江晶晶

電商與銀行從簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)交叉到契約合作，再到理念的初步融合，似乎已經(jīng)跨越了正面沖突的直接競(jìng)爭(zhēng)階段，二者將攜手邁向未來(lái)的融合。

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行的影響主要在客戶需求分析方面。除渠道之外，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行的影響還在于基于大數(shù)據(jù)的客戶與產(chǎn)品需求分析。貸款是銀行的主要業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就內(nèi)生于中小微企業(yè)的貸款需求，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于掌握中小微企業(yè)的大量數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)可以快速分析客戶的真實(shí)貸款需求與償還能力，即以較低成本完成貸款審核，低成本、與中小微企業(yè)融資需求相契合的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。

銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的變革絕不應(yīng)以己之短攻彼之長(zhǎng)。 “互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最特殊的影響路徑表現(xiàn)在銀行，而傳統(tǒng)銀行當(dāng)前的應(yīng)對(duì)之策卻與其他傳統(tǒng)行業(yè)一樣僅僅表現(xiàn)在渠道方面，各大銀行基本采用以下三大舉措：第一，加強(qiáng)建設(shè)電子銀行，進(jìn)一步提升ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的使用效率。第二，新設(shè)電商平臺(tái)，比如建行率先設(shè)立“善融商務(wù)”銀行電商平臺(tái)，隨后華夏銀行設(shè)立“電商快線”，交行設(shè)立網(wǎng)城“交博匯”等。第三，統(tǒng)籌加強(qiáng)全方位網(wǎng)上營(yíng)銷，比如工行在系統(tǒng)內(nèi)組建成立互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中心，統(tǒng)籌工行內(nèi)部所有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)營(yíng)銷推廣和運(yùn)營(yíng)管理等。但是，由于渠道優(yōu)勢(shì)主要聚集在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，因此銀行在渠道端的改進(jìn)很難勝過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

未來(lái)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化之路必然在于依托自身的金融專業(yè)優(yōu)勢(shì)發(fā)展金融產(chǎn)品，但在當(dāng)前的局勢(shì)下，以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)無(wú)孔不入，銷售渠道拓展飛快，深度蠶食銀行業(yè)傳統(tǒng)的貸、匯兩大業(yè)務(wù)，通過(guò)“余額寶”等理財(cái)新方式開始擠占存款份額。此時(shí)，銀行業(yè)若坐視不理，獨(dú)自深耕金融產(chǎn)品，則很有可能面臨業(yè)績(jī)下滑甚至被擠出市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行勢(shì)必通過(guò)與以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作來(lái)規(guī)避沖擊。

信貸與支付兩大業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)大于直接競(jìng)爭(zhēng)。電商逐漸涉足并日益壯大的信貸與支付業(yè)務(wù)看似擠占了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但事實(shí)上電商提供的信貸與支付服務(wù)卻并未帶來(lái)明顯的直接競(jìng)爭(zhēng)，而是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了協(xié)同效應(yīng)。從信貸業(yè)務(wù)的層面上來(lái)看，電商與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象并不沖突，電商主要服務(wù)于中小微企業(yè)，信貸資金特點(diǎn)是小、散、靈活、周期短，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行則較少與中小微企業(yè)之間開展信貸業(yè)務(wù)。從支付業(yè)務(wù)的層面上來(lái)看，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的電商企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大多經(jīng)營(yíng)靈活，能夠更好更快地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)支付新模式。

電商與銀行發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，在合作中形成互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。當(dāng)前，電商正在依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)向其承載的供應(yīng)鏈兩端延伸。一方面，從電商平臺(tái)物資流端延伸至供應(yīng)鏈上游數(shù)據(jù)流端，在電商平臺(tái)進(jìn)行過(guò)交易的客戶均產(chǎn)生一系列真實(shí)交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)，以及認(rèn)證等信息，而批量處理大數(shù)據(jù)正是電子信息類企業(yè)的行業(yè)優(yōu)勢(shì)。另一方面，向供應(yīng)鏈下游資金流延伸，通過(guò)量化處理數(shù)據(jù)得出對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)，使電商提供金融服務(wù)成為可能。同時(shí)，金融業(yè)正加速互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用。電商與銀行從簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)交叉到契約合作，再到理念的初步融合，似乎已經(jīng)跨越了正面沖突的直接競(jìng)爭(zhēng)階段，二者將攜手邁向未來(lái)的融合。