這種家庭理財?shù)姆绞?，值得參?/h1>
2015-10-21 19:48東邊的羔羊
當(dāng)代生意經(jīng) 2015年3期
東邊的羔羊
家庭理財方式歸納起來大致有兩大類：保障型和投資型。常見的主要有儲蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預(yù)測性，風(fēng)險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)、保險、股票基金這五種工具的運用上。
（一）銀行儲蓄
儲蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財方式，從理財?shù)慕嵌戎v，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風(fēng)險就越大。怎樣合理儲蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單；一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調(diào)整投資方向的余地。
（二）債券
目前債券主要分為國債券、企業(yè)債券和金融債券。國債券分為憑證式國債債券和記賬式國債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計息，因此存在一定的風(fēng)險性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國債利息比銀行利息略高，風(fēng)險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國債高，但風(fēng)險性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險，購買宜選擇信譽(yù)等級AA級以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對個人。
（三）股票基金
基金會有高風(fēng)險也可能高回報。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財經(jīng)方面的經(jīng)驗，建議選擇業(yè)績優(yōu)秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風(fēng)險。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態(tài)。
（四）貸款買房
用明天的錢來圓今天的夢，已漸成時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務(wù)開支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量，售價及付款方式、環(huán)境、物業(yè)管理和戶型朝向等因素。同時還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。
（五）保險
保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票基金相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機(jī)構(gòu)、專家進(jìn)行投資而后者依靠個人單獨的力量。機(jī)構(gòu)理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債券，機(jī)構(gòu)擁有發(fā)行一級國債的權(quán)利，而個人只能在二級市場上進(jìn)行投資；銀行機(jī)構(gòu)可通過大額協(xié)議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資機(jī)構(gòu)集眾人之錢而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險更低；信息機(jī)構(gòu)獲得信息的渠道比個人要豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。
比較以上幾種理財方式，打個簡單的比方：銀行儲蓄是家庭理財?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱得上是中場，可進(jìn)可守；股票，基金和房產(chǎn)就是先鋒，會帶來財富的迅速增加。而保險則是強(qiáng)有力的守門員，這個守門員在風(fēng)險管理和家庭理財規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。
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（一）銀行儲蓄
儲蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財方式，從理財?shù)慕嵌戎v，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風(fēng)險就越大。怎樣合理儲蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單；一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調(diào)整投資方向的余地。
（二）債券
目前債券主要分為國債券、企業(yè)債券和金融債券。國債券分為憑證式國債債券和記賬式國債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計息，因此存在一定的風(fēng)險性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國債利息比銀行利息略高，風(fēng)險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國債高，但風(fēng)險性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險，購買宜選擇信譽(yù)等級AA級以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對個人。
（三）股票基金
基金會有高風(fēng)險也可能高回報。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財經(jīng)方面的經(jīng)驗，建議選擇業(yè)績優(yōu)秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風(fēng)險。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態(tài)。
（四）貸款買房
用明天的錢來圓今天的夢，已漸成時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務(wù)開支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量，售價及付款方式、環(huán)境、物業(yè)管理和戶型朝向等因素。同時還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。
（五）保險
保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票基金相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機(jī)構(gòu)、專家進(jìn)行投資而后者依靠個人單獨的力量。機(jī)構(gòu)理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債券，機(jī)構(gòu)擁有發(fā)行一級國債的權(quán)利，而個人只能在二級市場上進(jìn)行投資；銀行機(jī)構(gòu)可通過大額協(xié)議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資機(jī)構(gòu)集眾人之錢而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險更低；信息機(jī)構(gòu)獲得信息的渠道比個人要豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。
比較以上幾種理財方式，打個簡單的比方：銀行儲蓄是家庭理財?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱得上是中場，可進(jìn)可守；股票，基金和房產(chǎn)就是先鋒，會帶來財富的迅速增加。而保險則是強(qiáng)有力的守門員，這個守門員在風(fēng)險管理和家庭理財規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。
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