文/本刊記者 王　奕

葉大清：與“惡魔”搏斗

文/本刊記者 王奕

他是一個(gè)矛盾綜合體，他始終在冒險(xiǎn)與安全中尋找平衡，這樣一位互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者，會(huì)成為最后的贏家嗎？

融360創(chuàng)始人葉大清，在媒體面前鮮少談自己的個(gè)人經(jīng)歷。他談行業(yè)，談金融，總是作為專家形象出現(xiàn)在公眾面前。

不為人知的細(xì)節(jié)是，他曾買過P2P，最終虧損，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融十分謹(jǐn)慎；他也曾開過一家電商，賣過可穿戴式設(shè)備，卻因?yàn)椴粔蚓劢苟　ＫQ自己是一個(gè)矛盾體，擁有兩種極端的性格：有時(shí)喜歡冒險(xiǎn)，決斷驚人；有時(shí)卻又謹(jǐn)小慎微，絕不妄 動(dòng)。

他試圖尋找激情與克制、冒險(xiǎn)與安全的平衡點(diǎn)。而創(chuàng)業(yè)的過程，就像一場(chǎng)與“惡魔”、與誘惑的搏斗。融360，就是他打造的，極為符合他性格的作 品。

美國(guó)之行

幾個(gè)月前，在一個(gè)世界互聯(lián)網(wǎng)金融的大會(huì)上，43歲的葉大清遇到了Prosper的總裁Ron Suber。Prosper是美國(guó)排名第二的P2P公司，也是美國(guó)P2P行業(yè)的鼻祖。而此時(shí)的融360，即將完成D輪融資，估值達(dá)10億美金。

席間，兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融大佬談笑風(fēng)生，葉大清還重新激活了多年前的Prosper賬號(hào)。2006年，Prosper剛建立沒多久，葉大清出于好奇，嘗試接觸P2P。他拿出5000美元，出借給100個(gè)人，3年下來(lái)沒掙錢，反而虧了200美元。

葉大清把賬號(hào)信息給對(duì)方看，-3.89％，果然是虧損的。

“你看，P2P就是有風(fēng)險(xiǎn)嘛”，盡管葉大清是與對(duì)方調(diào)侃，但這卻是他多年來(lái)對(duì)P2P萬(wàn)分警惕的原因。這個(gè)十年前的投資舉動(dòng)，影響了葉大清一生的經(jīng)營(yíng)理念。

葉大清早年在美國(guó)的經(jīng)歷，積淀了他大部分風(fēng)格，也對(duì)他日后產(chǎn)生了重要影響。

上世紀(jì)90年代，中國(guó)正在熱播《北京人在紐約》，留學(xué)潮、出國(guó)潮剛剛興起，葉大清也有了出國(guó)留學(xué)的想法。大學(xué)畢業(yè)后，他開始一邊工作一邊準(zhǔn)備留學(xué)。

那時(shí)能出國(guó)的人畢竟少，葉大清的老家湖南甚至沒有英語(yǔ)GMAT考點(diǎn)。他坐了一夜的綠皮火車，前往武漢參加考試。當(dāng)時(shí)出國(guó)留學(xué)的人，多是申請(qǐng)了全額獎(jiǎng)學(xué)金。葉大清只申請(qǐng)到半額獎(jiǎng)學(xué)金，這就意味著，他需在國(guó)外打工才能讀完學(xué)業(yè)。

一個(gè)未知的世界，一個(gè)并非萬(wàn)全的準(zhǔn)備，1995年，他就如此前往美國(guó)，攻讀喬治華盛頓大學(xué)的金融學(xué)碩士。他為此吃了不少苦，端過盤子洗過碗。這只是他人生的第一次冒險(xiǎn)，葉大清骨子里有股“不安分”，他稱自己沉淀了湖南人的“敢為天下先”。

畢業(yè)后，葉大清進(jìn)入Capital One（第一資本金融公司，美國(guó)第五大零售銀行）做風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略數(shù)據(jù)分析師。在金融行業(yè)的摸爬滾打，讓他稀釋了這種冒險(xiǎn)因子，變得謹(jǐn)慎起來(lái)。

“說起來(lái)，我還真有點(diǎn)超前，十年前就做過跨境電商，賣MP3眼鏡，現(xiàn)在叫可穿戴式設(shè)備。”在美國(guó)期間，葉大清和妻子做起了電商生意，把中國(guó)制造的MP3眼鏡等物件賣給美國(guó)人，掙了幾萬(wàn)美元。后來(lái)，他甚至在購(gòu)物中心開了一家實(shí)體店。但是，項(xiàng)目最終失敗。葉大清分析原因是：他當(dāng)時(shí)還在AOL（美國(guó)在線）工作，兼職做電商，不夠聚焦；另一個(gè)原因，是沒有尋求資本市場(chǎng)的支持。

個(gè)人簡(jiǎn)介

葉大清，融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO；積累了15年金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司的管理和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，在2011年成立融360——一個(gè)在線金融搜索平臺(tái)，提供貸款、信用卡、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的搜索比價(jià)及申請(qǐng)服務(wù)，該公司目前估值10億美元。

此時(shí)，美國(guó)已經(jīng)開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，Prosper就是美國(guó)第一家P2P公司。葉大清注冊(cè)了賬號(hào)，興致勃勃研究這種全新模式。對(duì)于最終的虧損，他認(rèn)為一方面是因?yàn)樵庥隽税倌暌挥龅慕鹑谖C(jī)；但更為關(guān)鍵的是，P2P這種模型，當(dāng)時(shí)還沒有被驗(yàn)證。

激情與冒險(xiǎn)

2009年，他帶著家人回國(guó)，在PayPal工作了兩年。在此期間，他和幾個(gè)小伙伴開始研究各種金融模式，準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)。他將備選項(xiàng)目按風(fēng)險(xiǎn)從高到底排序：最高的是P2P；其次是理財(cái)產(chǎn)品的平臺(tái)，比如保險(xiǎn)平臺(tái)、金融搜索推薦平臺(tái)等；風(fēng)險(xiǎn)最小的，就是開個(gè)廣告公司，主要做金融產(chǎn)品的營(yíng)銷。

葉大清最終折中選擇。他覺得中國(guó)金融市場(chǎng)巨大，金融在線化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化又是必然趨勢(shì)，可以從貸款搜索為切口，再深入零售金融產(chǎn)業(yè)鏈，提供縱深數(shù)據(jù)、風(fēng)控和服務(wù)。

他再次選擇冒險(xiǎn)與安全的中間點(diǎn)，開始搭建一個(gè)金融產(chǎn)品的在線搜索平臺(tái)。

2011年，融360成立。當(dāng)時(shí)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融處于萌芽狀態(tài)，直到2013年才全面爆發(fā)。他選擇了兩個(gè)搭檔，一個(gè)來(lái)自傳統(tǒng)銀行，一個(gè)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)搜索。金融與互聯(lián)網(wǎng)兩種基因，開始在公司融合。

70后的葉大清，身上有很多時(shí)代的烙印。他在留學(xué)大潮剛剛興起的年代出國(guó)求學(xué)，在中國(guó)金融業(yè)崛起的節(jié)點(diǎn)，回到了中國(guó)。他身上有一股新興企業(yè)家的沖勁和決斷，愿意一賭的魄力，也有那個(gè)時(shí)代人特有的穩(wěn)重和克制。

他覺得互聯(lián)網(wǎng)和金融是兩個(gè)極端的產(chǎn)品，一個(gè)自由開放，虛幻不實(shí)；一個(gè)沉穩(wěn)內(nèi)斂，謹(jǐn)小慎微。這兩個(gè)極端產(chǎn)品在組合時(shí)，必然激烈迸發(fā)。

葉大清覺得，自己也是走了兩個(gè)極端的人，矛盾也在他的體內(nèi)碰撞。在國(guó)外，葉大清過著“高大上”的生活，但創(chuàng)業(yè)后，他變得屌絲起來(lái)。他曾是奢華的喜達(dá)屋酒店白金會(huì)員，如今卻成了漢庭的白金會(huì)員。他沒有自己的辦公室，只有一個(gè)工位。他天天穿著牛仔褲與員工坐在一起，員工可以對(duì)他直呼其名，但他也會(huì)穿上筆挺的西裝，出席各種論 壇。

他在30歲而立之年，聽說AOL總裁Ted給自己制定了“100個(gè)人生應(yīng)該完成的目標(biāo)”。Ted的果敢、冒險(xiǎn)，對(duì)葉大清影響極大。葉大清參照Ted，也給自己定了“100個(gè)目標(biāo)”。這些目標(biāo)大部分都是冒險(xiǎn)的，有賭的成分。比如，他希望自己每年都去一個(gè)新的國(guó)家，或去做一些極限運(yùn)動(dòng)。而如今，這“100個(gè)目標(biāo)”中，已有70多條打上了鉤。

他也是一個(gè)德州撲克的愛好者。在創(chuàng)業(yè)的頭兩年，他不拿工資，全靠德州撲克養(yǎng)家糊口。他也時(shí)刻保持著“all in”的激情。在他的工作記錄本上，每天都計(jì)算，如果自己活到80歲，還剩下多少天？

這個(gè)倒計(jì)時(shí)牌，每天都在提醒他：人太渺小，盡力活好。

與惡魔搏斗

“創(chuàng)業(yè)過程，一直與惡魔、與誘惑在搏斗?！边@句話，葉大清說了4遍。

有所不為，就是抵制誘惑。他幾乎每天都在和自己說，不要做風(fēng)險(xiǎn)很高的事，在戰(zhàn)略上不能做任何致命的決定。

對(duì)于葉大清來(lái)說，他面臨太多誘惑。他游弋在金錢中，離金錢如此之近，幾乎唾手可得。中國(guó)有三萬(wàn)個(gè)金融機(jī)構(gòu)，幾十萬(wàn)種金融產(chǎn)品——各種P2P產(chǎn)品、五花八門的金融模式，這些全是誘惑。就連比葉大清后起的同仁們，也一個(gè)個(gè)沖在他前頭，月交易量動(dòng)輒上億，不斷刷新紀(jì)錄。

誘惑，除了來(lái)自外面，更多來(lái)自團(tuán)隊(duì)內(nèi)部。在項(xiàng)目會(huì)上，新來(lái)的產(chǎn)品經(jīng)理不止一次問：“我們?yōu)槭裁床蛔鯬2P？我們?yōu)槭裁磶蛣e人賣產(chǎn)品，自己不 賣？”

葉大清也知道，一旦把P2P打通，他們也許馬上就可以盈利。這種誘惑時(shí)時(shí)在研磨他，考驗(yàn)他的初心。

“P2P有政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，我們很早就預(yù)測(cè)到，監(jiān)管方會(huì)對(duì)這個(gè)行業(yè)做出限制，有極大的不確定性，因此不可做。我們的戰(zhàn)略目標(biāo)非常清晰，要做5年甚至10年的生意，不賺快錢?！彼诨卮稹秳?chuàng)業(yè)家》的問題，也像在回答自己的拷問。

2015年12月28日，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》，劃出了12道政策紅線。這印證了葉大清最初的判斷：未來(lái)90％ 的P2P 會(huì)關(guān) 門。

在營(yíng)利模式上，他也拒絕最常用的“競(jìng)價(jià)排名”?！案?jìng)價(jià)排名是逆選擇”，葉大清說，只有騙子公司才更愿意出高價(jià)，把自己推上搜索首頁(yè)。他說，一些媒體的P2P排行榜，只看市場(chǎng)規(guī)模和影響力，完全無(wú)視背后風(fēng)險(xiǎn)，e租寶就是一個(gè)例子。

做金融，就是有所不為。

葉大清經(jīng)常點(diǎn)開他4年前的A輪融資商業(yè)計(jì)劃書——他對(duì)融360早有規(guī)劃，從搜索、產(chǎn)品內(nèi)容切入，最終演變成交易和服務(wù)平臺(tái)，布局大數(shù)據(jù)?？?年了，如今的融360和他當(dāng)年的布局相差無(wú)幾。他時(shí)刻在提醒自己，不忘初心。

很多時(shí)候，金錢和誘惑能改變一個(gè)人。市場(chǎng)也在驗(yàn)證葉大清的選擇，和他一樣做金融搜索平臺(tái)的玩家越來(lái)越少，大多數(shù)人都選擇迅速變現(xiàn)之 路。

好比一場(chǎng)賽車，必須在速度與安全中找到平衡。融360成了賽場(chǎng)上為數(shù)不多的按既定路線前進(jìn)的選手，盡管它顯得有些孤獨(dú)。