，develop electric bank，promote the online and offline business，and further cooperate with the internet company and so on.

small-medium financial institutes；internet finance；opportunity and innovation；strategy and choice

F832

A

2015－04－01

1671-6671（2015）03-0019-06

浙江省教育廳科研項(xiàng)目（Y201432310）

王德英（1980－），女，山東濰坊人，浙江金融職業(yè)學(xué)院金融系講師，郵政金融教研室副主任，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。