蔣李

8月底的一天，燦爛陽(yáng)光照進(jìn)宜信CEO唐寧位于北京朝陽(yáng)區(qū)SOHO現(xiàn)代城16樓的辦公室。

一身略帶褶皺的藍(lán)色襯衫，配著普通的米色卡其褲，唐寧的穿著中規(guī)中矩。但就是這樣一個(gè)看起來(lái)中規(guī)中矩的人，曾被人嘲笑是“瘋子”。

2006年唐寧創(chuàng)立宜信時(shí)，在街頭做調(diào)研，問(wèn)路人愿不愿不用抵押就借錢(qián)給陌生人。當(dāng)時(shí)，所有人都覺(jué)得他“瘋了”，認(rèn)為在中國(guó)從事信用借款“不靠譜”。

即便如此，唐寧依然堅(jiān)持自己的想法，而這一堅(jiān)持就是9年。去年，宜信P2P借貸平臺(tái)共促成100億美元的借貸，按促成的累計(jì)規(guī)模計(jì)算，宜信已成為全球最大的P2P借貸平臺(tái)。

唐寧認(rèn)為，未來(lái)P2P借貸模式會(huì)長(zhǎng)期存在，將作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分去推動(dòng)金融發(fā)展，而且互聯(lián)網(wǎng)金融百花齊放，不會(huì)出現(xiàn)一家通吃的局面。

“從下往上”建設(shè)信用體系

《支點(diǎn)》：您曾多次參加LendIt峰會(huì)（全球互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)）。在您看來(lái)，中美在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面有著怎樣的不同？

唐寧：互聯(lián)網(wǎng)金融在美國(guó)有另一個(gè)名字Finance Technology，即金融科技。美國(guó)金融市場(chǎng)相對(duì)成熟，信用體系方面比較健全、失信成本很高，互聯(lián)網(wǎng)金融或金融創(chuàng)新企業(yè)在數(shù)據(jù)獲取方面也非常便利。

和美國(guó)相比，中國(guó)信用環(huán)境落后了幾十年，但客觀上給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大機(jī)遇。一方面，受困于信用環(huán)境和征信體系的不完善，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)未被滿(mǎn)足的需求非常大；另一方面，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在高科技技術(shù)如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)方面的相對(duì)領(lǐng)先水平，也是快速發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ?。基于這一背景，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的彎道超車(chē)還是有可能的。

《支點(diǎn)》：宜信旗下致誠(chéng)信用目前推出小額信貸風(fēng)控產(chǎn)品“致誠(chéng)阿?！保赓M(fèi)向外界提供信息查詢(xún)服務(wù)，推出這個(gè)服務(wù)的目的何在？

唐寧：現(xiàn)在一個(gè)借款人面向多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)申請(qǐng)借款，造成自身還款能力困難的“一人多貸”現(xiàn)象非常令人擔(dān)憂(yōu)。

于是，我們把積淀了9年的400萬(wàn)借款數(shù)據(jù)和40萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)名單交給致誠(chéng)信用。通過(guò)“致誠(chéng)阿?！保渌麢C(jī)構(gòu)可以了解相關(guān)借款人是不是在宜信有過(guò)借款，是不是有過(guò)違約。我覺(jué)得這是解決“一人多貸”直接、巧妙的武器。

致誠(chéng)信用營(yíng)運(yùn)方式的最大特點(diǎn)是，大家不需要把信貸資料報(bào)送給致誠(chéng)，反而是把宜信資料分享給大家。

這個(gè)做法對(duì)宜信一定有威脅性，因?yàn)樗蠵2P公司都會(huì)借此知道這個(gè)人在宜信的借貸情況。但我們思考的是如何讓行業(yè)更好，別人贏10、我們贏1，但比大家都輸要好得多。

當(dāng)然，我覺(jué)得眾人拾柴火焰高，也期待其他從業(yè)者都往這條路上走下去。

《支點(diǎn)》：我感覺(jué)這種信用體系建設(shè)是“從下往上”，對(duì)政策層面從上往下推動(dòng)，您有沒(méi)有一些建議？

唐寧：從上往下的推動(dòng)也在發(fā)生著。如央行征信中心在不斷地創(chuàng)新，已能提供基于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的信用報(bào)告。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也在成長(zhǎng)，相關(guān)法律、法規(guī)也都在推進(jìn)之中。

當(dāng)然，如果有一天宜信能直接從央行征信中心獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，以及把我們生成的數(shù)據(jù)上交到征信中心，那是一個(gè)非常重要的里程碑。

這需要一個(gè)過(guò)程，譬如數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、真實(shí)性、質(zhì)量、持續(xù)性等，以及數(shù)據(jù)對(duì)接中的難點(diǎn)，得需一步一步走。

而且，中國(guó)普惠金融發(fā)展和李克強(qiáng)總理提出的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，也在呼喚金融行業(yè)在關(guān)鍵場(chǎng)景銳意改革。

我們可以從一部分機(jī)構(gòu)先行先試，當(dāng)然這也會(huì)帶來(lái)選擇哪些機(jī)構(gòu)、構(gòu)建怎樣的標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題，但這些都阻礙不了這種趨勢(shì)。

《支點(diǎn)》：今年以來(lái)，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）等監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)。您如何看待這些政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響？

唐寧：我覺(jué)得《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)是個(gè)水到渠成的事，過(guò)去幾年相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)也做了大量行業(yè)調(diào)研，已經(jīng)很好地溝通和傾聽(tīng)了業(yè)界的聲音，其精神來(lái)自于對(duì)最佳實(shí)踐的總結(jié)，不是閉門(mén)造車(chē)去想出來(lái)的。

過(guò)去對(duì)P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付以及一些細(xì)分互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域，無(wú)論從市場(chǎng)上還是從不同監(jiān)管層級(jí)都有大量認(rèn)識(shí)和表述，指導(dǎo)意見(jiàn)提綱挈領(lǐng)地把它們匯總起來(lái)，并且為下一階段工作指明了方向，是重要的綱領(lǐng)性文件。

不過(guò)，我并不覺(jué)得類(lèi)似《指導(dǎo)意見(jiàn)》推出之前就是“黑暗”，之后就是“光明”，因?yàn)檫M(jìn)步是一個(gè)漸進(jìn)過(guò)程。而且，這種方向性、原則性的內(nèi)容，過(guò)去在多個(gè)場(chǎng)合公開(kāi)的或小范圍的都有充分表述。

用科技控制風(fēng)險(xiǎn)

《支點(diǎn)》：您提到過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融是件跨界的事，從業(yè)者必須是這方面頂級(jí)高手——這是基于您曾在華爾街任職，后來(lái)有教育、IT經(jīng)歷而得出的結(jié)論嗎？

唐寧：互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)和金融兩部分組成的，而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融行業(yè)有很多不同之處。

金融行業(yè)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注，但互聯(lián)網(wǎng)則更多強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)的滿(mǎn)足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)者，要同時(shí)掌握兩者的規(guī)律、技能。

我認(rèn)為這是跨界創(chuàng)新的難點(diǎn)，因?yàn)橐獙W(xué)的東西更多了。但一旦把這兩種能力建立起來(lái)之后，將會(huì)成就優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)全能場(chǎng)景，這其中科技起到非常重要的推動(dòng)作用。

此外，我出國(guó)前在新東方做過(guò)老師，算比較早地跟教育市場(chǎng)有接觸。企業(yè)進(jìn)入新興行業(yè)時(shí)，對(duì)內(nèi)的新同事教育、對(duì)外的投資者教育都很重要。

《支點(diǎn)》：在風(fēng)控方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)往往希望用戶(hù)提供更多資料，而用戶(hù)卻希望提供更少資料以有更好體驗(yàn)。兩者間有一定的矛盾性，宜信如何把握平衡？

唐寧：這需要企業(yè)對(duì)各類(lèi)人群有充分了解，這時(shí)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)就能體現(xiàn)出來(lái)。

當(dāng)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期專(zhuān)注服務(wù)同一人群，就能對(duì)這個(gè)人群生成深刻洞見(jiàn)。這樣在信用審核時(shí)，設(shè)置的問(wèn)題、做的調(diào)研會(huì)質(zhì)量更高、相關(guān)性更強(qiáng)。

以宜信為例，9年服務(wù)中我們積累了大量反欺詐案例，建立了反欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)。依靠欺詐者申請(qǐng)表上的名字、手機(jī)號(hào)碼、聯(lián)系人等信息，我們可以根據(jù)這些信息源，通過(guò)技術(shù)手段追蹤到欺詐者行蹤等。

現(xiàn)在宜信每一項(xiàng)審核都會(huì)由反欺詐流程把關(guān)，從而剔除潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

《支點(diǎn)》：宜信今年主題是“科技讓金融更美好”，可否介紹下您對(duì)這個(gè)主題的理解？

唐寧：我覺(jué)得科技不僅是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，也包括金融和信貸技術(shù)，譬如如何更好評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，如何更好反欺詐，都是科技的重要組成部分。

譬如，我們?cè)谵r(nóng)村做小微租賃時(shí)，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民往往買(mǎi)不起10萬(wàn)元到30萬(wàn)元的農(nóng)機(jī)具，于是只能手工操作?，F(xiàn)在我們用金融租賃的方式把農(nóng)機(jī)具租給他，讓農(nóng)戶(hù)可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、集約化運(yùn)作。

這一過(guò)程中的科技成分在哪里呢？首先，這種模式本身就有金融技術(shù)成分；其次，我們這些農(nóng)機(jī)具上都有相關(guān)傳感器，可以實(shí)時(shí)傳輸位置信息，我們也能準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

我們還與eBay合作，通過(guò)賣(mài)家數(shù)據(jù)和信息分析給出信用管理方案，幫助遇到資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題的中國(guó)賣(mài)家實(shí)時(shí)獲取資金，相信用戶(hù)通過(guò)科技手段獲得體驗(yàn)是非常爽的一個(gè)過(guò)程。

《支點(diǎn)》：很多人認(rèn)為對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，“互聯(lián)網(wǎng)”更重要。您如何看待？

唐寧：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)永遠(yuǎn)是金融，而科技對(duì)金融推動(dòng)主要有兩類(lèi)：第一類(lèi)叫技術(shù)支撐，指過(guò)去已經(jīng)有的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融解決方案，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)讓它們服務(wù)得更好；另一類(lèi)是技術(shù)驅(qū)動(dòng)，意思是如果沒(méi)有科技到來(lái)，沒(méi)有大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)，很多金融產(chǎn)品和服務(wù)就不可能出現(xiàn)。

譬如沒(méi)有物聯(lián)網(wǎng)，我們就不敢大規(guī)模做農(nóng)機(jī)租賃。因?yàn)樵趦?nèi)蒙古這類(lèi)地區(qū)，從一個(gè)旗到另一個(gè)旗特別遙遠(yuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很難控制。

要敢于“把手弄臟”

《支點(diǎn)》：如今宜信員工數(shù)量已經(jīng)超過(guò)四萬(wàn)人，如何在企業(yè)架構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜的情況下提升效率？

唐寧：中國(guó)人口眾多，有很多需求未被滿(mǎn)足。因此，規(guī)?；?wù)網(wǎng)絡(luò)是提供高質(zhì)量服務(wù)所必需的，也是有效控制風(fēng)險(xiǎn)、核實(shí)信息、獲取數(shù)據(jù)必需的。

過(guò)去9年，宜信服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已基本形成，未來(lái)不會(huì)有地域或人數(shù)上的太多變化，但客戶(hù)群的覆蓋會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)。

這種增長(zhǎng)，一方面體現(xiàn)在給老客戶(hù)推薦更多產(chǎn)品，形成交叉銷(xiāo)售，一方面通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給客戶(hù)提供更便捷的渠道。

從管理上來(lái)講，我們一直致力于成為一家“大的小公司”：既要有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，又要很好地保持小公司的親情、激情、靈活性。

《支點(diǎn)》：您多次提到做企業(yè)要“把手弄臟”，是不是指我們的服務(wù)要覆蓋基層，就得做很多臟活和累活？

唐寧：這只是表面意思，另一層意思是管理者不能高高在上，總是命令別人去做，必要時(shí)要能“一竿子插到底”，去解決實(shí)際問(wèn)題。

所謂深入淺出，企業(yè)管理者深入基層工作之后才知道問(wèn)題在哪，從而找到解決方案。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融不是取代而是補(bǔ)充

《支點(diǎn)》：您提過(guò)“O2O是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的成功范式”，可否舉個(gè)具體案例？

唐寧：農(nóng)機(jī)具租賃就是個(gè)O2O場(chǎng)景：一方面有在線平臺(tái)實(shí)時(shí)觀測(cè)傳感器，一方面我們也要到農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)、生活場(chǎng)所跟他見(jiàn)面、交流。

有很多業(yè)務(wù)線索是從互聯(lián)網(wǎng)上來(lái)的，可以通過(guò)線上獲取借款需求，但我們對(duì)申請(qǐng)人不能僅依靠在線評(píng)估，線下進(jìn)行信息核實(shí)也同樣必要。

《支點(diǎn)》：互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融會(huì)不會(huì)有所沖突？前者是否會(huì)取代后者？

唐寧 ：互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不存在沖突，而是不同機(jī)構(gòu)用不同方式滿(mǎn)足不同人群。

過(guò)去金融體系把主要關(guān)注點(diǎn)聚焦在大機(jī)構(gòu)、大企業(yè)，對(duì)中、小、微、個(gè)體的覆蓋不夠。但隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，要讓各種產(chǎn)業(yè)通過(guò)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)興旺發(fā)達(dá)，就得有配套的金融體系、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要生命力，就是去解決這一空白需求。如金融服務(wù)小微企業(yè)，我們的關(guān)鍵詞是“彎下腰來(lái)做小微，趴在地上做小微，把手弄臟做小微”，這和服務(wù)大型企業(yè)就有很大不同。

但并不是說(shuō)這兩類(lèi)機(jī)構(gòu)之間就涇渭分明，沒(méi)有合作的地方。舉個(gè)例子，在國(guó)外就有銀行或其他金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與宜信這樣的機(jī)構(gòu)合作，把資金借給貧困農(nóng)戶(hù)。

我認(rèn)為未來(lái)P2P借貸模式會(huì)長(zhǎng)期存在，并且會(huì)作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分去推動(dòng)金融發(fā)展。而且互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)百花齊放，不會(huì)出現(xiàn)一家通吃的局面。

《支點(diǎn)》：我發(fā)現(xiàn)各地金融服務(wù)小微企業(yè)研討會(huì)都是主要請(qǐng)銀行參加，其他機(jī)構(gòu)請(qǐng)得特別少。

唐寧：可能因?yàn)橹袊?guó)過(guò)往所有金融服務(wù)都是銀行提供的，大家就很自然地認(rèn)為所有問(wèn)題都應(yīng)該由銀行解決。

但發(fā)達(dá)國(guó)家完全不是這樣，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行只是一種業(yè)態(tài)，還有很多其他的各種各樣業(yè)態(tài)，各種各樣的機(jī)構(gòu)。

建立多層級(jí)金融服務(wù)體系要術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，并不是說(shuō)一個(gè)機(jī)構(gòu)一定要從很大覆蓋到很小。對(duì)不同客戶(hù)群而言，服務(wù)的組織模式、戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)都是不一樣的。

理想狀態(tài)是有多種機(jī)構(gòu)以不同方式服務(wù)不同人群，有很多模式可以供每家機(jī)構(gòu)都來(lái)進(jìn)入金融市場(chǎng)。各有各的優(yōu)勢(shì)，各有各的特點(diǎn)。（支點(diǎn)雜志2015年10月刊）