方毅萍 桑熠

摘要：嘉興地方金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)實力不斷增強(qiáng)，地方金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但是，嘉興地方金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中也存在一些問題。文章通過全面剖析和解讀溫州地方金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際做法，提煉溫州市金融綜合改革實驗區(qū)的經(jīng)驗，提出對嘉興發(fā)展地方金融產(chǎn)業(yè)的啟示。

關(guān)鍵詞：溫州;地方金融 ;啟示

溫州和嘉興同屬我國改革開放的先發(fā)地區(qū)，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，民間資金充裕，民間金融都較為活躍。嘉興是浙江省金融規(guī)模增長較快、金融資產(chǎn)質(zhì)量較好的地級市。2010年，嘉興南湖區(qū)成功申報浙江省第一批金融創(chuàng)新示范區(qū)試點單位。其主要試點方向為承接上海金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移試點，發(fā)揮交通便捷、滬杭同城優(yōu)勢，接軌上海國際金融中心建設(shè)，承接上海金融產(chǎn)業(yè)非前臺部門向嘉興轉(zhuǎn)移。而溫州市是2012年由國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的金融綜合改革實驗區(qū)，近年來，溫州市在政策范圍內(nèi)積極推動金融改革方案的實施和落地。幾十年來，溫州地方金融改革創(chuàng)新積累了大量的經(jīng)驗，是進(jìn)一步深化金融體制改革不可或缺的樣板。

一、溫州地方金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基本經(jīng)驗

溫州對于地方金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃定位較高，充分認(rèn)識到金融對于經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，提出了溫州地方金融改革的明確定位——“資本之都”。 溫州在地方金融監(jiān)管方面不僅從組織架構(gòu)上，還從人員配備上進(jìn)行改革，地方金融監(jiān)管體系非常完善，具有很強(qiáng)的執(zhí)行力。溫州對于小額貸款公司的發(fā)展有明確的規(guī)劃，更重要的是政府對于小額貸款公司的發(fā)展過程中遇到的各類問題給予了一定的解決途徑，比如資金來源、準(zhǔn)入門框、融資比例等，既有利于當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司的發(fā)展，又有利于金融風(fēng)險的控制。

相比較而言，嘉興產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面缺乏明確定位，特色不鮮明。嘉興民間資金總量比不上溫州，但是存量還是巨大的，嘉興民間借貸規(guī)模超500億元。嘉興對民間金融管理和發(fā)展的創(chuàng)新較為欠缺，無法有效將民間資本轉(zhuǎn)化為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融資本和產(chǎn)業(yè)資本。民間借貸市場組織化比例較高，直接投資較少，社會參與度低，總體上風(fēng)險較小。嘉興對小額貸款公司的扶持政策不完善，缺乏連續(xù)性，政策扶持力度也明顯不足，地方金融監(jiān)管人員配備不足，改革措施不夠完善，改革力度不大。

（一）民間融資體系運營的規(guī)范引導(dǎo)

加強(qiáng)民間融資體系運營的規(guī)范引導(dǎo)，推動構(gòu)建地方金融監(jiān)管和風(fēng)險防范體系。缺乏規(guī)范、健康的運營環(huán)境是民間融資風(fēng)險頻出的根本原因之一。溫州針對這一問題，采取了諸多措施，包括：一是通過組建民間借貸服務(wù)中心，實行借貸雙方直接對接，規(guī)范民間借貸利率操作杜絕高利貸，也規(guī)避非法集資的情況。為民間資金的供求雙方直接進(jìn)行借貸交易提供服務(wù)，首家民間借貸服務(wù)中心于2012年4月投入運營，民間借貸中心這種模式逐漸在溫州鋪開。二是發(fā)布包括直接借貸、社會中介、小額貸款公司、借貸服務(wù)中心的借貸利率當(dāng)前水平、同期增減、環(huán)比增減等指標(biāo)的“溫州指數(shù)”，及時反映民間融資利率變動趨勢，實現(xiàn)從周發(fā)布向日發(fā)布過渡。

此外，溫州在部分地區(qū)實施試點設(shè)立民間資本管理公司，其中規(guī)定資金來源特定，進(jìn)入退出需要核準(zhǔn)等原則。將把農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造作為民資進(jìn)入金融領(lǐng)域的主要渠道，作為引導(dǎo)民間資金的一種有效方法。

（二）對小額貸款公司的產(chǎn)業(yè)政策扶持

溫州小額貸款公司的發(fā)展無論是規(guī)模還是數(shù)量上都走在全省前列，也比嘉興發(fā)展的更快。溫州的小額貸款公司注冊資本金不設(shè)上限，允許在外總部遷回溫州的企業(yè)和中資絕對控股企業(yè)參與主要發(fā)起人招投標(biāo)。主發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)股東首次入股比例上限擴(kuò)大到30%，主發(fā)起人的工商信用等級由 AAA 調(diào)整為 AA以上。溫州對小額貸款公司融資比例實行與增資擴(kuò)股情況相掛鉤政策。年度考核優(yōu)秀、增資擴(kuò)股達(dá)標(biāo)的小額貸款公司，融資比例可提高到資本凈額的100%。資金來源渠道：一是可向多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資;二是經(jīng)批準(zhǔn)向有自有資金的發(fā)起股東定向借款;三是經(jīng)批準(zhǔn)在本市范圍內(nèi)小額貸款公司之間進(jìn)行資金調(diào)劑拆借。

溫州對于小額貸款公司的發(fā)展有明確的規(guī)劃，更重要的是政府對于小額貸款公司的發(fā)展過程中遇到的各類問題給予了一定的解決途徑，比如資金來源、準(zhǔn)入門框、融資比例等，既有利于當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司發(fā)展，又有利于金融風(fēng)險控制。

（三）地方金融監(jiān)管和金融風(fēng)險控制

溫州在地方金融改革中始終重視地方金融風(fēng)險的監(jiān)管和控制，從多個角度和方面進(jìn)行改革創(chuàng)新。首先，成立溫州市地方金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，成員包括市經(jīng)信委、市公安局、市財政（地稅）局、市商務(wù)局、市金融辦、市工商局、市人行、溫州銀監(jiān)分局等部門負(fù)責(zé)人。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市金融辦。另外，設(shè)置地方金融監(jiān)管服務(wù)中心（以下簡稱監(jiān)管服務(wù)中心），機(jī)構(gòu)規(guī)格為正縣級，歸口市金融辦管理。監(jiān)管服務(wù)中心承擔(dān)地方金融組織監(jiān)管和檢查工作，主要負(fù)責(zé)股權(quán)投資公司、民間資本管理服務(wù)公司、寄售行和其他各類投資公司監(jiān)督和管理;小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)商行等由地方政府管理的各類新興金融行業(yè)的專項檢查等。強(qiáng)化與市金融犯罪偵查支隊、金融審判庭和金融仲裁院的良性互動，形成完備高效的金融監(jiān)管體系，健全地方金融系統(tǒng)風(fēng)險處置機(jī)制和監(jiān)管安全防護(hù)網(wǎng)。此外，金融辦的職能也開始調(diào)整，增加了綜合協(xié)調(diào)股權(quán)投資基金發(fā)展，推動地方資本市場建設(shè)、協(xié)調(diào)未上市公司股份轉(zhuǎn)讓試點，推進(jìn)農(nóng)村金融改革與發(fā)展試點，以及協(xié)調(diào)處置非法集資、牽頭金融突發(fā)公共事件應(yīng)急工作等職責(zé)。

從2012年底開始從發(fā)布“溫州指數(shù)”，分別從當(dāng)?shù)氐男☆~貸款公司、民間資本管理公司、民間借貸服務(wù)中心、實體企業(yè)、部分民間借貸委托監(jiān)測點、典當(dāng)行等其他市場主體抽取監(jiān)測統(tǒng)計樣本以引導(dǎo)民間融資和加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警。

（四）對城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策扶持

溫州制定由五大體系、四個區(qū)、八項內(nèi)容構(gòu)成的金融改革創(chuàng)新行動方案，有發(fā)展規(guī)劃和具體目標(biāo)，也有扶持政策。溫州針對城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)制定出具體指導(dǎo)意見。其全面加快市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改革進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村合作金融可持續(xù)發(fā)展：按期完成職工持股比例達(dá)標(biāo);加快資格股改造;優(yōu)化法人股結(jié)構(gòu);強(qiáng)化資本金監(jiān)管，同時加強(qiáng)考核和嚴(yán)格準(zhǔn)入。積極籌建溫州村鎮(zhèn)銀行，截止2013年3月在全國各地設(shè)立44家，其中已開業(yè)12家。對銀行重點支持，增資擴(kuò)股和引進(jìn)戰(zhàn)略聯(lián)動，做實資本補充渠道;提升金融綜合服務(wù)能力，做大業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模;深化跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，做寬機(jī)構(gòu)輻射地域;嚴(yán)格落實從嚴(yán)治行，做強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)防線;走差異化、特色化發(fā)展道路，做響溫州銀行品牌。

二、溫州地方金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對嘉興的啟示

溫州和嘉興同處沿海經(jīng)濟(jì)開放地帶，改革開放起步都較早，面臨的整體經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境也比較接近。兩者在地方金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模、目標(biāo)、監(jiān)管、具體產(chǎn)業(yè)發(fā)展對策上存在較大差別，溫州地方金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗值得借鑒，對嘉興發(fā)展地方金融產(chǎn)業(yè)具有啟示作用。

（一）清晰定位、統(tǒng)籌規(guī)劃是地方金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要前提

溫州在中央政府和省政府的大力支持下，從2011年全面實施“1+8”地方金融改革創(chuàng)新戰(zhàn)略，提出要打造資本集散的“資本之都”，逐步形成民間資本的集散中心。涉及領(lǐng)域在很多方面都在全國率先改革：創(chuàng)建民間資本管理服務(wù)公司、發(fā)展小額貸款公司、發(fā)展股權(quán)投資業(yè)、做強(qiáng)股權(quán)營運中心、創(chuàng)辦民間借貸登記服務(wù)中心、溫州銀行發(fā)展規(guī)劃、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股份制改革、創(chuàng)建地方金融監(jiān)管中心。可以說，溫州在對地方金融的發(fā)展過程中制定詳細(xì)的發(fā)展規(guī)劃，提出明確的地方金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展定位，尤其克服目前各縣市、各區(qū)各自為政只關(guān)注短期效益的現(xiàn)狀，整合全市金融資源，集中優(yōu)勢資源突出特色。

（二）明確的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃是地方金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)

在定位清晰、統(tǒng)籌規(guī)劃的前提下，我們可以發(fā)現(xiàn)溫州地方金融發(fā)展過程中對于各類產(chǎn)業(yè)都有明確的規(guī)劃，不僅提出了長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，還有幾年內(nèi)的具體發(fā)展計劃。以小額貸款公司為例，溫州不僅積極落實《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》，還根據(jù)本地小額貸款公司的發(fā)展情況在《關(guān)于進(jìn)一步加快溫州地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見》中提出了總體目標(biāo)，而且出臺了《加快小額貸款公司發(fā)展三年行動計劃》，明確階段目標(biāo)，總體發(fā)展思路清晰。

（三）強(qiáng)化政府機(jī)制和制度建設(shè)是地方金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保障

為促進(jìn)地方金融發(fā)展的同時控制金融風(fēng)險，溫州積極進(jìn)行改革機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化機(jī)制和制度建設(shè)，成效顯著。對市金融辦職能進(jìn)行調(diào)整，設(shè)立地方金融監(jiān)管服務(wù)中心，強(qiáng)化與市金融犯罪偵查支隊、金融審判庭和金融仲裁院的良性互動。出臺《關(guān)于加強(qiáng)地方金融監(jiān)管工作的實施意見》的“1+6”地方金融監(jiān)管文件體系，對寄售行等6類地方金融相關(guān)市場主體的性質(zhì)、準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營范圍等方面進(jìn)行明確規(guī)定，明晰界定行業(yè)監(jiān)管主體和職責(zé)邊界，確保金融監(jiān)管部門在監(jiān)督管理時有據(jù)可依、有章可循。同時強(qiáng)化具體執(zhí)行能力提升，如出臺《溫州市地方金融相關(guān)市場主體經(jīng)營狀況專項檢查工作方案》，對13類地方金融相關(guān)市場主體進(jìn)行梳理分類建立檢查臺賬，健全非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的日常監(jiān)管制度。

（四）政府的投入和政策扶持是地方金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動力

地方金融的發(fā)展離不開地方政府的投入和支持，往往地方政府扶持力度越大，地方金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展越快。這一點從溫州對應(yīng)小額貸款公司的政策扶持方面可以明顯發(fā)現(xiàn)，溫州針對小額貸款公司發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金來源不足、融資比例不高、分散經(jīng)營風(fēng)險過大等實際問題都給出具體政策支持，使得小額貸款公司能夠健康快速發(fā)展。還比如溫州對于股權(quán)投資企業(yè)的扶持政策不僅體現(xiàn)在直接的稅收減免，還對符合條件的股權(quán)投資企業(yè)進(jìn)行購房補貼、租房補貼，扶持力度較大。

（五）進(jìn)行金融改革和創(chuàng)新是地方金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵

總結(jié)溫州地方金融發(fā)展經(jīng)驗，最關(guān)鍵的是地方政府是否敢于進(jìn)行金融改革，是否勇于金融創(chuàng)新。溫州出臺《關(guān)于進(jìn)一步加快溫州地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見》提出：“要充分發(fā)揮金融綜合改革試驗區(qū)先發(fā)優(yōu)勢，深化改革，先行先試，積極探索利率市場化，著力健全地方金融組織體系，著力推進(jìn)地方金融創(chuàng)新發(fā)展，著力優(yōu)化地方金融生態(tài)環(huán)境，著力維護(hù)地方金融穩(wěn)定，實現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)、社會的互動和諧發(fā)展”，充分體現(xiàn)對于金融改革和金融創(chuàng)新的重視程度。特別對于地方金融風(fēng)險控制方面溫州進(jìn)行了大量的改革和嘗試，取得了一定成效，很多做法在全省乃至全國得以推廣，比如創(chuàng)辦了民間借貸登記服務(wù)中心，實行借貸雙方直接對接，規(guī)范民間借貸利率操作杜絕高利貸，省外鄂爾多斯、長沙等國內(nèi)多個城市紛紛參照“溫州模式”，建立起民間借貸登記服務(wù)中心。

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（作者單位：方毅萍，嘉興學(xué)院南湖學(xué)院;桑熠，嘉興順豐運輸有限公司財務(wù)部）